FA-skattsedel är ett dokument för arbetstagare och anställda. I de fall man har för avsikt att driva ett eget företagande så kan man begära en FA-skattsedel. F står för "företag" och en FA-skattsedel gör det möjligt för den skattskyldige att både driva eget företag och ta anställning och betala skatt enligt A-skattsedel. FA-skattsedeln är en passande variant för enskilda företagare som bedriver företagande i mindre skala. Med en FA-skattsedel skattar man på inkomster från såväl företagande som anställning.

F-skattsedel är en skattsedel för företagare och den som innehar F-skattsedel ska själv ansvara för inbetalningar av skatter och sociala avgifter. I de fall man har A-skattsedel så är det arbetsgivaren som sköter inbetalningarna av skatter och avgifter. A-skattsedel är en bekvämare lösning för den anställde som slipper den administrativa delen av företagande som en person med F- eller FA-skattsedel kommer att behöva ägna sig åt. Utöver detta finns även SA-skattsedel och innehas av personer som betalar skatt på vinster på fastighetsinnehav till exempel. Personer som inte är näringsidkare men ska skatta på vinster från diverse delägarskap etc.

A-skattsedel och andra typer av skattsedlar har ingen betydelse i de fall man har för avsikt att till exempel ansöka om ett lån. I de fall man med hjälp av ett beviljat har för avsikt att investera i ett företagande eller köpa en hyresfastighet och det blir aktuellt att skatta för vinster och intäkter då kommer man att inneha antingen F-, FA- eller SA-skattsedel. F-skattsedel är nu mer inget krav för att bedriva företagande då det finns andra lösningar som till exempel egenanställning som är ett fenomen som vuxit fram under de senare åren.

Vilken typ av skattsedel man ska ha är alltså en skattefråga. Vid en egen anställning kan man behålla sin a-skattsedel eftersom man är "anställd av sin revisor" som betalar alla skatter och avgifter. Det är den enklaste förklaringen på egenanställningsföretag. Det är en lösning för personer som vill driva eget företagande och fakturera sina kunder men inte belastas med de administrativa göromålen med momsredovisningar inbetalningar av skatter och sociala avgifter och liknande - som man som företagare normalt måste ägna sig åt.

Sedan den 1:a juni 2016 måste alla som tecknat efter detta datum betala amortering på sina lån. Amorteringskravet är ett minimum på en årlig amortering på 1-2%, det betyder att bankerna själva kan välja att ställa högre krav än så för de som tagit lån. Lån som har en högre belåningsgrad än 50 % enligt lag behöver ha en årlig amortering. Om man köper ny bil eller renoverar huset och behöver utöka sitt bolån med ett tilläggslån och detta medför att belåningsgraden stiger över 50 % så behöver man antingen amortera tillägget separat eller 1-2%.

Amorteringskravet är alltså ett minimikrav på 1-2% och är det lägsta belopp som bankerna får erbjuda till sina låntagare men de har fria händer att även sätta högre amorteringskrav än så och de har även rätt att lägga till andra regler i villkoren. I de fall där man ska byta bank och har ett lån redan på sin gamla bank, så tecknar man ett nytt hos den nya banken som då betalar av det andra i samband med bytet och det bytet kan också innebära att amorteringskravet skiljer sig från den tidigare bankens villkor.

Det gäller inte bara vilken bank som man ska välja att ta sitt lån hos och till vilka villkor utan det kan även att ha lite koll på vilka regler som gäller. Amorteringskravet förändras med tiden beroende på hur stor belåningsgrad man har och i de fallen t.ex. så kan det vara en god idé att omvärdera sin fastighet vart femte år för att se om detta kan göra någon skillnad på den årliga amorteringen. Jord- och skogsbruksfastigheter omfattas inte av amorteringskravet.

Det finns också särskilda fall där amorteringen inte behöver betalas även fast man har över 50 % i belåningsgrad och detta gäller på de bostäder som är nyproduktioner där hela bostaden betalas via det bolånet man tagit på banken, där är det många banker som frångår kravet under de första 5 åren så länge det är samma ägare som fortfarande står på lånet. Det kan också vid särskilda skäl som vid dödsfall, arbetslöshet eller annat som förhindrar amorteringen ger en dispens av banken tillfälligt.

Bostadspriserna i Sverige har gått upp under mycket under flera år, mycket tack vare den låga räntan. Detta har även fört med sig större och större lån för hushållen. För att dämpa denna utveckling infördes redan 2010 ett krav på att den som ska köpa en bostadsrätt eller villa inte får ta ett på mer än 85% av bostadens värde. Det var meningen att den som köper bostaden själv skulle ha sparat ihop till resterande belopp. Så har det nu inte riktigt blivit, eftersom många beviljar utan säkerhet för de resterande 15 % och då istället till en högre ränta.

Redan nu gäller att om du lånar till mer än 50% av bostadens värde, måste du amortera. Från och med 1 mars höjs kraven på för den som har en lägre inkomst. Då måste den som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst amortera ytterligare 1 procent, utöver det amorteringskrav som redan gäller. Sedan tidigare gäller att lån på 50 - 70% av värdet ska amorteras med 1% och lån på över 70% av värdet ska amorteras med 2% av lånebeloppet. Redan befintliga lån berörs inte av de nya kraven.

Vitsen med att amortera är att när räntan väl går upp kommer de som har bostadslån att ha ett mindre belopp att betala ränta på. Högre räntor i kombination med det nya amorteringskravet, väntas leda till lägre priser på bostäder. I större städer har detta redan skett, framförallt på bostadsrätter. Det innebär i sin tur också att den som blir tvungen att sälja sin bostad för att de inte har råd med den högre räntan kanske slipper sitta kvar med en skuld på en lägenhet de inte längre har kvar.

Att vara tvungen att amortera kan kännas tufft för den som kanske inte har så mycket egna pengar att sätta in från början när man köper en ny bostad, men det innebär en trygghet på sikt. Den som äger sin bostad och bor där i flera år kommer förr eller senare att vara tvungen att och underhålla bostaden. Om värdet på bostaden inte har minskat skapar man ett utrymme till att låna upp pengar till nödvändiga renoveringar i framtiden.

Den första delen, det som kallas amortering, är det du faktiskt betalar tillbaka på ditt lån och som får ditt lån att minska. Den andra delen är ränta som är en procentsats som du och har kommit överens om. Ränta beräknas på din skuld, så om du har en skuld på 100 000 kronor och en ränta på 2 procent så är räntan 2 000 kronor. Den tredje delen är avgift, vanligtvis kallas aviavgift eller fakturaavgift. Det är ett fast belopp som du betalar vid varje återbetalningstillfälle.

Tar du ett lån i en bank så räknas alltid räntan per år, men det finns många varianter med snabblån, SMS-lån och liknande som kan ha andra varianter så var alltid noga med att läsa igenom villkoren innan du tar ett lån. Den enskilt viktigaste faktorn att titta på när du ska ta ett lån är det som kallas effektiv ränta. Effektiv ränta är vad du faktiskt betalar för ditt lån, inklusive alla räntor och avgifter. Alla långivare är skyldiga att uppge effektiv ränta.

Ska du ta ett mindre lån behöver du egentligen bara titta på hur mycket kommer detta att kosta mig totalt, det vill säga den effektiva räntan. Om det finns som ett alternativ är det nästan alltid billigare att betala per kvartal än per månad om du betalar en aviavgift. Om du bara betalar ränta och amortering kan du betala per månad om du får. Innan du lånar bör du alltid se över din ekonomi, och se vad du har råd med.

När valet står mellan rak amortering och annuitetslån kan man inte rakt av säga att det ena är bättre än det andra, det är alltid beroende av låntagarens individuella situation. Den totala kostnaden blir högre för ett annuitetslån eftersom skulden inte minskar lika snabbt som vid rak amortering men å andra sidan kan det vara så att man har topplån som också ska betalas när man just har köpt en bostad och då kanske man vill ha en mindre summa att betala varje månad. Ta hjälp av en lånerådgivare för att se vad som passar dig bäst.

En grundläggande aspekt av ett annuitetslån är alltså att alla avbetalningssummor och återbetalningstiden fastställs redan när låneavtalet ingås. Eftersom avbetalningarna består av såväl amortering som ränta måste således något slags justering ske om räntan förändras under lånets löptid. För att lånet ska vara ett så kallat äkta annuitetslån justeras avbetalningssummorna i enlighet med räntans förändring så att lånets återbetalningstid kan vara densamma som först avtalades. Alternativet är att hålla avbetalningssummorna på samma nivå, vilket medför att lånets löptid måste minskas eller ökas på motsvarande sätt.

Huruvida du bör välja ett annuitetslån med äkta eller falsk annuitet beror framförallt på hur stora marginaler du har i din privatekonomi. I regel är det en ökning av räntan som låntagaren måste planera för i detta sammanhang. Fördelen med ett äkta annuitetslån är att lånet blir återbetalt snabbare, vilket minskar dina totala utgifter under lånets löptid. Om din ekonomi inte har tillräckliga marginaler för att klara ökade återbetalningssummor bör du istället välja en falsk annuitet. Därmed kan du alltså hålla dina avbetalningar på en konstant nivå vid en räntehöjning, även om du måste leva med en förlängd löptid.

Låntagare upplever i regel två fördelar med annuitetslån: dels medger de en lättöverskådlig återbetalningsplan och dels är de något billigare i början av återbetalningen, jämfört med rak amortering. Dessa fördelar kommer till priset av en något högre räntekostnad än vad som är fallet vid rak amortering av ett lån med samma räntesats och löptid. Att de inledande återbetalningarna är lägre för ett annuitetslån beror på att återbetalningarna vid rak amortering minskar successivt. Ett lån med rak amortering tillämpar nämligen en konstant amorteringssumma vid varje återbetalning, medan annuitetslånet som sagt har en konstant sammanlagd återbetalningssumma, bestående av både amorteringsbeloppet och räntekostnaden.

Eftersom skuldbeloppet minskar under lånets löptid kommer räntan av avbetalningarna på lån med rak amortering konstant minska, eftersom denna utgör en procentandel av kvarvarande skuld. Ett annuitetslån kan således vara ett bra val för dig som vill hålla dina tidiga återbetalningar så låga som möjligt. Den något högre räntekostnaden för ett annuitetslån uppstår eftersom återbetalningen inte är linjär som i fallet med rak amortering. Denna skillnad är dock liten vid mindre summor och är för många låntagare en acceptabel kostnad för att kunna börja återbetalningen med lägre belopp.

En stor fördel med det traditionellt starka anställningsskydd som har gällt i Sverige är den stabilitet och förutsägbarhet det skapar för arbetstagaren. Med detta följer dock en nackdel för arbetsgivaren, som måste göra sig ett mycket stort åtagande vid varje anställning eftersom avsked har varit mycket svårt att åstadkomma. Till stor del för att underlätta denna börda har alternativa anställningsformer utarbetats av lagstiftaren. Tillsvidareanställning är det juridiska namnet på det vi till vardags kallar fast anställning. Med en sådan följer ett mycket starkt anställningsskydd. En visstidsanställning ges istället med en definierad tidsbegränsning. Du blir bara anställd under en viss tid.

När denna tid löper ut, löper också anställningen ut. En relativt färsk anställningsform i Sverige är provanställningen. Det är en inledande period under en anställning, under vilken arbetsgivaren har rätt att avskeda arbetstagaren på relativt enkla grunder. Detta för att förmå arbetsgivare att våga ta risker med sina anställningar i större utsträckning, eftersom de får utrymme att ångra sig. Om uppsägning inte meddelas under provanställningen övergår den automatiskt till en anställning med fullt anställningsskydd. En projektanställning liknar till stor del visstidsanställningen, men begränsas genom att ett visst projekt definieras, snarare än en tidsgräns. När projektet slutförs upphör anställningen.

Eftersom det starka anställningsskyddet medför långsiktiga risker vid varje anställning, har bemanningsföretag hittat en stark marknad i Sverige. När du får ett jobb via ett bemanningsföretag är du i en formell mening anställd av bemanningsföretaget, snarare än det företag du jobbar hos. Detta företag hyr dig av bemanningsföretaget. Det medger att företaget som hyr dig egentligen inte har anställt dig och således inte har något arbetsgivaransvar för dig, vilket istället bemanningsföretaget har. Företaget du jobbar för kan alltså göra sig av med dig och den kostnad du innebär snabbt och enkelt.

Detta förfarande har fått stark kritik för att vara ett försök att kringgå svensk lagstiftning kring anställningsskydd. Å andra sidan ser många bemanningsföretagen som en stor tillgång eftersom de möjliggör arbetstillfällen som annars vore för riskabla för arbetsgivare att erbjuda med fullt anställningsskydd. Genom att vara medveten om vilken anställningsform du omfattas av kan du ha bättre koll på vilka rättigheter och skyldigheter du och din arbetsgivare har gentemot varandra. När och på vilka grunder kan du egentligen sägas upp? Att veta var sådana gränser går kan ge dig stor trygghet på din arbetsplats.

Autogiro som betalningsteknik fungerar som så att pengar gireras eller överförs direkt från ett av användarens bankkonton till den mottagare där man ansökt om autogiro. Det kan till exempel handla om försäkringsbolag eller liknande. Man måste alltid godkänna att man vill betala via autogiro innan detta kan starta. Man måste då fylla i en speciell blankett. Man ska bland annat fylla i bankkontonummer samt att autogiromottagaren godkänns. När blanketten fyllts i kan det ta ett par dagar innan autogirot kommer igång.

Ofta får man blanketter för autogiro i samband med att blir kund hos en tecknar en försäkring eller helt enkelt kontaktar ett företag för att byta betalningsform. När man betalar via autogiro slipper man tänka på att fakturan kan glömmas bort när försäkringar eller liknande förnyas. Man kan också välja att dela upp betalningen när man betalar via autogiro. Många gånger kan man till exempel välja att betala varje månad, halvår eller per helår. När man betalar via autogiro kan vissa företag ta ut en kostnad för detta, medan andra låter servicen vara gratis.

Om det inte finns pengar på kontot när autogirot ska dras kan det hända lite olika saker. En sak som kan ske är att en dragning görs någon dag efteråt. Tre försök är det som maximalt får göras och detta sker oftast under de tre kommande dagarna efter förfallodagen för fakturan. Vissa banker har som regel att kundens konto kan stå på minus och då kan en dragning via autogiro ske i alla fall. Banken kan dock ta ut ränta och avgifter för detta.

Om man vill avsluta sitt autogiro för en enstaka dragning kontaktar man enklast sin bank. Senast en bankdag innan dragningen måste denna kontakt tas. Det kan dock skilja sig en del angående vilka tider på dagen man måste kontakta banken för att dragningen ska hinna stoppas. Man kan också kontakta det företag som betalningen går till och detta måste göras minst två dagar innan fakturans förfallodag. Om man vill avsluta autogirot helt gör man det via sin internetbank, eller så kontaktar man företaget man har autogiromedgivande till.

För att skaffa ett BankID måste du kontakta din bank. Beroende på vilken du har kan det fungera på olika sätt, men du måste ha ett svenskt personnummer. Utöver det ställer somliga banker krav t.ex. att du uppnått en viss ålder eller att du är folkbokförd i Sverige. För att kunna använda en e-legitimation behöver du en dator, surfplatta, eller smartphone. Du behöver kanske också besöka din bank och legitimera dig, men hos vissa banker går det att skaffa direkt om du redan är ansluten till deras internettjänster.

Det finns tre huvudsakliga metoder för att använda e-legitimation. Man kan legitimera sig med hjälp av en kortdosa kopplad till datorn. Den läser av ett personligt kort och en kod. Det finns också möjlighet att hämta hem en unik fil till sin dator att legitimera sig med. Båda dessa metoder kräver att man har särskild programvara installerad på datorn. Smidigast är förmodligen BankID, som aktiveras via en app och som sedan kan användas när man utför ärenden online, även på andra enheter. Hör av dig till din bank för att få reda på mer om de olika metoderna.

BankID är en väldigt säker metod, men det finns dock bedragare som försöker kapa e-legitimationer genom att på olika sätt försöka lura användaren att delge sin kod eller annan känslig information. Tänk därför på att aldrig lämna ut uppgifter om ditt BankID via e-mail, telefon, sociala media, eller SMS. Vanligt är att bedragarna utger sig för att vara från bankens supportavdelning och vill hjälpa dig med ett ärende, t.ex. att förnya din e-legitimation. Men bankens support kontaktar aldrig sina kunder på det viset och de ber aldrig någon att lämna ut känsliga uppgifter.

Det är också rekommenderat att använda antivirusprogram på din dator och att bara ladda hem appar från godkända källor som Google Play, Apple Appstore, och Windows Store. Slutligen är det också viktigt att alltid läsa vad som står i BankID-appen när du legitimerar dig. Se till att personuppgifterna stämmer och att eventuella belopp och annan information är korrekt. Att legitimera sig med BankID är bindande och efter att du godkänt ett ärende kan det vara mycket svårt eller helt omöjligt att göra ändringar.

Hur hög räntan är på ett eller konto beror på många olika faktorer. När du lånar ut pengar till banken genom att ha pengar på ett bankkonto får du högre ränta om du bara gör ett fåtal uttag under år än om det är ett personkonto där samtidigt använder många av bankens tjänster. Vill man ha riktigt hög bankränta på ett konto får man i dagens läge gå utan Sveriges gränser efter som vi på gott och ont har riktigt låga räntor för närvarande.

När du lånar pengar kan du räkna med att räntan påverkas av hur din ekonomiska situation ser ut, Banken tar mer betalt om det anses vara riskfyllt att låna ut pengar till dig än om din ekonomi är god. Lån med säkerhet, till exempel har lägre ränta än lån utan säkerhet. Om du är mån om att få ett så bra lån som möjligt är det viktigt att jämföra lån hos flera olika banker och kreditgivare. Marknaden är mycket större idag än för bara några år sedan och många långivare konkurrerar om låntagarna.

Olika i ett land har olika räntor men det skiljer inte mycket. Det beror på att landets riksbank genom den så kallade reporäntan satt det generella ränteläget. I Sverige har vi länge haft väldigt låga räntor. Bland annat för att många hushåll har så höga bolån idag att de skulle bli tvungna att sälja sina bostäder om riksbanken höjde reporäntan. Det skulle i sin tur kunna leda till prisras på bostadsmarknaden vilket inte är önskvärt, av många orsaker. Låga bankräntor innebär även att det är billigt att investera i verksamhet i Sverige och det har positiva konsekvenser på företagandet.

När bankräntorna är så låga som de är i Sverige idag minskar naturligtvis människors motivation att ha pengar på bankernas sparkonton. I praktiken förlorar man på det idag eftersom inflationen är högre än räntan. De får till följd att svenskarna sparar för lite och har mindre ekonomiska marginaler än när det finns ett sparkapital. Det i sin tur påverkar den finanspolitik som förs. I länder med väldigt höga räntor är det säkrare att låna pengar till bostäder och till att bedriva verksamhet i företag.

Gränsen på 85 %, det så kallade bolånetaket, är satt av Finansinspektionen år 2010 efter att de ansåg att det var för många som tog lån med hög belåningsgrad, rörlig ränta och stora lånebelopp. Kritiken mot bolånetaket har varit att det stänger ute unga från att köpa sin första bostad eftersom att en kontantinsats på 15 % av en lägenhets värde stiger oftast över 150 000 i Stockholm och nära det beloppet i de andra storstadsstäderna. Men Finansinspektionen menar att detta är till för att minimera risken för låntagarna.

Tidigare var det tillåtet med en belåningsgrad upp till 90 %. När finanskraschen hände 2008 ansåg Finansinspektionen att bankerna i Sverige hade tagit en för stor risk. Man menade då att bankerna är såpass viktiga för samhället att de får inte gå under på grund av för stora risker. Trots att bolånetaket infördes har skuldtaket ökat bland svenska hushåll. Att ha en hög belåningsgrad kan även påverka ens kreditvärde, alltså att det blir svårare att ta lån i framtiden för till exempel en

Finansinspektionen har även kommit med ytterligare krav på bolån. Kraven kom 2016 och innebar att om belåningsgraden är mellan 50 - 70 % så ska man betala 1% årlig amortering av totala lånebeloppet. Är belåningsgraden högre ska man betala istället 2 % årlig amortering. Detta är till för att bankerna eller bostadsmarknaden inte ska krascha. Detta är bland annat vad som hände i USA där personer kunde belåna mer än 90 % av en fastighet. Nu har Finansinspektionen satt 85 % som max med hårdare amorteringskrav.

Det har även diskuteras om det ska krävas att man amorterar ner ett bostadslån till 50 % av inköpspriset också. Många kritiker menar att Stockholms bostadsmarknad börjar visa på en överhettning och att en krasch kommer att ske. Om det händer så kan en konsekvens bli att det blir en hårdare åtstramning. Finansinspektionen vill nämligen att svenska hushållens belåningsgrad ska sjunka. Antagligen kommer inte belåningsgraden att sjunka den närmsta tiden utan snarare blir det tuffare amorteringskrav. Eller tuffare krav för lån över ett visst belopp.

När man har en obetald skuld till ett företag för till exempel en obetald vara är proceduren vanligtvis att man erhåller en påminnelse. Efter det skickas skulden till ett inkassoföretag som skickar ut kravbrev och därefter kan skulden gå vidare till Kronofogdemyndigheten som utfärdar ett betalningsföreläggande. Under den här processen lägger man på kostnader för administration samt ränta på skulden. Så länge man som kund inte betalar sina skulder tillkommer alltså ytterligare kostnader på vägen. Man gör alltså klokt i att betala sina räkningar i tid.

Myndigheter har inget vinstkrav och man går därför inte via olika inkassofirmor för att korrigera en obetald skuld. Räkningar och skulder till myndigheter och statliga instanser avses endast korrigeras så att myndigheten kan bedriva sin verksamhet. Kronofogdemyndigheten är en del av Svenskt myndighetsväsende och en skuld överförs sålunda direkt till denna myndighet. Samtidigt som en skuld till ett företag troligtvis inte kommer som någon överraskning kan en skuld till en statlig myndighet överraska med detta förfarande på direkt betalningsanmodan från Kronofogdemyndigheten.

Får man ett betalningsföreläggande ska man meddela till Kronofogdemyndigheten att man mottagit detta. I vissa fall får man ett besök av en delgivningsman som överlämnar betalningsföreläggandet och man får då skriva på ett kvitto på att man mottagit kravet. I de fall man anser att betalningsföreläggandet är felaktigt kan man bestrida detta först sedan man bekräftat att man har tagit emot betalningsföreläggandet. Man ska alltså bekräfta mottagandet av betalningsföreläggandet oavsett om man anser att kravet är felaktigt utfärdat eller ej.

I det fall betalningsföreläggandet utfärdats till följd av en obetald skuld till ett företag av något slag har skulden ökat betydligt eftersom den belagts med diverse administrativa kostnader samt räntor. Man gör alltså klokt i att undvika att försätta sig i en situation där man riskerar att få ekonomiska problem med obetalda räkningar och betalningsförelägganden som följd. Obetalda skulder kan få oerhörda konsekvenser i form av löneutmätningar eller till och med att Kronofogdemyndigheten utmäter ägodelar och förmögenhet så som bil, fastighet e.t.c.

En betalningsanmärkning är en notering som görs av kreditupplysningsföretag när en person inte har betalat sina räkningar eller skulder i tid trots inkassokrav. Det är således inte Kronofogdemyndigheten som delar ut betalningsanmärkningar. Det sköts av kreditupplysningsföretagen som för register över både privatpersoner och företag.

Om man har fått den här typen av anmärkning kommer man inte att beviljas lån och krediter och man kommer även att få svårigheter att teckna abonnemang och liknande. Detta kan upplevas som kränkande av den person som drabbats. Syftet är att skilja mellan personer som drabbats av temporära ekonomiska svårigheter, och personer som satt dåliga ekonomiska mönster i system. Personer som har en temporär ekonomisk svacka skyddas från att förvärra situationen genom att förhindras från fler skulder och krediter. Företag och näringsliv i sin tur skyddas från personer som inte har ärliga avsikter bakom sitt handlande.

I kreditupplysningsföretagens register finns bland annat uppgifter gällande inkomst, om personen äger egna fastigheter och även om personen i fråga har betalningsanmärkningar. De senare uppgifterna hämtar kreditupplysningsföretagen direkt hos Kronofogdemyndigheten för att säkerställa att samtliga uppgifter är korrekta.

Det är inte kronofogden som utfärdar betalningsanmärkning utan det gör kreditupplysningsföretagen. Dessa samlar dock in information från bland annat kronofogdemyndigheten innan de utfärdar en betalningsanmärkning. När man riskerar att bli föremål för en utredning angående betalningsanmärkning så kan det bero på obetalda räkningar som gått så långt att de blivit inkassoärenden. Vill man veta om man har betalningsanmärkningar är det till kreditupplysningsföretagen man ska vända sig, d.v.s. företag som till exempel UC, Biznode och Credisafe. Det är också dit näringslivet, banker och hyresvärdar etc vänder sig för att få kreditupplysningar.

För att bedriva ett kreditupplysningsföretagande krävs ett godkännande från datainspektionen. I kreditupplysningsföretagens register finns varje svensk medborgare över 15 år registrerade oavsett om vederbörande har betalningsanmärkningar eller ej. Det finns i skrivande stund sju stycken rikstäckande kreditupplysningsföretag i Sverige, och ett tiotal övriga företag inom samma gebit, som är godkända av datorinspektionen. Det finns en lista över godkända kreditupplysningsföretag på datorinspektions webbsida. Betalningsanmärkningar som utfärdats till följd av obetalda räkningar finns registrerade i tre år och anmärkningarna försvinner därefter om nya betalningsanmärkningar inte tillkommit.

Ganska få är helt införstådda med vad det innebär att få en betalningsanmärkning. Påföljderna kan många gånger bli betydande. Exempelvis blir det svårare att ta lån hos banker, köpa produkter på avbetalning och hyra en bostad. Du kan också nekas ett telefonabonnemang. Betalningsanmärkningar kan även orsaka problem när man söker vissa typer av jobb där kontanthantering hör till arbetsuppgifterna.

För privatpersoner finns en betalningsanmärkning kvar i tre år efter att den utdelats. För företag finns betalningsanmärkning kvar i fem år. Efter den tidsperioden försvinner betalningsanmärkningen under förutsättning att hela skulden inklusive räntor och övriga avgifter är helt avbetalad till fordringsägaren. Därför kan en liten faktura som förfaller och hamnar hos inkassobolagen på sikt hamna hos Kronofogden för indrivning vilket resulterar i att kreditupplysningsföretagen ger dig en betalningsanmärkning i sina register.

Huvudregeln för att undvika att drabbas av betalningsanmärkningar är att betala räkningar i tid. Vissa perioder kan det vara svårt att betala samtliga räkningar på grund av oförutsedda utgifter som en bilreparation eller liknande. Då är det tyvärr lätt att skjuta på betalningen av en annan faktura.

I dessa fall är det en god idé att direkt ta kontakt med det företag eller den organisation som utfärdat fakturan och sakligt förklara din situation. Du kan då be om att få ett förlängt förfallodatum för din faktura. Eventuellt kan du utarbeta en avbetalningsplan för större utgifter för att försäkra dig om att dessa inte hamnar hos inkassobolagen med ytterligare straffavgifter som följd. De flesta företag är villiga att samarbeta med dig för att komma fram till en lösning som innebär att din skuld betalas av.

Får du ett betalningsföreläggande eller inkassobrev du inte anser dig vara skyldig att betala är det viktigt att protestera genast. Kontakta företaget skriftligen med ett daterat brev för att bestrida skulden. Var tydlig med varför du anser att du inte är betalningsskyldig.

För att ta reda på om du har en betalningsanmärkning kan du ta kontakt med ett kreditupplysningsföretag. De kan ge dig den informationen. Det kan du göra också om du vet att du har en betalningsanmärkning sedan tidigare och vill veta hur lång tid det är kvar innan den preskriberas. Det är obetydligt vilket av kreditupplysningsföretagen du kontaktar då samtliga har samma uppgifter.

För att undvika att belastas med betalningsanmärkningar ska man se till att betala sina räkningar i tid. Att ha en betalningsanmärkning kan försvåra tillvaron avsevärt då det till exempel kan bli svårt att teckna hyreskontrakt eller olika typer av avtal så som telefonabonnemang. I de fall man hamnar i ekonomiska svårigheter och riskerar att bli föremål för en betalningsanmärkning kan det vara en god ide att kontakta företaget eller inkassobolaget för att göra upp om ett anstånd på räkningen eller en avbetalningsplan.

Man bör spara alla former av avtal och kontrakt man tecknat. Det är viktigt om man skulle till exempel få en räkning som man anser sig vara felaktig. Felaktiga räkningar ska bestridas. Att ha samlat sina kontrakt och avtal kan vara till hjälp i de fall man behöver styrka sitt bestridande. Att bestrida ett betalningskrav innebär detsamma som att överklaga kravet. Företagare drabbas ofta av den här typen av problem och det ligger många ärenden hos konsumentverket och marknadsdomstolen för utredning.

När man ska välja en bilförsäkring så är det ett par saker att ta hänsyn till, som t.ex vilket skick bilen är i. Om bilen är gammal och inte är värd mycket mer än vad självrisken i försäkringen vid vagnskada kostar, så är det bättre att bara ha en trafik eller halvförsäkring. På bilar med högt värde och som förväntas rulla ett bra tag så är det rekommenderat att man har tecknat en helförsäkring så att man även får ersättning vid vagnskada på bilen, när nybilsgarantin har löpt ut.

En annan sak som är viktig att fundera på innan man tecknar försäkring, är vilket försäkringsbolag man ska välja. Det är därför alltid bra att välja ut ett par stycken och kika runt mellan och jämföra vilken försäkring som passar bäst och som är mest prisvärd. Vissa försäkringsbolag har t.ex. ytterligare försäkringsdelar inbakade i sin försäkring, medans andra har dessa som tilläggsförsäkringar som man kan välja extra på sin försäkring. Det finns i regel många tillägg och bland dem finns allrisk, olycksfall, hyrbil och självriskreducering.

Det finns en hel del försäkringsbolag att välja mellan och ofta så är de rätt lika i vad de innehåller men kan skilja en hel del i priser, självriskkostnader och ersättning. Det är därför mycket viktigt att man ser sig omkring för att hitta det som passar en bäst. Många väljer att ha sin bil försäkrad i samma försäkringsbolag som man har hem och lösöre försäkrat i, men ibland kan det vara mer gynnsamt att välja ett annat bolag som kanske är mer inriktade på just bilförsäkringar.

Man kan spara tusenlappar per år genom att välja rätt bilförsäkring. En försäkring som har en lägre premie, kan exempelvis ha en mycket högre självrisk och andra villkor än en lite mer kostsam försäkring men som täcker för ett högre värde. Många väljer att ha sina försäkringar hos bland annat Länsförsäkringar, If och Svealand som har lite lägre premier men goda villkor. Det finns även tips och råd att få från kunniga försäkringsrådgivare som med sin kunskap kan hjälpa en att finna den rätta bilförsäkringen.

Räntan på lånet kommer att påverka den totala kostnaden för bilen. Därför är det viktigt att jämföra och förhandla räntan vid bilköp. Det finns många olika aktörer som erbjuder billån och som konsument är det viktigt att låneerbjudanden för att hitta det mest fördelaktiga alternativet. Räntekostnaden för billånet, 30% upp 100 000 är avdragsgillt på deklarationen, det är däremot inte andra avgifter som tillkommer i samband med lånet. Eftersom det ofta förekommer uppläggnings- och faktureringsavgifter innebär det att den aktör som erbjuder den lägsta räntan inte alltid erbjuder den lägsta totalkostnaden.

En annan viktig aspekt att beakta vid billån är restskulden. Det här är särskilt viktigt vid köp av begagnade bilar eftersom återbetalningstiden för lånet inte bör vara så lång att bilen minskar i värde snabbare än lånen. Det som då inträffar är att bilen är värd mindre vid försäljning än lånet vilket innebär att ägaren vid en eventuell försäljning av fordonet fortfarande kommer att ha kvar delar av låneskulden. För att undvika detta har många låneinstitut regler för hur gammal bilen får vara när de slutbetalas, oftast mellan 12-15 år.

Som för alla typer av lån är det viktigt att som låntagare göra en noggrann kostnadskalkyl. Här är det viktigt att inte enbart ta månadskostnaden i beaktande utan också den totala kostnaden för hela lånet. Här spelar återbetalningstiden stor roll då ränta och avgifter blir betydligt högre med en längre återbetalningstid trots att månadskostnaderna blir lägre. När det gäller bilköp är det inte heller bara lånet som sådant som ska tas räknas in i kalkylen utan också de reella kostnaderna för ägandet. Här tillkommer kostnader för bland annat försäkringar, skatt, drivmedel, service och reparationer.

För ett tryggt bilägande finns många olika försäkringar. Vissa långivare kräver till exempel helförsäkring för att acceptera bilen som säkerhet för lånet. Som låntagare finns också möjlighet att som ett tillägg teckna ett låneskydd i försäkringen. Ett låneskydd kommer att täcka kostnaderna för lånet under en period om låntagaren blir arbetslös eller sjuk. Det här är en extra trygghet för de låntagare som vid en egen ekonomisk genomlysning kan ha svårigheter att betala lånet även vid kortare perioder av inkomstbortfall.

Blancolån ska precis som alla andra typer av lån betalas tillbaka. Oftast sker detta genom månatliga amorteringar av en del av lånesumman. Utöver amorteringen ska även räntan och eventuella andra avgifter att betalas. Räntan kan vara både fast och rörlig, även om rörlig ränta är vanligast vid blancolån. Det här innebär att räntan kommer att förändras under återbetalningstiden och att månadsbeloppet som ska betalas kan förändras både uppåt och neråt. Generellt sett kommer dock kostnaden för lånet att minska allt eftersom det återbetalas då lånesumman som räntan beräknas på minskar.

Vid blancolån kommer långivaren att göra en sedvanlig kreditkontroll av låntagaren. Oftast är kraven inte lika strikta som för andra typer av lån men låntagarens inkomst och återbetalningsförmåga kan istället komma att påverka räntan. Låntagare som har en stabil inkomst har större möjlighet att få en lägre ränta, något som påverkar både månadsbetalningen och totalkostnaden. När låntagaren räknar på lånet gäller det att inte bara titta på ränta och månadskostnad utan även på den totala återbetalningstiden. Månadskostnaden blir lägre med längre återbetalningstid men den totala kostnaden blir istället högre då räntan på lånet ska betalas under längre tid.

Blancolån erbjuder en möjlighet att lösa akuta ekonomiska situationer. Men lånen tas också ofta för konsumtion eller för att till exempel täcka upp mellanskillnaden mellan den egna tillgängliga insatsen i ett bostadsköp och den lagstadgade minsta insatsen på 15 procent av köpesumman. Kostnaden för den här typen av lån är generellt hög för låntagaren, framför allt på grund av räntan. Därför är det extra viktigt att göra en noggrann privatekonomisk kalkyl då lånet annars riskerar att bli svårt och dyrt att återbetala.

Den som behöver ett blancolån har många olika långivare att vända sig till. De flesta banker erbjuder blancolån i storleksordningen 500 - 500 000 kronor och det finns dessutom ett antal mindre låneinstitut som är specialiserade på den här typen av Som låntagare är det, förutom den noggrant avvägda kalkylen, viktigt att kontakta flera olika låneinstitut och se vilka räntor och avbetalningsplaner som erbjuds. Beroende på varifrån lånet tas, samt de individuella ekonomiska förutsättningarna för låntagaren, kan räntan förhandlas och därmed blir totalkostnaden billigare.

All egendom som inte är enskild egendom utgör giftorättsgods och ska således tas med i bodelningen. Det innebär att bodelningen i praktiken kommer att beröra det mesta av egendomen inom äktenskapet. För att viss egendom ska vara enskild måste det stå i ett gåvobrev, om egendomen var en gåva, i ett testamente eller i ett äktenskapsförord att egendomen skulle vara enskild egendom. Pengar från försäljning av enskild egendom fortsätter vara enskild egendom men avkastning på enskild egendom blir giftorättsgods. Tumregeln är att ingenting automatiskt blir enskild egendom utan att detta måste anges i exempelvis ett äktenskapsförord, gåvobrev eller testamente.

Vissa privata saker, som exempelvis personliga presenter som inte är kopplade till en föreskrift om enskild egendom, i till exempel ett gåvobrev, kan respektive make få behålla trots att det inte är enskild egendom. Egna klädesplagg och smycken anses också vara sådan egendom som kan undantas från bodelningen, om än i skälig omfattning. Även fritidsutrustning kan räknas hit, om den har använts uteslutande för den ena partens bruk. Dyrbara hobbyföremål som exempelvis kamerautrustning eller golfklubbor ska däremot tas med i bodelningen.

Bodelning ska genomföras skriftligen och dokumentet ska skrivas under av båda parterna. På internet finns flera mallar som du kan ladda ned och använda när du bodelar. Det är starkt rekommenderat att bodela och det går att göra i efterhand. Ibland kan det dock bli komplicerat att bodela i efterhand så det allra bästa är att göra det så snart som möjligt. Börja med en uppteckning av den sammanlagda egendomen, som utgår från förhållandena på brytdagen eller dödsdagen. Därefter sker en andelsberäkning och sedan fördelas egendomen. Slutligen skriver båda parterna under ett avtal som anger hur bodelningen gått till.

Det är viktigt att komma ihåg att vid bodelning delas inte bara makarnas egendom upp utan även deras skulder. Därför kommer skulderna att inverka på bodelningen. Varje make har rätt att ta av sin andel giftorättsgods för att betala sina skulder och denna regel finns till för att skydda borgenärerna som makarna är skyldiga pengar. Precis som för egendomen gäller för skulderna att respektive part ska gå ur bodelningen med lika mycket pengar. Däremot kan bodelningen aldrig sluta på en negativ summa utan i de fall där en makes skulder överstiger andelen giftorättsgods blir slutsumman noll.

När man tecknar ett bolån har man i regel en säkerhet av väldigt hög kvalitet. Lägenheten eller huset som man köper kan säljas på exekutiv auktion om lånet förfaller till betalning och då får den som givit ut lånet pengarna tillbaka. Ett bolån anses därför inte vara lika riskabelt som när en bank eller en annan kreditgivare lånar ut pengar till något som har ett lägre och inte lika bestående värde. Tidigare har det varit förhållandevis lätt att låna miljontals kronor till bostäder men kraven har skärpts, steg för steg.

Länge har det varit så att man inte behöver betala tillbaka ett bolån. För den som lånar ut är det egentligen idealiskt om låntagaren bara betalar ränta, år efter år. I samband med att bostaden senare säljs betalats lånet tillbaka i sin helhet. Numera är man dock i regel tvungen att även betala tillbaka en del av lånet eftersom det anses gagna en sund ekonomi i ett läge när många bedömare befarar att räntorna kommer att stiga. I Sverige har vi annars haft extremt låga räntor på bolån under en lång tid.

Tidigare var det vanligt att man gjorde alla bankärenden i en och samma bank och även tecknade sina eventuella lån hos den. Idag finns det fler lån- och kreditgivare och även ganska många aktörer som lånar ut stora belopp vid köp av bostäder. Det innebär att du som bolånekund kan välja vem du ska teckna lånet hos. Vilken ränta som erbjuds är givetvis viktigt. räntan avgörs i en förhandling mellan dig och din kontakt hos banken. Många olika faktorer spelar in, ju bättre ekonomi du anses ha desto bättre ränta kan du förhandla dig till.

För första gången på länge har många experter börjat rekommendera bunden ränta. Historiskt har rörlig ränta varit billigare men risken för ränteuppgångar har nu satt detta i ett annat ljus. Bunden ränta ger dessutom bra ekonomisk överblick. Ofta ingår olika tilläggstjänster i ett bolån, kontrollera vilka när du jämför långivare och använd gärna en jämförelsetjänst online så att du slipper kontakta alla banker och andra långivare på egen hand. Var alltid realistisk när du bedömer din framtida betalningsförmåga. Att sitta med ett för dyrt lån i en bostad som man kanske inte kan sälja snabbt är en mycket allvarlig situation.

Det finns några olika former av borgen som är bra att känna till. Den vanligaste formen är "Proprieborgen" vilket innebär att låntagaren kan kräva borgensmannen på betalning så snart en betalning på skulden uteblivit. Det här innebär att borgensmannen i princip blir lika ansvarig och betalningsskyldig för lånet som låntagaren själv. Vid så kallad "Enkel borgen" blir borgensmannen istället skyldig att betala först efter att långivaren med alla till buds stående lagliga medel säkerställt att låntagaren själv inte har möjlighet att betala.

En tredje form, "Generell borgen", innebär att borgensmannen förbinder sig ett betalningsansvar för låntagarens alla nuvarande och kommande skulder, oftast utan beloppsbegränsning. Generell borgen är inget som som rekommenderas för konsumentlån som tas av privatpersoner men kan ibland krävas i företagssammanhang där firmatecknarna eller andra intressenter, till exempel aktieägare, åtar sig att gå i borgen för alla företagets nuvarande och kommande skulder. I det här sammanhanget är det oerhört viktigt att borgensmannen har god löpande insyn i företagets ekonomiska förehavanden.

Innan man som privatperson åtar sig att gå i borgen för en annan privatperson eller ett företag så är det oerhört viktigt att förstå vilka åtaganden som är förknippade med borgensmannaskapet. Om låntagaren inte kan betala lånet kommer borgensmannen att överta allt betalningsansvar. Det här innebär inte bara betalning av den ursprungliga skulden utan också räntor och andra förekommande avgifter. Om den ursprungliga låntagaren avlider kommer dödsboet att betala skulden men om det inte finns tillräckliga medel så kommer borgensmannen att behöva överta betalningsansvaret för skulden även vid dödsfall.

En borgensman kommer att kreditprövas på samma sätt som låntagaren själv och en person kommer inte att accepteras som borgensman om inte den nuvarande och långsiktiga betalningsförmågan bedöms vara tillräcklig. Borgensmannens tillgångar, till exempel fastigheter, kan också räknas in som säkerhet. Det här innebär att långivaren kan utmäta och sälja borgensmannens hus om andra tillgångar eller betalningsmöjligheter saknas. Det är också viktigt att komma ihåg att borgensmannen har inte rätt att säga upp sitt borgensåtagande när detta väl är godkänt och påskrivet.

Egentligen kan vem som helst bli en borgenär. Så fort någon person lånar ut till en annan så uppstår en fodran; borgenären är då den person som har en fodran på gäldenären, alltså låntagaren. Vanligtvis sker det här mellan en och en privatperson som vill låna till ett eller något annat. Det kan också ske mellan en bank och en person som ska starta upp ett företag. Idag finns det ett stort utbud av borgenärer, alltså långivare, att välja mellan i Sverige.

Innan ett avtal sluts mellan en borgenär och en gäldenär om ett lån så förekommer det olika informationsinhämtningar om gäldenären. Vanligtvis görs en kreditupplysning, banken kollar vad för ägande som förekommer, vilka utgifter som finns och om det finns andra Allt detta läggs sedan ihop till en samlad bedömning och borgenären kommer därefter med sitt beslut om de är villiga att låna ut eller inte. Godtas gäldenären så tecknas ett avtal. Det kan också förekomma krav att en borgensman måste finnas med i avtalet.

Eftersom borgenären har rätt att få tillbaka sin skuld kan denne försäkra sig på olika sätt att avtalet skrivs på ett sätt som gör att banken får in lånet för eller senare. Vanligt är att när en person vill teckna ett bolån så kan en anhörig kliva in som borgensman som är den person som betalar in en räkning ifall gäldenären inte kan betala. Det här är förstås en plan b eftersom målet är att gäldenären alltid ska betala men för borgenären är det viktigt att se att lånet alltid betalas in - oavsett från vem det är.

Om man kliver in som borgensman ska man vara medveten om att det är ett juridiskt bindande avtal som inte kan brytas. Borgenären kan alltså komma att kräva pengar från borgensmannen om inte gäldenären kan betala. Det innebär att borgenären kan kräva ut allt som går av finansiellt värde eftersom det juridiskt sett inte finns någon skillnad mellan gäldenären och borgensmannen. Det här sker enbart när gäldenärens finansiella situation redan är utmätt och inte kan betala av lånet på något sätt mer.

Det finns inga strikta regler om vem som kan bli en borgensman eller inte. Vanligtvis handlar det om en person men också en juridisk person kan också bli en borgensman. I vilket fall som helst så måste borgenären kontrollera att borgensmannen kan betala skulden. Med andra ord kommer borgensmannen att kontrolleras i en kreditupplysning precis som gäldenären. Samma krav kommer att ställas på borgensmannen. Låneutgivaren kollar då om borgensmannen har andra lån, hur utgifterna ser ut och hur inkomsten ser ut.

Borgensman förekommer till exempel när en förälders barn ska köpa en lägenhet. Då kan en ha som villkor att en borgensman ska ingå i banklånet. Då kan en förälder skrivas in i barnets banklån och därmed kan bostadsköpet genomföras. Att gå i borgen är inte densamma som att uppge en säkerhet i form av egendom, kapital eller liknande. Att vara borgensman innebär ett obegränsat kapitalvärde. Detta för att en bank ska därmed kunna ta ut exakt det som behövs för att betala tillbaka ett lån.

Att bli en borgensman innebär ett stort ansvar och är något som man måste tänka igenom utifrån flera aspekter: tänker du ta ett i framtiden? Kanske behöver du ta ett lån för att genomföra en oförutsedd renovering i hemmet? Långivaren kommer att kontrollera du är en lämplig borgensman via en kreditupplysning och at vara borgenär kan komma att påverka dina framtida möjligheter att ta ett lån. Kan inte en gäldenär betala ett lån kommer kravet att hamna på dig. Detta kommer ske när Kronofogden har utmätt gäldenärens egendom.

Det betyder att borgensmannen i slutändan kan bli utmätt av Kronofogden om denne inte klarar av att betala av gäldenärens lån. Det här är ett avtal som inte går att avsäga sig ifrån; man är en borgensman oavsett om en skilsmässa händer till exempel. Det enda sättet som man kan bli av med sin status som borgensman är om gäldenären har en ny borgensman eller annan form av säkerhet som lånegivaren accepterar. En borgensman rekommenderas därför att själv göra en kreditupplysning på gäldenären för att hur dennes ekonomi ser ut.

Den senaste finanskrisen i USA började med en bostadsbubbla som sprack. De som ut pengar till fastighetsköp kunde inte längre få tillbaks dem eftersom ingen vill köpa bostäder till ett pris som ens låg i närheten av vad de som ville sälja själva hade betalat. Detta är särskilt allvarligt när det samtidigt uppstår arbetslöshet och människor kan bli tvungna att flytta. I USA hamnade många i livslång skuld eftersom de inte kunde betala tillbaka sina efter det att de sålt sina hem.

Hela kan skaka i sin grundvalar när en bostadsbubbla spricker och konsekvenserna av det blir mycket långtgående och svåröverskådliga. Svenska politiker och myndigheter fattar många beslut för att undvika att vi hamnar i en bostadsbubbla. Det nyligen införda amorteringskravet är en insats som man hoppas ska innebära att priserna på bostäder långsamt planar ut eller går tillbaka något. Det vore en sund utveckling av bostadsmarknaden och något som skulle minska risken för ett plötsligt ras. Räntepolitiken är ett annat verkningsmedel som riksbanken förfogar över och som kan påverka prisutvecklingen.

Det är inte alla som är förlorar när bopriserna plötsligt faller. De som sålt i tid kan tvärt om få ett utmärkt investeringsläge eftersom det plötsligt kan bli mycket billigare. Att sälja sitt boende innan en bubbla briserar är alltså ett bra ekonomiskt råd som det dock kan vara lite svårt att följa eftersom det för många är svårt att vänta med att skaffa ett nytt boende tills efter ett eventuellt prisfall. Ett annat tips kan vara att undvika att köpa en bostad i något av de områden där prisutvecklingen varit som mest dramatisk.

Om räntorna stiger så mycket att man har svårt att betala dem samtidigt som priset på ens bostad faller har man hamnat i ett skruvstäd. Det bästa sättet att undvika denna fälla är att inte låna för mycket när man köper bostad och att amortera på sina lån så mycket man bara kan. Då sjunker räntekostnaden och man behöver kanske inte bry sig om ifall ens bostad stiger eller sjunker i värde. Prisutvecklingen på bomarknaden är egentligen inte så viktig för alla oss som varken planerar att sälja eller köpa ett hus eller en bostadsrätt.

I många svenska hushåll är räntan på bolånet den enskilt största utgiftsposten, år efter år. Det beror på att det, internationellt sett, är dyrt att köpa en bostad i stora delar av Sverige. Som tur är har vi haft väldigt låga räntor under en längre tid. Om räntorna snabbt skulle stiga skulle det dock få drastiska konsekvenser för många hushåll. Att teckna lån med så låg ränta som möjligt och att inte låna för mycket är en av grundstenarna i en balansrad ekonomi. En annan är att amortera om man har möjlighet.

När man tecknar ett bolån står man inför valet mellan att ha rörlig eller bunden ränta. Rörlig ränta har historiskt sett varit mycket billigare men nu tror många att det är en bra idé att binda lånet. Då betalar du lite mer från början än du annars skulle göra men har också försäkrat dig mot räntehöjningar under en viss tidsperiod. Bundna lån bidrar också till god överblick när det gäller hushållsekonomin eftersom du vet hur mycket lånet kommer att kosta varje månad.

Om många i ett land tecknar bolån som är för höga kan det uppstå ett mycket problematiskt läge. Särskilt i samband med en så kallad bostadsbubbla som innebär att bopriserna sjunker snabbt. I värsta fall blir det då omöjligt för dem som måste flytta att få tillbaka vad de betalat för sin bostad. Då kan de heller inte betala tillbaka lånet efter försäljningen och fastnar i livslång skuldsättning. Detta är något som kan hända efter att räntorna stigit så mycket att människor inte längre har råd att betala dem och måste sälja bostaden av den anledningen.

Flera allvarliga finanskriser i olika länder har orsakats av att och andra långivare alltför lättvindigt låtit människor teckna bolån som de sedan inte kunnat betala tillbaka. Problemet blir extra allvarligt i samband med arbetslöshet. De svenska hushållens ekonomi avseende bolån är en viktig faktor som riksbanken har som utgångspunkt i sin räntepolitik. Att det nu införts amorteringskrav på bolån är en annan statlig åtgärd som syftar till sundare belåning. Det finns många samhällsekonomiska fördelar med låga räntor men det får inte gå så långt att Riksbanken måste pressa ner dem till vilket pris som helst.

Ett båtlån med säkerhet kräver pantsättning för att garantera återbetalningen av lånet, precis som när man tar ett Stora banker kräver ofta att man ger en säkerhet för att få ett större båtlån. Vanligtvis sätter man båten som säkerhet, men det går även att använda sin bostad om man äger den. Precis som vid bolån går det inte att låna till hela båtens kostnad utan en viss andel måste även läggas in som kontantinsats. Många långivare kräver att kontantinsatsen uppgår till minst 20% av priset. Har man inte den summan kan man exempelvis ansöka om ett kontantinsatslån.

Det går även att använda sig av ett båtlån utan säkerhet om man inte har någon kontantinsats. Det är en typ av blancolån eller privatlån som kan användas för att få tag i kontantinsatsen till ett annat lån, men det går även att låna ett större belopp om båten ska finansieras helt av detta lån. Ett lån utan säkerhet har vanligtvis högre räntor och blir därför dyrare än ett lån med säkerhet. Fast inkomst och god kreditvärdighet krävs för att få båda typerna av båtlån godkända.

Båtlån har i regel inte lika fördelaktiga villkor som fastighetslån. Amorteringstiderna för ett båtlån varierar, men ofta ligger det på 12-15 år. Behöver man ett kortare båtlån kan man exempelvis få ett på 36-60 månader som har ett fastställt restvärde. Har inte lånet något restvärde kan det löpa upp till 240 månader. Ett lån med restvärde tar med båtens värdeminskning i uträkningarna, det vill säga att båtens värde efter en tidsperiod räknas in i lånet. Amorteringsplanen läggs då upp så att motsvarande summa kvarstår efter tidsperioden.

När tidsperioden är slut kan man då kvitta båtens restvärde mot den låneskuld som kvarstår. Genom att göra det kan man byta in båten mot en ny efter en kort tidsperiod och på så sätt kan man undvika höga månadskostnader i form av amortering. Det är vanligt att kunna ta ett billån med restvärde, men många banker och långivare erbjuder även båtlån med samma villkor. Ett båtlån med restvärde är vanligtvis billigare än att betala av båten på några få år, men detta lån är främst till för båtägaren som vill byta båt ofta.

Deklarationen ska vara inlämnad senast den första helgfria vardagen i maj. Varje år öppnas chansen att lämna in tidigare så att kunna göra det i mars är inte ovanligt till exempel. För dig som inte vill göra någon ändring är det väldigt enkelt. För dig som behöver ändra något, eller lägga till något så behöver du antingen manuellt fylla i de blanketter som du får hem; eller så behöver du logga in via Skatteverkets hemsida och fylla i där.

Vanligast är att de som har ett eget företag behöver skicka in kompletterande uppgifter såsom speciella blanketter för näringsidkare. Se bara till att du gör det här i tid. Speciellt om du vill ha en i tid! Kommer du få pengar tillbaka kommer detta att uppges redan i de blanketter du får hem. Likaså om du är skyldig staten pengar. Skatteåterbäringen sker tidigast i april. För dig som har restskatt gäller det därefter att du betalar senast mitten av november.

Skattedeklarationen sker en gång per år och är en glädje och/eller en glädjedödare för många svenskar. Visste du att majoriteten faktiskt får pengar tillbaka? Det här har faktiskt en betydelse för Sveriges ekonomi då köpkraften ökar den månad som skatteåterbäringen betalas ut från staten till de svenskar som har rätt till det. Det är förstås du som är skattebetalare som har huvudansvaret för att du betalar rätt skatt. Kolla med kommunen om du är osäker på hur mycket du ska betala.

Har du ett eget företag är det inte lika enkelt att bekräfta deklarationen rakt av som för de som inte har ett eget företag. Det här betyder att din skatteåterbäring (som privat person) kommer att bli fördröjd. Ha detta i åtanke så att du inte blir besviken. Se också till att du fixar fram alla papper och uppgifter som behövs för deklarationen så att du hinner göra detta i tid. Skatteverket vet nämligen av erfarenhet att alldeles för många loggar in på nätet sista dagen och gör sina ändringar.

Vanligtvis så handlar det om krediter och men kan även handla om fordran på något annat. Det kan därmed vara en produkt som ska återlämnas eller en person som ska återbetala ett lån. Gäldenären kan inte motsätta sig överlåtelsen av skulden om skuldebrevet gått igenom de lagar som krävs. Om lånevillkoren försämras så kan man överklaga på grund av att den nya borgenären inte får ändra på dem när det gäller enkelt skuldebrev. Om borgenären redan fått betalt så behöver inte gäldenären betala om den gjorts före denuntiation skett.

Förvärvaren måste vara säker på att dennes skuldebrev är skyddat mot överlåtarens borgenär och därför krävs det att gäldenären blir underrättad om överlåtelsen. När ett skuldebrev byter ägare så kallas det överlåtande eventuellt att det säljs. När man får ett skuldebrev så står det att summan betalas av innehavaren i stället för ett namn. Om betalningen redan skett till fel borgenär så får den nya borgenären som inte fått in sina pengar istället vända sig till överlåtaren som inte varit ärlig med betalningen.

Det finns inget formkrav på vilket sätt en överföring av ett borgensåtagande måste gå till. Det som krävs är att långivaren går med på att den som tar över ersätter dig som borgensman. Detta är inte något som du och någon annan kan komma överens om utan att långivaren medgivit att det är ok. Även om det inte finns någon lag på att detta ska vara skriftligt så är rådet att göra detta ändå, helst av alla tre parter, så ingen tvist uppkommer senare.

Ett skuldebrev kan i vissa fall kallas för revers och får endast handla om pengar. När man tar ett så skrivs ett skuldebrev och det är alltid löpande när det gäller privatlån. Borgenären kan låna ut pengar muntligt och få ett löfte om återbetalning eller så gäller ett skuldebrev. Ett muntligt har samma löfte som ett skriftligt, men när det kommer till att bevisa lånet så föredras ett skriftligt. Finns det ett löpande skuldebrev som kan överlåtas så är det innehavaren av skuldebrevet som är betalningsansvarig när löptiden går ut.

En djurförsäkring kan ersätta olika kostnader beroende på vad man har i sin försäkring. Om man har en olycksfallsförsäkring täcker den eventuella vårdkostnader för skador vid en olycka men troligen inte mediciner eller rehabilitering. Denna typ av försäkring täcker heller inte sjukdomar eller liknande som djuret kan drabbas av. Ofta måste man i denna försäkring välja till om man vill ha djuret livförsäkrat. Då kan man få ut ett ersättningsbelopp om djuret blir så allvarligt skadat att det måste avlivas.

Det finns också mer heltäckande försäkringar. De täcker både skador vid olycksfall, sjukdomar och mediciner samt rehabilitering. Om man har en häst finns det också försäkringar som kan tecknas om hästen inte fungerar till det man hade planerat att använda den till. Om man köpt en tävlingshäst och hästen sedan inte går att tävla med kan man få ut en del av hästens värde på försäkringen. Liknande försäkringar finns också för hundar och katter. Om man har en hund eller katt som plötsligt inte kan ställas ut mer kan försäkringen ersätta det.

Det kan ses som svårt att teckna en djurförsäkring eftersom att man gör det så pass sällan. Det är dock inte speciellt komplicerat, och man kan dessutom göra det direkt på internet. Det är viktigt att man tänker efter hur mycket man vill betala i premie och hur benäget djuret är att råka ut för något. Det finns flera olika möjligheter och alternativ när det gäller försäkringar för djur så det kan löna sig att jämföra dem innan man beslutar sig.

Man kan enkelt skydda sitt djur genom att försäkra det. Försäkringen minskar risken för att man inte ska kunna betala kostnaderna om det händer djuret något. Om man inte har sitt djur försäkrat och något händer kanske man tvingas avliva djuret om kostnaderna blir för stora. Att försäkra ett djur som blivit skadat under att det varit oförsäkrat blir också dyrare,vilket är värt att tänka på. Att försäkra sitt djur har alltså flera bra fördelar, både för djuret och djurägaren den dagen något händer.

Den lagstadgade 30-dagars regeln och krav på dröjsmålsränta ska tydligt framgå på kundens faktura. Ett företag har ingen lagstadgad skyldighet att skicka ut någon påminnelse till kunder som inte betalar sina fakturor. Företaget kan välja att skicka skulden till inkasso omgående när kunden inte betalat sin faktura. Skulle företaget skicka ut en påminnelse så kan företagaren alltså inte addera dröjsmålsränta förrän 30 dagar efter att påminnelsen skickats ut. Om skulden är hög blir det alltså högre kostnader för kunden om företaget skickar skulden till inkasso direkt.

Hur företaget väljer att hantera en skuld som förfallit till betalning kan dels bero på vilken policy man har som företagare. Det finns dock inga krav på att agera enligt någon speciell mall. Eftersom det kostar kunden ytterligare i de fall kunden inte betalar sina fakturor får man utgå ifrån att företaget agerar så som det passar företaget från fall till fall. Är det obetalda fakturabeloppet lågt kan det bli dyrare för kunden om företaget skickar ut en påminnelse med påförd påminnelseavgift.

En obetald faktura blir aldrig lönsam för kunden, tvärtom. Efter eventuella påminnelseavgifter belastas skulden med ytterligare kostnader i form av dröjsmålsränta, inkassokostnader och ytterligare avgifter. Dröjsmålsräntan är 8 procentenheter högre än Riksbankens gällande referensränta. Denna referensränta fastställs av Riksbanken två gånger per år. I de fall referensräntan är 2 procent kommer alltså dröjsmålsräntan att bli 10 procent. Är referensräntan 0 procent blir dröjsmålsräntan följaktligen 8 procent. Nu ska vi se på vad en obetald faktura skulle kunna innebära i påförda räntekostnader.

Du har en skuld på 100 000 kronor för ett inköp av byggmaterial. Du missar att betala din faktura och blir 20 dagar försenad med din inbetalning. Referensräntan ligger vid tillfället på 0 procent. Eftersom du var 20 dagar försenad kommer räntan att utgöra 20/365 av 8 procent av 100 000 = 438,36 kronor. Du ska alltså betala in en summa på 100 438,36 kronor för att korrigera din försenade faktura. Skulden ökar alltså snabbt när dröjsmålsräntan adderas till det ursprungliga beloppet.

Eftersom det kan vara ganska svårt att räkna ut den effektiva räntan är långivaren skyldig att ange den i låneavtalet. Däremot brukar ofta marknadsföra sina lån endast med den nominella räntan, så det är väldigt viktigt att man läser det finstilta innan man skriver på ett avtal. För att räkna ut den effektiva räntan måste man räkna med alla lånets samlade kostnader - nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgift. Utöver dessa försöker långivare ibland smyga in andra kostnader som blir en del av den effektiva räntan.

Värt att tänka på är att de relativt låga enskilda beloppen, exempelvis uppläggningsavgift om 300 kronor, kan utgöra en väldigt hög procentuell kostnad på ett mindre lån. Med aviavgifter och annat kan ofta den effektiva räntan på exempelvis en telefon för 3000 kronor bli över 100 % även om den nominella räntan är 0 %. Även om det kan locka med avbetalning om man inte riktigt har råd att köpa en produkt är det viktigt att tänka på att det nästan alltid är billigare att köpa kontant.

Eftersom den nominella räntan är en procentuell andel av produktens pris är det oftast de relativt billiga produkterna som köps på avbetalning som är de värsta räntefällorna. Även som brukar ha låg nominell ränta kan bli dyra eftersom långivarna ofta fäster många dyra avgifter vid lånet. Ofta kan det vara en bättre idé att ta ett privatlån med en något högre nominell ränta eller bilen kontant, om du inte har möjlighet att helt enkelt spara och genomföra köpet utan att låna.

Som alltid med lån, krediter och avbetalningsköp är det billigast att helt enkelt strunta i dem och handla kontant. Om det inte går är det viktigt att du läser kontraktet noga, och jämför olika lånegivare innan du skriver på. Långivaren är alltid skyldig att skriva ut den effektiva räntan i kontraktet, men den kan vara svår att hitta så se till att ställa frågor, lusläsa och jämföra. Låt dig inte luras av små enskilda summor, tänk på att räntan utgörs av procentandelar på produktens kostnad. Tycker du att 50-100 % ränta låter bra bara för att beloppet är relativt lågt?

I de fall en person ådömts löneutmätning kan personen leva under existensminimum tills skulden är betald vilket i värsta fall kan vara under större delen av livet. En person som riskerar att hamna i en sådan situation gör klokt i att begära skuldsanering. Skuldsaneringen utreds i samröre med ekonomiansvariga vid den egna kommunens socialtjänst. Riskerar man att hamna i en skuldsättningssituation under resten av sitt arbetsföra liv har man inget att förlora på att ansöka om skuldsanering. Skuldsanering har beviljats till ett stort antal svenskar under de senaste åren.

En person som får sin lön utmätt tills skulden är betald kan hamna i en svår situation under oöverskådlig tid beroende på hur stor skulden är. En beviljad skuldsanering innebär att personens skulder avskrivs efter fem år, oavsett hur stor skulden varit. Anledningen till detta förfarande är att en person som lever på existensminimum har svårt att leva ett fullt fungerande liv med begränsade ekonomiska resurser. Samhället har således allt att vinna på att människor har en fungerande ekonomi och produktiva liv.

Beräkningen av existensminimum görs på olika sätt beroende på vilken instans som gör beräkningen. Kronofogden tar hänsyn till vissa normalbelopp som ingår i en människas vardag. Till normalbeloppet hör kostnaden för mediciner och liknande som personen eller familjemedlemmen kan vara i behov av för ett fungerande liv. Kronofogdens normalbelopp är en aning generösare än socialtjänstens bedömning av detsamma. Socialtjänsten är mer restriktiva i sina beräkningar och existensminimum enligt socialtjänstens norm är därför något lägre än vad kronofogden bedömer som skälig levnadsnivå.

Beloppet som utgör existensminimum beräknas utifrån personens levnadssituation. Hänsyn tas bland annat till om personen är ensamstående eller sammanboende samt om personen har ett eller flera barn. I vissa fall kan en person få bättre ekonomi genom löneutmätning och skuldsanering på grund av att den personliga ekonomin har varit omöjlig att reda ut. Att då leva under existensminimum kan vara ett sätt för en person med svåra ekonomiska förhållanden att komma ur en ekonomiskt sett svår situation och nå upp till existensminimum.

Hos många företag används krediter i förhållande till fakturan. När sådant används skickas en faktura med ett betalningsvillkor. Detta betalningsvillkor kan vara 30 dagar. Det kan också vara högre eller lägre. Denna kredittid räknas från det att fakturan skrivs, fram till att fakturan har sin förfallodag. I samband med fakturering och kredit kan en avgift tas ut. Den kan vara hur hög eller låg som helst. Det är dock mycket viktigt att hålla koll på att avgift endast får tas ut av kunden om båda parter avtalat om den i förhand.

I andra fall kan en faktura ha betalningskravet att den ska betalas direkt eller vid månadens slut. Om man ska betala en faktura är det viktigt att hålla koll på detta då förseningsavgifter och liknande annars kan tillkomma. Om man har ett företag som fakturerar måste man också vara medveten om att företaget måste ligga ute med sitt kapital fram till dess att fakturan blir betalad. Om parten inte betalar, och det drar ut än mer på tiden kan företaget lätt få problem.

Det är mervärdesskattelagen som bestämmer vad en faktura ska innehålla. Enligt denna ska fakturan innehålla datum för fakturans utfärdande, fakturanummer samt säljaren och köparens namn och adress. Säljarens momsregistreringsnummer samt varornas eller tjänsternas art ska också finnas med. Om det gäller flera varor eller tjänster ska omfattningen finnas med. Det ska också framgå när varorna sålts och hur, samt när betalning ska ske. Det finns i vissa fall också möjlighet att skapa en förenklad faktura, och för den gäller andra regler.

När man skapar en faktura bör den också innehålla information om dröjsmålsräntor och alla betalningsvillkor. Här bör det framgå om eventuella påminnelseavgifter eller liknande tillkommer efter förfallodatum. Varans leveransvillkor och betalningsuppgifter måste också finnas med. En annan viktig sak är information om att säljaren har godkännande för F-skatt. Andra krav gäller för aktiebolag. På deras fakturor måste också organisationsnummer, bolagets namn och information om var bolaget har sitt säte, framgå. Om man ska skapa och betala fakturor är det med andra ord en hel del man bör känna till.

I dag är det vanligt att flera företag ger anställda eller någon annan uppdrag att vara ombud i det som avser själva näringsverksamheten. I dessa fall är det möjligt att skapa en prokura eller en handelsfullmakt. Man kan också anställas direkt med uppgiften att företräda en arbetsgivare. Detta om det framgår av personens arbetsuppgifter. Personen kan alltså anställas för att ha en viss ställning mot en tredje man. Inom näringslivet kan till exempel kassabiträden, advokater med mera ha en sådan roll.

En fullmakt måste innehålla flera olika saker för att den ska vara giltig. Exakt hur den ska vara utformad finns det dock inte några riktlinjer för. Fullmakten måste för det första bevisa att det är just en fullmakt. Den ska också innehålla information om vad ombudet får göra. En giltig fullmakt ska också innehålla startdatum, samt slutdatum för fullmakten och dess giltighet. Såväl fullmaktsgivarens som ombudets namn och namnteckning ska vara med på fullmakten och både ombudet och givaren ska ha var sitt exemplar.

Ett ombud får inte göra vad som helst bara för att det finns en fullmakt. Det är endast de handlingar fullmaktsgivaren angivit att ombudet får utföra som får göras. Ombudet måste alltid följa de gränser som fullmaktsgivaren angivit. Om ombudet går utöver dessa och gör en rättslig handling som inte ingår i fullmakten kommer inte huvudmannen att vara rättsligt bunden av handlingen längre. Det gäller alltså att hålla koll på precis vad som anges i fullmakten, både som fullmaktsgivare och som ombud.

Om tredje man inte insett, eller borde ha insett att ombudet handlar utanför fullmakten kan ombudet bli skadeståndsskyldig. Det kan denne bli upp till det som kallas positivt kontraktsintresse. Detta ger tredje man rätt till ersättning både för utebliven vinst och för direkta förluster som orsakats av handlingen. Om man gör en rättshandling i någon annans namn utanför, eller helt utan en fullmakt kommer den som handlar att kallas för falsus procurator, som är ett latinskt uttryck. Det betyder ”falsk företrädare”.

Hur bestäms ett förfallodatum? Det är upp till företaget själv. Klart är att det vanligtvis handlar om 30 dagar och företaget har en skyldighet att skicka räkningen (eller på annat sätt informera en person om räkningen till exempel digitalt) så tidigt som möjligt så att privatpersonen har möjlighet att betala i tid. Datumet kan flyttas fram i tid om företaget går med på det. Vanligtvis kan det dock förekomma en extra avgift i form av ränta om datum flyttas framåt i tiden.

När det kommer till att betala en faktura, räkning eller ett lån så måste pengarna vara insatta senast det datum som det står, alltså förfallodatumet. Det kan dock vara företag som accepterar att pengarna kommer in några dagar senare men det är helt upp till företaget om det accepteras eller ej. Som privatperson har man därför ansvaret att se till att välja en betalmetod som gör att pengarna är överförda och framme senast dagen för förfallodatumet. Säkrast är att betala senast dagen innan förfallodatumet.

Om förfallodatumet är på en helgdag är det accepterat att inbetalningen är inne nästa bankdag. Om man upptäcker att man inte har betalat i tid så kan man se till att betala räkningen så fort som möjligt. Det är alltid bättre att betala även om det är sen, än att inte alls betala. Utebliven betalning kommer alltid att tas vidare till nästa steg i form av en påminnelse som ska betalas och betalas in den så går det vidare till inkasso eller Kronofogden.

Om du har ett jobb där lönen betalas ut i början av en månad istället för slutet av en månad kan du kontakta företaget för att höra om förfallodatumet kan flyttas fram permanent så att du kan betala när du har fått lönen. Det här är dock en förmån och inte en skyldighet från företagets sida, men att se till att en räkning är inbetald innan förfallodatum har löpt ut är av bådas intresse eftersom en utebliven räkning kan komma att kosta tid i orm av administrativt arbete.

Ett gåvobrev ges oftast för att en person vill att en gåva ska överlåtas på rätt sätt genom en viss reglering. Vanligt kan vara att en gåva enbart får ges när en person har uppnått en viss ålder, eller att gåvan enbart ska ges till en viss person eller en juridisk person. Viktigt är att skriva med i gåvobrevet är om en gåva ska anses vara en enskild egendom, vara förskott på arv, eller om det finns andra krav på gåvan.

En enskild egendom gör till exempel att en gåva tillhör en enskild person även om till exempelvis en skilsmässa händer för mottagaren. Ett gåvobrev måste innehålla en mottagare och en givare som båda skriver under dokumentet med namn, datum, ort och en specifikation vad som överlämnas. Detta är likadant oavsett om det är en stor summa pengar, en klocka, en bil eller något liknande. Om en tomt eller fastighet överlämnas måste dock signeringen bevittnas av en tredje person men normalt sett behövs inte detta.

I vissa fall behöver en gåva registreras. Detta behövs när en gåva ges mellan makar eller om gåvan innehåller en fastighet. Gåvor mellan makar ska registreras hos Skatteverket genom att man lämnar in gåvobrevet. Detta gäller dock inte för alla gåvor utan bäst är det att man kollar upp med Skatteverket innan vad som behöver registreras. Om gåvan innehåller en fastighet behöver en ny lagfart upprättas. Det är ett dokument som visar vem som äger en fastighet. Detta görs hos Lantmäteriet och innebär en visst kostnad.

Vanligast brukar ett gåvobrev innehålla en viss summa pengar som ska gå från förälder till ett barn när denne blir myndig. Då står det tydligt i gåvobrevet att barnet måste uppnå myndig ålder innan denne får tillgång till pengarna. Andra villkor kan till exempelvis vara att gåvan får inte ges vidare eller säljas inom en viss period från att gåvan har mottagits. Däremot finns det inga skattemässigt gynnsamma fördelar eller nackdelar med att upprätta ett gåvobrev varken för mottagaren eller givaren.

Även om gäldenär är ett begrepp som används ofta i samband med lån är det ett begrepp som används mest i skrift och inte i talspråk. Istället talar man då om kredittagare (gäldenär) och kreditgivare. Gäldenär används som mest i ett kontrakt där man behöver skilja på två personer som är skrivna som skyldiga att betala tillbaka ett lån. Gäldenär syftar då på den person som i första hand ska betala av lånet. Banken kan då ta till alla medel såsom inkasso och Kronofogden.

Läs även: tydliga fördelar med en medsökande

När en gäldenärs egendom är utmätt och en skuld fortfarande kvarstår kommer den andra personen, borgensmannen som också står tecknad i lånet, att få krav om att betala av lånet. I vanliga fall handlar det här om en förälder som är en borgensman och förälderns barn som är gäldenär. Även om skulder vanligtvis handlar om pengar så kan det även finnas fall där skulden är en tjänst, en vara, eller något annat som har upprättats i ett affärskontrakt mellan en borgenär och en gäldenär.

En naturagäldenär är en person som är skyldig någon en tjänst. Till exempel om en privatperson har betalat för en tjänst såsom att renovera ett badrum är det då hantverkaren (naturagäldenären) som är skyldig privatpersonen (borgenären) att slutföra renoveringen enligt kontraktet. Skulden är inte slutförd förrän naturagäldenären har slutfört renoveringen men vad som anses vara slutfört kan ibland vara otydligt. I de fall då det inte finns ett tydligt kontrakt om hur renoveringen ska se ut kan det uppstå konflikt om skulden är betald eller inte.

Den andra formen av en gäldenär är en penninggäldenär. Helt enkelt en person som är skyldig någon (privatperson, bank, låneinstitut etc) pengar. Här är det tydligare om exakt hur skulden ser ut och när den räknas som avbetalad eftersom det handlar om en bestämd summa pengar. Gäld har ett ganska brutalt ursprung då en gäld syftar på det som vikingar under hot krävde pengar från sina fiender under sina erövringståg runtom i Europa. Till exempelvis krävde vikingarna av en kung i England på en stor "gäld" för att de inte skulle plundra hans område.

En naturagäldenär är en person som är skyldig någon en tjänst. Till exempel om en privatperson har betalat för en tjänst såsom att renovera ett badrum är det då hantverkaren (naturagäldenären) som är skyldig privatpersonen (borgenären) att slutföra renoveringen enligt kontraktet. Skulden är inte slutförd förrän naturagäldenären har slutfört renoveringen men vad som anses vara slutfört kan ibland vara otydligt. I de fall då det inte finns ett tydligt kontrakt om hur renoveringen ska se ut kan det uppstå konflikt om skulden är betald eller inte.

Den andra formen av en gäldenär är en penninggäldenär. Helt enkelt en person som är skyldig någon (privatperson, bank, låneinstitut etc) pengar. Här är det tydligare om exakt hur skulden ser ut och när den räknas som avbetalad eftersom det handlar om en bestämd summa pengar. Gäld har ett ganska brutalt ursprung då en gäld syftar på det som vikingar under hot krävde pengar från sina fiender under sina erövringståg runtom i Europa. Till exempelvis krävde vikingarna av en kung i England på en stor "gäld" för att de inte skulle plundra hans område.

Oftast när det kommer till bostadsköp så ligger handpenningen på 10 % på det slutgiltiga priset. Om det är riktigt dyra köp så kan procenten sänkas. Om man har tecknat upp ett så kan ibland hjälpa till med handpenningen och därefter så kan man själv gå in med den insats som man har kommit överens om med banken när man ingick i låneavtalet. Det här kan dock förstås omförhandlas mellan gäldenären och borgenären. Handpenningen är oftast det som många spar till under flera år.

Vanligt är att många får hjälp av sina föräldrar till att finansiera handpenningen. Finns det ingen sån möjlighet kan man söka sig till låneinstitut som kan låna ut pengar till en handpenning. Detta kan då göras i de fall då en bank inte vill finansiera handpenningen utan kräver att gäldenären ska gå in med handpenningen själv. Ett vanligt misstag är att det är handpenningen som gör att ett köpavtal räknas som giltigt först när handpenningen är betald. Så är inte fallet.

Det är inte alla som har råd att betala handpenning kontant. Detta kan förekomma till exempelvis när man ska sälja ett hus och flytta in i ett annat. Då kan pengarna vara låsta i huset som håller på att säljas samtidigt som man har genomfört ett köp av en lägenhet (via ett Då kan man ibland förhandla fram sig ett korttidslån som ska täcka handpenningen för det nya huset tills det gamla huset har sålts och pengarna är inkomna.

Ett korttidslån för en handpenning har oftast en rörlig ränta och är menad att betalas inom 1-3 månader oftast. I det stora hela är det dock vanligast att en bank godkänner att bolånet även ska inkludera handpenningen eftersom det är ju det som slutför bostadsköpet. På så vis har banken ett intresse av att låna ut till handpenningen för att säkra sig om att gäldenären kan genomföra bostadsköpet så att bolånet kan fullföljas istället för att avbrytas innan köpet har gått igenom.

I de sammanhang där de flesta hört talas om hypotekslån är sannolikt där det handlar om att till en bostad. Hypotekslånet är den del som även brukar kallas för bottenlån. Den som köper villan, fritidshuset eller bostadsrätten har fortfarande äganderätt till den trots att den är panten i låneavtalet. I och med att låntagaren fortfarande äger objektet går det att bygga om, renovera eller sälja om ägaren vill. Detta så länge låneavtalet hålls och banken får in sina räntor och amorteringar i tid.

I pantbrevet finns i det här fallet en klausul där det framgår att långivaren har rätt att överta bostaden och tvångsförsälja den om lånen inte betalas enligt avtal. På så sätt kan låneinstitutet få tillbaka hela eller en del av lånet. Hypotekslån är det lån som är mest fördelaktigt för den som lånar. Detta eftersom banken tar en mycket mindre risk i och med att det finns en pant. Villkoren varierar dock för hur förmånligt det kan vara. Detta beror på bostadens värde och faktorer som skick, läge och storlek spelar roll.

I samband med ett hypotekslån är det vanligt att det tillkommer ett belånar i allmänhet inte hela värdet på en bostad, utan till exempel 85 % procent. Då bör man ha resterande 15 % till kontantinsatsen. Så är inte fallet för alla och i bästa fall kan man förhandla sig till kontantinsatslånet. Den här delen har oftast rörlig ränta och kortare betalningstid än bottenlånet, först och främst för att det här är ett lån utan säkerhet. Det mest fördelaktiga är förstås att ha sparat till kontantinsatsen och slippa ta lån för det.

Det är inte bara bolån som avses när man talar om hypotekslån. Företag av olika slag kan behöva ta ett investeringslån för att komma igång med sin verksamhet eller kunna expandera. Bolag som kräver stora materiella investeringar för att utöva verksamheten behöver sannolikt ett sådant här lån. Panten kan då bli maskiner och inventarier, eller så tar man ut företagsinteckningar som säkerhet. I fordonsbranschen, som exempelvis rederier, åkerier och flygbolag, tas flygplan, fartyg eller lastbilar som pant för ett klassiskt hypotekslån.

Om en borgenär använder inkasso för att få in pengar från gäldenär är gäldenären ansvarig för att betala inkassoavgiften på 180 kr. Det är också brukligt att gäldenären ersätter borgenären för eventuell dröjsmålsränta. Även om någon överenskommelse om ränta har gjorts kan borgenären kräva ränta enligt räntelagen. Gällande referensränta ligger på 8%. Referensräntan har ersatt det som tidigare kallades för diskonto. Riksbanken fastställer referensräntan den 1:a januari och den 1:a juli varje år. Tanken är att referensräntan ska återspegla det generella ränteläget.

Om gäldenären anser att ett inkassokrav är felaktigt som kan han eller hon bestrida det. Det innebär att man informerar fordringsägaren om att man anser att inkassokravet är felaktigt. Om så sker har inkassobolaget ingen rätt att driva in pengarna utan domstolsbeslut. Inkassobolaget måste då välja mellan att helt avskriva skulden eller att låta fallet gå till domstol. Extra kostnader uppstår då i form av rättegångskostnader för den som förlorar fallet. Rör det sig om ett så kallat småmål så gäller andra regler för kostnaderna.

Om man som gäldenär har invändningar mot kravet ska man vända sig till den som utfärdade inkassokravet. Man bör inte invända mot inkassokravet för att man inte kan betala, utan då ska man lämna ett förslag till uppgörelse (amorteringsplan) som inkassoföretaget kan ta ställning till. På det sättet undviker gäldenären att fallet går till domstol med onödiga kostnader som följd. Om man kan komma överens om en uppgörelse eller amorteringsplan så undviker man också att få en betalningsanmärkning. Detta gäller så länge planen fullföljs på det sätt som man kommit överens om.

Inkassoföretaget har alltid rätt att debitera en viss uppläggningsavgift vid upprättande av en amorteringsplan. Det förekommer då och då att företag utövar inkasso för sina klienters fordringar utan att de har tillstånd för det från Datainspektionen. Det är klokt att kontrollera vilka företag som faktiskt har tillstånd för inkasso i Sverige enligt Datainspektionens gällande inkassotillstånd. Kom dock ihåg att företag får handha sina egna ärenden gällande inkasso helt utan tillstånd, så länge bestämmelserna i inkassolagen följs. Inkasso kan verka krångligt men om man lär sig inkassolagen så är det inte så svårt.

Som kund hos ett företag har man allt att vinna på att vända sig till dem direkt för en eventuell förhandling angående en obetald räkning. Man kan till exempel be att få sista inbetalningsdatum framskjutet. Vid betalningspåminnelse har företaget en möjlighet att lägga en avgift till sin fordran på högst 60 kronor, samt dröjsmålsränta. Skickas skulden vidare till ett inkassoföretag kan dessa lägga till ytterligare en avgift på max 180 kronor. Den summa man är skyldig växer alltså så länge som den är obetald.

I de fall man får ett inkassokrav så ska man först kontrollera att kravet stämmer. Man kanske har betalat sin skuld för sent och därför belastats av kravet. Då ska man kunna bevisa att det ligger till på så vis och därför är det bra att hålla ordning på sina inbetalningar och kvitton så att man kan bestyrka att skulden är betald. Har man fått ett felaktigt inkassokrav ska man bestrida detta och då ska man även ha tillgång till handlingar som styrker detta.

Har man fått ett felaktigt inkassokrav beroende på att man betalat in sin räkning försent och bestrider kravet kan man trots detta bli tvungen att betala inkassoföretagets avgift på upp till 180 kronor. Man har alltså allt att vinna på att betala sina räkningar i tid redan från början. Det enklaste sättet att inte drabbas av påminnelseavgifter och inkassokrav är att beräkna kostnaden för sina planerade inköp innan man gör dem. Kanske den ekonomiska situationen är sådan att man för tillfället gör bäst i att avstå från sitt planerade köp.

Visar det sig att man inte heller har råd att betala sitt inkassokrav har man möjligheten att vända sig till inkassoföretaget för att resonera sig fram till en lösning. Det är dock inkassoföretaget som presenterar vilka alternativ som finns. En lösning kan till exempel vara en avbetalningsplan. I de fall man inte gör någonting har inkassoföretaget möjligheten att skicka skulden vidare till kronofogden för löneutmätning. En obetald skuld kan ha flera konsekvenser som försvårar den framtida ekonomiska situationen. Man kan till exempel belastas med betalningsanmärkningar.

Inkomstbasbeloppet ska spegla inkomstindex, det vill säga, inkomstutvecklingen för personer mellan 16-64 år i Sverige. Beloppet räknas årligen om genom att inkomstbasbeloppet från 2005, vilket uppgick till 43 313 kronor, multipliceras med kvoten mellan inkomstindex för gällande år och inkomstindex för 2005. Summan av beräkningen avrundas alltid till närmsta hela hundratal. Hur denna beräkning ska göras är reglerat i Socialförsäkringsbalken kapitel 58, paragraf 27 och ges i uppdrag till Pensionsmyndigheten av regeringen. Det är dock flera myndigheter och institut involverade.

Beräkningen för inkomstindex, som ligger till grund för inkomstbasbeloppet, baseras nämligen i sin tur på hur Konjunkturinstitutet beräknar att intäkterna har utvecklats under de senaste åren för att få fram siffran för det kommande året. För att beräkna inkomstindex för 2018 används alltså Konjunkturinstitutets prognos för inkomstutvecklingen från 2016 och 2017. Den allmänna konjunkturen kommer också att väga in i beräkningen. När inkomstindex är fastslaget blir det sedan denna summa som blir grunden för beräkningen av inkomstbasbeloppet enligt beskrivningen i föregående stycke.

Inkomstbasbeloppet påverkar främst den pensionsgrundande inkomsten (PGI). Intjänade belopp som överstiger 7,5 gånger inkomstbasbeloppet kommer inte att vara pensionsgrundande. Till den pensionsgrundande inkomsten räknas framför allt intäkter i form av lön och andra skattepliktiga förmåner som bil och kost, men också arvoden för till exempel styrelseuppdrag. Intäkterna som förvärvas genom företagsverksamhet, till exempel överskottet i Enskild firma, räknas också in liksom sjukpenning, aktivitetsersättning och föräldrapenning. Intäkter som däremot inte räknas in är bland annat räntor och intäkter från bostadsförsäljningar och dylikt. Inte heller pension eller socialbidrag räknas in.

För personer som vet med sig att de har pensionsgrundande inkomster, efter eventuella avdrag för till exempel tjänsteresor eller dylikt, som överstiger 7,5 inkomstbasbelopp är det ännu mer viktigt med ett privat pensionssparande om den nuvarande inkomstnivån vill behållas även efter pensionen. Pensionsgrundande inkomst beräknas bara för personer som är födda efter 1937 och oftast är underlaget den information om inkomst och andra förmåner som skickas in till Skatteverket via deklarationen. Eftersom inkomstbasbeloppet förändras årligen är det viktigt att följa med utvecklingen för att hålla koll på pensionsavsättningarna.

Inkomstförsäkringens maxbelopp varierar från förbund till förbund beroende på kollektivavtalen som ligger till grund för lönesättningen inom respektive yrkesgrupp. Ett vanligt maxbelopp ligger på 50-60.000 kronor i månaden men det finns undantag även här. Ett undantag är Säljarnas fackförbund som har en övre ersättningsnivå på inkomstförsäkringen som är 85.000 kronor i månaden som mest. En person med mycket goda lönevillkor kan utöver inkomstförsäkringen även välja att teckna en tilläggsförsäkring som kompletterar ett eventuellt inkomstbortfall ytterligare och denna typ av försäkringar kan tecknas genom försäkringsbolag.

För att teckna en inkomstförsäkring måste man vara tillsvidareanställd. Man har även en kvalificeringstid på 12 månader innan försäkringen kan betalas ut som komplement till a-kassan, som har liknande kvalificeringsvillkor. Det kan alltså vara en ide att teckna den här typen av inkomstförsäkringar omgående när man tillträder en anställning. Kvalificeringstiden krävs endast en gång och anses uppfylld även i de fall man skulle byta arbetsgivare. Detta under förutsättning att man inte utträtt ur försäkringen. I dessa fall måste man leva upp till kvalificeringskraven på nytt.

Man kan även teckna diverse inkomstförsäkringar trots att man inte är medlem i något fackförbund. Det finns heller inga krav på att vara medlem i ett fackförbund för att vara medlem i en a-kassa. Försäkringsbolagen erbjuder olika typer av inkomstförsäkringar som man kan teckna om man valt att inte ansluta sig till en a-kassa. Att se över sina möjligheter till ekonomiskt skydd vid arbetslöshet ligger i var och ens intresse. Man blir inte per automatik inskriven vid en a-kassa utan detta åligger vara och en att ta ansvar för.

Var och en bör se över vilka skydd och försäkringar man har mot ett inkomstbortfall vid arbetslöshet. Vid sjukdom har man lagstadgad rätt till sjukersättning och liknande bidrag från Försäkringskassan men när det gäller arbetslösheten ligger ansvaret på individen att se över sitt ekonomiska skydd. Medlemskap i en svensk a-kassa är avgiftsbelagd till skillnad från Försäkringskassan. Inkomstförsäkring och övriga tilläggsförsäkringar är också avgiftsbelagda och grundar sig på inkomst. Har man en anställning bör man omgående se över vilka skydd man kan förse sig med för att i möjligaste mån vara skyddad från ekonomiska svårigheter vid arbetslöshet.

Den stora depressionen i USA fick bland annat till följd att flera banker kraschade år 1933. Året efter beslutade man som första land att införa en insättningsgaranti på nationell nivå för att skydda det finansiella systemet. I tider av oro finns en risk att många människor väljer att ta ut sina pengar från banken samtidigt, och därmed spär på krisen ytterligare. Detta har också hänt i Europa under senare finanskriser. Med en insättningsgaranti kan kunderna känna sig trygga, och det ger en stabilitet i det finansiella systemet.

Under början av 1990-talet drabbades Sverige, tillsammans med många andra länder, av en finanskris som varade mellan 1990-1994. Man införde då en tillfällig statlig svensk bankgaranti som hanterades av Bankstödsnämnden, och 1994 beslöt EU att införa gemensamma regler om insättningsgaranti. 1996 införde Sverige en ersättning på högst 250 000 kronor, och den har sedan succesivt höjts till dagens nivå på 950 000 kronor, eller 100 000 euro. Sedan införandet har insättningsgarantin bara behövt användas två gånger, båda 2006 när Custodia och Credit gick i konkurs.

Det finns aktörer som inte omfattas av insättningsgarantin som erbjuder en högre ränta på pengarna, men detta innebär självklart en större risk för dig som konsument. Det innebär att du själv måste analysera bolaget där du sätter in dina pengar, och alltså lånar ut dina pengar till. Om du funderar på att sätta in dina pengar hos ett företag utan insättningsgaranti kan det vara värt att kontakta en rådgivare innan och få lite mer information. Tänk på att om du vänder dig till exempel till din bank för rådgivning så pratar du med en säljare, inte en oberoende rådgivare.

Om du är beredd att ta en större risk med dina pengar kanske andra alternativ än just ger bättre avkastning, som till exempel eller fonder. En viktig faktor här är om du kommer att behöva dina pengar vid en viss tidpunkt. Aktier och fonder går upp och ner över tid, och det finns alltid en risk att börsen står lågt precis när du behöver dina pengar. Vill du vara helt säker bör du därför välja ett konto med ränta och insättningsgaranti för dina pengar.

Ett pantbrev är ett bevis på att man intecknat fastigheten. Pantbrev ansöker man om hos Lantmäteriet som tar en avgift för varje pantbrev man utfärdar, och 2 % av pantbrevsbeloppet. Eftersom det kostar pengar är det alltid en fördel när man lånar pengar till en fastighet om det redan finns pantbrev uttagna. När en fastighet byter ägare betalar den gamla ägaren sina lån till banken och får då tillbaka de pantbrev som intecknats. Pantbreven lämnas sedan över till den nya ägaren, som lämnar dem som säkerhet för det nya lånet.

Pantbrev på fastigheter är alltid kopplade till själva fastigheten, och inte till ägaren. Om man tar ut pantbrev på en helt ny fastighet kan det vara bra att dela upp inteckningen på flera mindre pantbrev, om du i framtiden skulle vilja ta nya lån när du har betalat av de ursprungliga lånen. När man tar ut flera pantbrev får de olika inomlägen, vilket innebär att det först uttagna pantbrevet har det högsta värdet för en långivare, eftersom det är den inteckningen som först får betalt om det blir exekutiv auktion.

Man kan även inteckna andra former av tillgångar, vanligast är bostadsrätt. Vid köp av bostadsrätt tas inga pantbrev ut, eftersom man inte äger fastigheten. En bostadsrätt ägs av bostadsrättsföreningen, och det du köper är således rätten att bo i lägenheten. Du kan ändå använda lägenheten som säkerhet, och du gör då en anmälan till bostadsrättföreningen. Bostadsrättsföreningen håller sedan reda på vilka lägenheter som är pantsatta genom inskrivning i lägenhetsförteckningen. Ofta tar de en administrationsavgift för detta, denna avgift får högst vara en procent av prisbasbeloppet.

Till skillnad mot en fastighet så kan din bostadsrätt förbli pantsatt även om du säljer den. Den som äger inteckningen, panthavaren, kan begära utmätning av bostadsrätten hos Kronofogdemyndigheten trots att den bytt ägare, om den föregående ägaren inte betalat av sitt lån. Lägenheten säljs då på exekutiv auktion. För att vara på den säkra sidan är det därför bra att begära ett utdrag från lägenhetsförteckningen från bostadsrättsföreningen när du köper en bostadsrätt, där ska det framgå om lägenheten är pantsatt.

Till skillnad från sparande på ett traditionellt fondkonto eller i en aktiedepå så betalar kontoinnehavaren av ISK-kontot inte skatt på den eventuella vinsten, utan tillgångarna på kontot beskattas istället med en schablonskatt. Schablonskatten beräknas genom att tillgångarna på kontot vid fyra olika tidpunkter under året räknas samman. Denna summa divideras sedan med fyra för att få fram det så kallade kapitalunderlaget. Kapitalunderlaget multipliceras sedan med statslåneräntan från 30 november året innan. På detta plussas sedan ett tillägg på 0,75%. Detta belopp beskattas sedan med 30%. Kontoinnehavaren behöver själv inte beräkna detta utan detta är något som sparinstitutet tar hand om.

År 2018 kommer skatteprocenten att landa på cirka 0,45% vilket gör att sparande i ISK-konto fortfarande är skattemässigt det mest förmånliga sättet att spara i fonder och aktier. Den enda negativa aspekten är att tillgångarna beskattas oberoende av om fonderna och aktierna på kontot gått med vinst eller förlust. Däremot ger den jämna skatten en kontinuitet och förutsägbarhet i sparandet som gör att Investeringssparkontot får ses som den mest fördelaktiga sparformen för den som vill investera i aktier med en lång sparhorisont.

De flesta banker och sparinstitut erbjuder ISK-konto utan avgift. Efter att kontot är öppnat kan innehavaren köpa aktier och fonder för de tillgångar som förts över till kontot. Fonder har ofta förvaltningsavgifter som innehavaren får betala, hur stor avgiften är framkommer i fondinformationen. Det är viktigt att komma ihåg att en hög förvaltningsavgift på sikt kan äta upp en delar eller hela av fondens värdeökning. Vid köp eller försäljning av aktier och andra värdepapper tillkommer istället en avgift kallad courtage.

Det är också viktigt att komma ihåg att investeringar i fonder och aktier inte är garanterade tillväxt och dessutom förknippade med risker. Svängningar på börsen både i Sverige och internationellt samt individuella företagsprestationer kan få kapitalet att både minska och öka i värde. Därför är den här typen av investeringar inte att rekommendera för sparare som kommer att behöva sparkapitalet inom en kortare tidshorisont. För sparare som sparar långsiktigt är dock den här typen av investeringar och ISK-konto en utmärkt och skattemässigt fördelaktig sparform.

För de som har kraftigt varierande lön varje månad och kanske har flera arbetsgivare så är en ansökan om jämkning mycket vanligt. Om man är orolig för att man ska få restskatt eller om man har mycket avdragsgilla kostnader via sitt arbete, som arbetsresor till exempel så är det mycket fördelaktigt att ansöka om jämkning. Så i alla de fall där man osäker på om man betalat för lite eller för mycket skatt är det mycket bra att göra en ansökan om jämkning då detta justerar inbetalningarna så att det matchar med det man tjänat totalt under året.

Många anser att det är mycket bättre att betala in lite för mycket i skatt och på så sätt få tillbaka den överflödiga delen av skatten i en klumpsumma på istället. Det är inte kul att drabbas av restskatt och det är något som man gärna undviker så gott det går, både för den anställde och för arbetsgivaren. Hur stor summa man får tillbaka på skatten eller måste betala kan man se när man får sin inkomstdeklaration av Skatteverket.

De som tjänat upp till 19 247 kronor är skattebefriade då inkomsten räknas som för låg för att beskattas. De skäl man kan ha för att ansöka om jämkning kan vara att man exempelvis bara har inkomst under delar av året eller om du har kraftigt varierande inkomst varje månad, eller om du har inkomster som du får in vid sidan av ditt huvudsakliga arbete. Det kan vara så att det tillkommer kostnader via yrket som du inte har rätt att göra avdrag på eller att man har höga resekostnader inom arbetet.

När man ska ansöka om jämkning så kan man enklast göra det genom att identifiera sig med bank-ID på skatteverkets hemsida eller hämta en ansökningsblankett på närmaste skattekontor. På hemsidan finns det även flera alternativ beroende på den sökandes position, det finns t.ex ett alternativ för de som sommarjobbar eller fortfarande går i skolan och vill ansöka om jämkning. Om man har otur och har åkt på restskatt som man har svårt att betala så kan man dela upp beloppet om man pratar med Skatteverket.

Det finns andra ord för kalkylränta som diskonteringsränta och avkastningskrav. Idag har inte bankerna några exakta riktlinjer på kalkylräntan utan man ska noga välja bank med omsorg. Bankerna har en schablonberäkning som utgår från bankernas femårsränta. Banken gör en bedömning av kunden och dennes förmåga och hur den klarar av räntehöjningar. Eftersom kalkylräntan används av bankerna för bolån, företagsvärderingar och investeringskalkyler så är det viktigt att inte ta första bästa bank. Tänk noga över ditt val och kontakta bankerna för att höra hur dom räknar.

Kalkylräntan är en högre och fast ränta som används som ett underlag vid bedömningen för att se om hushållet klarar en räntehöjning. Denna beräkning är avgörande och man ser om hushållet kan betala den givna ränteinsatsen. Detta är även viktigt när man tittar på hur stort ditt lån kan bli. När bankerna räknar ut detta så använder de sig även av en kalkyl som kallas KALP och står för kvar-att-leva-på. När de tittar igenom detta så går man även igenom hushållets ekonomi.

Kalkylräntan kan bestå av avkastningskrav för både aktieägare och långivare. Även de som har lägre inkomst begränsas till det de vill låna. Ett exempel på det är att om du tar ett lån på 1 000 000 och 2 % bolåneränta, då har du efter ett ränteavdrag på 30 % en månadskostnad ca 1166 kronor. Efter en kalkylränta på 7 % så kommer din månadskostnad att ligga på ungefär 4083 kronor. Det är en del som varierar mellan bankerna så var säker på att du gör rätt val. Här får du svar från flera långivare samtidigt och då kan du jämföra räntan.

Givetvis så påverkas amorteringskravet av bankernas bedömning eftersom man måste ta hänsyn till kunderna och att de amorterar enligt finansinspektionens regler. Kalkylräntan är räntan som ska betalas efter att banken gjort en räkning på hur hushållets ekonomi ser ut och som visar att du klarar en eventuell stigande ränta. Banken använder denna ränta för bolån, investeringskalkyler samt företagsvärderingar. Det finns inga exakta riktlinjer för kalkylräntan utan de varierar mellan bankerna. Boka in ett möte på banken eller ring för att prata med dem så får du information och kan sen välja rätt bank som passar dig och din ekonomi.

Ett exempel där många låneinstitut gör det svårare för kunder är när det kommer till att informera kunden hur räntan för ett lån ser ut. Att prata om en effektiv ränta med procent utskriver gör det mer diffust för gemene kund än om det står vad kapitalkostnaden ligger för ett lån. Kapitalkostnaden räknar nämligen in allt, medan räntan bara visar en del av kapitalkostnaden för ett lån. SMS-lån är ett sånt exempel där kapitalkostnaden inte har varit tydlig nog för gäldenären vilket har lett till att många har hamnat hos Kronofogden.

När det kommer till att göra ränteavdrag i skattedeklarationen kan det göra en stor skillnad i vad som ingår i kapitalkostnaden. Om man jämför två låneförslag där kapitalkostnaderna är exakt densamma men där ena har en högre räntekostnad (men lägre aviavgifter, uppläggningsavgifter etc) och den andra har lägre räntekostnader (men högre aviavgifter, uppläggningsavgifter etc) så är den förstnämnda ett bättre alternativ. Detta eftersom man då kan få tillbaka pengar i skatteåterbäringen när man gör avdrag för räntan. Det är enbart räntan man kan göra avdrag på, inte övriga kapitalkostnader.

Kapitalkostnaden för privatlån och skiljer sig generellt sett inte så mycket. När det kommer till snabblån kan skillnaden vara mycket större. När det kommer till att köpa varor på avbetalning kan det skilja sig stor mellan de olika aktörerna. Många erbjuder en räntefri avbetalning medan andra kan ha med en effektiv ränta som kan göra ett köp rejält dyrare i det långa loppet. Kapitalkostnaderna är därför en av de viktigaste sakerna som man behöver titta igenom innan man tecknar ett lån.

Kapitalkostnaden är en kostnad som man kan förhandla om man är i en position där man ber om ett lånebelopp som är har en låg belåningsgrad i förhållande till fastighetens totala värde. När det kommer till kapitalkostnaden vid ett bolån ska man då inte underskatta risken av att teckna ett bolån med rörlig ränta eftersom det kan snabbt vända till att bli en tung börda ekonomiskt sett. Kapitalkostnaden kan nämligen därefter enbart ändras om lånet flyttas till ett annat låneinstitut.

De flesta som handlar på kredit använder sig av kreditkort. Om du ansöker om ett kreditkort så bedömes din betalningsförmåga utefter din lön, återbetalningshistorik och om du har några betalningsanmärkningar. Med hjälp av kreditkortet så kan du handla varor som du inte har pengarna för just för tillfället. Vid slutet av varje månad så får du en faktura där allt du köpt listas samt den totala summan. Många kreditkortsleverantörer erbjuder att du inte behöver betala någon ränta om du betalar in pengarna inom de första månaderna, istället betalas en årsavgift för kreditkortet.

Många gånger så kan du inte betala några större summor med hjälp av ett kreditkort. Behöver man låna en större summa pengar kan man istället söka eller Vi på Myloan står på din sida för att hitta det bästa lånet för just dig. Vi hjälper privatpersoner till en bättre och enklare privatekonomi. Vi hjälper även mindre företag med såväl försäkring som företagslån. Vi har ett samarbete med 23 olika aktörer på den svenska lånemarknaden. I och med detta så har vi en mycket god insyn i branschen som helhet och kan erbjuda det bästa lånet för dig.

Det finns en konsumentkreditlag som är till för att skydda dig. Den som erbjuder dig kredit får alltså inte erbjuda dig sämre villkor än som tillåts enligt lagen. Läs därför noggrant igenom avtalet innan du accepterar kreditgivningen. Var extra uppmärksam när du läser det som gäller räntan. Om man inte är aktsam så kan man betala dubbla priset för att man betalade med kredit. Detta händer när räntan är allt för hög när kreditperioden löpt ut. Det finns tyvärr oseriösa aktörer som vill lura dig. Därför är det bra att vara uppmärksam när du läser igenom avtalet.

Det kan också vara svårt att hitta en seriös och bra långivare när man söker privatlån. När man söker lån vill man hitta den långivaren som ger de bästa villkoren. Vår jämförelsetjänst på Myloan leder till en positiv konkurrens mellan långivarna. Detta skapar bästa möjliga förutsättningar för att du som låntagare ska kunna matchas ihop med den långivare som passar dig bäst. Våra kunniga rådgivare hjälper dig att få en överblick över de långivare som finns på marknaden. Vilket på så vis också hjälper dig att kunna välja de villkoren som visar sig vara mest förmånliga för just dig.

På många kreditkort betalar man en årsavgift varje år, men ofta är det även förmåner kopplade till kortet när du handlar. Till exempel får man bonus varje gång man betalar med vissa kort, och de flesta kort har olika erbjudanden och rabatter kopplade till kortet. Om du väljer att alltid betala hela beloppet varje månad kan det ofta löna sig att ha ett kreditkort, så länge man utnyttjar de förmåner som kortet erbjuder, men det gäller att man skaffar rätt kort, så det ger förmåner som man vill utnyttja.

Om du till exempel gillar att resa kan det löna sig att skaffa ett kreditkort från ett av flygbolagen, och samla bonus när du reser. Du kan dessutom få andra förmåner, det är till exempel vanligt att reseförsäkring ingår när du betalar din resa med kortet. Andra förmåner som är kopplade till kreditkort på resebolag är till exempel rabatter och andra erbjudanden om du hyr bil eller bokar hotell, och du kan också utnyttja dina intjänade bonuspoäng för att betala med.

En viktig sak att tänka på när du handlar med kreditkort, och framförallt om du väljer att betala en mindre summa varje månad, är kostnaden. Det finns flera olika kostnader kopplade till kortet, bland annat betalar du ofta en fast årsavgift för att du har en beviljad kredit. Om du väljer att dela upp din betalning tillkommer dels ränta på din återstående skuld, dels aviavgift eller administrationsavgift för varje inbetalning du gör. Om du funderar på att dela upp betalningen är det en bra idé att räkna på hur mycket det kommer att kosta totalt.

Årsavgiften är ofta högre ju bättre förmåner du får, men då vill det ju till att du utnyttjar dem också. Om du sedan skulle hamna i en situation där du inte kan betala månadsbeloppet kan det bli väldigt dyrt. Tänk också på att det sällan är förmånligt att ha flera kreditkort om du ska dela upp betalningen, eftersom du betalar en avgift för varje faktura, så välj kreditkort med omsorg. Fundera på innan vilka förmåner du är ute efter, och hur mycket du kommer att utnyttja dem. Jämför sedan olika kort, och välj det som bäst passar dig.

Det finns två typer av kreditupplysningar: mikroupplysning och personupplysning. Mikroupplysning är en mindre form av kreditupplysning som görs vid mindre riskfyllda lånförfrågningar. Då hämtas enbart in information om namn, adress, skuldsaldo hos Kronofogden och eventuella betalningsanmärkningar. En personupplysning är mer genomfattande och innehåller, förutom det som ingår i en mikroupplysning, även inkomstuppgifter, information om äktenskapsförord, lån, fastighetsinnehav samt information om tidigare anmärkningar eller tidigare förfrågningar. Vid båda fallen kommer privatpersonen att notifieras att en kreditupplysning har genomförts. Man kan även göra en för sig själv.

Man ska alltså vara medveten om att om man söker lån hos flera långivare som därmed gör var sin kreditupplysning och att man därtill också gör en kreditupplysning på sig själv kommer det att sänka ens kreditvärdighet. Var därför noggrann att inte söka runt bland långivare på internet alltför lättvindigt. Alla banker och långivare måste nämligen göra en kreditupplysning om dig innan de bestämmer sig för att bevilja eller neka ett lån till dig. Detta är reglerat i bland annat konsumentkreditlagen.

Om du har en betalningsanmärkning så kommer det att synas i kreditupplysningen upp till 36 månader efter att den slutligen har helt betalats. Detta oavsett om det är skuldsaldot hos Kronofogden eller en betalningsanmärkning. Nuförtiden finns det borgenärer, alltså långivare, som kan bevilja ett lån trots att det förekommer betalningsanmärkningar eller något annat bekymrande som kommer fram i en kreditupplysning. I sådana tillfällen är det vanligt att räntan är hög i jämförelse med hur räntan skulle vara hos en "vanlig" borgenär.

Idag finns det flera företag som kan göra en kreditupplysning. Den största aktören idag är UC. Det förekommer en liten avgift om du vill göra en kreditupplysning på dig själv. Det kan vara smart att göra en kreditupplysning på dig själv när du går i tankar om att ansöka om ett bolån till exempel: då kan du se om du har betalningsanmärkningar och i så fall när de går ut så att du kan planera när det är bäst för dig att ansöka om ett lån.

Till grund för beräkningarna av kreditvärdighet använder man din bostadssituation, familjeförhållanden, arbetsförhållanden och företagande, historik, övriga skulder och en mängd andra faktorer. I de fall man upprepat begärt förfrågningar under en kortare period så inverkar det negativt på kreditvärdigheten då avslag på tidigare ansökningar beräknas som en negativ algoritm som drar ner helhetsresultatet. I de fall man har upprepade förfrågningar försvinner dessa efter 12 månader och det kan alltså vara en ide att avstå från att bli föremål för ytterligare kreditupplysningar under sammalunda 12 månader.

Resultatet på kreditvärdigheten redovisas på olika sätt beroende på kreditupplysningsföretag. Ett ytterligare kreditbedömningssystem som används är AAA-modellen, även kallad AAA-rating eller AAA-score. Här värderas kreditvärdigheten enligt följande C är icke kreditvärdig och är det lägsta möjliga resultatet enligt denna modell. Den högsta kreditvärdigheten är triple-A, d.v.s. AAA och denna värdering kan endast innehas av En AAA-score är mycket prestigefullt och företag med den kreditvärdigheten har möjlighet att investera i emblem som styrker deras kreditvärdighet eftersom det även antas skapa en positiv bild av företaget i stort.

Att ha en god kreditvärdighet kan till exempel resultera i att man får bättre villkor från bankerna på sina låneansökningar. Ju mindre riskfylld man är som kund ju lägre räntor och mer flexibla betalningsvillkor erbjuds man då vid sin låneansökan. Det ligger alltså i var och ens intresse att sköta sin ekonomi på bästa sätt då detta kan komma att ha ett avgörande inflytande på livssituationen i stort. Man gör väl i att se över sin kreditvärdighet med jämna mellanrum.

Sådant man kan påverka för att få god kreditvärdighet är anställningsformen. Osäkra eller korta anställningsförhållanden ger lägre resultat och att avvakta tills man varit anställd vid samma företag i sex månader är ett exempel på hur man kan höja kreditvärdigheten. Man bör alltså avvakta med till exempel låneansökningar tills man är säker på att man har de största utsikterna till bra resultat på kreditupplysningen. Är man medveten om detta så är till exempel upprepade låneansökningar något man ska undvika om man har planer på att ansöka om ett lån.

Köpebrevet granskas med fördel av jurist så att det är lagenligt formulerat. Överlåtelseförklaringen är viktig i köpebrevet och att både köpare och säljare är överens om hur överlåtelsen skett. Köpebrevet är juridiskt bindande och ska vid fastighetsöverlåtelse även skickas in till fastighetsregistret för lagfartsansökan. Detta är en viktig bit av överlåtelse av en fastighet. Lagfartsansökan styrks med hjälp av köpebrevet. Lagfarten måste överlåtas på fastighetens nya ägare för om detta inte sker kan säljaren säja fastigheten en ytterligare en gång till någon annan.

Så länge lagfarten inte överlåtits till den nya ägaren med hjälp av köpebrevet så ägs fastigheten av den tidigare ägaren enligt fastighetsregistret. Detta med lagfartsansökan är en oerhört viktig del av en fastighetsöverlåtelse och vissa mäklare kan se till att ansökan görs. Även den långivande banken kan ansöka om lagfarten och köpebrevet är alltså det kvitto som styrker att ägarbyte ägt rum. Köpebrevet är även det kvitto som styrker hur mycket fastigheten köptes för. Köpebrevet kan vara viktig om fastigheten ska säljas i framtiden då man ska deklarera för en eventuell vinst på försäljningen.

Köpebrev kan tecknas även vid överlåtelse av andra föremål, det behöver alltså inte röra sig om ett köp av en fastighet. Det kan gälla lös egendom så som bilar, maskiner eller båtar till exempel. Vid försäljningen kan det vara bra att teckna ett köpebrev som bevis och kvittens på att ägandet överlåtits till köparen. Att teckna ett köpebrev styrker att ägarbytet ägt rum och det kan vara bra inte bara för de som gjort affären utan även för utomstående som kanske undrar över ägarförhållandet.

Ett köpebrev är alltså betydligt kortare än ett köpekontrakt. Köpekontraktet innehåller alla de villkor, överenskommelser och klausuler som beslutats om i anslutning till köpet. Båda handlingarna är viktiga och ska förvaras bland viktiga dokument och handlingar. Vid försäljning av en fastighet används köpebrevet som underlag för lagfartsansökan vilket är en oerhört viktig del av ett fastighetsköp. Köpebrevet är ett slags kvitto på att överlåtelsen av fastigheten eller lösegendomen ägt rum. Ett köpebrev är ett bevis på överlåtelse samt en juridiskt bindande handling.

Rätt pris är det pris som båda parter går med på när de har förstått alla omständigheter. Det är inte juridiskt möjligt att lura någon att ingå ett köpeavtal genom lögn eller tvång. Då blir avtalsdokumentet ogiltigt och om säljare eller köpare vägrar genomföra sina åtaganden enligt avtalet, kan han eller hon inte tvingas till det enligt lag. På samma sätt kan avtal upphöra att gälla på grund av att de ingåtts på ohederliga grunder. Detta hör såklart inte till vanligheterna, utan oftast kommer köpare och säljare överens om en köpeskilling som passar båda på vanlig, hederlig väg.

Ofta används marknadspriset för att bestämma köpeskillingen för en viss vara. Att justera det överenskomna priset efter marknadspriset är ett enkelt och opartiskt sätt att bestämma vad en viss vara är värd. Detta är nämligen inte så lätt alla gånger, ibland kan en vara ha ett affektionsvärde hos en av parterna som påverkar partens uppfattning om priset på varan. Det kan också vara så att köpare och säljare har olika ekonomiska förutsättningar, så att det därför blir svårt att komma överens om vad som är en rimlig köpeskilling. Även I sådana fall kan ett marknadsmässigt pris vara en bra lösning.

När du köper eller säljer en bostad kommer priset på bostaden att benämnas som köpeskilling. Denna anger då pengasumman som köparen betalar säljaren för att få överta bostaden. Om du tar ett bostadslån spelar köpeskillingen in på hur stort lån du behöver ta och därför även vilken ränta och vilka amorteringsvillkor du får. Idag kan du låna upp till 85% av köpeskillingen, resten av summan måste du ha i något som kallas för kontantinsats. Detta är reglerat enligt lag och beror inte på vilken bank du går till.

Den andel av köpeskillingen som är belånad anger belåningsgraden. En belåningsgrad på 85% innebär alltså att bostadslånet betalar 85% av ditt husköp, och din kontantinsats betalar 15%. Hur mycket du behöver betala av på ditt varje månad, dina amorteringsvillkor, bestäms av hur stor din belåningsgrad är. När din belåningsgrad sjunker i och med att du betalar av mer och mer på ditt lån, kommer du att behöva amortera mindre varje månad. En lägre köpeskilling innebär att du behöver ta ett lägre för att kunna köpa en bostad.

Om man köpt eller på annat sätt blivit ägare av en fastighet så ska man skicka in en ansökan om lagfart tillsammans med förvärvshandlingen. En förvärvshandling kan vara exempelvis ett bodelnings-avtal, testamente eller köpebrev. Enda undantaget är om man ska ansöka om lagfart med stöd av bouppteckning och är ensam dödsbodelägare, i dessa fall så skickar man med en kopia på bouppteckningen. Om man har ärvt en fastighet så behöver man skicka ett bevis på hur stort arv man mottagit av fastigheten.

I de fall där man mottagit fastigheten som en gåva så måste gåvohandlingen i original finnas med i ansökan för att bli godkänt av lantmäteriet. Gåvohandlingen måste innehålla information där det tydligt framgår att fastigheten är överlåten som ett gåva till den nya ägaren. Det måste även finnas med en fastighetsbeteckning av byggnaden och om man inte mottagit hela fastigheten så behöver den andel av fastighet som mottagaren fått finnas med. Detta måste sedan vara undertecknat av mottagaren och den som givit fastigheten, dessutom måste minst två andra personer också vara med på plats och bevittna samt underteckna detta.

Om det t.ex. är så att den som ger bort fastigheten som en gåva är gift så måste ett medgivande från dennes maka/make finnas med i ansökan till lantmäteriet. I de fall där det finns något villkor i gåvobrevet som exempelvis en ersättning eller ett så behövs det också finnas med i ansökan att detta är överenskommet. Om det var så att ersättning eller lån det året innan över 85 % så är man tvungen att betala stämpelskatt på sin gåva.

I de fall som det inte finns något taxeringsvärde att utgå efter från föregående år på fastigheten så behöver man anlita en värderingstjänsteman för att göra en värdering på fastigheten och skicka med detta i ansökan. Ifall fastighetens taxeringsvärde inte har ändrats något så behöver inte något taxeringsbevis skickas in. Det finns en hel del att hålla reda på när det kommer till allt, så därför kan det vara bra att kika upp vad som gäller för just den fastighet som man ska om lagfart för.

Det är många företag som har valt att teckna avtal med lantmäteriet för att bli återförsäljare av deras geodataprodukter. Ett exempel kan vara att bistå med fastighetsprisinformation, som Adressleverantören och Sveriges fastighetsregister gör. Andra företag, som till exempel Triona och OptiWay, är återförsäljare av flygbilder och ortsfotografier. Det finns även återförsäljare av höjd- och laserdata, som till exempel Sweco och Carmenta, samt information ur fastighetsregistret, bland andra Hittabrf.se, eller kartor av olika slag som till exempel Norstedts och Postnummerservice bistår med.

Lantmäteriet samarbetar även med olika aktörer inom utbildning, som till exempel Vetenskapsrådet och Sveriges lärosäten, för att de vill underlätta för att information av det här slaget ska kunna spridas och blir mer lättillgänglig för alla som kan tänkas behöva eller ha nytta av den. Lantmäteriet arbetar även för att underlätta för alla de blåljusaktörer som är i behov av lättillgängliga och exakta kartor i sitt arbete, vilket i många fall kan var den avgörande skillnaden mellan liv och död.

Lantmäteriet är en myndighet som även kan hålla kurser för de som arbetar inom branscherna fastighetsbildning, geodesi och GPS, eller ortsnamn. Kurserna hålls direkt på huvudkontoret i Gävle, eller ute på den aktuella arbetsplatsen. Förutom huvudkontoret i Gävle finns flera besökskontor runt om i landet. Det du som privatperson kanske har mest nytta av när det kommer till lantmäteriet är förmodligen tillgången till kartor, fastighetsupplysningar, när du ska skicka in en lagfart, eller om du vill veta var tomtgränserna går.

Lantmäteriet bistår alltså gärna med dokumentation och information till både privatpersoner och andra myndigheter och företag. De samarbetar stort och gärna, för att på så sätt kunna nå ut med all kunskap dit den gör nytta. De bidrar med viktig yrkesmässig information inför stadsplaneringar, lika väl som till privatpersonen som vill odla eller sätta upp ett staket utan att inkräkta på grannens mark. Skolor och utbildningar har ofta tillgång till mycket av lantmäteriets information gratis om den används i utbildningssyfte.

En person som är likvid har alltså ekonomiska medel att betala lån och andra utgifter. Att ha en buffert innebär att det är möjligt att klara av svängningar i privatekonomin och att personen inte behöver binda upp sig på fler lån för att ekonomin inte går ihop. Att ha likvida medel betyder att det finns kontanter på bankkontot, som kan användas omgående till utgifter av olika slag. En hög likviditet innebär en stabilare och tryggare ekonomi för hushållet i fråga.

Hur hög likviditet ett hushåll behöver ha beror på livssituationen. Ett enmanshushåll i en hyresrätt behöver inte lika stor buffert som en barnfamilj som bor i villa och har bil. Då blir utgifterna mer oförutsägbara och det krävs en större marginal för att täcka upp det. Men ekonomiska rådgivare brukar också påpeka att det inte är lönsamt att ha för stor buffert på ett vanligt konto, eftersom avkastningen är så låg. Då är det mer lönsamt att binda upp pengarna i fonder, aktier eller liknande.

Både i privata sammanhang och för företag, kan det också finnas så kallad relativ likviditet. Det betyder att det finns tillgångar som snabbt kan säljas av och därmed omvandlas till kontanter, som kan användas för utgifter. Relativ likviditet är alltså inte fastigheter eller en bostadsrätt, utan snarare aktier, fondinnehav, obligationer och liknande. Banken kan kräva att en person som inte kan sköta sin lån för att det saknas likvida medel, säljer av sina innehav av för att betala räntor och amorteringar.

Kassalikviditet är ett annat begrepp som kan nämnas i sammanhanget. Det omfattar ett företags förmåga att betala sina skulder och utgifter med kort varsel. Kan företaget det, så finns det en kassalikviditet på 100 % eller mer. Ligger det däremot under 100 % betyder det att företaget borde sälja av tillgångar så att det finns medel att betala omedelbara utgifter. Ett företags kassalikviditet ska alltså ligga på minst 100 % om ekonomin ska fungera och dessutom vara en trygg arbetsplats för de anställda.

Man kan ansöka om ett lån utan säkerhet hos de flesta kreditgivare och banker. Räntesättningen på den här typen av lån avgörs av vilken betalningsförmåga den som ansöker om lånet har. När kreditgivaren begärt en kreditupplysning hos ett kreditupplysningsföretag får den som ansökt om lånet ett förslag på lån eller kredit där räntekostnaderna framgår. Ofta blir lånet eller krediten dyrare ju sämre betalningsförmåga den den som ansöker om lånet har beroende på att man från kreditgivarens håll anses ta större risker.

Ett lån utan säkerhet som beviljats kan låntagaren använda till vad som helst, det kan gälla shopping, investeringar, företagande, och så vidare. Ett bolån avses användas till inköp av en fastighet. När det gäller ett bolån så har man även satt den fastigheten som belånas i pant som säkerhet till långivaren. har i regel lägre räntor än lån utan säkerhet och är på det sättet mer förmånligt för låntagaren. Oavsett vilken typ av lån det handlar om bör man se över räntekostnaderna innan man tecknar låneansökan.

Kreditgivaren begär en kreditupplysning på den som ansöker om lån, oavsett om det är fråga om blancolån, d.v.s. lån utan säkerhet eller ett bostadslån. Innan man ansöker om ett lån utan säkerhet bör man vara säker på att man ansöker under rätt tidpunkt. En dålig tidpunkt är om man nyligen fått flera andra kreditupplysningsförfrågningar ställda i andra sammanhang. Detta drar ner betygen, poängen eller scoren på den egna kreditupplysningen. En notering om kreditupplysning försvinner efter 12 månader och man bör alltså avvakta tills noteringarna försvunnit om man vill öka sina chanser till beviljade lån.

Ytterligare något som kan vara bra att veta när det gäller kreditupplysningen och möjligheten att få ett lån utan säkerhet beviljat är att anställningsformen har betydelse för utslaget. Kreditgivaren vill att man ska ha varit anställd i åtminstone ett halvår. Är du nyanställd vid ett företag så avvakta helt enkelt med din låneansökan för att få ett bättre resultat på kreditupplysningen och öka dina chanser till ett beviljat lån. Det kan alltså vara en ide att se över sin kreditvärdighet redan innan man gör låneansökan för att minska risken för avslag.

Många banker och långivare kräver att du har en tillsvidareanställning för att få ett bolån. Är det två personer som söker om bolån måste åtminstone en av personerna ha det. En del banker är dock mer flexibla när det kommer till anställningsformer. Är man till exempel läkare, forskare eller konsult och har arbetat som projektanställd eller om man har arbetat genom bemanningsföretag kan man få ett lån beviljat hos vissa banker. Det viktigaste är att ha en inkomst och att man kan bevisa att man har arbetat i några år.

Detta gäller även för egenföretagare. Innan bankerna ger ett lånelöfte gör de en så kallad rimlighetsbedömning. Har man arbetat i tre år eller mer underlättar det att få ett lånelöfte, oavsett vilken anställningsform man har. Det görs alltid en kreditupplysning för att kolla upp ens kreditvärdighet. Har man en betalningsanmärkning kan man ha svårt att få ett lånelöfte, men det kan gå beroende på hur många man har och hur de uppstod. Det finns långivare som godkänner lån till personer med dålig kreditvärdighet, men räntorna brukar vara högre jämfört med räntorna på lån som erbjuds människor med god kreditvärdighet.

När man ansöker om ett lånelöfte brukar banken eller långivaren snabbt ge besked om vilket belopp man kan låna vid köp av bostad. Lånelöftet är inte bindande och man kan begära flera samtidigt från olika banker. Eftersom lånevillkoren kan skilja sig en del åt mellan bankerna är det oftast en bra idé att göra just det. När du har fått ett beviljat lånelöfte och hittat en bostad som du är intresserad av är det dags att komplettera din ansökan med uppgifter om bostaden. På så sätt gör du om ditt lånelöfte till en låneansökan.

Att man redan har hittat en bostad som man vill köpa innan man ansöker om ett lånelöfte är inte ett krav i Sverige. Istället rekommenderas det att man ser efter på marknaden vilket prissegment man kan tänka sig att köpa från. Har du ett lånelöfte går det snabbt att lägga ett bud när det dyker upp en lämplig bostad. Lånelöftet anger hur högt du kan gå om det blir en budgivning på bostaden vilket snarare är en regel än ett undantag på dagens bostadsmarknad.

En viktig faktor när det gäller marginalskatt är gränsen för statlig inkomstskatt. I deklarationen får alla göra ett grundavdrag från inkomsten, och med den medräknad är gränsen för att betala statlig skatt för den som är yngre än 65 år en inkomst på över 452 100 kronor för inkomståret 2017 innan du börjar betala statlig skatt. Upp till detta belopp betalar du alltså i stort sett bara kommunal och landstingsskatt, och din marginalskatt ändras inte när du får högre inkomst.

Det finns ytterligare en brytpunkt att ta hänsyn till. Om du tjänar över 651 700 kronor så får du betala förhöjd statlig inkomstskatt, så kallad värnskatt. Detta innebär ytterligare 5 % på den inkomst som överstiger 651 700 kronor. På de första intjänade kronorna upp till 452 100 kronorna betalar du fortfarande runt 30 procent i kommunal- och landstingsskatt. Beloppen är beräknade efter att grundavdraget är avdraget, och eftersom den som fyllt 65 år vid ingången av året har ett högre grundavdrag blir också brytpunkterna för statlig skatt högre.

Det är alltså alltid din sammanlagda inkomst som räknas, så om du till exempel får en bonus eller annan engångssumma från din arbetsgivare så behöver du förmodligen inte göra något, din arbetsgivare drar rätt skatt ändå. Om du däremot har inkomst från flera arbetsgivare är det bra att be arbetsgivaren att dra extra skatt för att du ska slippa restskatt. Den skatt din arbetsgivare drar är bara beräknad på den inkomst som den arbetsgivaren ser, så de drar kanske för lite skatt.

På grund av att grundavdraget är inräknat i din beräknade inkomst för året kan du få ett för litet skatteavdrag från din arbetsgivare även om du inte kommer upp till gränsen för statlig inkomstskatt, eftersom du bara har ett grundavdrag, inte ett per arbetsgivare, men du får inte glömma andra avdrag du har. Du kanske har som du betalar ränta på och får dra av, eller till exempel resor till arbetet som berättigar till avdrag, dessa måste du också ta hänsyn till när du räknar ut din skatt.

En av de stora fördelarna med medlemslån är att dessa brukar ha en förmånlig ränta. Räntan brukar vara rörlig och kan således höjas eller sänkas under den tid som det tar att betala av lånet. Det är facket som kommer överens med banken om räntan. Detta belopp är inte förhandlingsbart, det är fackförbundet som ser till att de medlemmar som tar ett medlemslån får bra villkor. Ett exempel på ett medlemslån är att man kan låna 20 000 – 350 000 till rörlig ränta och utan säkerhet.

Återbetalningstiden för ett typiskt medlemslån kan ligga på 2-12 år. Det brukar vara fritt från uppläggnings och aviavgifter. Andra fördelar är att det erbjuder trygghet i form av betalskydd om låntagaren blir arbetslös eller drabbas av sjukdom. Det brukar även erbjuda ett livskydd som löser lånet ifall låntagaren skulle avlida. Villkoren för medlemslånet varierar beroende på vilket fackförbund som låntagaren är med i samt vilken bank som detta fack valt att samarbeta med. Den här typen av lån är vanliga vid renoveringar och bilköp. Läs mer om vad du bör på i samband med ett bilköp här.

Det är inte vem som helst som kan ta ett medlemslån. Först och främst måste låntagaren vara medlem i ett fackförbund som erbjuder den här typen av lån. Medlemskapet måste sträcka sig en viss tid tillbaka i tiden, ofta sex månader. Dessutom ska låntagaren ha fyllt 18 år och ha ett fast jobb. Den som tar lånet måste bedömas ha utrymme i sin ekonomi för detta och inte förlita sig på bidrag som studiemedel. Vidare så får den som tar ett medlemslån inte ha några betalningsanmärkningar.

Ett medlemslån är ofta ett så kallat ett Bankernas krav på låntagarna kan skilja sig åt. Långivarna är skyldiga att göra en kreditprövning innan de beviljar lånet. Det innebär att de bedömer låntagarens förmåga att betala tillbaka lånet. De kan således neka den som är fackansluten att ta ett medlemslån om personen inte uppfyller bankens krav. Medlemslånet förmedlas direkt via den aktuella banken, fackförbundet är endast med och förhandlar fram villkoren för sina medlemmar och ser till att dessa blir så förmånliga som möjligt.

Digitaliseringen har förändrat lånemarknaden i grunden på kort tid. Offentliga register med uppgifter om vår ekonomi finns numera tillgängliga online. och andra kreditinstitut kan hämta uppgifterna automatiskt. Det är billigt och det går fort att handlägga mindre lån. Tidigare var det inte lönt att låna små belopp men idag kan man använda mikrolån som ett verktyg, var man än befinner sig i världen. Det kan handla om att man kort innan man får sin lön utbetalad ser en möjlighet att göra en bra affär.

Ett mikrolån kan göra så att du sparar pengar om räntan och uppläggningskostnaden är lägre än det belopp du vinner på att till exempel köpa en artikel du verkligen behöver till pris som är tillfälligt nedsatt. På så sätt kan mikrolån fungera ungefär som kreditkort, om än något mer omständliga att använda. Mikrolån kan även göra stor nytta om man råkar ut för en oförutsedd utgift. I fattiga länder kan ett mikrolån vara en förutsättning för att en ambitiös entreprenör med en bra idé överhuvudtaget ska kunna påbörja en verksamhet.

Vad som räknas som ett mikrolån kan variera mellan olika långivare. I regel klassas det lägsta belopp som tillhandahålls som ett mikrolån. 500 är en vanlig gräns i Sverige. När det gäller mikrolån till entreprenörer i tredje världen kan det ofta handla om ännu lägre summor än så. Den övre gränsen varierar den med. Vissa långivare kallar allt upp till 50 000 kronor för mikrolån men det kan även handla om allt upp till 10 000. Sedan förändras villkoren för lånet.

Mikrolån är alltså inte en ekonomisk term med en fast betydelse. En sak som är gemensam för alla mikrolån vi stött på är dock att man inte behöver någon säkerhet för att ha en chans att få dem. Vissa långivare lånar även ut till kunder med betalningsanmärkningar, men då är i regel räntan lite högre. Överhuvudtaget är detta en form av lån som antingen har högre räntenivåer än andra lån eller en uppläggningskostnad som är ganska hög i relation till beloppets storlek. Därför ska man inte teckna dem för ofta.

En mäklares kanske viktigaste uppgift är att se till så att säljaren och köparen undertecknar ett giltigt avtal som båda parter är nöjda med. Mäklaren agerar även försäljare och använder olika marknadsföringskanaler på ett sätt som ökar förutsättningarna för att säljaren ska få bra betalt. I regel sammanställer mäklaren ett prospekt som innehåller massor av upplysningar som potentiella köpare behöver för att kunna bilda sig en uppfattning om objektet. Vissa av uppgifterna kan ibland vara väldigt tidskrävande att få fram.

Att göra en tilltalande boannons är en viktig uppgift. Det handlar om en presentation i text och bild som sedan sprids via lämpliga kanaler. Ofta är det mäklaren som står för kostnaderna i samband med annonseringen. Många mäklare erbjuder tilläggstjänster som home styling, försäkringsskydd, hjälp med deklaration och flyttstädning. När man jämför mäklararvoden gäller det att ha klart för sig vad som ingår i de olika mäklarnas erbjudanden. Tänk på att en bra mäklare kan hjälpa dig att tjäna mer pengar på en försäljning än en oengagerad mäklare. Arvodet är dessutom avdragsgillt vid deklarationen!

Det finns mäklarbyråer som profilerar sig genom att ligga lägre i pris än andra. ofta överlåter de då en del av det arbete en mäklare normalt utför på den som säljer fastigheten. Man kan förhandla om priset med vilken mäklare som helst genom att själv åta sig sådant som mäklaren kanske gärna slipper. Om du inte bott särskilt länge i huset eller lägenheten du säljer så finns det uppgifter som fortfarande är aktuella i dina köpehandlingar. Det innebär att det blir mindre jobb för mäklaren och att du bör kunna förhandla ner arvodet.

Något många väljer att göra själva är att ta hand om visningarna av huset. Då slipper mäklaren göra sig omaket att åka ut och hålla i dem. Det finns dock spekulanter som inte gillar detta utan som föredrar att ställa frågor till en mer objektiv part än ägaren. Man kan även ta på sig att använda egna foton i annonseringen. Man kan även sälja en fastighet utan mäklare och bara ta hjälp i det sista momentet, när fastigheten är såld och det är dags att teckna avtal med köparen.

För att förtydliga vad nominell ränta innebär i praktiken så kan det vara bra att titta på ett exempel. Vad innebär det om en låntagare 100 000 kr med 5% årlig nominell ränta? Jo, då ska låntagaren betala tillbaka 5 000 kr under året. När beloppet betalas varje månad så hamnar det på 5 000 kr fördelat över 12 månader, alltså 415 kr per månad. Därtill läggs kostnader som uppläggnings- och aviseringsavgifter, den totala summan blir den effektiva räntan.

Den effektiva räntan är således alltid högre än den nominella räntan. Det är den nominella räntan som syns på lånebeskedet, men den effektiva räntan talar om vad låntagaren ska betala till långivaren. Det är naturligtvis viktigt att titta på hur mycket ett lån kostar i slutändan. Den som tar ett lån ska därför inte endast intressera sig för den nominella räntan. Ett lån med låg ränta kan ibland kompenseras med höga avgifter, på samma sätt kan et lån med till synes lite högre ränta vara mer fördelaktigt när avgifterna är låga.

Hur stor vikt bör man lägga vid den nominella räntan när man tar ett lån? Den är egentligen en siffra som inte ger en verklig inblick i lånets egentliga belopp. Nominell ränta kan beskrivas som grundstenen i lånet, den säger inget om de övriga avgifter som ingår. Lånets räntesats beror på hur riskfyllt långivaren anser det vara att låna ut pengar till den aktuella låntagaren. Den beror alltså på låntagarens återbetalningsförmåga och den säkerhet som denne kan ställa för lånet.

Långivaren bestämmer själv vilken ränta som ska tas ut. Ju bättre låntagarens förutsättningar att betala tillbaka lånet är desto bättre är möjligheterna att ta ett lån med en låg ränta. Räntan betalas vanligen månadsvis eller kvartalsvis. Räntor som betalats in under året är avdragsgilla i deklarationen. Kreditinstitut och banker är skyldiga att lämna kontrolluppgifter för den ränta man betalat in under året. Detta brukar vara förtryckt i deklarationen. Den nominella räntan är den ränta som visas på listräntor, de siffror som banker och kreditinstitut visar på sin hemsida.

Att och andra kreditinstitut historiskt har varit mycket obenägna att bevilja lån till personer med betalningsanmärkningar beror inte på elakhet eller liknande. Betalningsanmärkningar har setts och ses än i dag, av goda skäl, som en mycket stark riskindikator. Betalningsanmärkningar uppkommer bara om du har misskött dina ekonomiska åtaganden på ganska grova sätt och dessutom under rätt lång tid. För en bank som inte alls känner dig är denna vetskap naturligtvis ett starkt tecken på att du även i framtiden kan komma att missköta din ekonomi på ett liknande sätt.

Således visar betalningsanmärkningar att ett lån som beviljas till dig kanske inte kommer att återbetalas. Du stämplas därmed som en riskabel låntagare av alla kommersiella långivare. Eftersom banker historiskt sett har haft mer kunder än de behöver, har de med stor enkelhet kunnat avfärda alla låneansökningar som inkommit från personer med betalningsanmärkningar. Uppstickare på marknaden för konsumentkrediter har därför sett en potential bland dessa avslagna låneansökningar. Genom att titta bredare på din ekonomiska situation, istället för att stirra sig blinda på betalningsanmärkningar, gör vissa långivare bedömningen att ett lån även kan beviljas dig med en sämre ekonomisk historia.

Även om du av någon anledning har dragit på dig en eller flera betalningsanmärkningar kan du ha fullt acceptabla, eller till och med goda, möjligheter och avsikter att återbetala ett lån. Denna insikt bejakar många nya långivare i hopp om att vinna de kunder som traditionella banker avvisar. För detta syfte har kreditprodukten omstartslån skapats. Som namnet antyder syftar dessa lån till att medge en omstart av ditt ekonomiska liv. Att ge dig möjligheten till ett ordentligt lån trots att du har haft svårigheter som du överkommit.

Du bör dock hålla i minnet att du alltjämt betraktas som en något större risk, även om du beviljas ett omstartslån. Detta kommer att medföra en del nackdelar som mer begränsade lånebelopp och något högre kostnader för lånet. Långivare vill få ersättning i relation till hur stora risker de tar. Detta medför den något paradoxala situationen att ju sämre ekonomi du har, desto dyrare blir dina krediter. Innan du tar ett omstartslån bör du alltså tänka efter noggrant och se till att jämföra de olika alternativen. På så sätt kan du se till att få förmånligast möjliga villkor på lånet.

Den som funderar på att köpa ett hus behöver inte bli avskräckt om detta har ett eller flera befintliga pantbrev. Det är en fullt normal situation. Mäklaren ska alltid kunna redogöra för de pantbrev som finns och vilka belopp dessa är utställda på. Ett pantbrev kan ses som en möjlighet att ta ett Befintliga pantbrev består, i de fall en ny ägare vill låna mer än vad dokumentet är intecknat till så behövs ett nytt pantbrev utfärdas. En och samma fastighet kan ha flera olika pantbrev utfärdade med olika belopp.

Rent generellt brukar man betrakta befintliga pantbrev med höga belopp som fördelaktiga vid husköp. När de befintliga pantbreven kan användas för lån så elimineras de engångskostnader som ett nytt pantbrev innebär. Att ta lån med fastigheten som säkerhet ger förmånliga boräntor. Förr i tiden utfärdades den här typen av dokument i pappersform i dag är den överväldigande majoriteten så kallade datapantbrev. Alla större långivare är anslutna till Lantmäteriets digitala system. Den som har skriftliga pantbrev kan byta ut dem mot digitala motsvarigheter.

Kostnaden för pantbrev kan variera över tid, en riktlinje är att ett sådant kostar cirka 2% av pantbrevsbeloppet i stämpelskatt plus en avgift om cirka 375 kr. Dessutom tillkommer bankens eventuella avgifter. När du köper en bostad och lånar en miljon kronor så kostar pantbrevet 20 375 kr (här är bankens eventuella avgifter inte inräknande). Vid köp av en begagnad bostad med pantbrev från tidigare ägare så är det inte nödvändigt att teckna ett nytt sådant om summan som den nya ägaren vill låna täcks av det befintliga pantbrevet.

När en fastighet byter ägare så kan således den gamle ägare överlämna de befintliga pantbreven så att den nye ägaren kan använda dessa för sina lån. Ofta lånar den nye ägaren dock pengar för en högre summa än vad fastighetens tidigare belåningar uppgår till. I detta fall så måste ett nytt kompletterande pantbrev utfärdas. När man säljer en bostad så är pantbrev eller pantförskrivningar avdragsgilla i deklarationen. Det är vanligt att man tar flera pantbrev med olika belopp hos olika långivare, dessa kan då bindas till olika tidsperioder och bolåneräntor.

Ett sätt att tvätta svarta pengar är att föra dem genom en laglig verksamhet. Svarta pengar är ofta i formen av kontanter. Det är då bara att köpa varor eller tjänster genom företaget så är pengarna tvättade. I och med det betalar man skatt på pengarna men det är det ofta värt för att man ska kunna få in dem i systemet och kunna använda dem till att köpa av fastigheter och kapitalvaror. Svarta pengar kan även investeras i en laglig verksamhet men det är svårt att göra det genom att sätta in kontanta medel på ett bankkontor.

Ett sätt att tvätta pengar utan att behöva skatta för dem kan vara att spela för dem på travet, casinon online eller fysiska casinon. De flesta spelformer innebär att man rent statistiskt får tillbaka en hög procent av det man spelat för i form av vinster. Spelvinster är dessutom i de flesta fall skattefria. För att motverka detta är alla företag som erbjuder spel skyldiga att vidta åtgärder för att motverka penningtvätt. Svarta pengar kan även användas till att höja värdet på en fastighet som sedan säljs med vinst. Då är pengarna tvättade!

Eftersom staten förlorar väldigt stora intäkter genom olagliga affärer där pengatvätt spelar en stor roll är detta ett högt prioriterat område. Såväl skatteverket som polisen har särskilda utredare som enbart arbetar med detta. Staten kan begära in uppgifter från banker för att styrka ekonomiska oegentligheter och att tvätta pengar utan att det upptäcks är därför relativt svårt. Vid deklarationer av inkomster gäller omvänd bevisbörda. Det är du som privatperson som måste bevisa att dina pengar har skattats och inte kommer från skumma affärer.

Straffsatserna för pengatvätt och annan ekonomisk brottslighet är rätt höga och har man väl åkt dit för den här typen av brott kan det senare bli svårt att till exempel starta ett företag. Det finns automatiska kontrollsystem hos banker, mäklare, växlingskontor och andra som hanterar mycket pengar. De är skyldiga att rapportera ovanliga transaktioner direkt till Skatteverket. Myndigheter och banker i olika länder kan samarbeta för att förhindra pengatvätt där pengar rör sig över nationsgränser. Förutom skattemyndigheten arbetar bland annat Finanspolisen och Ekobrottsmyndigheten med detta.

Beroende på vad informationen ska användas till kan en aktör beställa olika typer av upplysningar. De minsta upplysningarna kan exempelvis mobiltelefonförsäljare begära om dig som ska köpa en ny mobiltelefon. Sådana upplysningar kallas för UC90. Medelstora kreditupplysningar genomförs av som vill testa personers kreditvärdighet innan de får lån, men inte upplever sig behöva lika omfattande uppgifter som vid den större sortens kreditupplysningar. Denna sort har fått namnet UC13. Den kreditupplysningen som de flesta tänker på när de hör ordet kreditupplysning är en så kallas UC3, en personupplysning. Det är den typen av kreditupplysning som görs inför exempelvis ett bostadslån.

Att göra en kreditupplysning kan alltså vara något så enkelt som att undersöka om en persons identitetsuppgifter stämmer. Då genomförs en koll av adress- och personuppgifter. En sådan kreditupplysning kallas för ID-kontroll och innehåller ingen information om exempelvis skulder eller inkomst. Den mest omfattande sortens kreditupplysning kallas för personupplysning och i den ingår många olika sorters information. Bland annat syns tidigare skulder, betalningsanmärkningar och inkomsthistorik två år bakåt i tiden. Sådan information kan vara avgörande för om en bank vill ge ut ett lån eller inte.

Men det finns många andra faktorer som påverkar din kreditvärdighet, utöver antalet kreditupplysningar. Det blir svårare att få ett till lån till exempelvis en bil eller en bostad när du redan har många lån. Har du flera små lån med hög ränta som snabbt växer i omfattning minskar också din kreditvärdighet. Därför kan det vara klokt att dessa små lån under ett och samma stora lån, exempelvis här på Då kan du troligtvis sänka dina månatliga räntekostnader vilket också ökar din kreditvärdighet.

Det är en vanlig uppfattning att ett stort antal personupplysningar gör det svårt att få lån. Därför är många tveksamma till att låta ta en kreditupplysning på sig. Det stämmer att antalet kreditupplysningar är en av de faktorer som spelar in vid bedömningen av kreditvärdigheten. Om du ansöker om lån hos flera banker för att få den bästa räntan, kan bankerna inte se om du tänker ta alla lån på en och samma gång. Då kan bankerna inte veta hur skuldsatt du egentligen är vilket gör att de måste kompensera med exempelvis högre räntor eller i värsta fall ett avslag.

Men det finns många andra faktorer som påverkar din kreditvärdighet, utöver antalet kreditupplysningar. Det blir svårare att få ett till lån till exempelvis en bil eller en bostad när du redan har många lån. Har du flera små lån med hög ränta som snabbt växer i omfattning minskar också din kreditvärdighet. Därför kan det vara klokt att dessa små lån under ett och samma stora lån, exempelvis här på Då kan du troligtvis sänka dina månatliga räntekostnader vilket också ökar din kreditvärdighet.

Din pension består av flera delar, och några av dem har du själv inflytande över. Den allmänna pensionen sköts automatiskt av staten och är procentuellt beräknad på din årsinkomst. Ju mer du tjänar, desto mer pengar kommer du ha i din allmänna pension. De två delarna i den allmänna pensionen är premiepensionen och inkomstpensionen, men det är bara premiepensionen som du själv kan placera om. Utöver den allmänna pensionen betalar de flesta arbetsgivare in en tjänstepension åt dig som också placeras i fonder. Dessa fonder kan du inte byta utan de är förhandlade mellan din arbetsgivare och ett fondbolag.

Genom att göra ett aktivt val för din premiepension får du inflytande över dina pengars värdeutveckling. Istället för att lita på statens förvalda fond, som ofta innebär lägre risker men också lägre avkastning, kan istället välja en fond med högre risk och avkastning. En bra strategi för yngre pensionssparare är att välja med högre potentiell avkastning för att sedan byta till stabilare räntefonder när man närmar sig pensionsåldern. Om man studerar värdeutvecklingen från år till år kan man mångdubbla sina pengar på fondkontot.

Även om statens förvalda fonder har en stabil utveckling kan ett aktivt val göra skillnad på flera hundra tusen kronor, i vissa fall närmare miljonen. Beroende på hur mycket du jobbar och får in på ditt premiepensionskonto kan det handla om väsentliga summor att investera. Vissa aktiefonder kan ha en årlig avkastning på allt mellan 10-20 % medan räntefonder ofta ligger på en femtedel eller tiondel av detta. Eftersom man börjar spara för premiepensionen redan när man är i tjugoårsåldern kan dessa procentskillnader resultera i stora summor.

Med högre potentiell avkastning kommer också ett högre risktagande. Därför bör du titta till dina fonder en gång i halvåret eller en gång om året. Har du långt kvar till pensionen kan du leva med ett lite sämre årsresultat, då värdeutvecklingen ofta återhämtar sig snabbt efter en dålig period. Är du närmare pensionsåldern bör du byta till en större andel räntefonder, som sällan eller aldrig gör någon förlust utan växer stadigt men långsammare. Det är inte så svårt att sköta sina fonder som det kan verka, och du har mycket att tjäna på att ägna lite tid åt din pension.

Aldrig har det funnits ett större utbud av långivare för privatpersoner just nu: de stora traditionella bankerna har nu börjat få konkurrens av nya och delningsekonomin. Det finns nämligen peer-to-peer lån där alltså privatpersoner lånar ut till privatpersoner via en mellanhand. Att låna ut pengar via P2P har blivit ett populärt sätt bland privatpersoner eftersom man kan få en avkastning för det man lånar ut. Dock ska man vara medveten om att det kan förekomma en större risk att låna ut via P2P.

Att hitta ett bra lån har också underlättats drastiskt tack vare internet framfart eftersom man kan enkelt via vissa skicka in ett förslag om ett privatlån och sen kan flera olika banker bedöma och ge förslag på privatlån som de kan erbjuda. Utbudet har definitivt varit en fördel för konsumenten och tack vare att alla dessa kontrolleras av Finansinstitutet så kan privatpersoner vara säkra på att det är schyssta avtal som erbjuds. Det gäller förstås att man läser igenom avtalen innan grundligt förstås.

Bland utbudet finns det även borgenärer som är villiga att låna ut pengar till privatpersoner som har betalningsanmärkningar. I dessa fall kommer räntan att vara högre än vad de traditionella bankerna skulle ha erbjudit. Snabba privatlån såsom SMS-lån har dykt upp som en bransch där många privatpersoner inte riktigt har förstått hur villkoren i avtalet ser ut och har hamnat med en skuld som har växt sig mångdubbelt. I dessa fall handlar det om att räntan stiger massivt om lånet inte betalas tillbaka i tid - oftast inom en kort period efter att det betalades ut.

Idag kan du låna till vad du vill hos de flesta av de större bankerna i Sverige. Ett privatlån utan säkerhet kan ligga på 10 000 kr upp till ca 350 000 kronor. Kolla dock om räntan är rörlig. Du kan be banken att vänta med att göra kreditupplysningen om du först vill få reda på lite mer information om hur de skulle göra med en person i din situation - dock enbart då ett svar som kommer vara hypotetiskt tills de har slutligen fått ett svar från din kreditupplysning.

Det finns många varianter av avtal, men de flesta följer ungefär samma mall. Vanligtvis sker leasingen med 0 kronor kontantinsättning. Ett typiskt avtal kan löpa på tre år, kosta 2000 kronor i månaden och tillåta 15000 mil per år körda med bilen. Oftast ingår service och försäkring men inte bränsle eller vägskatt. Efter att avtalet löpt ut kommer bilen att besiktas av ägaren, om företaget inte är nöjda med skicket bilen är i blir kunden betalningsskyldig för reparationer eller rekonditionering.

Om bilen vid inlämningen har körts en längre sträcka en den som tillåts av avtalet kommer leasin'aren att bli betalningsskyldig. Det är viktigt att man läser det finstilta noga innan man skriver på ett leasingavtal, då det ofta kan råda oklarheter kring vad som klassas som normalt och onormalt slitage, och det kan vara svårt att förhandla om antalet tillåtna mil om leasingtagarens livsförhållanden skulle ändras. Det är ofta mycket svårt att säga upp leasingen innan den avtalade tiden har löpt ut.

Det viktigaste innan man skriver på ett leasingkontrakt är att jämföra och räkna. Om du har råd med kontantinsatsen på en ny bil (vanligtvis 20% av priset) är det ofta ett billigare alternativ tillsammans med ett vanligt Den som inte har råd kan ofta ta ett banklån på hela summan till en högre ränta än ett billån. Om man istället väljer att köpa en bil på avbetalning är det oftast mycket lättare att bryta kontraktet än det är att bryta ett leasingkontrakt då de flesta bilföretag har avbrottsförsäkringar som kan hjälpa dig om du blir sjuk eller arbetslös.

Leasing passar den som vet exakt hur deras bilbehov kommer att se ut under de kommande 36 månaderna. Om man ser möjligheter till flytt, tillökning, förändrade inkomster eller arbete på annan ort är det förmodligen bättre att köpa en bil. Om man äger bilen kan man dessutom sälja den, vilket kan vara en bättre affär. Det finns mallar på internet som hjälper en att räkna på vad en bil kommer att vara värd efter ett givet antal år eller mil.

Både procent och procentenheter kan användas för samma saker och båda kan vara korrekta. Däremot är det fall när det är mer naturligt att använda de ena begreppet över det andra. Procentenheter anses ofta ge en mer objektiv bild än procent (mer om detta nedan) och därför används begreppet ofta i nyhetsuppläsningar där man pratar om räntor, sysselsättning, opinionsundersökningar eller valresultat bland annat. Ytterligare en fördel med procentenheter är att det blir betydligt enklare att beskriva nummer med hög volatilitet.

Om ett land har en arbetslöshet på 4% och den stiger till 6% så har den ökat med 50%. Om den sedan sjunker till 4% igen så är minskningen 33%. Det här kan göra det svårt att hålla koll på volatila nummer om man beräknar uppgångar och nedgångar i procent. I procentenheter däremot är ökningen 2 procentenheter från 4% till 6% och minskningen från 6% till 4% är även den 2 procentenheter. På så sätt, vet den som lyssnar lätt både hur stor ökningen eller minskningen är samt vad arbetslösheten (i detta fall) nu ligger på.

Skillnaden mellan, exempelvis, 20% och 20 procentenheter är ofta väldigt stor så det är av hög betydelse att man använder rätt begrepp. Låt oss säga att ett politiskt parti får 25% av rösterna i en undersökning. Om deras popularitet skulle öka med 20% så skulle de få 30% av rösterna men om deras röster skulle öka med 20 procentenheter skulle de istället få hela 45% av landets röster! Om partiets väljarstöd steg från 25% till 30% så skulle det motsvara 5 procentenheter (30-25=5).

Här kan man lätt se hur procent/ procentenheter kan användas för att få en förändring att verka större eller mindre. En nyhetskanal som stödjer partiet kan välja att meddela att deras stöd har ökat med 20% medans en annan källa kan rapportera att de har stigit i popularitet med 5 procentenheter. Båda två är korrekta men de ger olika bilder av partiet och deras framgång. Det gäller att ha en objektiv syn på de begreppen som används i vår vardag.

Varför är referensräntan betydelsefull för en vanlig privatperson? Den är av stor vikt då den ligger till grund för en rad andra räntor som påverkar de flesta av oss. För den som är låntagare eller funderar på att ta ett så är det bra att känna till att denna ränta styr olika kreditgivares (som bankernas) utlånings- och inlåningsräntor. Vanligen är det låneräntan som utgör den stora kostnaden när man tar ett lån. Denna brukar utgöras av referensräntan samt bankens marginal.

Referensräntan har således en viktig inverkan på hur mycket pengar låntagaren får kvar i plånboken. En annan räntetyp som utgår från referensränta är dröjsmålsränta. Denna utgår vid försenad betalning. I regel uppgår dröjsmålsräntan till referensräntan plus åtta procentenheter. Det gäller dock att observera att de åtta procentenheterna endast gäller om inget att annat anges, liksom alltid bör man således läsa det finstilta för att ta reda på exakt vad som gäller från fall till fall. Dröjsmålsränta och andra räntor regleras i räntelagen.

Den svenska referensräntan har haft såväl stabila perioder som beräkningstillfällen som visade på kraftiga svängningar. Riksbanken har en mycket överskådlig statistik som den som är intresserad kan ta del av. I svallvågorna av den finanskris som utlöstes vid Lehman Brother’s kollaps så var referensräntans rörelser mycket kraftiga. Under 2008-2009 gick den ner från 4,50% till 0,50% på mindre än ett år. Detta var dock en mycket exceptionell svängning, vanligen ligger räntan helt stilla från en period till en annan eller rör sig med 0,5%.

Det finns en rad olika referensräntor runtom i världen. STIBOR är en svensk referensränta som visar hur mycket som svenska storbanker är villiga att låna ut till varandra under en viss tid. Inom euroområdet är de mest använda referensräntorna Euribor och Euro Overnight Index Average (EONIA). Den förstnämnda referensräntan bygger på noteringar och finns tillgänglig för en rad olika löptider. EONIA är en så kallad dagslåneränta som beräknas på faktiska transaktioner på interbankmarknaden och det är den Europeiska Centralbanken som är beräkningsombud.

Ärenden där regressrätt kan bli följden är vid när skadestånd utdöms och i försäkringsfall. Banklån som tecknas med hjälp av borgen var mycket vanligt förr och i mindre omfattning numer. I dessa fall brukar två borgensmän teckna sig som säkerhet om långivaren (mest banker) kräver detta. Borgen är således ett ekonomiskt åtagande. I det fall låntagaren inte sköter återbetalning till långivaren kan banken kräva att borgensmännen betalar i låntagarens ställe. Om bara den ene av dem betalar skulden kan denne kräva regressrätt gentemot den andre borgensmannen.

Andra fall är när en gärningsman döms att betala skadestånd till den drabbade vid exempelvis egendoms- eller kroppsskada med men som följd. Det kan således vara någon som satt annans bostad i brand eller en misshandel. Om denne döms att betala skadestånd till brottsoffret men inte betalar kan Brottsoffermyndigheten gå in och se till att den drabbade får ersättning. Myndigheten får då regressrätt gentemot den dömde brottslingen. I vissa fall kan försäkringsbolag som utbetalat ersättning erhålla regressrätt mot någon som genom vårdslöshet har orsakat den skada som ersättningen gäller.

Två värdefulla och speciella bilar blev stulna. Försäkringsbolaget utlyste då två hittelöner till den person som kunde ge uppgifter om stölden. Fordonen hade senare övergivits. Den som hittade bilarna och rapporterade till polis och försäkringsbolag fick också hittelön för båda bilarna. De som tillgripit fordonet greps och en rättegång om tillgrepp av fordon inleddes. Tjuvarna dömdes för brottet och att betala skadestånd. I beloppet ingick en mindre summa som var de hittelöner som försäkringsbolaget stod för. Den delen var regressrätt som tjuvarna dömdes att betala utöver själva skadeståndet för skador på fordonen.

En råkade ut för inbrott i valvet där kunder hade sina bankfack. Skador uppkom på valvet och kunderna fick sina tillhörigheter stulna. Vaktbolaget som enligt avtal svarade för bevakning och säkerhet gentemot banken ansågs av banken som vårdslösa då de inte kunde skydda banken. En rättegång om regressrätt där bevakningsbolaget krävdes på ersättning för både skador och förlorat gods inleddes. Fallet gick från tingsrätt till hovrätt som dömde bevakningsbolaget att betala bankens skador men inte kundernas ur bankfacken stulna föremål.

För den som tänkt ta ett lån är det naturligtvis intressant att följa medias rapportering om reporäntan. Som vi konstaterat så leder en låg reporänta till att lånekostnaderna sjunker. Generellt bidrar en sänkt reporänta till sjunkande marknadsräntor. Detta leder i sin tur till en ökad vilja hos allmänheten att investera och konsumera. Den som vill låna pengar betalar mindre utlåningsränta och ökar efterfrågan i ekonomin. Oftast löper med en individuell rörlig ränta. Justeringar i reporäntan inverkar på din räntesats.



Vad innebär en höjning av reporäntan? När Riksbanken bedömer att inflationstrycket måste dämpas så höjer man Sveriges reporänta. Då landets bankernas utlåningsräntor till hushåll, företag och andra banker följer reporäntan så sjunker börskursen och konsumtionsviljan dämpas. För låntagare innebär en höjning att kostnaden för lån ökar. Rent generellt kan man konstatera att prisnivåer och inflation drivs nedåt på sikt. Det är värt att notera att så kallade snabblån har en så pass kort löptid att dessa inte påverkas nämnvärt av en plötslig höjning eller sänkning av reporäntan.

Under de senaste decennierna så har vi sett en trend där såväl reala som nominella räntor fallit runtom i världen. Detta avspeglar sig i Riksbankens bedömningar av vad en normal reporänta bör ligga på. 2006 låg denna i intervallet 3,5 till 5,0%, 2010 sänktes intervallet till 3,5 – 4,5%. I början av 2017 reviderades bedömningen ned ytterligare, Riksbanken såg då att en normal reporänta troligen bör ligga mellan 2,5-4,0%. Man förklarar utvecklingen med strukturella och konjunktionella trender som bland annat kopplas till den internationella finans- och eurokrisen.

Innan 1995 så var det marginalskatten som styrde inflationen. Sedan reporäntan infördes, i juni 1994, så har toppnoteringen varit 8,91 %, denna inträffade mellan 5 juli 1995 och 10 januari 1996. Den 18 februari 2015 så införde Riksbanken för första gången en negativ styrränta på -0,1%. I februari 2016 sänktes reporäntan ytterligare till -0,50%. Skillnaden mellan de siffror som Riksbankens uppskattningar om en ”normal” styrränta och den verkliga reporäntan kan alltså se olika ut. Det som är säkert är att en rekordlåg reporänta är fördelaktig för dig som har lån med rörlig ränta.

Under de senaste decennierna så har vi sett en trend där såväl reala som nominella räntor fallit runtom i världen. Detta avspeglar sig i Riksbankens bedömningar av vad en normal reporänta bör ligga på. 2006 låg denna i intervallet 3,5 till 5,0%, 2010 sänktes intervallet till 3,5 – 4,5%. I början av 2017 reviderades bedömningen ned ytterligare, Riksbanken såg då att en normal reporänta troligen bör ligga mellan 2,5-4,0%. Man förklarar utvecklingen med strukturella och konjunktionella trender som bland annat kopplas till den internationella finans- och eurokrisen.

Innan 1995 så var det marginalskatten som styrde inflationen. Sedan reporäntan infördes, i juni 1994, så har toppnoteringen varit 8,91 %, denna inträffade mellan 5 juli 1995 och 10 januari 1996. Den 18 februari 2015 så införde Riksbanken för första gången en negativ styrränta på -0,1%. I februari 2016 sänktes reporäntan ytterligare till -0,50%. Skillnaden mellan de siffror som Riksbankens uppskattningar om en ”normal” styrränta och den verkliga reporäntan kan alltså se olika ut. Det som är säkert är att en rekordlåg reporänta är fördelaktig för dig som har lån med rörlig ränta.

Precis som många andra rättsliga ärenden så har även en revers en preskriptionstid. Detta innebär att om du som gäldenär av någon anledning inte har krävt att borgenären ska betala tillbaks skulden inom en peroiod på 10 år så hävs skuldebrevet. Detta gäller för både löpande och enkelt skuldebrev. Dessa tio år räknas efter det senaste preskriptionsavbrottet, till exempel kanske borgenären och gäldenären har kommit överens om en avbetalningsplan. Vid det fallet börjar preskriptionstiden från det senaste datumet som inbetalnigen skedde.

Men vad ska då finnas med i en revers? För en revers är det skuldebrevslagen som ligger till grund. I den nämns det ingenting om vad som måste finnas med förutom tid och datumet för när skuldebrevet skrevs. Givetvis ska båda parternas namn också finnas med. För att undvika missförstånd mellan de olika parterna bör alla detaljer finnas med och informationen bör alltid sträva efter att vara så tydlig som möjligt. Om en tvist uppstår där parterna inte kommer överens krävs det att båda parter har skrivit på skuldebrevet som ett bevis på att samtliga parter tog del informationen.

Om du har betalt skuldebrevet, men gäldenären ändå hävdar att skulden inte har blivit betald måste du som borgenär kunna bevisa att du har betalt den angivna summan och följt kraven som framgick i de skuldebrevet ni skrev. Detta bevisas enklast genom att ett kvitto skrivs vid varje tillfälle som skulden till gäldenären betalas av. Ett annat sätt är att man helt enkelt för anteckningar på skuldebrevet, varpå båda parterna sätter sin signatur under notisen. Har du gjort de här åtgärderna brukar det inte finnas några tvivel över hurvida skulden är betald eller ej.

Sammanfattningsvis kan vi konstatera att en revers är ett skuldebrev som skrivs mellan två parter. Det finns två olika typer av skuldebrev: Enkelt skuldebrev och ett Löpande skuldebrev. I det löpande skuldebrevet finns det ytterligare två olika typer: Orderskuldebrev och Innehavarskuldebrev. Skuldebrevet har en preskriptionstid på 10 år. Enligt lag finns det ingenting som måste finnas med i en revers, men det måste framgå vem som är borgenär och vem som är gäldenär. Tid vid utförandet av skuldebrevet inklusive samtliga parters namnteckning. Skriv alltid kvitton och anteckningar för att undvika onödiga konflikter.

Som nämndes i inledningen är alltså Riksbanken en myndighet under Sveriges riksdag och därför en del av svenska staten. Chefen för riksbanken utses av riksbanksfullmäktige som i sin tur består av 11 ledamöter utsedda av riksdagen. Det är dessa ledamöter som utser de sex personer som ingår i direktionen, där en av dem blir Riksbankschef medan de andra fem tituleras Vice Riksbankschef. Institutionen är därmed demokratiskt utsedd och chefen, direktionen samt ledamöterna väljs vart femte eller sjätte år. Nuvarande Riksbankschef är Stefan Ingves som innehaft ämbetet sedan 2006.

Under de senaste två åren har Riksbankens stora projekt varit att byta ut samtliga svenska sedlar och mynt, då några av sedlarna varit i omlopp i 25 år. Genom att byta ut sedlar och mynt motverkar man användandet av förfalskade sedlar, med nya vattenstämplar och märkningar på sedlarna. Det är inte Riksbankens uppgift att styra hur mycket kontanter som används utan de producerar helt enkelt den mängd av sedlar och mynt som det finns en efterfrågan på. Ett framtida projekt för Riksbanken är en möjlig introducering av en elektronisk krona.

Det huvudsakliga målet för Riksbanken är att upprätthålla ekonomisk stabilitet i relation till globala och nationella svängningar. Genom att stå utanför Euro-gemenskapen har Sveriges centralbank kunnat balansera värdet på kronan genom att sänka reporäntan och skydda landet från deflation under de år av finanskriser under 2000-talet. Sänkningen av reporäntan har dock nått sitt historiskt lägsta värde och ligger för närvarande på minus. Att ha en negativ ränta minskar värdet på den svenska kronan och gör valutan mindre attraktiv för investerare.

Det spås att Riksbanken inom kort kommer att börja höja styrräntan, vilket kan ha stora ekonomiska biverkningar av både positiv och negativ sort. Övergången kommer ske långsamt och för att skydda både privatpersoner och banker i tider av ekonomisk instabilitet. Riksbankens agerande kan vara svårt att sätta sig in i, och deras arbete är mycket komplext. Man kan säga att deras arbete är mest framgångsrikt när svenska folket inte märker av dem - så länge vår ekonomi är stabil kan man säga att Riksbankens styrelse gör bra ifrån sig.

Våra erfarna lånerådgivare hjälper dig hela vägen i mål när det kommer till lån så du kan känna dig trygg. Det kan ändå vara bra att ha en övergripande kunskap om att det finns olika typer av räntor som banken pratar om. Oftast pratas det om effektiv årsränta som inte är själva räntan i sig utan omfattar den totala kostnaden som du har för ett år för lånet. Förutom ränta ingår också där eventuell uppläggningsavgift, avgift för faktura och liknande.

Vi jämför och förmedlar lån och står på din sida för att hitta det bästa lånet för just dig. Det som är viktigt att titta på när det gäller ränta är utlåningsräntan, den anger vilken räntesats du som kund får. Det kan finnas både rörlig och fast ränta allt beroende på vad man själv tycker. Den fasta räntan ger ju en och samma kostnad varje månad medan den rörliga räntan över tid kommer att variera både upp och ner beroende på en mängd faktorer.

När det gäller ränta så kan den variera stort mellan bankerna. Dock ska man ändå vara uppmärksam på vilka villkor som kommer tillsammans med räntan. Det är något vi kan hjälpa till med så att det blir rätt. Ett exempel på detta kan vara att du vill ha möjligheten att lösa lånet i förtid och varje månad betala in en extra summa. Kanske räntan här blir något högre men om du löser lånet efter åtta år istället för tolv år kommer räntan totalt sett vara en mindre kostnad.

Våra lånerådgivare är väldigt erfarna personer och kan hjälpa dig att hitta rätt. Det är mycket att tänka på för att få det lån som passar just dig rätt. Då man många gånger binder sig över många år är det viktigt att det redan från början blir rätt så man slipper ångra sig år efter år. Då det gäller ränta kan vi svara på dina frågor och på ett professionellt sätt hitta den lösning som kommer fungera bäst under de kommande åren.

Räntan du får eller ska betala kan vara fast eller rörlig. Vid fast ränta så gör du ett avtal med banken om till exempel 2 % per år i tre år. Om räntan går upp eller ned spelar ingen roll, du har fortfarande dina 2 % varje år. Om vi pratar om sparkonto så innebär det ofta också att du inte får ta ut dina pengar under den här tiden. Om räntan går upp har du förlorat på affären, men om den går ned har du tjänat på den.

Om vi istället pratar om blir det såklart tvärtom. Det är inte alltid lätt att sätta sig in i alla villkor, så det kan löna sig att ta hjälp av en lånerådgivare, men tänk på att om du går till din så är rådgivaren en säljare som vill sälja en produkt från den banken, och det är inte nödvändigtvis det som är bäst för dig. Ställ frågor, jämför, och fatta sedan ditt beslut i lugn och ro när du haft tid att tänka igenom och räkna på de olika alternativen.

De flesta banker och finansinstitut som erbjuder en något sånär hög sparränta saknar insättningsgaranti. Det betyder att om företaget där du satt in dina pengar, och alltså lånat ut dina pengar till, går i konkurs så förlorar du alla dina pengar. För att skydda dig mot detta kan det vara bra att välja ett institut (bank eller annat finansiellt institut) som har insättningsgaranti. Det innebär att om företaget där du har dina pengar går i konkurs får du ersättning från staten med det kapital du satt in och upplupen ränta upp till 950 000 kronor per person och institut.

Priset du får betala för denna garanti är en något lägre ränta på dina pengar. Detta är det du måste ta ställning till när du investerar dina pengar, ju högre risk, desto högre avkastning. Om någon erbjuder dig en investering med jättehög avkastning och ingen risk är det med största sannolikhet för bra för att vara sant. Hur hög risk som är rimlig måste var och en bestämma, men att låta pengarna bara stå på ett bankkonto utan ränta innebär nästan garanterat att de kommer att minska i värde över tid på grund av inflationen.

Räntelagen är alltså en lag som enbart gäller mellan en borgenär (den som lånar ut) och en gäldenär (den som är skyldig pengar). Dröjsmålsränta är den ränta som tas upp när en faktura inte har betalats i tid. I räntelagen anges det inte vad som anses vara en för hög dröjsmålsränta (ockerränta) utan detta får bedömas från fall till fall. I ett tillägg då kan man skriva i avtalet hur mycket dröjsmålsränta ska ligga på, men också när den ska börja gälla.

30 dagar är det som gäller om inget annat anges. Det kan dock ändras till så lite som tio dagar eller längre en 30 dagar. Skulle borgenären sätta ett förfallodatum tio dagar efter fakturans datum betyder det dock inte att hen har rätt till att kräva ut dröjsmålsränta förrän 30 dagar efter fakturadatum. Dröjsmålsräntan behöver inte avtalas; det räcker med att mottagaren upplyses om den i en faktura. Efter 30 dagar har då borgenären rätt att debitera dröjsmålsräntan som är angiven i fakturan.

Enligt räntelagen kan en dröjsmålsränta även läggas till i en betalningspåminnelse (om den inte fanns i fakturan tidigare). Dock kommer dröjsmålsräntan att debiteras enbart först 30 dagar efter att betalningspåminnelsen skickades ut. Skulle det dock vara så att borgenären och gäldenären är båda två näringsidkare så behövs ingen upplysning ske om dröjsmålsränta. Detta behöver inte heller anges om gäldenären är en myndighet. Om inget annat anges kommer då en dröjsmålsränta på åtta procent över gällande referensränta att gälla enligt räntelagen.

När det kommer till förfallodatum så anger räntelagen att förfallodatum flyttas till första helgfria dag om det skulle vara så att en faktura har ett förfallodatum som ligger på en allmän helgdag. Hur räknas då dröjsmålsräntan ut? Om den ligger på åtta procent ska man då multiplicera det (0,08) med fakturabeloppet. Låt oss säga 1000 kr vilket då blir 80 kronor. Var man då tio dagar sen ska man multiplicera 80 med 10/365. Detta blir då 2,19 kronor som oftast läggs till i en påminnelseavgift.

I princip alla bundna lån bankerna ger ut kommer att inkludera ett krav på ränteskillnadsersättning ifall du skulle vilja avsluta lösa ditt lån i förtid men det är fortfarande viktigt att noga granska villkoren för att veta exakt vad som gäller för dig. Hur mycket du betalar i ränteskillnadsersättning är en komplicerad fråga. Anledningen till det är att det är svårt för en långivare att bedöma framtida räntesatser. Långivare räknar ut ränteskillnadsersättningen på basis av individuella låntagare men det finns en schablonmodell de utgår ifrån.

Schablonmodellen är i kort en multiplicering av kvarstående skuld, återstående bindningstid samt räntan minus jämförelseräntan. Men för din exakta summa för ränteskillnadsersättning är svårare att kalkylera och bankerna använder sig av olika modeller för att göra det. Om det är mindre än ett år kvar på din bindningstid när du vill lösa ut ditt lån kommer räntan för statsskuldsväxlar att användas och är det mer än ett år kvar använder man sig av räntan för statsobligationer. Detta är viktigt att tänka på när man beslutar om att lösa ut bundna lån.

För att dessutom göra det hela krångligare finns det idag två modeller utifrån vilka man räknar; den ena gäller för de lån som togs eller blev bundna innan den första juli 2014 och den andra för lån tagna eller bundna efter det datumet. Men oavsett vilka regler som gäller för dig kan du på internet hitta verktyg för att räkna ut hur mycket din ränteskillnadsersättning kommer att bli. Men du har också rätt att vända dig till din långivare som enligt lagen måste ge dig en uppskattning på kostnaden på papper.

Eftersom hur mycket tid som återstår på ditt lån påverkar den ränta som tas (efter statsobligationer eller statsskuldsväxlar) bör du också tänka på tidpunkten för när du vill lösa lånet. Det är möjligt att 'påbörja' lösningen i upp till två år i efterhand, du kan alltså välja ett datum som passerat om det ger dig en bättre ränta. Med kunskap om hur ränteskillnadsersättning fungerar så kan du bättre välja rätt tid att sälja. Annars riskerar din försäljning bli dyrare än vad du räknat med.

Förutom att det i längden brukar löna sig ekonomiskt att ha en rörlig ränta, finns det andra fördelar med den också. Att ha en kortare bindningstid på ett lån ger också större frihet. Kanske är det läge att göra en större amortering; och då är friheten större med ett rörligt lån eftersom det kan ändras var tredje månad. Eller så finns det bättre lånevillkor någon annanstans och det är dags att byta långivare. Det kan inte göras med en bunden ränta utan att betala extra avgifter för att lösa ut lånen.

Det är en större risk men ger också större möjligheter att styra över den egna ekonomin. Det är inte heller så komplicerat att följa ränteläget och binda den rörliga räntan om den plötsligt skulle stiga. Bland annat kan man konsultera sin bank-kontakt regelbundet för att diskutera läget de kommande månaderna. Den mest grundläggande faktorn att hålla ett öga på är Riksbankens prognos över reporäntan. Riksbankens rapport kommer ut en gång per år och den redogör för Sveriges konjunktur och inflation.

Historiskt sett har det varit mest ekonomiskt lönsamt att låta sin ränta vara rörlig. Nackdelen kan alltså vara att det är svårt att förutse hur mycket räntan kommer att stiga i det långa loppet. Idag är mer än hälften av Sveriges bolån rörliga. Men många låter en del av räntan vara rörlig och binder sedan resten. Det gör att månadskostnaderna blir mer förutsägbara, vilket är en trygghet för de flesta. Räntan kan bindas på olika lång tid och beroende på hur lång tidsperiod det gäller, ligger räntesatserna olika.

Hur räntorna binds upp beror också på typen av lån. som oftast handlar om mindre summor har i normalfallet en rörlig ränta och korrigerar den ett par gånger per år. Det varierar från bank till bank. När det gäller bolån är summorna så väldigt mycket större. Därmed berörs också låntagaren mycket mer när räntorna rör på sig. Sammanfattningsvis kan man alltså säga, att när det gäller att överväga beslutet om fast eller rörlig ränta ska man ta den egna privatekonomiska situationen och det allmänna ränteläget i beaktande.

Ett vanligt eller privatlån har i stort sett alltid bättre villkor än ett seniorlån, så kan man bör man ta ett vanligt lån i första hand, och bara välja seniorlån om man fått avslag på sin ansökan. Innan du tecknar ett seniorlån är det viktigt att du verkligen förstår hur det fungerar. Du bör till exempel kontrollera hur ett lån skulle påverka ditt eventuella bostadstillägg, och det är också viktigt att ta reda på hur ett dödsfall skulle påverka en eventuell partner.

Räkna alltid på hur mycket lånet kommer att kosta dig totalt med räntor, avgifter, om du måste ta ut nya pantbrev med mera. Hur påverkas din ekonomi om din situation förändras, till exempel av en minskad inkomst i hushållet? Tänk igenom hur mycket du verkligen behöver låna och jämför sedan villkor hos olika långivare om möjligt, och jämför också vilken typ av seniorlån som skulle passa dig och dina behov bäst. Det är inte bara kostnaden som skiljer mellan olika långivare, utan också konstruktionen för hur lånet är uppbyggt.

Det finns i huvudsak två typer av seniorlån, lån med skulduppräkning och lån med ränteuppräkning. Om du väljer ett lån med skulduppräkning betalar du inte ränta varje månad som på ett vanligt lån, utan räntan läggs på toppen av din skuld, som alltså växer under hela löptiden. Lånet är uppdelat i två delar, en del som betalas ut till dig, och en del som sätts undan till långivaren för framtida räntebetalningar. Den löpande skulduppräkningen får du dra av i din deklaration.

Den andra typen av seniorlån är lån med ränteuppräkning. Inte heller vid den här typen av lån betalar du ränta löpande varje månad, utan istället läggs räntan ihop under hela tiden lånet löper, och betalas tillsammans med det belopp du lånat först när bostaden har sålts. Om du väljer den här typen av lån får du dra av räntan först vid försäljningen av bostaden. Tänk på att om du löser ett eventuellt bundet lån i förtid kan du behöva betala ränteskillnadsersättning.

När det kommer till skattereduktion behöver du oftast inte ansöka om det som privatperson. Tack vare deklarationen kan Skatteverket se hur det står till ekonomiskt. Alla kreditbolag och banker måste skicka in kontrolluppgifter till Skatteverket där ränteavdrag är inräknat och på så sätt får Skatteverket korrekta uppgifter att gå efter. För de som använder sig av Rot/Rut-arbete behöver dock en ansökan skickas in och när det kommer till mindre arbeten inom förnybar el och liknande är det oftast företagen själva som skickar in informationen som Skatteverket behöver.

Ett tips är att alltid kolla om företag har Rot/Rut-arbeten för att undvika konflikt vid betalning. En sak som är bra att veta är att det finns ett maxbelopp när det kommer till användning av Rot/Rut-avdraget. För att vara medveten om hur mycket pengar du kommer behöva lägga ut själv vid en renovering/ombyggnation är det bra att ta reda på siffror innan. Det finns en hel del olika typer av skattereduktion som kan vara bra att hålla koll på för personer som behöver utnyttja dessa.

Först och främst finns själva ROT-avdraget som kan användas när du gör en ombyggnation, renovering eller tillbyggnad. Då är det 30% av arbetskostnaden som avdraget täcker. Vid RUT-avdraget får du 50% avdraget på arbetskostnaden för hushållsnära tjänster som exempelvis tvättning, städning, barnpassning och andra relaterade tjänster. Ett annat avdrag som innebär att 30% av räntekostnaderna på dina lån sker automatiskt som ett vanligt avdrag mot din inbetalda skatt är Ränteavdraget. Det här avdraget gäller på de flesta lån och låneformer samt att det får göras avdrag på 30% upp till räntekostnader som sträcker sig uppemot 100 000 kronor.

Ifall det skulle vara så att summan för räntekostnader överskrider 100 000 kronor är själva avdraget på 21%. Ett avdrag som handlar om en individs hela arbetsinkomst är jobbskatteavdraget. När det kommer till jobbskatteavdraget räknas det ut hur mycket som skall dra baserat på hur stor din lön är. Din ålder tas även med i beräkningen då avdraget antingen kan vara mer eller mindre beroende om du är över eller under 65 år. Det finns en del olika sätt att få ner din skatt ifall du har ett behov av att minska dina utgifter.

Det finns ett antal saker som behöver vara med för att skuldebrevet ska vara utformat på rätt sätt. Det första är givetvis skulden, hur stor denna är samt vilka som avtalet gäller. Man behöver även ha med till vilken ränta samt vilka räntevillkor som ska gälla för skulden och villkor för hur amorteringen av skulden ska återbetalas. Det ska även finnas med andra övriga uppgifter så som regler om betalning inte inkommer i tid samt hur lång tidsperiod återbetalningen ska sträcka sig över.

För den som har betalat av delar av en skuld så är det viktigt att noga notera alla återbetalningar som man gjort i sitt skuldebrev, så att man inte riskerar att bli dubbel-debiterad på samma skuld igen. När man sedan har betalat tillbaka hela skulden så är det också viktigt att man ber om brevet tillbaka och kasserar skulden. Man kan dessutom dela in skuldebrev i två olika kategorier, antingen så är det ett enkelt skuldebrev eller ett löpande skuldebrev.

För att på ett enkelt sätt förklara dessa två olika typer av skuldebrev så kan man börja med det enkla skuldebrevet, där kontraktet i regel är ett skuldebrev mellan två personer under privata angelägenheter. Ett enkelt skuldebrev är ställt till privatperson där det framgår hur stor befintlig skuld som finns mellan personerna samt att all information som behöver vara med i skuldebrevet finns med på kontraktet skrivs enligt regler ur skuldebrevslagen. Ett enkelt skuldebrev räknas dock inte som ett värdepapper.

Det finns två olika typer av löpande skuldebrev som kan kallas för antingen innehavarskuldebrev eller orderskuldebrev. Ett innehavarskuldebrev innebär att den som innehar brevet är den som har rätt att så skulden återbetald. Om det är så att den som tagit skulden har angivit en borgenär i skulden så kallas detta för orderskuldebrev. Vad löpande innebär är att de kan överlåtas till annan än den som först tog skulden och i regel skrivs kontrakt för privatlån som löpande skuldebrev t.ex.

Vi kan ta ett exempel med ett typiskt hushåll: ett par som har fått ett barn. De bådas totala inkomst efter skatt är 50 000 kr per månad och för deras barn får de 1 000 kr i månaden i form av barnbidrag . Deras bostadsbidrag ligger på 1000 kronor per månad. Månadsinkomsten hamnar då på totalt 52 000 kr som blir en årsinkomst på 624 000 kr. Familjen har även ett på två miljoner kronor och en CSN-skuld på sammanlagt 400 000. Totalt blir deras skuld 2,4 miljoner kronor som divideras med årsinkomsten på 624 000 kronor.

Med detta räkneexempel hamnar deras skuldkvot på 3,84 % som omvandlas, genom att man tar bort decimalen, till 384 %. Det är denna siffra som banken tittar på. Medel ligger på 343 % enligt Riksbanken. Absolut högst ligger den i Danderyd där skuldkvoten uppgår till hela 515 %. Detta trots att de som bor där har en högre lön än genomsnittet. Detta är dock genomsnittet för Danderyd; var fjärde hushåll i Danderyd har en skuldkvot som överstiger 660 % eller mer. Storstäderna har det tuffare än landsbygden.

Det är inte bara för bankerna som en skuldkvot är viktig. Även när det kommer till att ta tempen på hur Sveriges hushåll ser ut just nu. För om skuldkvoten är hög visar det sig att många hushåll skulle ha det svårt ifall en krasch i ekonomin skulle förekomma. Riksbanken talar därför om att en skuldbubbla och en bostadsbubbla skulle drabba hushållen i storstäderna mest. Därför håller Riksbanken koll på hur bolånemarknaden utvecklas för att se vad för insatser som behövs.

Finansinspektionen tittar till exempelvis på hur man kan skärpa amorteringskraven för de som har en hög skuldkvot. Detta har dock kritiserats eftersom det anses slå mot de som redan har det tufft: alltså unga som inte har etablerat sig på arbetsmarknaden riktigt ännu, ensamhushåll och de som har en låg inkomst. Finansinspektionen brukar säga att en skuldkvot över 450 % anses vara en ekonomisk risk för banker när ett bolån ska tecknas. Sverige har i nuläget historiskt låg ränta men när den går upp kan det få kraftiga konsekvenser för många hushåll med hög skuldkvot.

Finansinspektionen har lagt till ett förslag att lånetagare som lånar över 4,5 gånger årsinkomsten tvingas amortera en procent mer på sitt än idag. För en typisk låntagare kan det här betyda flera tusentals kronor mer i månaden, speciellt i storstäderna där bostadspriserna är höga och fortsätter att stiga. På det stora hela är förslaget om skuldkvotstak ett förslag som är tänkt att påverka de hushåll som har en stor skuld i förhållande till inkomsten. Med andra ord kan det påverka unga som köper sin första bostad.

Det har införts hårdare amorteringskrav som innebär att man måste amortera av en bit av det totala inköpspriset av en bostad. Hur mycket beror på hur stor belåningsgraden är. Detta gäller dock enbart lån som är gjorda efter 2010. Med detta förslag är det menat att alla som har ett bolån ska börja amortera av. Detta kan betyda att man få börja amortera av tre procent av lånet per år. En stor kostnad som många hushåll kanske inte har räknat med.

Sedan bolånetaket infördes menar Finansinspektionen att det har fått en påverkan på lånetagare som tar mindre risker: de lånar till bostäder som kostar mindre och tar färre lån. Ändå är det många kritiker som menar att ett skuldkvotstak skulle inte ha den effekt som Finansinspektionen menar. Bankföreningen och Villaägarnas Riskförbund menar att det skulle få oönskade effekter och ha en negativ påverkan på bostadspriser och det finansiella systemet. Dessutom menar de att ett skuldkvotstak är inte ett effektivt medel att stävja en konjunktursvängning.

Eftersom förslaget presenterades år 2015 har flera av de största bankerna i Sverige idag redan implementerat dessa krav mer eller mindre i låneavtalen. Problemet har redan gjort att unga har svårt att köpa en bostad i Stockholm. Medellönen i Stockholm bland unga innebär nämligen att utbudet av lägenheter att köpa blir extremt litet. Detta eftersom medellönen innebär att bankerna bara kan ge ett lån som motsvarar en lägenhet på max 15,7 kvadratmeter (om man lånar så mycket som man kan enligt belåningsgraden).

Även om man är en person med full ordning på ekonomin och en fast inkomst kan det hända att kriser uppstår där pengarna inte riktigt räcker till. Större hushållsapparater kan gå sönder, kan plötsligt stanna eller en tand kräva omedelbar vård - saker som kan resultera i stora utgifter på kort tid. Under sådana omständigheter kan ett sms-lån vara räddaren i nöden, då det går snabbt att få ett sådant lån beviljat och utbetalat. Dessa lån har vanligtvis en kort återbetalningstid för att räntan inte ska växa för mycket.

Sms-lånen har fått mycket negativ kritik, och i år kommer regeringen rösta igenom ett lagförslag som begränsar den effektiva räntan på lånen. För den som bara lånar mindre summor pengar och betalar tillbaka sina lån i tid har snabblånen dock inte inneburit några problem. Även om de är relativt enkla att få, kommer banken inte att låna ut pengar till någon som de inte tror kan betala tillbaka sitt lån. Snabblåns-bankerna är ärliga med vilka villkor som gäller och all information kring räntor och avgifter presenteras när man ansöker om lånet.

De tre vanligaste villkoren för att få ett sms-lån eller snabblån beviljat brukar inkludera åldersgräns, fast inkomst och att man har ett begränsat antal betalningsanmärkningar. Snabblåns-bankerna frågar inte varför du behöver låna pengar och du behöver inte heller lämna någon säkerhet. De bestämmer själva sina villkor inom lagstadgade regleringar, men åldersgränsen är ofta satt till 21 år då nästan alla banker kräver att du ska ha en taxerad inkomst från det föregående året. Du ska också vara folkbokförd i Sverige för att kunna ta ett snabblån.

Om du är ny kund hos en av snabblåns-bankerna är din kreditgräns ofta begränsad till mindre belopp över kortare avbetalningstid. Ofta kan behandlingstiden också ta en dag extra om det är första gången du ansöker, och du kan ofta bara ansöka med BankID via internet. När du beviljats ditt första lån och sedan betalat tillbaka i tid höjs din kreditgräns samtidigt som du nästa gång kan ansöka med hjälp av sms, utan att behöva registrera dig på nytt. Både banken och du tjänar på att reglerna följs korrekt.

Exakt hur ett snabblån fungerar kan se lite olika ut beroende på vilken låneaktör du väljer att ansöka om lånet från. I regel kan dock två saker sägas: dels att detta lån kommer utan säkerhet och dels att du snabbt och smidigt kan ansöka om lånet direkt från internet eller telefonen, för att sedan få besked om lånet är beviljat inom loppet av endast någon dag. De här är en av anledningarna till att lånet brukar kallas just för ett snabblån.

En annan anledning till att det kallas för snabblån är såväl lånesumman som återbetalningstiden är mindre och kortare än bland de flesta andra lån. För det mesta lånar du som max upp till ca 20 000 kronor åt gången, men vissa sträcker sig upp till ca 50 000 kronor. Återbetalningstiden beror på hur stor summa du har valt att låna. Det kan vara bra att veta att räntan för snabblån i stort sett alltid är högre än bland större banklån.

Vem som helst kan inte låna pengar - olika aktörer ställer olika krav på sina lånetagare. För samtliga krävs det att du är minst 18 år (ibland 20 år) och att du är folkbokförd i Sverige. Vissa har även en övre åldersgräns på lån, och många kräver att du ska ha någon form av inkomst under tiden du lånar dina pengar. Dessa krav kan dock skilja sig ganska kraftigt mellan olika låneaktörer inom snabblån, så det är alltid bra att ta reda på just deras villkor innan du lämnar in en ansökan.

Många undrar om de kan beviljas lån trots att de har betalningsanmärkningar och liknande. Alla seriösa låneaktörer gör en UC-kontroll på dig i samband med att du ansöker om ett lån, men detta behöver inte nödvändigtvis innebära att du måste vara helt skuldfri för att få ditt lån beviljat. Faktum är att du kan hitta en hel del låneaktörer idag som kan bevilja snabblån trots betalningsanmärkningar och dylikt. Det kan dock krävas att du motiverar hur du kommer att kunna betala tillbaka lånet inom avgränsad tid.

Några få banker och låneinstitut har en fast bolåneränta som inte går att förhandla, men de tillhör undantagen. En sak som bankerna tittar på när de erbjuder dig eventuell rabatt på lånet är ditt bankengagemang, och här blir det riktigt svårt att räkna. Många banker har till exempel avtal med försäkringsbolag och vill att du har dina försäkringar hos dem, och det är också vanligt att de vill att du flyttar ditt sparande. Det är alltid lönt att kolla med flera banker vad du skulle kunna få för ränta hos dem.

Om du funderar på att flytta dina övriga bankaffärer till en ny bank är det viktigt att du även räknar med vad detta kommer att kosta dig totalt, och inte stirrar dig blind på räntan. Alla låneinstitut och banker erbjuder inte heller alla tjänster, du kanske till exempel vill ha någon typ av försäkring på ditt lån så att familjen kan bo kvar om någon går bort, eller blir arbetslös. Den personliga kontakten är också viktig, får du en bra service?

En annan aspekt att tänka på när du ska ta ett bolån är om du ska välja fast eller rörlig ränta. En sak som ibland glöms bort är att när du väljer fast ränta har du också valt att binda ditt lån på den tiden, och kan alltså inte göra en extra amortering eller flytta lånet till en annan bank utan att betala en avgift. Avgiften kallas ränteskillnadsersättning och är en kompensation till banken för de pengar de förlorar på att du betalar ditt lån i förtid.

Ersättningen beror på flera saker, till exempel hur lång tid det är kvar på bindningstiden och hur stor skillnaden är mellan din ränta och dagens ränta. Har du lång tid kvar på din bindningstid kan det löna sig att vänta med att flytta lånet även om du får en lägre ränta i en annan bank. För att få den exakta kostnaden måste du kontakta din bank. Vid varje given tidpunkt är i stort sett alltid den rörliga räntan lägre än den bundna, så vad du väljer beror till stor del på vad du tror om räntorna i framtiden.