Kreditvärdighet – så fungerar den och så höjer du den

Kreditvärdighet är långivarens bedömning av hur sannolikt det är att du betalar tillbaka det du lånar. Den avgör om du får ett lån, hur mycket du får låna och vilken ränta du erbjuds. Bedömningen bygger på två saker: uppgifterna i din kreditupplysning, framför allt inkomst, skulder, krediter och eventuella betalningsanmärkningar, och den kreditprövning banken själv är skyldig att göra enligt konsumentkreditlagen.

Alla som är folkbokförda i Sverige och har fyllt 18 år har en kreditvärdighet, oavsett om de någon gång har lånat pengar eller ej.

Vad är kreditvärdighet och kreditbetyg?

Kreditvärdighet är den samlade bedömningen av din betalningsförmåga, medan kreditbetyg eller kreditscore är det tal eller den nivå som kreditupplysningsföretagen sätter på den. UC uttrycker den som en UC-score mellan 1 och 999, andra kreditupplysningsföretag, som Creditsafe och Dun & Bradstreet, har egna skalor. Läs mer om hur skalan fungerar i vår artikel om UC riskklass och UC-score.

Banken använder kreditbetyget som underlag, men inte som facit. Enligt konsumentkreditlagen måste varje långivare göra en egen kreditprövning innan ett lån beviljas, och den ska grundas på uppgifter om konsumentens ekonomiska förhållanden. I praktiken betyder det att banken räknar på din inkomst, dina boendekostnader, dina övriga lån och hur mycket du har kvar att leva på varje månad, det som kallas KALP. Två personer med samma kreditscore kan därför få olika besked.

Vad påverkar din kreditvärdighet?

Betalningsanmärkningar väger tyngst, men i vardagen är det oftast antalet krediter och relationen mellan inkomst och skulder som avgör. Det här tittar långivaren på:

• Inkomst. Hur mycket du tjänar, om inkomsten är stabil och, i kreditupplysningen, din taxerade inkomst från de senaste deklarationerna. En löneökning syns inte där förrän deklarationen är klar.

• Skulder och krediter. Hur många lån, kreditkort och kontokrediter du har och hur stora de är i förhållande till inkomsten. Ett beviljat kreditutrymme räknas även om du inte utnyttjar det.

• Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. En anmärkning sänker kreditvärdigheten kraftigt och finns kvar i tre år. En skuld hos Kronofogden syns även utan anmärkning.

• Kreditförfrågningar. Varje kreditupplysning som tas på dig syns för andra kreditgivare i tolv månader. Många förfrågningar på kort tid tolkas som att du söker kredit på flera håll samtidigt.

• Livssituation. Ålder, civilstånd, boendeform och hur länge du bott på samma adress vägs in i kreditupplysningsföretagens modeller.

• Boendekostnader och försörjningsansvar. Banken frågar efter hyra eller avgift, räntor, barn i hushållet och andra fasta kostnader när den räknar ut ditt KALP.

Det som inte syns i kreditupplysningen är ditt sparande. Pengar på sparkonto eller i fonder påverkar inte kreditbetyget, men banken kan be om uppgifterna separat när du ansöker.

Kreditvärdighet skala – så fungerar den

Det finns ingen enhetlig skala för kreditvärdighet i Sverige. Varje kreditupplysningsföretag har sin egen, och varje bank har sin egen kreditmodell ovanpå den. Som tumregel kan du ändå dela in kreditvärdigheten i tre nivåer:

• Låg kreditvärdighet. Du har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller många krediter i förhållande till inkomsten. Många långivare säger nej, och de som säger ja erbjuder i regel högre ränta och lägre belopp.

• Medelgod kreditvärdighet. Du har ordnad ekonomi men kanske flera krediter eller en kort kredithistorik. Du får ofta lån, men räntan varierar mycket mellan långivare, så det finns pengar att spara på att jämföra.

• Hög kreditvärdighet. Stabil inkomst, få krediter, inga anmärkningar och låga boendekostnader i förhållande till inkomsten. Du får de bästa räntorna och kan förhandla om villkoren.

För UC-score motsvarar det ungefär under 559 poäng (mindre bra eller svag), 559–634 (bra) respektive över 635 (mycket bra eller utmärkt).

Så får du hög kreditvärdighet – sju saker som fungerar

Det snabbaste du kan göra är att minska antalet krediter och se till att inga nya anmärkningar tillkommer. Resten tar tid, men allt nedan påverkar bedömningen.

1. Avsluta krediter du inte använder

Ett kreditkort eller en kontokredit räknas som en kredit även om du aldrig använder den, eftersom du när som helst kan utnyttja beloppet. Säg upp kort och krediter du inte behöver. Det är oftast den enklaste åtgärden med störst effekt.

2. Betala av små dyra skulder först

Kreditkortsskulder, delbetalningar och små snabba krediter har ofta högst ränta och drar samtidigt ned kreditvärdigheten mest i förhållande till beloppet. Betala av dem före större lån med lägre ränta. Varje avslutad kredit förbättrar bilden.

3. Undvik betalningsanmärkningar

En betalningsanmärkning finns kvar i tre år från den händelse som orsakade den, och den försvinner inte tidigare för att du betalar skulden. Det är inte påminnelsen eller inkassokravet som ger anmärkningen, utan ett utslag från Kronofogden, en dom eller en registrerad händelse som konkurs eller misslyckad utmätning. Betala därför senast när inkassokravet kommer, och bestrid fakturor du anser är felaktiga skriftligt och i tid.

4. Samla lån och krediter

Har du flera lån och krediter kan det vara värt att räkna på om du kan samla lån i ett. Det minskar antalet krediter i din kreditupplysning och kan ge lägre total ränta om det nya lånet är billigare än de gamla. Samlingslånet är ett nytt lån som kreditprövas som alla andra, och det hjälper bara om du samtidigt avslutar de gamla krediterna i stället för att fylla på dem igen.

5. Undvik många kreditförfrågningar

Varje gång en bank tar en kreditupplysning på dig registreras det och syns i tolv månader. Söker du lån hos många banker var för sig på kort tid kan det sänka din kreditvärdighet. När du ska låna pengar via Zmarta görs en kreditupplysning hos UC som delas med de banker och långivare vi samarbetar med, i stället för att varje bank tar en egen. Det gäller också när du vill jämföra räntor på privatlån eller söker billån.

6. Ansök med en medsökande

En medsökande delar ansvaret för lånet, och banken räknar på två inkomster i kreditprövningen. Det ökar ofta chansen att få lån och kan ge en lägre ränta. Det förbättrar inte din egen kreditvärdighet, men det stärker ansökan. Tänk på att ni båda blir fullt betalningsansvariga för hela lånet. Läs mer om hur en medsökande påverkar din låneansökan.

7. Stabil inkomst och stabilt boende

Fast anställning eller en inkomst som varit jämn över flera år väger tungt i kreditprövningen, liksom att du bott länge på samma adress. Är du egenföretagare eller timanställd kan du behöva visa inkomsten med deklarationer eller lönespecifikationer för flera år. Det går inte att påverka snabbt, men det är en av de största förklaringarna till att kreditvärdigheten normalt stiger med åldern.

Så kan kreditvärdigheten påverka dina lån

Din kreditvärdighet styr tre saker: om du får lånet, hur mycket du får låna och vilken ränta du betalar. Bankerna prissätter risk, så ju lägre risk de bedömer att du är, desto lägre ränta kan de erbjuda. För samma person och samma belopp kan skillnaden mellan det bästa och det sämsta erbjudandet vara flera procentenheter.

Det är därför det lönar sig att få erbjudanden från flera långivare innan du bestämmer dig, oavsett om du vill jämföra räntor på privatlån eller samla lån. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare, och du ser vilka erbjudanden du får innan du väljer.

Har du redan lån kan du också använda en förbättrad kreditvärdighet till att omförhandla. Har din inkomst ökat eller dina krediter minskat sedan du tog lånet kan en ny ansökan ge en lägre ränta än du har i dag.

Så kollar du din egen kreditvärdighet

Du har rätt att se vad som finns registrerat om dig. Hos UC kan du se dina uppgifter via Min UC, och när någon tar en kreditupplysning på dig får du alltid en omfrågekopia som visar vilka uppgifter som lämnades ut och till vem. Du kan också följa ditt kreditbetyg gratis på uscore.se, som bygger på Creditsafes uppgifter. Hur du gör steg för steg står i vår guide så gör du gratis kreditupplysning på dig själv.

Hittar du felaktiga uppgifter har du rätt att få dem rättade. Kontakta kreditupplysningsföretaget, och i fråga om skulder Kronofogden eller den som anmält skulden.

Vanliga frågor om kreditvärdighet

Vad är en bra kreditvärdighet? Det finns ingen officiell gräns, men en kreditvärdighet utan betalningsanmärkningar, med få krediter och en stabil inkomst som tydligt täcker dina fasta kostnader räknas som god hos de flesta långivare. I UC:s skala räknas över 635 poäng som mycket bra.

Hur länge påverkar en betalningsanmärkning min kreditvärdighet? Tre år för privatpersoner, räknat från händelsen som orsakade anmärkningen. Den försvinner inte tidigare om du betalar skulden, men obetalda skulder hos Kronofogden drar ned kreditvärdigheten ytterligare.

Sänker en kreditupplysning min kreditvärdighet? En enstaka kreditupplysning har liten effekt. Många förfrågningar under kort tid kan däremot sänka den, eftersom det ser ut som att du söker kredit på flera håll. Förfrågningar syns i tolv månader.

Kan jag få lån med låg kreditvärdighet? Det beror på långivarens kreditprövning och din situation i övrigt, till exempel inkomst och boendekostnad. Räkna med hårdare krav, lägre belopp och i regel högre ränta.

Hur snabbt kan jag förbättra min kreditvärdighet? Att avsluta oanvända krediter och betala av småskulder syns i kreditupplysningen inom någon månad, eftersom uppgifter om lån och krediter uppdateras löpande. En betalningsanmärkning kan du däremot inte göra något åt förrän den gallras efter tre år.