Ett samlingslån med låg ränta är ett lån som ersätter dina befintliga smålån och krediter till en lägre ränta än du betalar i dag. Räntan sätts individuellt av varje bank, och skillnaden mellan erbjudanden på samma lån kan vara flera procentenheter. Därför är det enskilt viktigaste du kan göra att jämföra flera erbjudanden innan du väljer. Via Zmarta gör du en ansökan med en kreditupplysning hos UC och får erbjudanden från flera banker och långivare att jämföra sida vid sida. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.
Vad räknas som låg ränta på ett samlingslån?
Låg ränta är en ränta som ligger tydligt under det du betalar på de lån du vill lösa – inte en viss procentsats. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 var medianräntan på nya blancolån 9 procent hos storbankerna och 10 procent hos nischbankerna under 2024, medan vartannat lån hos konsumentkreditinstituten hade en ränta över 17 procent. Har du krediter i det övre spannet är även en ränta runt medianen en stor förbättring.
Bankerna och långivarna som Zmarta samarbetar med erbjuder i dag nominell ränta mellan 4,50 och 22,00 procent, vilket motsvarar en effektiv ränta på 4,59 till 78,04 procent. Vilken ränta du får avgörs av bankens kreditprövning av just din ekonomi. Läs mer om hur det fungerar att samla lån via Zmarta.
Vad avgör räntan när du samlar lån?
Räntan på ett samlingslån sätts individuellt och bygger på hur banken bedömer risken att låna ut till dig. Fem faktorer väger tyngst:
Inkomst och anställning. En stabil inkomst i förhållande till dina utgifter ger lägre risk och oftast lägre ränta.
Befintliga skulder. Banken ser hur mycket du redan är skyldig och vad det kostar dig varje månad. Att ett samlingslån löser flera krediter vägs in – skulden blir inte större, bara samlad.
Kredithistorik. Betalningsanmärkningar och antal kreditupplysningar påverkar bedömningen. En betalningsanmärkning stoppar inte din ansökan, men den påverkar bankernas bedömning och kan innebära färre eller inga erbjudanden.
Lånebelopp och löptid. Olika banker prissatter olika belopp och löptider olika. Samma person kan få skilda räntor på 150 000 kr över fem respektive tio år.
Medsökande. Med en medsökande bedömer banken två inkomster, vilket kan ge lägre ränta. En kreditupplysning hos UC tas på både dig och din medsökande, och ni blir solidariskt betalningsansvariga.
Eftersom bankerna väger faktorerna olika får samma ansökan olika ränta hos olika banker. Det är skälet till att jämföra samlingslån från flera långivare i stället för att ta det första erbjudandet.
Vilken bank är bäst att samla lån hos?
Det finns ingen bank som är bäst för alla. Den bank som ger din granne lägst ränta kan ge dig ett av de dyrare erbjudandena, eftersom varje bank gör sin egen bedömning och har sin egen målgrupp. Vissa banker prioriterar större lån till låntagare med hög inkomst, andra är mer öppna för mindre belopp eller för dig som har haft betalningssvårigheter.
Det bästa samlingslånet är därför det erbjudande som ger dig lägst totalkostnad på en löptid du klarar av – inte det med lägst nominell ränta i annonsen. När du jämför erbjudanden via Zmarta ser du nominell ränta, effektiv ränta, avgifter, månadskostnad och totalt belopp att betala tillbaka för varje erbjudande, med samma löptid för alla. Då går det att jämföra på lika villkor.
Jämför effektiv ränta och totalkostnad – inte bara den nominella räntan
Den effektiva räntan är det tal du ska jämföra, eftersom den innehåller både ränta och avgifter som uppläggningsavgift och aviavgift. Två lån med samma nominella ränta kan skilja sig åt i totalkostnad om det ena har avgifter och det andra inte. Enligt lag ska den effektiva räntan alltid anges när en ränta marknadsförs, just för att den går att jämföra.
Med långivarna i Zmartas nätverk förekommer uppläggningsavgift, medan aviavgift oftast inte tas ut vid betalning med autogiro. Extra inbetalningar kostar oftast ingenting. Sedan 1 mars 2025 gäller dessutom ett räntetak på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta och ett kostnadstak som innebär att räntor och avgifter sammanlagt aldrig får överstiga lånebeloppet, för krediter tagna efter det datumet.
Så påverkar löptiden vad lånet kostar
En lägre ränta gör inte automatiskt lånet billigare om du samtidigt förlänger löptiden. Ett samlingslån på 150 000 kr till 9 procents nominell ränta kostar ungefär 3 100 kr i månaden över fem år och ungefär 1 900 kr i månaden över tio år. Månadskostnaden sjunker med 1 200 kr, men den totala räntekostnaden ökar från cirka 37 000 kr till cirka 78 000 kr. Exemplet är förenklat och exkluderar avgifter.
Välj därför den kortaste löptid du klarar av med marginal, och räkna på både månadskostnad och totalkostnad i lånekalkylatorn innan du bestämmer dig. Du kan också välja en kortare löptid än i dag om räntesänkningen gör att månadskostnaden ändå blir lägre.
När lönar det sig att samla lån – och när gör det inte det?
Att samla lån lönar sig när den effektiva räntan på det nya lånet är lägre än den genomsnittliga räntan på de lån du löser, och löptiden inte blir så mycket längre att totalkostnaden stiger. Typiska fall där det lönar sig:
Du har flera krediter med hög ränta, till exempel kontokrediter, delbetalningar eller smålån, som ersätts av ett lån med lägre ränta.
Du betalar flera aviavgifter och uppläggningsavgifter varje månad som försvinner med ett enda lån.
Din ekonomi har förbättrats sedan du tog de gamla lånen, så att bankerna bedömer dig som en lägre risk i dag.
Det lönar sig sällan när de lån du vill lösa redan har låg ränta, när de snart är färdigbetalda, eller när du har bunden ränta och banken tar ut ränteskillnadsersättning för att du löser lånet i förtid. Läs mer om vad det kostar att lösa lån i förtid och om de vanligaste misstagen när du samlar lån.
Tänk också på att ett samlingslån inte minskar din skuld. Den som fortsatt använder de krediter som lösts har efter en tid både samlingslånet och nya kreditskulder. Avsluta de krediter du inte behöver när de är lösta.
Så jämför du samlingslån via Zmarta
Ta reda på vad du har i dag. Summera restskuld, ränta och månadskostnad för varje lån och kredit du vill lösa. I vår guide ser du hur du tar reda på alla dina skulder.
Ansök med en kreditupplysning. Ange belopp och önskad återbetalningstid, markera att du vill samla befintliga lån och identifiera dig med BankID. En kreditupplysning hos UC tas och delas med bankerna – det blir ingen ny registrering per bank. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.
Jämför erbjudandena. På Mina sidor ser du varje banks nominella och effektiva ränta, avgifter och totalkostnad. Erbjudandena är icke-bindande.
Välj och lös de gamla lånen. Du tecknar låneavtalet med den bank du väljer. Hur de gamla lånen löses beror på banken: ibland sköter banken lösen åt dig med en fullmakt, ibland anger du i ansökan vilka lån som ska lösas och banken betalar dem vid utbetalningen, och ibland betalas hela beloppet ut till dig så att du löser lånen själv.
För att ansöka behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om och till vilken ränta du får låna. Du kan ansöka om 5 000 till 800 000 kr med en återbetalningstid på 1S till 15 år. Zmarta är en låneförmedlare amla lån med låg räntamed tillstånd från Finansinspektionen.
Har du redan ett erbjudande från din bank?
Använd det som jämförelsepunkt. Din bank känner din ekonomi, men den konkurrerar inte med sig själv. När du har erbjudanden från flera banker kan du antingen välja det med lägst totalkostnad eller gå tillbaka till din bank och be dem matcha. Har du betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden är ett omstartslån ofta det alternativ bankerna erbjuder; har du skuld hos Kronofogden beviljar de flesta långivare inte lån, och de som gör det kräver en medsökande.
Vanliga frågor om ränta på samlingslån
- Vad är en bra ränta på ett samlingslån?
- Varför får jag olika ränta från olika banker?
- Kan jag få låg ränta på ett samlingslån med betalningsanmärkning?
- Sjunker räntan om jag har en medsökande?
- Är räntan på ett samlingslån rörlig eller bunden?
- Får jag göra ränteavdrag på ett samlingslån?
- Kan jag samla lån med låg ränta utan UC?