A-skattsedel
F-skattsedel är en skattsedel för företagare och den som innehar F-skattsedel ska själv ansvara för inbetalningar av skatter och sociala avgifter. I de fall man har A-skattsedel så är det arbetsgivaren som sköter inbetalningarna av skatter och avgifter. A-skattsedel är en bekvämare lösning för den anställde som slipper den administrativa delen av företagande som en person med F- eller FA-skattsedel kommer att behöva ägna sig åt. Utöver detta finns även SA-skattsedel och innehas av personer som betalar skatt på vinster på fastighetsinnehav till exempel. Personer som inte är näringsidkare men ska skatta på vinster från diverse delägarskap etc.
Vilken typ av skattsedel man ska ha är alltså en skattefråga. Vid en egen anställning kan man behålla sin a-skattsedel eftersom man är "anställd av sin revisor" som betalar alla skatter och avgifter. Det är den enklaste förklaringen på egenanställningsföretag. Det är en lösning för personer som vill driva eget företagande och fakturera sina kunder men inte belastas med de administrativa göromålen med momsredovisningar inbetalningar av skatter och sociala avgifter och liknande - som man som företagare normalt måste ägna sig åt.
Amortering
Amorteringskravet är alltså ett minimikrav på 1-2% och är det lägsta belopp som bankerna får erbjuda till sina låntagare men de har fria händer att även sätta högre amorteringskrav än så och de har även rätt att lägga till andra regler i villkoren. I de fall där man ska byta bank och har ett lån redan på sin gamla bank, så tecknar man ett nytt hos den nya banken som då betalar av det andra i samband med bytet och det bytet kan också innebära att amorteringskravet skiljer sig från den tidigare bankens villkor.
Det finns också särskilda fall där amorteringen inte behöver betalas även fast man har över 50 % i belåningsgrad och detta gäller på de bostäder som är nyproduktioner där hela bostaden betalas via det bolånet man tagit på banken, där är det många banker som frångår kravet under de första 5 åren så länge det är samma ägare som fortfarande står på lånet. Det kan också vid särskilda skäl som vid dödsfall, arbetslöshet eller annat som förhindrar amorteringen ger en dispens av banken tillfälligt.
Amorteringskrav
Redan nu gäller att om du lånar till mer än 50% av bostadens värde, måste du amortera. Från och med 1 mars höjs kraven på för den som har en lägre inkomst. Då måste den som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent, utöver det amorteringskrav som redan gäller. Sedan tidigare gäller att lån på 50 - 70% av värdet ska amorteras med 1% och lån på över 70% av värdet ska amorteras med 2% av lånebeloppet. Redan befintliga lån berörs inte av de nya kraven.
Att vara tvungen att amortera kan kännas tufft för den som kanske inte har så mycket egna pengar att sätta in från början när man köper en ny bostad, men det innebär en trygghet på sikt. Den som äger sin bostad och bor där i flera år kommer förr eller senare att vara tvungen att och underhålla bostaden. Om värdet på bostaden inte har minskat skapar man ett utrymme till att låna upp pengar till nödvändiga renoveringar i framtiden.
Annuitet
Tar du ett lån i en bank så räknas alltid räntan per år, men det finns många varianter med snabblån, SMS-lån och liknande som kan ha andra varianter så var alltid noga med att läsa igenom villkoren innan du tar ett lån. Den enskilt viktigaste faktorn att titta på när du ska ta ett lån är det som kallas effektiv ränta. Effektiv ränta är vad du faktiskt betalar för ditt lån, inklusive alla räntor och avgifter. Alla långivare är skyldiga att uppge effektiv ränta.
När valet står mellan rak amortering och annuitetslån kan man inte rakt av säga att det ena är bättre än det andra, det är alltid beroende av låntagarens individuella situation. Den totala kostnaden blir högre för ett annuitetslån eftersom skulden inte minskar lika snabbt som vid rak amortering men å andra sidan kan det vara så att man har topplån som också ska betalas när man just har köpt en bostad och då kanske man vill ha en mindre summa att betala varje månad. Ta hjälp av en lånerådgivare för att se vad som passar dig bäst.
Annuitetslån
Huruvida du bör välja ett annuitetslån med äkta eller falsk annuitet beror framförallt på hur stora marginaler du har i din privatekonomi. I regel är det en ökning av räntan som låntagaren måste planera för i detta sammanhang. Fördelen med ett äkta annuitetslån är att lånet blir återbetalt snabbare, vilket minskar dina totala utgifter under lånets löptid. Om din ekonomi inte har tillräckliga marginaler för att klara ökade återbetalningssummor bör du istället välja en falsk annuitet. Därmed kan du alltså hålla dina avbetalningar på en konstant nivå vid en räntehöjning, även om du måste leva med en förlängd löptid.
Eftersom skuldbeloppet minskar under lånets löptid kommer räntan av avbetalningarna på lån med rak amortering konstant minska, eftersom denna utgör en procentandel av kvarvarande skuld. Ett annuitetslån kan således vara ett bra val för dig som vill hålla dina tidiga återbetalningar så låga som möjligt. Den något högre räntekostnaden för ett annuitetslån uppstår eftersom återbetalningen inte är linjär som i fallet med rak amortering. Denna skillnad är dock liten vid mindre summor och är för många låntagare en acceptabel kostnad för att kunna börja återbetalningen med lägre belopp.
Anställningsform
När denna tid löper ut, löper också anställningen ut. En relativt färsk anställningsform i Sverige är provanställningen. Det är en inledande period under en anställning, under vilken arbetsgivaren har rätt att avskeda arbetstagaren på relativt enkla grunder. Detta för att förmå arbetsgivare att våga ta risker med sina anställningar i större utsträckning, eftersom de får utrymme att ångra sig. Om uppsägning inte meddelas under provanställningen övergår den automatiskt till en anställning med fullt anställningsskydd. En projektanställning liknar till stor del visstidsanställningen, men begränsas genom att ett visst projekt definieras, snarare än en tidsgräns. När projektet slutförs upphör anställningen.
Detta förfarande har fått stark kritik för att vara ett försök att kringgå svensk lagstiftning kring anställningsskydd. Å andra sidan ser många bemanningsföretagen som en stor tillgång eftersom de möjliggör arbetstillfällen som annars vore för riskabla för arbetsgivare att erbjuda med fullt anställningsskydd. Genom att vara medveten om vilken anställningsform du omfattas av kan du ha bättre koll på vilka rättigheter och skyldigheter du och din arbetsgivare har gentemot varandra. När och på vilka grunder kan du egentligen sägas upp? Att veta var sådana gränser går kan ge dig stor trygghet på din arbetsplats.
Autogiro
Ofta får man blanketter för autogiro i samband med att blir kund hos en tecknar en försäkring eller helt enkelt kontaktar ett företag för att byta betalningsform. När man betalar via autogiro slipper man tänka på att fakturan kan glömmas bort när försäkringar eller liknande förnyas. Man kan också välja att dela upp betalningen när man betalar via autogiro. Många gånger kan man till exempel välja att betala varje månad, halvår eller per helår. När man betalar via autogiro kan vissa företag ta ut en kostnad för detta, medan andra låter servicen vara gratis.
Om man vill avsluta sitt autogiro för en enstaka dragning kontaktar man enklast sin bank. Senast en bankdag innan dragningen måste denna kontakt tas. Det kan dock skilja sig en del angående vilka tider på dagen man måste kontakta banken för att dragningen ska hinna stoppas. Man kan också kontakta det företag som betalningen går till och detta måste göras minst två dagar innan fakturans förfallodag. Om man vill avsluta autogirot helt gör man det via sin internetbank, eller så kontaktar man företaget man har autogiromedgivande till.
BankID
Det finns tre huvudsakliga metoder för att använda e-legitimation. Man kan legitimera sig med hjälp av en kortdosa kopplad till datorn. Den läser av ett personligt kort och en kod. Det finns också möjlighet att hämta hem en unik fil till sin dator att legitimera sig med. Båda dessa metoder kräver att man har särskild programvara installerad på datorn. Smidigast är förmodligen BankID, som aktiveras via en app och som sedan kan användas när man utför ärenden online, även på andra enheter. Hör av dig till din bank för att få reda på mer om de olika metoderna.
Det är också rekommenderat att använda antivirusprogram på din dator och att bara ladda hem appar från godkända källor som Google Play, Apple Appstore, och Windows Store. Slutligen är det också viktigt att alltid läsa vad som står i BankID-appen när du legitimerar dig. Se till att personuppgifterna stämmer och att eventuella belopp och annan information är korrekt. Att legitimera sig med BankID är bindande och efter att du godkänt ett ärende kan det vara mycket svårt eller helt omöjligt att göra ändringar.
Bankränta
När du lånar pengar kan du räkna med att räntan påverkas av hur din ekonomiska situation ser ut, Banken tar mer betalt om det anses vara riskfyllt att låna ut pengar till dig än om din ekonomi är god. Lån med säkerhet, till exempel har lägre ränta än lån utan säkerhet. Om du är mån om att få ett så bra lån som möjligt är det viktigt att jämföra lån hos flera olika banker och kreditgivare. Marknaden är mycket större idag än för bara några år sedan och många långivare konkurrerar om låntagarna.
När bankräntorna är så låga som de är i Sverige idag minskar naturligtvis människors motivation att ha pengar på bankernas sparkonton. I praktiken förlorar man på det idag eftersom inflationen är högre än räntan. De får till följd att svenskarna sparar för lite och har mindre ekonomiska marginaler än när det finns ett sparkapital. Det i sin tur påverkar den finanspolitik som förs. I länder med väldigt höga räntor är det säkrare att låna pengar till bostäder och till att bedriva verksamhet i företag.
Belåningsgrad
Tidigare var det tillåtet med en belåningsgrad upp till 90 %. När finanskraschen hände 2008 ansåg Finansinspektionen att bankerna i Sverige hade tagit en för stor risk. Man menade då att bankerna är såpass viktiga för samhället att de får inte gå under på grund av för stora risker. Trots att bolånetaket infördes har skuldtaket ökat bland svenska hushåll. Att ha en hög belåningsgrad kan även påverka ens kreditvärde, alltså att det blir svårare att ta lån i framtiden för till exempel en
Det har även diskuteras om det ska krävas att man amorterar ner ett bostadslån till 50 % av inköpspriset också. Många kritiker menar att Stockholms bostadsmarknad börjar visa på en överhettning och att en krasch kommer att ske. Om det händer så kan en konsekvens bli att det blir en hårdare åtstramning. Finansinspektionen vill nämligen att svenska hushållens belåningsgrad ska sjunka. Antagligen kommer inte belåningsgraden att sjunka den närmsta tiden utan snarare blir det tuffare amorteringskrav. Eller tuffare krav för lån över ett visst belopp.
Betalningsföreläggande
Myndigheter har inget vinstkrav och man går därför inte via olika inkassofirmor för att korrigera en obetald skuld. Räkningar och skulder till myndigheter och statliga instanser avses endast korrigeras så att myndigheten kan bedriva sin verksamhet. Kronofogdemyndigheten är en del av Svenskt myndighetsväsende och en skuld överförs sålunda direkt till denna myndighet. Samtidigt som en skuld till ett företag troligtvis inte kommer som någon överraskning kan en skuld till en statlig myndighet överraska med detta förfarande på direkt betalningsanmodan från Kronofogdemyndigheten.
I det fall betalningsföreläggandet utfärdats till följd av en obetald skuld till ett företag av något slag har skulden ökat betydligt eftersom den belagts med diverse administrativa kostnader samt räntor. Man gör alltså klokt i att undvika att försätta sig i en situation där man riskerar att få ekonomiska problem med obetalda räkningar och betalningsförelägganden som följd. Obetalda skulder kan få oerhörda konsekvenser i form av löneutmätningar eller till och med att Kronofogdemyndigheten utmäter ägodelar och förmögenhet så som bil, fastighet e.t.c.
Betalningsanmärkning
Om man har fått den här typen av anmärkning kommer man inte att beviljas lån och krediter och man kommer även att få svårigheter att teckna abonnemang och liknande. Detta kan upplevas som kränkande av den person som drabbats. Syftet är att skilja mellan personer som drabbats av temporära ekonomiska svårigheter, och personer som satt dåliga ekonomiska mönster i system. Personer som har en temporär ekonomisk svacka skyddas från att förvärra situationen genom att förhindras från fler skulder och krediter. Företag och näringsliv i sin tur skyddas från personer som inte har ärliga avsikter bakom sitt handlande.
I kreditupplysningsföretagens register finns bland annat uppgifter gällande inkomst, om personen äger egna fastigheter och även om personen i fråga har betalningsanmärkningar. De senare uppgifterna hämtar kreditupplysningsföretagen direkt hos Kronofogdemyndigheten för att säkerställa att samtliga uppgifter är korrekta.
För att bedriva ett kreditupplysningsföretagande krävs ett godkännande från datainspektionen. I kreditupplysningsföretagens register finns varje svensk medborgare över 15 år registrerade oavsett om vederbörande har betalningsanmärkningar eller ej. Det finns i skrivande stund sju stycken rikstäckande kreditupplysningsföretag i Sverige, och ett tiotal övriga företag inom samma gebit, som är godkända av datorinspektionen. Det finns en lista över godkända kreditupplysningsföretag på datorinspektions webbsida. Betalningsanmärkningar som utfärdats till följd av obetalda räkningar finns registrerade i tre år och anmärkningarna försvinner därefter om nya betalningsanmärkningar inte tillkommit.
I dessa fall är det en god idé att direkt ta kontakt med det företag eller den organisation som utfärdat fakturan och sakligt förklara din situation. Du kan då be om att få ett förlängt förfallodatum för din faktura. Eventuellt kan du utarbeta en avbetalningsplan för större utgifter för att försäkra dig om att dessa inte hamnar hos inkassobolagen med ytterligare straffavgifter som följd. De flesta företag är villiga att samarbeta med dig för att komma fram till en lösning som innebär att din skuld betalas av.
Får du ett betalningsföreläggande eller inkassobrev du inte anser dig vara skyldig att betala är det viktigt att protestera genast. Kontakta företaget skriftligen med ett daterat brev för att bestrida skulden. Var tydlig med varför du anser att du inte är betalningsskyldig.
Man bör spara alla former av avtal och kontrakt man tecknat. Det är viktigt om man skulle till exempel få en räkning som man anser sig vara felaktig. Felaktiga räkningar ska bestridas. Att ha samlat sina kontrakt och avtal kan vara till hjälp i de fall man behöver styrka sitt bestridande. Att bestrida ett betalningskrav innebär detsamma som att överklaga kravet. Företagare drabbas ofta av den här typen av problem och det ligger många ärenden hos konsumentverket och marknadsdomstolen för utredning.
Bilförsäkring
En annan sak som är viktig att fundera på innan man tecknar försäkring, är vilket försäkringsbolag man ska välja. Det är därför alltid bra att välja ut ett par stycken och kika runt mellan och jämföra vilken försäkring som passar bäst och som är mest prisvärd. Vissa försäkringsbolag har t.ex. ytterligare försäkringsdelar inbakade i sin försäkring, medans andra har dessa som tilläggsförsäkringar som man kan välja extra på sin försäkring. Det finns i regel många tillägg och bland dem finns allrisk, olycksfall, hyrbil och självriskreducering.
Man kan spara tusenlappar per år genom att välja rätt bilförsäkring. En försäkring som har en lägre premie, kan exempelvis ha en mycket högre självrisk och andra villkor än en lite mer kostsam försäkring men som täcker för ett högre värde. Många väljer att ha sina försäkringar hos bland annat Länsförsäkringar, If och Svealand som har lite lägre premier men goda villkor. Det finns även tips och råd att få från kunniga försäkringsrådgivare som med sin kunskap kan hjälpa en att finna den rätta bilförsäkringen.
Billån
En annan viktig aspekt att beakta vid billån är restskulden. Det här är särskilt viktigt vid köp av begagnade bilar eftersom återbetalningstiden för lånet inte bör vara så lång att bilen minskar i värde snabbare än lånen. Det som då inträffar är att bilen är värd mindre vid försäljning än lånet vilket innebär att ägaren vid en eventuell försäljning av fordonet fortfarande kommer att ha kvar delar av låneskulden. För att undvika detta har många låneinstitut regler för hur gammal bilen får vara när de slutbetalas, oftast mellan 12-15 år.
För ett tryggt bilägande finns många olika försäkringar. Vissa långivare kräver till exempel helförsäkring för att acceptera bilen som säkerhet för lånet. Som låntagare finns också möjlighet att som ett tillägg teckna ett låneskydd i försäkringen. Ett låneskydd kommer att täcka kostnaderna för lånet under en period om låntagaren blir arbetslös eller sjuk. Det här är en extra trygghet för de låntagare som vid en egen ekonomisk genomlysning kan ha svårigheter att betala lånet även vid kortare perioder av inkomstbortfall.
Blancolån
Vid blancolån kommer långivaren att göra en sedvanlig kreditkontroll av låntagaren. Oftast är kraven inte lika strikta som för andra typer av lån men låntagarens inkomst och återbetalningsförmåga kan istället komma att påverka räntan. Låntagare som har en stabil inkomst har större möjlighet att få en lägre ränta, något som påverkar både månadsbetalningen och totalkostnaden. När låntagaren räknar på lånet gäller det att inte bara titta på ränta och månadskostnad utan även på den totala återbetalningstiden. Månadskostnaden blir lägre med längre återbetalningstid men den totala kostnaden blir istället högre då räntan på lånet ska betalas under längre tid.
Den som behöver ett blancolån har många olika långivare att vända sig till. De flesta banker erbjuder blancolån i storleksordningen 500 - 500 000 kronor och det finns dessutom ett antal mindre låneinstitut som är specialiserade på den här typen av Som låntagare är det, förutom den noggrant avvägda kalkylen, viktigt att kontakta flera olika låneinstitut och se vilka räntor och avbetalningsplaner som erbjuds. Beroende på varifrån lånet tas, samt de individuella ekonomiska förutsättningarna för låntagaren, kan räntan förhandlas och därmed blir totalkostnaden billigare.
Bodelning
Vissa privata saker, som exempelvis personliga presenter som inte är kopplade till en föreskrift om enskild egendom, i till exempel ett gåvobrev, kan respektive make få behålla trots att det inte är enskild egendom. Egna klädesplagg och smycken anses också vara sådan egendom som kan undantas från bodelningen, om än i skälig omfattning. Även fritidsutrustning kan räknas hit, om den har använts uteslutande för den ena partens bruk. Dyrbara hobbyföremål som exempelvis kamerautrustning eller golfklubbor ska däremot tas med i bodelningen.
Det är viktigt att komma ihåg att vid bodelning delas inte bara makarnas egendom upp utan även deras skulder. Därför kommer skulderna att inverka på bodelningen. Varje make har rätt att ta av sin andel giftorättsgods för att betala sina skulder och denna regel finns till för att skydda borgenärerna som makarna är skyldiga pengar. Precis som för egendomen gäller för skulderna att respektive part ska gå ur bodelningen med lika mycket pengar. Däremot kan bodelningen aldrig sluta på en negativ summa utan i de fall där en makes skulder överstiger andelen giftorättsgods blir slutsumman noll.
Bolån
Länge har det varit så att man inte behöver betala tillbaka ett bolån. För den som lånar ut är det egentligen idealiskt om låntagaren bara betalar ränta, år efter år. I samband med att bostaden senare säljs betalats lånet tillbaka i sin helhet. Numera är man dock i regel tvungen att även betala tillbaka en del av lånet eftersom det anses gagna en sund ekonomi i ett läge när många bedömare befarar att räntorna kommer att stiga. I Sverige har vi annars haft extremt låga räntor på bolån under en lång tid.
För första gången på länge har många experter börjat rekommendera bunden ränta. Historiskt har rörlig ränta varit billigare men risken för ränteuppgångar har nu satt detta i ett annat ljus. Bunden ränta ger dessutom bra ekonomisk överblick. Ofta ingår olika tilläggstjänster i ett bolån, kontrollera vilka när du jämför långivare och använd gärna en jämförelsetjänst online så att du slipper kontakta alla banker och andra långivare på egen hand. Var alltid realistisk när du bedömer din framtida betalningsförmåga. Att sitta med ett för dyrt lån i en bostad som man kanske inte kan sälja snabbt är en mycket allvarlig situation.
Borgen
En tredje form, "Generell borgen", innebär att borgensmannen förbinder sig ett betalningsansvar för låntagarens alla nuvarande och kommande skulder, oftast utan beloppsbegränsning. Generell borgen är inget som som rekommenderas för konsumentlån som tas av privatpersoner men kan ibland krävas i företagssammanhang där firmatecknarna eller andra intressenter, till exempel aktieägare, åtar sig att gå i borgen för alla företagets nuvarande och kommande skulder. I det här sammanhanget är det oerhört viktigt att borgensmannen har god löpande insyn i företagets ekonomiska förehavanden.
En borgensman kommer att kreditprövas på samma sätt som låntagaren själv och en person kommer inte att accepteras som borgensman om inte den nuvarande och långsiktiga betalningsförmågan bedöms vara tillräcklig. Borgensmannens tillgångar, till exempel fastigheter, kan också räknas in som säkerhet. Det här innebär att långivaren kan utmäta och sälja borgensmannens hus om andra tillgångar eller betalningsmöjligheter saknas. Det är också viktigt att komma ihåg att borgensmannen har inte rätt att säga upp sitt borgensåtagande när detta väl är godkänt och påskrivet.
Borgenär
Innan ett avtal sluts mellan en borgenär och en gäldenär om ett lån så förekommer det olika informationsinhämtningar om gäldenären. Vanligtvis görs en kreditupplysning, banken kollar vad för ägande som förekommer, vilka utgifter som finns och om det finns andra Allt detta läggs sedan ihop till en samlad bedömning och borgenären kommer därefter med sitt beslut om de är villiga att låna ut eller inte. Godtas gäldenären så tecknas ett avtal. Det kan också förekomma krav att en borgensman måste finnas med i avtalet.
Om man kliver in som borgensman ska man vara medveten om att det är ett juridiskt bindande avtal som inte kan brytas. Borgenären kan alltså komma att kräva pengar från borgensmannen om inte gäldenären kan betala. Det innebär att borgenären kan kräva ut allt som går av finansiellt värde eftersom det juridiskt sett inte finns någon skillnad mellan gäldenären och borgensmannen. Det här sker enbart när gäldenärens finansiella situation redan är utmätt och inte kan betala av lånet på något sätt mer.
Borgensman
Borgensman förekommer till exempel när en förälders barn ska köpa en lägenhet. Då kan en ha som villkor att en borgensman ska ingå i banklånet. Då kan en förälder skrivas in i barnets banklån och därmed kan bostadsköpet genomföras. Att gå i borgen är inte densamma som att uppge en säkerhet i form av egendom, kapital eller liknande. Att vara borgensman innebär ett obegränsat kapitalvärde. Detta för att en bank ska därmed kunna ta ut exakt det som behövs för att betala tillbaka ett lån.
Det betyder att borgensmannen i slutändan kan bli utmätt av Kronofogden om denne inte klarar av att betala av gäldenärens lån. Det här är ett avtal som inte går att avsäga sig ifrån; man är en borgensman oavsett om en skilsmässa händer till exempel. Det enda sättet som man kan bli av med sin status som borgensman är om gäldenären har en ny borgensman eller annan form av säkerhet som lånegivaren accepterar. En borgensman rekommenderas därför att själv göra en kreditupplysning på gäldenären för att hur dennes ekonomi ser ut.
Bostadsbubbla
Hela kan skaka i sin grundvalar när en bostadsbubbla spricker och konsekvenserna av det blir mycket långtgående och svåröverskådliga. Svenska politiker och myndigheter fattar många beslut för att undvika att vi hamnar i en bostadsbubbla. Det nyligen införda amorteringskravet är en insats som man hoppas ska innebära att priserna på bostäder långsamt planar ut eller går tillbaka något. Det vore en sund utveckling av bostadsmarknaden och något som skulle minska risken för ett plötsligt ras. Räntepolitiken är ett annat verkningsmedel som riksbanken förfogar över och som kan påverka prisutvecklingen.
Om räntorna stiger så mycket att man har svårt att betala dem samtidigt som priset på ens bostad faller har man hamnat i ett skruvstäd. Det bästa sättet att undvika denna fälla är att inte låna för mycket när man köper bostad och att amortera på sina lån så mycket man bara kan. Då sjunker räntekostnaden och man behöver kanske inte bry sig om ifall ens bostad stiger eller sjunker i värde. Prisutvecklingen på bomarknaden är egentligen inte så viktig för alla oss som varken planerar att sälja eller köpa ett hus eller en bostadsrätt.
Bostadslån
När man tecknar ett bolån står man inför valet mellan att ha rörlig eller bunden ränta. Rörlig ränta har historiskt sett varit mycket billigare men nu tror många att det är en bra idé att binda lånet. Då betalar du lite mer från början än du annars skulle göra men har också försäkrat dig mot räntehöjningar under en viss tidsperiod. Bundna lån bidrar också till god överblick när det gäller hushållsekonomin eftersom du vet hur mycket lånet kommer att kosta varje månad.
Flera allvarliga finanskriser i olika länder har orsakats av att och andra långivare alltför lättvindigt låtit människor teckna bolån som de sedan inte kunnat betala tillbaka. Problemet blir extra allvarligt i samband med arbetslöshet. De svenska hushållens ekonomi avseende bolån är en viktig faktor som riksbanken har som utgångspunkt i sin räntepolitik. Att det nu införts amorteringskrav på bolån är en annan statlig åtgärd som syftar till sundare belåning. Det finns många samhällsekonomiska fördelar med låga räntor men det får inte gå så långt att Riksbanken måste pressa ner dem till vilket pris som helst.
Båtlån
Det går även att använda sig av ett båtlån utan säkerhet om man inte har någon kontantinsats. Det är en typ av blancolån eller privatlån som kan användas för att få tag i kontantinsatsen till ett annat lån, men det går även att låna ett större belopp om båten ska finansieras helt av detta lån. Ett lån utan säkerhet har vanligtvis högre räntor och blir därför dyrare än ett lån med säkerhet. Fast inkomst och god kreditvärdighet krävs för att få båda typerna av båtlån godkända.
När tidsperioden är slut kan man då kvitta båtens restvärde mot den låneskuld som kvarstår. Genom att göra det kan man byta in båten mot en ny efter en kort tidsperiod och på så sätt kan man undvika höga månadskostnader i form av amortering. Det är vanligt att kunna ta ett billån med restvärde, men många banker och långivare erbjuder även båtlån med samma villkor. Ett båtlån med restvärde är vanligtvis billigare än att betala av båten på några få år, men detta lån är främst till för båtägaren som vill byta båt ofta.
Deklaration
Vanligast är att de som har ett eget företag behöver skicka in kompletterande uppgifter såsom speciella blanketter för näringsidkare. Se bara till att du gör det här i tid. Speciellt om du vill ha en i tid! Kommer du få pengar tillbaka kommer detta att uppges redan i de blanketter du får hem. Likaså om du är skyldig staten pengar. Skatteåterbäringen sker tidigast i april. För dig som har restskatt gäller det därefter att du betalar senast mitten av november.
Har du ett eget företag är det inte lika enkelt att bekräfta deklarationen rakt av som för de som inte har ett eget företag. Det här betyder att din skatteåterbäring (som privat person) kommer att bli fördröjd. Ha detta i åtanke så att du inte blir besviken. Se också till att du fixar fram alla papper och uppgifter som behövs för deklarationen så att du hinner göra detta i tid. Skatteverket vet nämligen av erfarenhet att alldeles för många loggar in på nätet sista dagen och gör sina ändringar.
Denuntiation
Förvärvaren måste vara säker på att dennes skuldebrev är skyddat mot överlåtarens borgenär och därför krävs det att gäldenären blir underrättad om överlåtelsen. När ett skuldebrev byter ägare så kallas det överlåtande eventuellt att det säljs. När man får ett skuldebrev så står det att summan betalas av innehavaren i stället för ett namn. Om betalningen redan skett till fel borgenär så får den nya borgenären som inte fått in sina pengar istället vända sig till överlåtaren som inte varit ärlig med betalningen.
Ett skuldebrev kan i vissa fall kallas för revers och får endast handla om pengar. När man tar ett så skrivs ett skuldebrev och det är alltid löpande när det gäller privatlån. Borgenären kan låna ut pengar muntligt och få ett löfte om återbetalning eller så gäller ett skuldebrev. Ett muntligt har samma löfte som ett skriftligt, men när det kommer till att bevisa lånet så föredras ett skriftligt. Finns det ett löpande skuldebrev som kan överlåtas så är det innehavaren av skuldebrevet som är betalningsansvarig när löptiden går ut.
Djurförsäkring
Det finns också mer heltäckande försäkringar. De täcker både skador vid olycksfall, sjukdomar och mediciner samt rehabilitering. Om man har en häst finns det också försäkringar som kan tecknas om hästen inte fungerar till det man hade planerat att använda den till. Om man köpt en tävlingshäst och hästen sedan inte går att tävla med kan man få ut en del av hästens värde på försäkringen. Liknande försäkringar finns också för hundar och katter. Om man har en hund eller katt som plötsligt inte kan ställas ut mer kan försäkringen ersätta det.
Man kan enkelt skydda sitt djur genom att försäkra det. Försäkringen minskar risken för att man inte ska kunna betala kostnaderna om det händer djuret något. Om man inte har sitt djur försäkrat och något händer kanske man tvingas avliva djuret om kostnaderna blir för stora. Att försäkra ett djur som blivit skadat under att det varit oförsäkrat blir också dyrare,vilket är värt att tänka på. Att försäkra sitt djur har alltså flera bra fördelar, både för djuret och djurägaren den dagen något händer.
Dröjsmålsränta
Hur företaget väljer att hantera en skuld som förfallit till betalning kan dels bero på vilken policy man har som företagare. Det finns dock inga krav på att agera enligt någon speciell mall. Eftersom det kostar kunden ytterligare i de fall kunden inte betalar sina fakturor får man utgå ifrån att företaget agerar så som det passar företaget från fall till fall. Är det obetalda fakturabeloppet lågt kan det bli dyrare för kunden om företaget skickar ut en påminnelse med påförd påminnelseavgift.
Du har en skuld på 100 000 kronor för ett inköp av byggmaterial. Du missar att betala din faktura och blir 20 dagar försenad med din inbetalning. Referensräntan ligger vid tillfället på 0 procent. Eftersom du var 20 dagar försenad kommer räntan att utgöra 20/365 av 8 procent av 100 000 = 438,36 kronor. Du ska alltså betala in en summa på 100 438,36 kronor för att korrigera din försenade faktura. Skulden ökar alltså snabbt när dröjsmålsräntan adderas till det ursprungliga beloppet.
Effektiv ränta
Värt att tänka på är att de relativt låga enskilda beloppen, exempelvis uppläggningsavgift om 300 kronor, kan utgöra en väldigt hög procentuell kostnad på ett mindre lån. Med aviavgifter och annat kan ofta den effektiva räntan på exempelvis en telefon för 3000 kronor bli över 100 % även om den nominella räntan är 0 %. Även om det kan locka med avbetalning om man inte riktigt har råd att köpa en produkt är det viktigt att tänka på att det nästan alltid är billigare att köpa kontant.
Som alltid med lån, krediter och avbetalningsköp är det billigast att helt enkelt strunta i dem och handla kontant. Om det inte går är det viktigt att du läser kontraktet noga, och jämför olika lånegivare innan du skriver på. Långivaren är alltid skyldig att skriva ut den effektiva räntan i kontraktet, men den kan vara svår att hitta så se till att ställa frågor, lusläsa och jämföra. Låt dig inte luras av små enskilda summor, tänk på att räntan utgörs av procentandelar på produktens kostnad. Tycker du att 50-100 % ränta låter bra bara för att beloppet är relativt lågt?
Existensminimum
En person som får sin lön utmätt tills skulden är betald kan hamna i en svår situation under oöverskådlig tid beroende på hur stor skulden är. En beviljad skuldsanering innebär att personens skulder avskrivs efter fem år, oavsett hur stor skulden varit. Anledningen till detta förfarande är att en person som lever på existensminimum har svårt att leva ett fullt fungerande liv med begränsade ekonomiska resurser. Samhället har således allt att vinna på att människor har en fungerande ekonomi och produktiva liv.
Beloppet som utgör existensminimum beräknas utifrån personens levnadssituation. Hänsyn tas bland annat till om personen är ensamstående eller sammanboende samt om personen har ett eller flera barn. I vissa fall kan en person få bättre ekonomi genom löneutmätning och skuldsanering på grund av att den personliga ekonomin har varit omöjlig att reda ut. Att då leva under existensminimum kan vara ett sätt för en person med svåra ekonomiska förhållanden att komma ur en ekonomiskt sett svår situation och nå upp till existensminimum.
Faktura
I andra fall kan en faktura ha betalningskravet att den ska betalas direkt eller vid månadens slut. Om man ska betala en faktura är det viktigt att hålla koll på detta då förseningsavgifter och liknande annars kan tillkomma. Om man har ett företag som fakturerar måste man också vara medveten om att företaget måste ligga ute med sitt kapital fram till dess att fakturan blir betalad. Om parten inte betalar, och det drar ut än mer på tiden kan företaget lätt få problem.
När man skapar en faktura bör den också innehålla information om dröjsmålsräntor och alla betalningsvillkor. Här bör det framgå om eventuella påminnelseavgifter eller liknande tillkommer efter förfallodatum. Varans leveransvillkor och betalningsuppgifter måste också finnas med. En annan viktig sak är information om att säljaren har godkännande för F-skatt. Andra krav gäller för aktiebolag. På deras fakturor måste också organisationsnummer, bolagets namn och information om var bolaget har sitt säte, framgå. Om man ska skapa och betala fakturor är det med andra ord en hel del man bör känna till.
Fullmakt
En fullmakt måste innehålla flera olika saker för att den ska vara giltig. Exakt hur den ska vara utformad finns det dock inte några riktlinjer för. Fullmakten måste för det första bevisa att det är just en fullmakt. Den ska också innehålla information om vad ombudet får göra. En giltig fullmakt ska också innehålla startdatum, samt slutdatum för fullmakten och dess giltighet. Såväl fullmaktsgivarens som ombudets namn och namnteckning ska vara med på fullmakten och både ombudet och givaren ska ha var sitt exemplar.
Om tredje man inte insett, eller borde ha insett att ombudet handlar utanför fullmakten kan ombudet bli skadeståndsskyldig. Det kan denne bli upp till det som kallas positivt kontraktsintresse. Detta ger tredje man rätt till ersättning både för utebliven vinst och för direkta förluster som orsakats av handlingen. Om man gör en rättshandling i någon annans namn utanför, eller helt utan en fullmakt kommer den som handlar att kallas för falsus procurator, som är ett latinskt uttryck. Det betyder ”falsk företrädare”.
Förfallodatum
När det kommer till att betala en faktura, räkning eller ett lån så måste pengarna vara insatta senast det datum som det står, alltså förfallodatumet. Det kan dock vara företag som accepterar att pengarna kommer in några dagar senare men det är helt upp till företaget om det accepteras eller ej. Som privatperson har man därför ansvaret att se till att välja en betalmetod som gör att pengarna är överförda och framme senast dagen för förfallodatumet. Säkrast är att betala senast dagen innan förfallodatumet.
Om du har ett jobb där lönen betalas ut i början av en månad istället för slutet av en månad kan du kontakta företaget för att höra om förfallodatumet kan flyttas fram permanent så att du kan betala när du har fått lönen. Det här är dock en förmån och inte en skyldighet från företagets sida, men att se till att en räkning är inbetald innan förfallodatum har löpt ut är av bådas intresse eftersom en utebliven räkning kan komma att kosta tid i orm av administrativt arbete.
Gåvobrev
En enskild egendom gör till exempel att en gåva tillhör en enskild person även om till exempelvis en skilsmässa händer för mottagaren. Ett gåvobrev måste innehålla en mottagare och en givare som båda skriver under dokumentet med namn, datum, ort och en specifikation vad som överlämnas. Detta är likadant oavsett om det är en stor summa pengar, en klocka, en bil eller något liknande. Om en tomt eller fastighet överlämnas måste dock signeringen bevittnas av en tredje person men normalt sett behövs inte detta.
Vanligast brukar ett gåvobrev innehålla en viss summa pengar som ska gå från förälder till ett barn när denne blir myndig. Då står det tydligt i gåvobrevet att barnet måste uppnå myndig ålder innan denne får tillgång till pengarna. Andra villkor kan till exempelvis vara att gåvan får inte ges vidare eller säljas inom en viss period från att gåvan har mottagits. Däremot finns det inga skattemässigt gynnsamma fördelar eller nackdelar med att upprätta ett gåvobrev varken för mottagaren eller givaren.
Gäldenär
Läs även: tydliga fördelar med en medsökande
När en gäldenärs egendom är utmätt och en skuld fortfarande kvarstår kommer den andra personen, borgensmannen som också står tecknad i lånet, att få krav om att betala av lånet. I vanliga fall handlar det här om en förälder som är en borgensman och förälderns barn som är gäldenär. Även om skulder vanligtvis handlar om pengar så kan det även finnas fall där skulden är en tjänst, en vara, eller något annat som har upprättats i ett affärskontrakt mellan en borgenär och en gäldenär.
En naturagäldenär är en person som är skyldig någon en tjänst. Till exempel om en privatperson har betalat för en tjänst såsom att renovera ett badrum är det då hantverkaren (naturagäldenären) som är skyldig privatpersonen (borgenären) att slutföra renoveringen enligt kontraktet. Skulden är inte slutförd förrän naturagäldenären har slutfört renoveringen men vad som anses vara slutfört kan ibland vara otydligt. I de fall då det inte finns ett tydligt kontrakt om hur renoveringen ska se ut kan det uppstå konflikt om skulden är betald eller inte.
Den andra formen av en gäldenär är en penninggäldenär. Helt enkelt en person som är skyldig någon (privatperson, bank, låneinstitut etc) pengar. Här är det tydligare om exakt hur skulden ser ut och när den räknas som avbetalad eftersom det handlar om en bestämd summa pengar. Gäld har ett ganska brutalt ursprung då en gäld syftar på det som vikingar under hot krävde pengar från sina fiender under sina erövringståg runtom i Europa. Till exempelvis krävde vikingarna av en kung i England på en stor "gäld" för att de inte skulle plundra hans område.
Den andra formen av en gäldenär är en penninggäldenär. Helt enkelt en person som är skyldig någon (privatperson, bank, låneinstitut etc) pengar. Här är det tydligare om exakt hur skulden ser ut och när den räknas som avbetalad eftersom det handlar om en bestämd summa pengar. Gäld har ett ganska brutalt ursprung då en gäld syftar på det som vikingar under hot krävde pengar från sina fiender under sina erövringståg runtom i Europa. Till exempelvis krävde vikingarna av en kung i England på en stor "gäld" för att de inte skulle plundra hans område.
Handpenning
Vanligt är att många får hjälp av sina föräldrar till att finansiera handpenningen. Finns det ingen sån möjlighet kan man söka sig till låneinstitut som kan låna ut pengar till en handpenning. Detta kan då göras i de fall då en bank inte vill finansiera handpenningen utan kräver att gäldenären ska gå in med handpenningen själv. Ett vanligt misstag är att det är handpenningen som gör att ett köpavtal räknas som giltigt först när handpenningen är betald. Så är inte fallet.
Ett korttidslån för en handpenning har oftast en rörlig ränta och är menad att betalas inom 1-3 månader oftast. I det stora hela är det dock vanligast att en bank godkänner att bolånet även ska inkludera handpenningen eftersom det är ju det som slutför bostadsköpet. På så vis har banken ett intresse av att låna ut till handpenningen för att säkra sig om att gäldenären kan genomföra bostadsköpet så att bolånet kan fullföljas istället för att avbrytas innan köpet har gått igenom.
Hypotekslån
I pantbrevet finns i det här fallet en klausul där det framgår att långivaren har rätt att överta bostaden och tvångsförsälja den om lånen inte betalas enligt avtal. På så sätt kan låneinstitutet få tillbaka hela eller en del av lånet. Hypotekslån är det lån som är mest fördelaktigt för den som lånar. Detta eftersom banken tar en mycket mindre risk i och med att det finns en pant. Villkoren varierar dock för hur förmånligt det kan vara. Detta beror på bostadens värde och faktorer som skick, läge och storlek spelar roll.
Det är inte bara bolån som avses när man talar om hypotekslån. Företag av olika slag kan behöva ta ett investeringslån för att komma igång med sin verksamhet eller kunna expandera. Bolag som kräver stora materiella investeringar för att utöva verksamheten behöver sannolikt ett sådant här lån. Panten kan då bli maskiner och inventarier, eller så tar man ut företagsinteckningar som säkerhet. I fordonsbranschen, som exempelvis rederier, åkerier och flygbolag, tas flygplan, fartyg eller lastbilar som pant för ett klassiskt hypotekslån.
Inkasso
Om gäldenären anser att ett inkassokrav är felaktigt som kan han eller hon bestrida det. Det innebär att man informerar fordringsägaren om att man anser att inkassokravet är felaktigt. Om så sker har inkassobolaget ingen rätt att driva in pengarna utan domstolsbeslut. Inkassobolaget måste då välja mellan att helt avskriva skulden eller att låta fallet gå till domstol. Extra kostnader uppstår då i form av rättegångskostnader för den som förlorar fallet. Rör det sig om ett så kallat småmål så gäller andra regler för kostnaderna.
Inkassoföretaget har alltid rätt att debitera en viss uppläggningsavgift vid upprättande av en amorteringsplan. Det förekommer då och då att företag utövar inkasso för sina klienters fordringar utan att de har tillstånd för det från Datainspektionen. Det är klokt att kontrollera vilka företag som faktiskt har tillstånd för inkasso i Sverige enligt Datainspektionens gällande inkassotillstånd. Kom dock ihåg att företag får handha sina egna ärenden gällande inkasso helt utan tillstånd, så länge bestämmelserna i inkassolagen följs. Inkasso kan verka krångligt men om man lär sig inkassolagen så är det inte så svårt.
Inkassokrav
I de fall man får ett inkassokrav så ska man först kontrollera att kravet stämmer. Man kanske har betalat sin skuld för sent och därför belastats av kravet. Då ska man kunna bevisa att det ligger till på så vis och därför är det bra att hålla ordning på sina inbetalningar och kvitton så att man kan bestyrka att skulden är betald. Har man fått ett felaktigt inkassokrav ska man bestrida detta och då ska man även ha tillgång till handlingar som styrker detta.
Visar det sig att man inte heller har råd att betala sitt inkassokrav har man möjligheten att vända sig till inkassoföretaget för att resonera sig fram till en lösning. Det är dock inkassoföretaget som presenterar vilka alternativ som finns. En lösning kan till exempel vara en avbetalningsplan. I de fall man inte gör någonting har inkassoföretaget möjligheten att skicka skulden vidare till kronofogden för löneutmätning. En obetald skuld kan ha flera konsekvenser som försvårar den framtida ekonomiska situationen. Man kan till exempel belastas med betalningsanmärkningar.
Inkomstbasbelopp
Beräkningen för inkomstindex, som ligger till grund för inkomstbasbeloppet, baseras nämligen i sin tur på hur Konjunkturinstitutet beräknar att intäkterna har utvecklats under de senaste åren för att få fram siffran för det kommande året. För att beräkna inkomstindex för 2018 används alltså Konjunkturinstitutets prognos för inkomstutvecklingen från 2016 och 2017. Den allmänna konjunkturen kommer också att väga in i beräkningen. När inkomstindex är fastslaget blir det sedan denna summa som blir grunden för beräkningen av inkomstbasbeloppet enligt beskrivningen i föregående stycke.
För personer som vet med sig att de har pensionsgrundande inkomster, efter eventuella avdrag för till exempel tjänsteresor eller dylikt, som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp är det ännu mer viktigt med ett privat pensionssparande om den nuvarande inkomstnivån vill behållas även efter pensionen. Pensionsgrundande inkomst beräknas bara för personer som är födda efter 1937 och oftast är underlaget den information om inkomst och andra förmåner som skickas in till Skatteverket via deklarationen. Eftersom inkomstbasbeloppet förändras årligen är det viktigt att följa med utvecklingen för att hålla koll på pensionsavsättningarna.
Inkomstförsäkring
För att teckna en inkomstförsäkring måste man vara tillsvidareanställd. Man har även en kvalificeringstid på 12 månader innan försäkringen kan betalas ut som komplement till a-kassan, som har liknande kvalificeringsvillkor. Det kan alltså vara en ide att teckna den här typen av inkomstförsäkringar omgående när man tillträder en anställning. Kvalificeringstiden krävs endast en gång och anses uppfylld även i de fall man skulle byta arbetsgivare. Detta under förutsättning att man inte utträtt ur försäkringen. I dessa fall måste man leva upp till kvalificeringskraven på nytt.
Var och en bör se över vilka skydd och försäkringar man har mot ett inkomstbortfall vid arbetslöshet. Vid sjukdom har man lagstadgad rätt till sjukersättning och liknande bidrag från Försäkringskassan men när det gäller arbetslösheten ligger ansvaret på individen att se över sitt ekonomiska skydd. Medlemskap i en svensk a-kassa är avgiftsbelagd till skillnad från Försäkringskassan. Inkomstförsäkring och övriga tilläggsförsäkringar är också avgiftsbelagda och grundar sig på inkomst. Har man en anställning bör man omgående se över vilka skydd man kan förse sig med för att i möjligaste mån vara skyddad från ekonomiska svårigheter vid arbetslöshet.
Insättningsgaranti
Under början av 1990-talet drabbades Sverige, tillsammans med många andra länder, av en finanskris som varade mellan 1990-1994. Man införde då en tillfällig statlig svensk bankgaranti som hanterades av Bankstödsnämnden, och 1994 beslöt EU att införa gemensamma regler om insättningsgaranti. 1996 införde Sverige en ersättning på högst 250 000 kronor, och den har sedan succesivt höjts till dagens nivå på 950 000 kronor, eller 100 000 euro. Sedan införandet har insättningsgarantin bara behövt användas två gånger, båda 2006 när Custodia och Credit gick i konkurs.
Om du är beredd att ta en större risk med dina pengar kanske andra alternativ än just ger bättre avkastning, som till exempel eller fonder. En viktig faktor här är om du kommer att behöva dina pengar vid en viss tidpunkt. Aktier och fonder går upp och ner över tid, och det finns alltid en risk att börsen står lågt precis när du behöver dina pengar. Vill du vara helt säker bör du därför välja ett konto med ränta och insättningsgaranti för dina pengar.
Inteckning
Pantbrev på fastigheter är alltid kopplade till själva fastigheten, och inte till ägaren. Om man tar ut pantbrev på en helt ny fastighet kan det vara bra att dela upp inteckningen på flera mindre pantbrev, om du i framtiden skulle vilja ta nya lån när du har betalat av de ursprungliga lånen. När man tar ut flera pantbrev får de olika inomlägen, vilket innebär att det först uttagna pantbrevet har det högsta värdet för en långivare, eftersom det är den inteckningen som först får betalt om det blir exekutiv auktion.
Till skillnad mot en fastighet så kan din bostadsrätt förbli pantsatt även om du säljer den. Den som äger inteckningen, panthavaren, kan begära utmätning av bostadsrätten hos Kronofogdemyndigheten trots att den bytt ägare, om den föregående ägaren inte betalat av sitt lån. Lägenheten säljs då på exekutiv auktion. För att vara på den säkra sidan är det därför bra att begära ett utdrag från lägenhetsförteckningen från bostadsrättsföreningen när du köper en bostadsrätt, där ska det framgå om lägenheten är pantsatt.
Investeringssparkonto
År 2018 kommer skatteprocenten att landa på cirka 0,45% vilket gör att sparande i ISK-konto fortfarande är skattemässigt det mest förmånliga sättet att spara i fonder och aktier. Den enda negativa aspekten är att tillgångarna beskattas oberoende av om fonderna och aktierna på kontot gått med vinst eller förlust. Däremot ger den jämna skatten en kontinuitet och förutsägbarhet i sparandet som gör att Investeringssparkontot får ses som den mest fördelaktiga sparformen för den som vill investera i aktier med en lång sparhorisont.
Det är också viktigt att komma ihåg att investeringar i fonder och aktier inte är garanterade tillväxt och dessutom förknippade med risker. Svängningar på börsen både i Sverige och internationellt samt individuella företagsprestationer kan få kapitalet att både minska och öka i värde. Därför är den här typen av investeringar inte att rekommendera för sparare som kommer att behöva sparkapitalet inom en kortare tidshorisont. För sparare som sparar långsiktigt är dock den här typen av investeringar och ISK-konto en utmärkt och skattemässigt fördelaktig sparform.
Jämkning
Många anser att det är mycket bättre att betala in lite för mycket i skatt och på så sätt få tillbaka den överflödiga delen av skatten i en klumpsumma på istället. Det är inte kul att drabbas av restskatt och det är något som man gärna undviker så gott det går, både för den anställde och för arbetsgivaren. Hur stor summa man får tillbaka på skatten eller måste betala kan man se när man får sin inkomstdeklaration av Skatteverket.
När man ska ansöka om jämkning så kan man enklast göra det genom att identifiera sig med bank-ID på skatteverkets hemsida eller hämta en ansökningsblankett på närmaste skattekontor. På hemsidan finns det även flera alternativ beroende på den sökandes position, det finns t.ex ett alternativ för de som sommarjobbar eller fortfarande går i skolan och vill ansöka om jämkning. Om man har otur och har åkt på restskatt som man har svårt att betala så kan man dela upp beloppet om man pratar med Skatteverket.
Kalkylränta
Kalkylräntan är en högre och fast ränta som används som ett underlag vid bedömningen för att se om hushållet klarar en räntehöjning. Denna beräkning är avgörande och man ser om hushållet kan betala den givna ränteinsatsen. Detta är även viktigt när man tittar på hur stort ditt lån kan bli. När bankerna räknar ut detta så använder de sig även av en kalkyl som kallas KALP och står för kvar-att-leva-på. När de tittar igenom detta så går man även igenom hushållets ekonomi.
Givetvis så påverkas amorteringskravet av bankernas bedömning eftersom man måste ta hänsyn till kunderna och att de amorterar enligt finansinspektionens regler. Kalkylräntan är räntan som ska betalas efter att banken gjort en räkning på hur hushållets ekonomi ser ut och som visar att du klarar en eventuell stigande ränta. Banken använder denna ränta för bolån, investeringskalkyler samt företagsvärderingar. Det finns inga exakta riktlinjer för kalkylräntan utan de varierar mellan bankerna. Boka in ett möte på banken eller ring för att prata med dem så får du information och kan sen välja rätt bank som passar dig och din ekonomi.
Kapitalkostnad
När det kommer till att göra ränteavdrag i skattedeklarationen kan det göra en stor skillnad i vad som ingår i kapitalkostnaden. Om man jämför två låneförslag där kapitalkostnaderna är exakt densamma men där ena har en högre räntekostnad (men lägre aviavgifter, uppläggningsavgifter etc) och den andra har lägre räntekostnader (men högre aviavgifter, uppläggningsavgifter etc) så är den förstnämnda ett bättre alternativ. Detta eftersom man då kan få tillbaka pengar i skatteåterbäringen när man gör avdrag för räntan. Det är enbart räntan man kan göra avdrag på, inte övriga kapitalkostnader.
Kapitalkostnaden är en kostnad som man kan förhandla om man är i en position där man ber om ett lånebelopp som är har en låg belåningsgrad i förhållande till fastighetens totala värde. När det kommer till kapitalkostnaden vid ett bolån ska man då inte underskatta risken av att teckna ett bolån med rörlig ränta eftersom det kan snabbt vända till att bli en tung börda ekonomiskt sett. Kapitalkostnaden kan nämligen därefter enbart ändras om lånet flyttas till ett annat låneinstitut.
Kredit
Många gånger så kan du inte betala några större summor med hjälp av ett kreditkort. Behöver man låna en större summa pengar kan man istället söka eller Vi på Myloan står på din sida för att hitta det bästa lånet för just dig. Vi hjälper privatpersoner till en bättre och enklare privatekonomi. Vi hjälper även mindre företag med såväl försäkring som företagslån. Vi har ett samarbete med 23 olika aktörer på den svenska lånemarknaden. I och med detta så har vi en mycket god insyn i branschen som helhet och kan erbjuda det bästa lånet för dig.
Det kan också vara svårt att hitta en seriös och bra långivare när man söker privatlån. När man söker lån vill man hitta den långivaren som ger de bästa villkoren. Vår jämförelsetjänst på Myloan leder till en positiv konkurrens mellan långivarna. Detta skapar bästa möjliga förutsättningar för att du som låntagare ska kunna matchas ihop med den långivare som passar dig bäst. Våra kunniga rådgivare hjälper dig att få en överblick över de långivare som finns på marknaden. Vilket på så vis också hjälper dig att kunna välja de villkoren som visar sig vara mest förmånliga för just dig.
Kreditkort
Om du till exempel gillar att resa kan det löna sig att skaffa ett kreditkort från ett av flygbolagen, och samla bonus när du reser. Du kan dessutom få andra förmåner, det är till exempel vanligt att reseförsäkring ingår när du betalar din resa med kortet. Andra förmåner som är kopplade till kreditkort på resebolag är till exempel rabatter och andra erbjudanden om du hyr bil eller bokar hotell, och du kan också utnyttja dina intjänade bonuspoäng för att betala med.
Årsavgiften är ofta högre ju bättre förmåner du får, men då vill det ju till att du utnyttjar dem också. Om du sedan skulle hamna i en situation där du inte kan betala månadsbeloppet kan det bli väldigt dyrt. Tänk också på att det sällan är förmånligt att ha flera kreditkort om du ska dela upp betalningen, eftersom du betalar en avgift för varje faktura, så välj kreditkort med omsorg. Fundera på innan vilka förmåner du är ute efter, och hur mycket du kommer att utnyttja dem. Jämför sedan olika kort, och välj det som bäst passar dig.
Kreditupplysning
Man ska alltså vara medveten om att om man söker lån hos flera långivare som därmed gör var sin kreditupplysning och att man därtill också gör en kreditupplysning på sig själv kommer det att sänka ens kreditvärdighet. Var därför noggrann att inte söka runt bland långivare på internet alltför lättvindigt. Alla banker och långivare måste nämligen göra en kreditupplysning om dig innan de bestämmer sig för att bevilja eller neka ett lån till dig. Detta är reglerat i bland annat konsumentkreditlagen.
Idag finns det flera företag som kan göra en kreditupplysning. Den största aktören idag är UC. Det förekommer en liten avgift om du vill göra en kreditupplysning på dig själv. Det kan vara smart att göra en kreditupplysning på dig själv när du går i tankar om att ansöka om ett bolån till exempel: då kan du se om du har betalningsanmärkningar och i så fall när de går ut så att du kan planera när det är bäst för dig att ansöka om ett lån.
Kreditvärdighet
Resultatet på kreditvärdigheten redovisas på olika sätt beroende på kreditupplysningsföretag. Ett ytterligare kreditbedömningssystem som används är AAA-modellen, även kallad AAA-rating eller AAA-score. Här värderas kreditvärdigheten enligt följande C är icke kreditvärdig och är det lägsta möjliga resultatet enligt denna modell. Den högsta kreditvärdigheten är triple-A, d.v.s. AAA och denna värdering kan endast innehas av En AAA-score är mycket prestigefullt och företag med den kreditvärdigheten har möjlighet att investera i emblem som styrker deras kreditvärdighet eftersom det även antas skapa en positiv bild av företaget i stort.
Sådant man kan påverka för att få god kreditvärdighet är anställningsformen. Osäkra eller korta anställningsförhållanden ger lägre resultat och att avvakta tills man varit anställd vid samma företag i sex månader är ett exempel på hur man kan höja kreditvärdigheten. Man bör alltså avvakta med till exempel låneansökningar tills man är säker på att man har de största utsikterna till bra resultat på kreditupplysningen. Är man medveten om detta så är till exempel upprepade låneansökningar något man ska undvika om man har planer på att ansöka om ett lån.
Köpebrev
Så länge lagfarten inte överlåtits till den nya ägaren med hjälp av köpebrevet så ägs fastigheten av den tidigare ägaren enligt fastighetsregistret. Detta med lagfartsansökan är en oerhört viktig del av en fastighetsöverlåtelse och vissa mäklare kan se till att ansökan görs. Även den långivande banken kan ansöka om lagfarten och köpebrevet är alltså det kvitto som styrker att ägarbyte ägt rum. Köpebrevet är även det kvitto som styrker hur mycket fastigheten köptes för. Köpebrevet kan vara viktig om fastigheten ska säljas i framtiden då man ska deklarera för en eventuell vinst på försäljningen.
Ett köpebrev är alltså betydligt kortare än ett köpekontrakt. Köpekontraktet innehåller alla de villkor, överenskommelser och klausuler som beslutats om i anslutning till köpet. Båda handlingarna är viktiga och ska förvaras bland viktiga dokument och handlingar. Vid försäljning av en fastighet används köpebrevet som underlag för lagfartsansökan vilket är en oerhört viktig del av ett fastighetsköp. Köpebrevet är ett slags kvitto på att överlåtelsen av fastigheten eller lösegendomen ägt rum. Ett köpebrev är ett bevis på överlåtelse samt en juridiskt bindande handling.
Köpeskilling
Ofta används marknadspriset för att bestämma köpeskillingen för en viss vara. Att justera det överenskomna priset efter marknadspriset är ett enkelt och opartiskt sätt att bestämma vad en viss vara är värd. Detta är nämligen inte så lätt alla gånger, ibland kan en vara ha ett affektionsvärde hos en av parterna som påverkar partens uppfattning om priset på varan. Det kan också vara så att köpare och säljare har olika ekonomiska förutsättningar, så att det därför blir svårt att komma överens om vad som är en rimlig köpeskilling. Även I sådana fall kan ett marknadsmässigt pris vara en bra lösning.
Den andel av köpeskillingen som är belånad anger belåningsgraden. En belåningsgrad på 85% innebär alltså att bostadslånet betalar 85% av ditt husköp, och din kontantinsats betalar 15%. Hur mycket du behöver betala av på ditt varje månad, dina amorteringsvillkor, bestäms av hur stor din belåningsgrad är. När din belåningsgrad sjunker i och med att du betalar av mer och mer på ditt lån, kommer du att behöva amortera mindre varje månad. En lägre köpeskilling innebär att du behöver ta ett lägre för att kunna köpa en bostad.
Lagfart
I de fall där man mottagit fastigheten som en gåva så måste gåvohandlingen i original finnas med i ansökan för att bli godkänt av lantmäteriet. Gåvohandlingen måste innehålla information där det tydligt framgår att fastigheten är överlåten som ett gåva till den nya ägaren. Det måste även finnas med en fastighetsbeteckning av byggnaden och om man inte mottagit hela fastigheten så behöver den andel av fastighet som mottagaren fått finnas med. Detta måste sedan vara undertecknat av mottagaren och den som givit fastigheten, dessutom måste minst två andra personer också vara med på plats och bevittna samt underteckna detta.
I de fall som det inte finns något taxeringsvärde att utgå efter från föregående år på fastigheten så behöver man anlita en värderingstjänsteman för att göra en värdering på fastigheten och skicka med detta i ansökan. Ifall fastighetens taxeringsvärde inte har ändrats något så behöver inte något taxeringsbevis skickas in. Det finns en hel del att hålla reda på när det kommer till allt, så därför kan det vara bra att kika upp vad som gäller för just den fastighet som man ska om lagfart för.
Lantmäteriet
Lantmäteriet samarbetar även med olika aktörer inom utbildning, som till exempel Vetenskapsrådet och Sveriges lärosäten, för att de vill underlätta för att information av det här slaget ska kunna spridas och blir mer lättillgänglig för alla som kan tänkas behöva eller ha nytta av den. Lantmäteriet arbetar även för att underlätta för alla de blåljusaktörer som är i behov av lättillgängliga och exakta kartor i sitt arbete, vilket i många fall kan var den avgörande skillnaden mellan liv och död.
Lantmäteriet bistår alltså gärna med dokumentation och information till både privatpersoner och andra myndigheter och företag. De samarbetar stort och gärna, för att på så sätt kunna nå ut med all kunskap dit den gör nytta. De bidrar med viktig yrkesmässig information inför stadsplaneringar, lika väl som till privatpersonen som vill odla eller sätta upp ett staket utan att inkräkta på grannens mark. Skolor och utbildningar har ofta tillgång till mycket av lantmäteriets information gratis om den används i utbildningssyfte.
Likvid
Hur hög likviditet ett hushåll behöver ha beror på livssituationen. Ett enmanshushåll i en hyresrätt behöver inte lika stor buffert som en barnfamilj som bor i villa och har bil. Då blir utgifterna mer oförutsägbara och det krävs en större marginal för att täcka upp det. Men ekonomiska rådgivare brukar också påpeka att det inte är lönsamt att ha för stor buffert på ett vanligt konto, eftersom avkastningen är så låg. Då är det mer lönsamt att binda upp pengarna i fonder, aktier eller liknande.
Kassalikviditet är ett annat begrepp som kan nämnas i sammanhanget. Det omfattar ett företags förmåga att betala sina skulder och utgifter med kort varsel. Kan företaget det, så finns det en kassalikviditet på 100 % eller mer. Ligger det däremot under 100 % betyder det att företaget borde sälja av tillgångar så att det finns medel att betala omedelbara utgifter. Ett företags kassalikviditet ska alltså ligga på minst 100 % om ekonomin ska fungera och dessutom vara en trygg arbetsplats för de anställda.
Lån utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet som beviljats kan låntagaren använda till vad som helst, det kan gälla shopping, investeringar, företagande, och så vidare. Ett bolån avses användas till inköp av en fastighet. När det gäller ett bolån så har man även satt den fastigheten som belånas i pant som säkerhet till långivaren. har i regel lägre räntor än lån utan säkerhet och är på det sättet mer förmånligt för låntagaren. Oavsett vilken typ av lån det handlar om bör man se över räntekostnaderna innan man tecknar låneansökan.
Ytterligare något som kan vara bra att veta när det gäller kreditupplysningen och möjligheten att få ett lån utan säkerhet beviljat är att anställningsformen har betydelse för utslaget. Kreditgivaren vill att man ska ha varit anställd i åtminstone ett halvår. Är du nyanställd vid ett företag så avvakta helt enkelt med din låneansökan för att få ett bättre resultat på kreditupplysningen och öka dina chanser till ett beviljat lån. Det kan alltså vara en ide att se över sin kreditvärdighet redan innan man gör låneansökan för att minska risken för avslag.
Lånelöfte
Detta gäller även för egenföretagare. Innan bankerna ger ett lånelöfte gör de en så kallad rimlighetsbedömning. Har man arbetat i tre år eller mer underlättar det att få ett lånelöfte, oavsett vilken anställningsform man har. Det görs alltid en kreditupplysning för att kolla upp ens kreditvärdighet. Har man en betalningsanmärkning kan man ha svårt att få ett lånelöfte, men det kan gå beroende på hur många man har och hur de uppstod. Det finns långivare som godkänner lån till personer med dålig kreditvärdighet, men räntorna brukar vara högre jämfört med räntorna på lån som erbjuds människor med god kreditvärdighet.
Att man redan har hittat en bostad som man vill köpa innan man ansöker om ett lånelöfte är inte ett krav i Sverige. Istället rekommenderas det att man ser efter på marknaden vilket prissegment man kan tänka sig att köpa från. Har du ett lånelöfte går det snabbt att lägga ett bud när det dyker upp en lämplig bostad. Lånelöftet anger hur högt du kan gå om det blir en budgivning på bostaden vilket snarare är en regel än ett undantag på dagens bostadsmarknad.
Marginalskatt
Det finns ytterligare en brytpunkt att ta hänsyn till. Om du tjänar över 651 700 kronor så får du betala förhöjd statlig inkomstskatt, så kallad värnskatt. Detta innebär ytterligare 5 % på den inkomst som överstiger 651 700 kronor. På de första intjänade kronorna upp till 452 100 kronorna betalar du fortfarande runt 30 procent i kommunal- och landstingsskatt. Beloppen är beräknade efter att grundavdraget är avdraget, och eftersom den som fyllt 65 år vid ingången av året har ett högre grundavdrag blir också brytpunkterna för statlig skatt högre.
På grund av att grundavdraget är inräknat i din beräknade inkomst för året kan du få ett för litet skatteavdrag från din arbetsgivare även om du inte kommer upp till gränsen för statlig inkomstskatt, eftersom du bara har ett grundavdrag, inte ett per arbetsgivare, men du får inte glömma andra avdrag du har. Du kanske har som du betalar ränta på och får dra av, eller till exempel resor till arbetet som berättigar till avdrag, dessa måste du också ta hänsyn till när du räknar ut din skatt.
Medlemslån
Återbetalningstiden för ett typiskt medlemslån kan ligga på 2-12 år. Det brukar vara fritt från uppläggnings och aviavgifter. Andra fördelar är att det erbjuder trygghet i form av betalskydd om låntagaren blir arbetslös eller drabbas av sjukdom. Det brukar även erbjuda ett livskydd som löser lånet ifall låntagaren skulle avlida. Villkoren för medlemslånet varierar beroende på vilket fackförbund som låntagaren är med i samt vilken bank som detta fack valt att samarbeta med. Den här typen av lån är vanliga vid renoveringar och bilköp. Läs mer om vad du bör på i samband med ett bilköp här.
Ett medlemslån är ofta ett så kallat ett Bankernas krav på låntagarna kan skilja sig åt. Långivarna är skyldiga att göra en kreditprövning innan de beviljar lånet. Det innebär att de bedömer låntagarens förmåga att betala tillbaka lånet. De kan således neka den som är fackansluten att ta ett medlemslån om personen inte uppfyller bankens krav. Medlemslånet förmedlas direkt via den aktuella banken, fackförbundet är endast med och förhandlar fram villkoren för sina medlemmar och ser till att dessa blir så förmånliga som möjligt.
Mikrolån
Ett mikrolån kan göra så att du sparar pengar om räntan och uppläggningskostnaden är lägre än det belopp du vinner på att till exempel köpa en artikel du verkligen behöver till pris som är tillfälligt nedsatt. På så sätt kan mikrolån fungera ungefär som kreditkort, om än något mer omständliga att använda. Mikrolån kan även göra stor nytta om man råkar ut för en oförutsedd utgift. I fattiga länder kan ett mikrolån vara en förutsättning för att en ambitiös entreprenör med en bra idé överhuvudtaget ska kunna påbörja en verksamhet.
Mikrolån är alltså inte en ekonomisk term med en fast betydelse. En sak som är gemensam för alla mikrolån vi stött på är dock att man inte behöver någon säkerhet för att ha en chans att få dem. Vissa långivare lånar även ut till kunder med betalningsanmärkningar, men då är i regel räntan lite högre. Överhuvudtaget är detta en form av lån som antingen har högre räntenivåer än andra lån eller en uppläggningskostnad som är ganska hög i relation till beloppets storlek. Därför ska man inte teckna dem för ofta.
Mäklararvode
Att göra en tilltalande boannons är en viktig uppgift. Det handlar om en presentation i text och bild som sedan sprids via lämpliga kanaler. Ofta är det mäklaren som står för kostnaderna i samband med annonseringen. Många mäklare erbjuder tilläggstjänster som home styling, försäkringsskydd, hjälp med deklaration och flyttstädning. När man jämför mäklararvoden gäller det att ha klart för sig vad som ingår i de olika mäklarnas erbjudanden. Tänk på att en bra mäklare kan hjälpa dig att tjäna mer pengar på en försäljning än en oengagerad mäklare. Arvodet är dessutom avdragsgillt vid deklarationen!
Något många väljer att göra själva är att ta hand om visningarna av huset. Då slipper mäklaren göra sig omaket att åka ut och hålla i dem. Det finns dock spekulanter som inte gillar detta utan som föredrar att ställa frågor till en mer objektiv part än ägaren. Man kan även ta på sig att använda egna foton i annonseringen. Man kan även sälja en fastighet utan mäklare och bara ta hjälp i det sista momentet, när fastigheten är såld och det är dags att teckna avtal med köparen.
Nominell Ränta
Den effektiva räntan är således alltid högre än den nominella räntan. Det är den nominella räntan som syns på lånebeskedet, men den effektiva räntan talar om vad låntagaren ska betala till långivaren. Det är naturligtvis viktigt att titta på hur mycket ett lån kostar i slutändan. Den som tar ett lån ska därför inte endast intressera sig för den nominella räntan. Ett lån med låg ränta kan ibland kompenseras med höga avgifter, på samma sätt kan et lån med till synes lite högre ränta vara mer fördelaktigt när avgifterna är låga.
Långivaren bestämmer själv vilken ränta som ska tas ut. Ju bättre låntagarens förutsättningar att betala tillbaka lånet är desto bättre är möjligheterna att ta ett lån med en låg ränta. Räntan betalas vanligen månadsvis eller kvartalsvis. Räntor som betalats in under året är avdragsgilla i deklarationen. Kreditinstitut och banker är skyldiga att lämna kontrolluppgifter för den ränta man betalat in under året. Detta brukar vara förtryckt i deklarationen. Den nominella räntan är den ränta som visas på listräntor, de siffror som banker och kreditinstitut visar på sin hemsida.
Omstartslån
Således visar betalningsanmärkningar att ett lån som beviljas till dig kanske inte kommer att återbetalas. Du stämplas därmed som en riskabel låntagare av alla kommersiella långivare. Eftersom banker historiskt sett har haft mer kunder än de behöver, har de med stor enkelhet kunnat avfärda alla låneansökningar som inkommit från personer med betalningsanmärkningar. Uppstickare på marknaden för konsumentkrediter har därför sett en potential bland dessa avslagna låneansökningar. Genom att titta bredare på din ekonomiska situation, istället för att stirra sig blinda på betalningsanmärkningar, gör vissa långivare bedömningen att ett lån även kan beviljas dig med en sämre ekonomisk historia.
Du bör dock hålla i minnet att du alltjämt betraktas som en något större risk, även om du beviljas ett omstartslån. Detta kommer att medföra en del nackdelar som mer begränsade lånebelopp och något högre kostnader för lånet. Långivare vill få ersättning i relation till hur stora risker de tar. Detta medför den något paradoxala situationen att ju sämre ekonomi du har, desto dyrare blir dina krediter. Innan du tar ett omstartslån bör du alltså tänka efter noggrant och se till att jämföra de olika alternativen. På så sätt kan du se till att få förmånligast möjliga villkor på lånet.
Pantbrev
Rent generellt brukar man betrakta befintliga pantbrev med höga belopp som fördelaktiga vid husköp. När de befintliga pantbreven kan användas för lån så elimineras de engångskostnader som ett nytt pantbrev innebär. Att ta lån med fastigheten som säkerhet ger förmånliga boräntor. Förr i tiden utfärdades den här typen av dokument i pappersform i dag är den överväldigande majoriteten så kallade datapantbrev. Alla större långivare är anslutna till Lantmäteriets digitala system. Den som har skriftliga pantbrev kan byta ut dem mot digitala motsvarigheter.
När en fastighet byter ägare så kan således den gamle ägare överlämna de befintliga pantbreven så att den nye ägaren kan använda dessa för sina lån. Ofta lånar den nye ägaren dock pengar för en högre summa än vad fastighetens tidigare belåningar uppgår till. I detta fall så måste ett nytt kompletterande pantbrev utfärdas. När man säljer en bostad så är pantbrev eller pantförskrivningar avdragsgilla i deklarationen. Det är vanligt att man tar flera pantbrev med olika belopp hos olika långivare, dessa kan då bindas till olika tidsperioder och bolåneräntor.
Penningtvätt
Ett sätt att tvätta pengar utan att behöva skatta för dem kan vara att spela för dem på travet, casinon online eller fysiska casinon. De flesta spelformer innebär att man rent statistiskt får tillbaka en hög procent av det man spelat för i form av vinster. Spelvinster är dessutom i de flesta fall skattefria. För att motverka detta är alla företag som erbjuder spel skyldiga att vidta åtgärder för att motverka penningtvätt. Svarta pengar kan även användas till att höja värdet på en fastighet som sedan säljs med vinst. Då är pengarna tvättade!
Straffsatserna för pengatvätt och annan ekonomisk brottslighet är rätt höga och har man väl åkt dit för den här typen av brott kan det senare bli svårt att till exempel starta ett företag. Det finns automatiska kontrollsystem hos banker, mäklare, växlingskontor och andra som hanterar mycket pengar. De är skyldiga att rapportera ovanliga transaktioner direkt till Skatteverket. Myndigheter och banker i olika länder kan samarbeta för att förhindra pengatvätt där pengar rör sig över nationsgränser. Förutom skattemyndigheten arbetar bland annat Finanspolisen och Ekobrottsmyndigheten med detta.
Personupplysning
Att göra en kreditupplysning kan alltså vara något så enkelt som att undersöka om en persons identitetsuppgifter stämmer. Då genomförs en koll av adress- och personuppgifter. En sådan kreditupplysning kallas för ID-kontroll och innehåller ingen information om exempelvis skulder eller inkomst. Den mest omfattande sortens kreditupplysning kallas för personupplysning och i den ingår många olika sorters information. Bland annat syns tidigare skulder, betalningsanmärkningar och inkomsthistorik två år bakåt i tiden. Sådan information kan vara avgörande för om en bank vill ge ut ett lån eller inte.
Men det finns många andra faktorer som påverkar din kreditvärdighet, utöver antalet kreditupplysningar. Det blir svårare att få ett till lån till exempelvis en bil eller en bostad när du redan har många lån. Har du flera små lån med hög ränta som snabbt växer i omfattning minskar också din kreditvärdighet. Därför kan det vara klokt att dessa små lån under ett och samma stora lån, exempelvis här på Då kan du troligtvis sänka dina månatliga räntekostnader vilket också ökar din kreditvärdighet.
Men det finns många andra faktorer som påverkar din kreditvärdighet, utöver antalet kreditupplysningar. Det blir svårare att få ett till lån till exempelvis en bil eller en bostad när du redan har många lån. Har du flera små lån med hög ränta som snabbt växer i omfattning minskar också din kreditvärdighet. Därför kan det vara klokt att dessa små lån under ett och samma stora lån, exempelvis här på Då kan du troligtvis sänka dina månatliga räntekostnader vilket också ökar din kreditvärdighet.
Premiepension
Genom att göra ett aktivt val för din premiepension får du inflytande över dina pengars värdeutveckling. Istället för att lita på statens förvalda fond, som ofta innebär lägre risker men också lägre avkastning, kan istället välja en fond med högre risk och avkastning. En bra strategi för yngre pensionssparare är att välja med högre potentiell avkastning för att sedan byta till stabilare räntefonder när man närmar sig pensionsåldern. Om man studerar värdeutvecklingen från år till år kan man mångdubbla sina pengar på fondkontot.
Med högre potentiell avkastning kommer också ett högre risktagande. Därför bör du titta till dina fonder en gång i halvåret eller en gång om året. Har du långt kvar till pensionen kan du leva med ett lite sämre årsresultat, då värdeutvecklingen ofta återhämtar sig snabbt efter en dålig period. Är du närmare pensionsåldern bör du byta till en större andel räntefonder, som sällan eller aldrig gör någon förlust utan växer stadigt men långsammare. Det är inte så svårt att sköta sina fonder som det kan verka, och du har mycket att tjäna på att ägna lite tid åt din pension.
Privatlån
Att hitta ett bra lån har också underlättats drastiskt tack vare internet framfart eftersom man kan enkelt via vissa skicka in ett förslag om ett privatlån och sen kan flera olika banker bedöma och ge förslag på privatlån som de kan erbjuda. Utbudet har definitivt varit en fördel för konsumenten och tack vare att alla dessa kontrolleras av Finansinstitutet så kan privatpersoner vara säkra på att det är schyssta avtal som erbjuds. Det gäller förstås att man läser igenom avtalen innan grundligt förstås.
Idag kan du låna till vad du vill hos de flesta av de större bankerna i Sverige. Ett privatlån utan säkerhet kan ligga på 10 000 kr upp till ca 350 000 kronor. Kolla dock om räntan är rörlig. Du kan be banken att vänta med att göra kreditupplysningen om du först vill få reda på lite mer information om hur de skulle göra med en person i din situation - dock enbart då ett svar som kommer vara hypotetiskt tills de har slutligen fått ett svar från din kreditupplysning.
Privatleasing
Om bilen vid inlämningen har körts en längre sträcka en den som tillåts av avtalet kommer leasin'aren att bli betalningsskyldig. Det är viktigt att man läser det finstilta noga innan man skriver på ett leasingavtal, då det ofta kan råda oklarheter kring vad som klassas som normalt och onormalt slitage, och det kan vara svårt att förhandla om antalet tillåtna mil om leasingtagarens livsförhållanden skulle ändras. Det är ofta mycket svårt att säga upp leasingen innan den avtalade tiden har löpt ut.
Leasing passar den som vet exakt hur deras bilbehov kommer att se ut under de kommande 36 månaderna. Om man ser möjligheter till flytt, tillökning, förändrade inkomster eller arbete på annan ort är det förmodligen bättre att köpa en bil. Om man äger bilen kan man dessutom sälja den, vilket kan vara en bättre affär. Det finns mallar på internet som hjälper en att räkna på vad en bil kommer att vara värd efter ett givet antal år eller mil.
Procentenhet
Om ett land har en arbetslöshet på 4% och den stiger till 6% så har den ökat med 50%. Om den sedan sjunker till 4% igen så är minskningen 33%. Det här kan göra det svårt att hålla koll på volatila nummer om man beräknar uppgångar och nedgångar i procent. I procentenheter däremot är ökningen 2 procentenheter från 4% till 6% och minskningen från 6% till 4% är även den 2 procentenheter. På så sätt, vet den som lyssnar lätt både hur stor ökningen eller minskningen är samt vad arbetslösheten (i detta fall) nu ligger på.
Här kan man lätt se hur procent/ procentenheter kan användas för att få en förändring att verka större eller mindre. En nyhetskanal som stödjer partiet kan välja att meddela att deras stöd har ökat med 20% medans en annan källa kan rapportera att de har stigit i popularitet med 5 procentenheter. Båda två är korrekta men de ger olika bilder av partiet och deras framgång. Det gäller att ha en objektiv syn på de begreppen som används i vår vardag.
Referensränta
Referensräntan har således en viktig inverkan på hur mycket pengar låntagaren får kvar i plånboken. En annan räntetyp som utgår från referensränta är dröjsmålsränta. Denna utgår vid försenad betalning. I regel uppgår dröjsmålsräntan till referensräntan plus åtta procentenheter. Det gäller dock att observera att de åtta procentenheterna endast gäller om inget att annat anges, liksom alltid bör man således läsa det finstilta för att ta reda på exakt vad som gäller från fall till fall. Dröjsmålsränta och andra räntor regleras i räntelagen.
Det finns en rad olika referensräntor runtom i världen. STIBOR är en svensk referensränta som visar hur mycket som svenska storbanker är villiga att låna ut till varandra under en viss tid. Inom euroområdet är de mest använda referensräntorna Euribor och Euro Overnight Index Average (EONIA). Den förstnämnda referensräntan bygger på noteringar och finns tillgänglig för en rad olika löptider. EONIA är en så kallad dagslåneränta som beräknas på faktiska transaktioner på interbankmarknaden och det är den Europeiska Centralbanken som är beräkningsombud.
Regressrätt
Andra fall är när en gärningsman döms att betala skadestånd till den drabbade vid exempelvis egendoms- eller kroppsskada med men som följd. Det kan således vara någon som satt annans bostad i brand eller en misshandel. Om denne döms att betala skadestånd till brottsoffret men inte betalar kan Brottsoffermyndigheten gå in och se till att den drabbade får ersättning. Myndigheten får då regressrätt gentemot den dömde brottslingen. I vissa fall kan försäkringsbolag som utbetalat ersättning erhålla regressrätt mot någon som genom vårdslöshet har orsakat den skada som ersättningen gäller.
En råkade ut för inbrott i valvet där kunder hade sina bankfack. Skador uppkom på valvet och kunderna fick sina tillhörigheter stulna. Vaktbolaget som enligt avtal svarade för bevakning och säkerhet gentemot banken ansågs av banken som vårdslösa då de inte kunde skydda banken. En rättegång om regressrätt där bevakningsbolaget krävdes på ersättning för både skador och förlorat gods inleddes. Fallet gick från tingsrätt till hovrätt som dömde bevakningsbolaget att betala bankens skador men inte kundernas ur bankfacken stulna föremål.
Reporänta
Vad innebär en höjning av reporäntan? När Riksbanken bedömer att inflationstrycket måste dämpas så höjer man Sveriges reporänta. Då landets bankernas utlåningsräntor till hushåll, företag och andra banker följer reporäntan så sjunker börskursen och konsumtionsviljan dämpas. För låntagare innebär en höjning att kostnaden för lån ökar. Rent generellt kan man konstatera att prisnivåer och inflation drivs nedåt på sikt. Det är värt att notera att så kallade snabblån har en så pass kort löptid att dessa inte påverkas nämnvärt av en plötslig höjning eller sänkning av reporäntan.
Under de senaste decennierna så har vi sett en trend där såväl reala som nominella räntor fallit runtom i världen. Detta avspeglar sig i Riksbankens bedömningar av vad en normal reporänta bör ligga på. 2006 låg denna i intervallet 3,5 till 5,0%, 2010 sänktes intervallet till 3,5 – 4,5%. I början av 2017 reviderades bedömningen ned ytterligare, Riksbanken såg då att en normal reporänta troligen bör ligga mellan 2,5-4,0%. Man förklarar utvecklingen med strukturella och konjunktionella trender som bland annat kopplas till den internationella finans- och eurokrisen.
Innan 1995 så var det marginalskatten som styrde inflationen. Sedan reporäntan infördes, i juni 1994, så har toppnoteringen varit 8,91 %, denna inträffade mellan 5 juli 1995 och 10 januari 1996. Den 18 februari 2015 så införde Riksbanken för första gången en negativ styrränta på -0,1%. I februari 2016 sänktes reporäntan ytterligare till -0,50%. Skillnaden mellan de siffror som Riksbankens uppskattningar om en ”normal” styrränta och den verkliga reporäntan kan alltså se olika ut. Det som är säkert är att en rekordlåg reporänta är fördelaktig för dig som har lån med rörlig ränta.
Innan 1995 så var det marginalskatten som styrde inflationen. Sedan reporäntan infördes, i juni 1994, så har toppnoteringen varit 8,91 %, denna inträffade mellan 5 juli 1995 och 10 januari 1996. Den 18 februari 2015 så införde Riksbanken för första gången en negativ styrränta på -0,1%. I februari 2016 sänktes reporäntan ytterligare till -0,50%. Skillnaden mellan de siffror som Riksbankens uppskattningar om en ”normal” styrränta och den verkliga reporäntan kan alltså se olika ut. Det som är säkert är att en rekordlåg reporänta är fördelaktig för dig som har lån med rörlig ränta.
Revers
Men vad ska då finnas med i en revers? För en revers är det skuldebrevslagen som ligger till grund. I den nämns det ingenting om vad som måste finnas med förutom tid och datumet för när skuldebrevet skrevs. Givetvis ska båda parternas namn också finnas med. För att undvika missförstånd mellan de olika parterna bör alla detaljer finnas med och informationen bör alltid sträva efter att vara så tydlig som möjligt. Om en tvist uppstår där parterna inte kommer överens krävs det att båda parter har skrivit på skuldebrevet som ett bevis på att samtliga parter tog del informationen.
Sammanfattningsvis kan vi konstatera att en revers är ett skuldebrev som skrivs mellan två parter. Det finns två olika typer av skuldebrev: Enkelt skuldebrev och ett Löpande skuldebrev. I det löpande skuldebrevet finns det ytterligare två olika typer: Orderskuldebrev och Innehavarskuldebrev. Skuldebrevet har en preskriptionstid på 10 år. Enligt lag finns det ingenting som måste finnas med i en revers, men det måste framgå vem som är borgenär och vem som är gäldenär. Tid vid utförandet av skuldebrevet inklusive samtliga parters namnteckning. Skriv alltid kvitton och anteckningar för att undvika onödiga konflikter.
Riksbanken
Under de senaste två åren har Riksbankens stora projekt varit att byta ut samtliga svenska sedlar och mynt, då några av sedlarna varit i omlopp i 25 år. Genom att byta ut sedlar och mynt motverkar man användandet av förfalskade sedlar, med nya vattenstämplar och märkningar på sedlarna. Det är inte Riksbankens uppgift att styra hur mycket kontanter som används utan de producerar helt enkelt den mängd av sedlar och mynt som det finns en efterfrågan på. Ett framtida projekt för Riksbanken är en möjlig introducering av en elektronisk krona.
Det spås att Riksbanken inom kort kommer att börja höja styrräntan, vilket kan ha stora ekonomiska biverkningar av både positiv och negativ sort. Övergången kommer ske långsamt och för att skydda både privatpersoner och banker i tider av ekonomisk instabilitet. Riksbankens agerande kan vara svårt att sätta sig in i, och deras arbete är mycket komplext. Man kan säga att deras arbete är mest framgångsrikt när svenska folket inte märker av dem - så länge vår ekonomi är stabil kan man säga att Riksbankens styrelse gör bra ifrån sig.
Ränta
Vi jämför och förmedlar lån och står på din sida för att hitta det bästa lånet för just dig. Det som är viktigt att titta på när det gäller ränta är utlåningsräntan, den anger vilken räntesats du som kund får. Det kan finnas både rörlig och fast ränta allt beroende på vad man själv tycker. Den fasta räntan ger ju en och samma kostnad varje månad medan den rörliga räntan över tid kommer att variera både upp och ner beroende på en mängd faktorer.
Våra lånerådgivare är väldigt erfarna personer och kan hjälpa dig att hitta rätt. Det är mycket att tänka på för att få det lån som passar just dig rätt. Då man många gånger binder sig över många år är det viktigt att det redan från början blir rätt så man slipper ångra sig år efter år. Då det gäller ränta kan vi svara på dina frågor och på ett professionellt sätt hitta den lösning som kommer fungera bäst under de kommande åren.
Ränta på ränta
Om vi istället pratar om blir det såklart tvärtom. Det är inte alltid lätt att sätta sig in i alla villkor, så det kan löna sig att ta hjälp av en lånerådgivare, men tänk på att om du går till din så är rådgivaren en säljare som vill sälja en produkt från den banken, och det är inte nödvändigtvis det som är bäst för dig. Ställ frågor, jämför, och fatta sedan ditt beslut i lugn och ro när du haft tid att tänka igenom och räkna på de olika alternativen.
Priset du får betala för denna garanti är en något lägre ränta på dina pengar. Detta är det du måste ta ställning till när du investerar dina pengar, ju högre risk, desto högre avkastning. Om någon erbjuder dig en investering med jättehög avkastning och ingen risk är det med största sannolikhet för bra för att vara sant. Hur hög risk som är rimlig måste var och en bestämma, men att låta pengarna bara stå på ett bankkonto utan ränta innebär nästan garanterat att de kommer att minska i värde över tid på grund av inflationen.
Räntelagen
30 dagar är det som gäller om inget annat anges. Det kan dock ändras till så lite som tio dagar eller längre en 30 dagar. Skulle borgenären sätta ett förfallodatum tio dagar efter fakturans datum betyder det dock inte att hen har rätt till att kräva ut dröjsmålsränta förrän 30 dagar efter fakturadatum. Dröjsmålsräntan behöver inte avtalas; det räcker med att mottagaren upplyses om den i en faktura. Efter 30 dagar har då borgenären rätt att debitera dröjsmålsräntan som är angiven i fakturan.
När det kommer till förfallodatum så anger räntelagen att förfallodatum flyttas till första helgfria dag om det skulle vara så att en faktura har ett förfallodatum som ligger på en allmän helgdag. Hur räknas då dröjsmålsräntan ut? Om den ligger på åtta procent ska man då multiplicera det (0,08) med fakturabeloppet. Låt oss säga 1000 kr vilket då blir 80 kronor. Var man då tio dagar sen ska man multiplicera 80 med 10/365. Detta blir då 2,19 kronor som oftast läggs till i en påminnelseavgift.
Ränteskillnadsersättning
Schablonmodellen är i kort en multiplicering av kvarstående skuld, återstående bindningstid samt räntan minus jämförelseräntan. Men för din exakta summa för ränteskillnadsersättning är svårare att kalkylera och bankerna använder sig av olika modeller för att göra det. Om det är mindre än ett år kvar på din bindningstid när du vill lösa ut ditt lån kommer räntan för statsskuldsväxlar att användas och är det mer än ett år kvar använder man sig av räntan för statsobligationer. Detta är viktigt att tänka på när man beslutar om att lösa ut bundna lån.
Eftersom hur mycket tid som återstår på ditt lån påverkar den ränta som tas (efter statsobligationer eller statsskuldsväxlar) bör du också tänka på tidpunkten för när du vill lösa lånet. Det är möjligt att 'påbörja' lösningen i upp till två år i efterhand, du kan alltså välja ett datum som passerat om det ger dig en bättre ränta. Med kunskap om hur ränteskillnadsersättning fungerar så kan du bättre välja rätt tid att sälja. Annars riskerar din försäljning bli dyrare än vad du räknat med.
Rörlig ränta
Det är en större risk men ger också större möjligheter att styra över den egna ekonomin. Det är inte heller så komplicerat att följa ränteläget och binda den rörliga räntan om den plötsligt skulle stiga. Bland annat kan man konsultera sin bank-kontakt regelbundet för att diskutera läget de kommande månaderna. Den mest grundläggande faktorn att hålla ett öga på är Riksbankens prognos över reporäntan. Riksbankens rapport kommer ut en gång per år och den redogör för Sveriges konjunktur och inflation.
Hur räntorna binds upp beror också på typen av lån. som oftast handlar om mindre summor har i normalfallet en rörlig ränta och korrigerar den ett par gånger per år. Det varierar från bank till bank. När det gäller bolån är summorna så väldigt mycket större. Därmed berörs också låntagaren mycket mer när räntorna rör på sig. Sammanfattningsvis kan man alltså säga, att när det gäller att överväga beslutet om fast eller rörlig ränta ska man ta den egna privatekonomiska situationen och det allmänna ränteläget i beaktande.
Seniorlån
Räkna alltid på hur mycket lånet kommer att kosta dig totalt med räntor, avgifter, om du måste ta ut nya pantbrev med mera. Hur påverkas din ekonomi om din situation förändras, till exempel av en minskad inkomst i hushållet? Tänk igenom hur mycket du verkligen behöver låna och jämför sedan villkor hos olika långivare om möjligt, och jämför också vilken typ av seniorlån som skulle passa dig och dina behov bäst. Det är inte bara kostnaden som skiljer mellan olika långivare, utan också konstruktionen för hur lånet är uppbyggt.
Den andra typen av seniorlån är lån med ränteuppräkning. Inte heller vid den här typen av lån betalar du ränta löpande varje månad, utan istället läggs räntan ihop under hela tiden lånet löper, och betalas tillsammans med det belopp du lånat först när bostaden har sålts. Om du väljer den här typen av lån får du dra av räntan först vid försäljningen av bostaden. Tänk på att om du löser ett eventuellt bundet lån i förtid kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.
Skattereduktion
Ett tips är att alltid kolla om företag har Rot/Rut-arbeten för att undvika konflikt vid betalning. En sak som är bra att veta är att det finns ett maxbelopp när det kommer till användning av Rot/Rut-avdraget. För att vara medveten om hur mycket pengar du kommer behöva lägga ut själv vid en renovering/ombyggnation är det bra att ta reda på siffror innan. Det finns en hel del olika typer av skattereduktion som kan vara bra att hålla koll på för personer som behöver utnyttja dessa.
Ifall det skulle vara så att summan för räntekostnader överskrider 100 000 kronor är själva avdraget på 21%. Ett avdrag som handlar om en individs hela arbetsinkomst är jobbskatteavdraget. När det kommer till jobbskatteavdraget räknas det ut hur mycket som skall dra baserat på hur stor din lön är. Din ålder tas även med i beräkningen då avdraget antingen kan vara mer eller mindre beroende om du är över eller under 65 år. Det finns en del olika sätt att få ner din skatt ifall du har ett behov av att minska dina utgifter.
Skuldebrev
För den som har betalat av delar av en skuld så är det viktigt att noga notera alla återbetalningar som man gjort i sitt skuldebrev, så att man inte riskerar att bli dubbel-debiterad på samma skuld igen. När man sedan har betalat tillbaka hela skulden så är det också viktigt att man ber om brevet tillbaka och kasserar skulden. Man kan dessutom dela in skuldebrev i två olika kategorier, antingen så är det ett enkelt skuldebrev eller ett löpande skuldebrev.
Det finns två olika typer av löpande skuldebrev som kan kallas för antingen innehavarskuldebrev eller orderskuldebrev. Ett innehavarskuldebrev innebär att den som innehar brevet är den som har rätt att så skulden återbetald. Om det är så att den som tagit skulden har angivit en borgenär i skulden så kallas detta för orderskuldebrev. Vad löpande innebär är att de kan överlåtas till annan än den som först tog skulden och i regel skrivs kontrakt för privatlån som löpande skuldebrev t.ex.
Skuldkvot
Med detta räkneexempel hamnar deras skuldkvot på 3,84 % som omvandlas, genom att man tar bort decimalen, till 384 %. Det är denna siffra som banken tittar på. Medel ligger på 343 % enligt Riksbanken. Absolut högst ligger den i Danderyd där skuldkvoten uppgår till hela 515 %. Detta trots att de som bor där har en högre lön än genomsnittet. Detta är dock genomsnittet för Danderyd; var fjärde hushåll i Danderyd har en skuldkvot som överstiger 660 % eller mer. Storstäderna har det tuffare än landsbygden.
Finansinspektionen tittar till exempelvis på hur man kan skärpa amorteringskraven för de som har en hög skuldkvot. Detta har dock kritiserats eftersom det anses slå mot de som redan har det tufft: alltså unga som inte har etablerat sig på arbetsmarknaden riktigt ännu, ensamhushåll och de som har en låg inkomst. Finansinspektionen brukar säga att en skuldkvot över 450 % anses vara en ekonomisk risk för banker när ett bolån ska tecknas. Sverige har i nuläget historiskt låg ränta men när den går upp kan det få kraftiga konsekvenser för många hushåll med hög skuldkvot.
Skuldkvotstak
Det har införts hårdare amorteringskrav som innebär att man måste amortera av en bit av det totala inköpspriset av en bostad. Hur mycket beror på hur stor belåningsgraden är. Detta gäller dock enbart lån som är gjorda efter 2010. Med detta förslag är det menat att alla som har ett bolån ska börja amortera av. Detta kan betyda att man få börja amortera av tre procent av lånet per år. En stor kostnad som många hushåll kanske inte har räknat med.
Eftersom förslaget presenterades år 2015 har flera av de största bankerna i Sverige idag redan implementerat dessa krav mer eller mindre i låneavtalen. Problemet har redan gjort att unga har svårt att köpa en bostad i Stockholm. Medellönen i Stockholm bland unga innebär nämligen att utbudet av lägenheter att köpa blir extremt litet. Detta eftersom medellönen innebär att bankerna bara kan ge ett lån som motsvarar en lägenhet på max 15,7 kvadratmeter (om man lånar så mycket som man kan enligt belåningsgraden).
Sms-lån
Sms-lånen har fått mycket negativ kritik, och i år kommer regeringen rösta igenom ett lagförslag som begränsar den effektiva räntan på lånen. För den som bara lånar mindre summor pengar och betalar tillbaka sina lån i tid har snabblånen dock inte inneburit några problem. Även om de är relativt enkla att få, kommer banken inte att låna ut pengar till någon som de inte tror kan betala tillbaka sitt lån. Snabblåns-bankerna är ärliga med vilka villkor som gäller och all information kring räntor och avgifter presenteras när man ansöker om lånet.
Om du är ny kund hos en av snabblåns-bankerna är din kreditgräns ofta begränsad till mindre belopp över kortare avbetalningstid. Ofta kan behandlingstiden också ta en dag extra om det är första gången du ansöker, och du kan ofta bara ansöka med BankID via internet. När du beviljats ditt första lån och sedan betalat tillbaka i tid höjs din kreditgräns samtidigt som du nästa gång kan ansöka med hjälp av sms, utan att behöva registrera dig på nytt. Både banken och du tjänar på att reglerna följs korrekt.
Snabblån
En annan anledning till att det kallas för snabblån är såväl lånesumman som återbetalningstiden är mindre och kortare än bland de flesta andra lån. För det mesta lånar du som max upp till ca 20 000 kronor åt gången, men vissa sträcker sig upp till ca 50 000 kronor. Återbetalningstiden beror på hur stor summa du har valt att låna. Det kan vara bra att veta att räntan för snabblån i stort sett alltid är högre än bland större banklån.
Många undrar om de kan beviljas lån trots att de har betalningsanmärkningar och liknande. Alla seriösa låneaktörer gör en UC-kontroll på dig i samband med att du ansöker om ett lån, men detta behöver inte nödvändigtvis innebära att du måste vara helt skuldfri för att få ditt lån beviljat. Faktum är att du kan hitta en hel del låneaktörer idag som kan bevilja snabblån trots betalningsanmärkningar och dylikt. Det kan dock krävas att du motiverar hur du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom avgränsad tid.
Snittränta
Om du funderar på att flytta dina övriga bankaffärer till en ny bank är det viktigt att du även räknar med vad detta kommer att kosta dig totalt, och inte stirrar dig blind på räntan. Alla låneinstitut och banker erbjuder inte heller alla tjänster, du kanske till exempel vill ha någon typ av försäkring på ditt lån så att familjen kan bo kvar om någon går bort, eller blir arbetslös. Den personliga kontakten är också viktig, får du en bra service?
Ersättningen beror på flera saker, till exempel hur lång tid det är kvar på bindningstiden och hur stor skillnaden är mellan din ränta och dagens ränta. Har du lång tid kvar på din bindningstid kan det löna sig att vänta med att flytta lånet även om du får en lägre ränta i en annan bank. För att få den exakta kostnaden måste du kontakta din bank. Vid varje given tidpunkt är i stort sett alltid den rörliga räntan lägre än den bundna, så vad du väljer beror till stor del på vad du tror om räntorna i framtiden.
Stämpelskatt
Något som kan vara bra att tänka på är att det utgår en avgift för varje förvärvshandling eller underrättelse som upprättas, så om en fastighet till exempel genom arv eller gåva ska delas mellan tre personer betalar man en expeditionsavgift per lagfart, alltså tre stycken. Själva stämpelskatten påverkas dock inte, eftersom den beräknas procentuellt av värdet på fastigheten. Om du däremot köper en bostadsrätt tas ingen stämpelskatt ut, eftersom juridisk ägare till fastigheten i det fallet är bostadsrättsföreningen, inte de boende.
Om du ska ansöka om ett nytt pantbrev och är gift måste din maka / make skriva under och godkänna inteckningen av fastigheten på ansökan till Lantmäteriet. Om du är sambo och ni tillsammans äger bostaden gäller samma regler som vid äktenskap. Skulle ni skilja er och fastigheten är enskild egendom måste detta framgå av er bodelning och du måste skicka med intyg om ansökan om äktenskapsskillnad från tingsrätten. Förr i tiden var pantbrevet ett fysiskt dokument men numera är pantbreven digitala.
Stibor
Det kan vara svårt att hitta ett bra lån som har en låg ränta. Vi samarbetar med 30 långivare och du får svar inom ett dygn, även om du får avslag från något ställe du sökt på. Du kan i lugn och ro läsa och tänka över hur du vill göra och vad som låter bäst. Du förbinder dig inte till något förrän du skickar in en signerad lånehandling till banken eller långivaren. När du har gjort ditt val så kontaktar du banken eller långivaren som sedan skickar ut lånehandlingar med post till dig.
Sedan 2010 har vi hjälpt över 300 000 personer att få ordning på sin ekonomi genom att samla sina lån och därav få en lägre ränta. När du får svar från bankerna du sökt hos har du minst 30 dagar på dig att bestämma hur du vill göra. Vi förmedlar lån mellan 10 000 - 500 000 konor. När du väljer hur du vill betala tillbaka lånet så kan du välja mellan 2-15 år. Vår tjänst är helt kostnadsfri för dig.
Styrränta
När styrräntan ändras får det därför stor effekt på marknadsräntorna eftersom Riksbanken har som huvuduppgift att se till att Sveriges ekonomi har en inflation som når upp till inflationsmålet på två procent. Detta får dock inte en direkt effekt utan märks av först 12-24 månader fram i tiden. Därför är det alltid förväntningar om vad som ska komma framöver som gäller. När reporäntan meddelas från Riksbanken är det därför med i media eftersom det visar hur förväntningarna ser ut för Sveriges ekonomi framöver.