Lösa lån i förtid – så fungerar det

Vad kostar det att lösa ett lån i förtid?

Det beror på räntetypen:

• Rörlig ränta: ingen extra kostnad. Du betalar kvarvarande skuld plus upplupen ränta fram till lösendagen – inget mer. De flesta privatlån och samlingslån har rörlig ränta.

• Bunden ränta: långivaren har rätt att ta ut ränteskillnadsersättning för den kvarvarande bindningstiden. Hur den beräknas regleras i konsumentkreditlagen och skiljer sig mellan bolån och andra krediter. Begär alltid ett lösenbesked så ser du exakt belopp innan du bestämmer dig.

Nya regler för ränteskillnadsersättning sedan 1 juli 2025

Reglerna för hur ränteskillnadsersättning på bundna bolån beräknas ändrades den 1 juli 2025. Vilken modell som gäller beror på när du band räntan:

• Ränta bunden före den 1 juli 2025: den tidigare modellen gäller, där ersättningen baseras på en jämförelseränta (bostadsobligationer) med ett påslag på en procentenhet.

• Ränta bunden den 1 juli 2025 eller senare: en ny modell gäller, där ersättningen baseras på så kallad swapränta. För många innebär den nya modellen att det blir billigare att lösa ett bundet bolån i förtid.

För privatlån och andra konsumentkrediter med bunden ränta gäller konsumentkreditlagens regler som tidigare. Osäker på vad som gäller för ditt lån? Lösenbeskedet från långivaren visar alltid den faktiska kostnaden.

Så löser du ett lån i förtid – 3 steg

1. Begär lösenbesked från långivaren. Det visar kvarvarande skuld, upplupen ränta och eventuell ränteskillnadsersättning per ett visst datum.

2. Betala lösenbeloppet enligt beskedet – via egen betalning eller genom att en ny långivare löser lånet direkt.

3. Kontrollera att lånet avslutas. Spara slutbetalningsbekräftelsen och säg upp kopplade tjänster, till exempel låneskydd som inte längre behövs.

Lösa lån i förtid för att samla dem – vad gäller?

Att lösa befintliga lån i förtid är exakt vad som händer när du samlar lån: det nya lånet betalar av de gamla. Rättigheten att förtidsbetala är det som gör konsolidering möjlig. Två saker att räkna med:

• Har något av de gamla lånen bunden ränta ska ränteskillnadsersättningen med i kalkylen – den kan äta upp en del av räntevinsten.

• Den nya långivaren kan ofta lösa lånen direkt mot lösenbeskeden, så att pengarna aldrig passerar ditt konto och ingen skuld hamnar mellan stolarna.

Har du flera dyra smålån och krediter? Läs hur det fungerar att samla lån – med en ansökan jämför du erbjudanden från flera banker och långivare, med en enda UC.

Lönar det sig alltid att lösa lån i förtid?

Nej, inte alltid. Tre situationer där du bör räkna en extra gång:

• Bunden ränta med lång tid kvar ränteskillnadsersättningen kan överstiga vinsten av att lösa lånet.

• Lån med mycket låg ränta (t.ex. CSN) – pengarna gör ofta större nytta mot dyrare skulder eller som buffert.

• Sista delen av löptiden på ett nästan färdigamorterat lån är den återstående räntekostnaden liten, och vinsten därefter.

Grundregeln: amortera extra eller lös det lån som har högst effektiv ränta först.

Vanliga frågor och svar

Har jag alltid rätt att lösa mitt lån i förtid?

Ja. Rätten att förtidsbetala en konsumentkredit, helt eller delvis, följer av konsumentkreditlagen och kan inte avtalas bort.

Vad är ränteskillnadsersättning?

En ersättning långivaren har rätt att ta ut om du löser ett lån med bunden ränta i förtid, som kompensation för ränta under kvarvarande bindningstid. Beräkningen är reglerad i lag. Vid rörlig ränta finns ingen motsvarande kostnad.

Hur får jag veta vad det kostar att lösa mitt lån?

Begär ett lösenbesked från långivaren. Det är kostnadsfritt och visar exakt lösenbelopp per ett visst datum.

Sänks min månadskostnad om jag delbetalar i förtid?

Det beror på lånets upplägg – oftast kortas löptiden medan månadsbeloppet består, men många långivare låter dig välja. Kontakta långivaren och be dem räkna på båda alternativen.