Samla lån och krediter i ett samlingslån

Samla lån och krediter – ett lån istället för flera

Att samla lån innebär att du tar ett nytt, större lån och använder pengarna för att lösa flera befintliga smålån och krediter. Du får då en skuld, en ränta och en månadsbetalning i stället för flera. Eftersom större lån ofta har lägre ränta än småkrediter och kortskulder kan din månadskostnad sjunka – hur mycket beror på räntan du får och på löptiden.

Zmarta är en låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen. Med en ansökan och en enda kreditupplysning (UC) kan du jämföra erbjudanden om samlingslån från flera banker och långivare, kostnadsfritt och utan att förbinda dig till något. Du kan ansöka om att samla lån upp till 800 000 kr.

Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån, ofta kallat samlingslån, innebär att flera lån och krediter ersätts med ett enda nytt lån. Det nya lånet används till att lösa de gamla skulderna, och därefter betalar du bara en ränta, en aviavgift och en månadskostnad. Ett samlingslån är i praktiken ett privatlån utan säkerhet.

Viktigt att förstå: din totala skuld minskar inte när du samlar lån, det som kan minska är kostnaden för skulden. Om det nya lånet har lägre ränta än dina nuvarande krediter betalar du mindre i ränta och avgifter. Väljer du samtidigt en längre löptid sjunker månadskostnaden ytterligare, men då kan den totala kostnaden i stället öka. Räkna alltid på helheten, till exempel med vår lånekalkylator.

Så samlar du dina lån via Zmarta – 3 steg

Att samla lån via Zmarta går till så här: du ser över dina nuvarande lån, skickar in en ansökan som förmedlas till flera banker och långivare med en enda UC, och väljer sedan själv om något av erbjudandena passar dig. Tjänsten är kostnadsfri och du förbinder dig inte till något genom att ansöka om ett samlingslån.

1. Se över dina nuvarande lån

Lista dina lån och krediter: belopp, ränta och avgifter. Har du bundit räntan på något av lånen? Då kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning när du löser det i förtid, kontrollera det innan du går vidare, så att du kan räkna med den kostnaden.

2. Ansök om ett samlingslån

Fyll i en ansökan hos Zmarta. Vi förmedlar den till flera banker och långivare, och det görs bara en kreditupplysning (UC). När erbjudandena kommer in samlas de på Mina sidor, där du kan jämföra dem i lugn och ro.

3. Välj erbjudande och lös dina gamla lån

Hittar du ett erbjudande som passar signerar du låneavtalet digitalt. Den nya banken kan lösa dina gamla lån direkt, eller så får du pengarna utbetalda och löser dem själv. Kontrollera att alla gamla krediter verkligen avslutas.

Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare. Tjänsten är kostnadsfri för dig – Zmarta får ersättning från långivaren när ett lån betalas ut.

Räkneexempel – så kan ett samlingslån påverka månadskostnaden

Här är ett förenklat exempel på hur månadskostnaden kan förändras när tre skulder samlas i ett lån. Räntorna i exemplet är antagandendin ränta sätts alltid individuellt efter kreditprövning.

Före ett samlingslån; tre skulder, tre räntor, tre avgifter (exempelantaganden):

Efter ett samlingslån: 80 000 kr på 6 år med rörlig nominell ränta 9,45 %, uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 19 kr/mån ger en månadskostnad på cirka 1 479 kr (effektiv ränta 10,64 %, totalt att betala cirka 106 981 kr). Skillnaden mot exemplet ovan är cirka 450 kr per månad.

Observera: i exemplet är löptiden på det nya lånet lika lång som på det största gamla lånet. Väljer du en längre löptid sjunker månadskostnaden mer, men den totala kostnaden kan då bli högre. Delbetalningen i exemplet hade dessutom slutbetalats efter två år.

Representativt exempel: Ett samlingslån på 150 000 kr med 8 års återbetalningstid (96 månader), rörlig nominell ränta 8,95 %, uppläggningsavgift 495 kr och aviavgift 19 kr/mån ger en effektiv ränta på 9,69 % och en månadskostnad på cirka 2 213 kr. Totalt att betala: cirka 212 909 kr. Räntan sätts individuellt; nominell ränta hos Zmartas långivare är för närvarande 4,50–22,00 % och effektiv ränta 4,59–57,26 % (juli 2026).

Är det dumt att samla lån?

Nej, har du flera dyra smålån och krediter är ett samlingslån ofta ett klokt sätt att sänka räntekostnaden. Men det passar inte alla: ett samlingslån lönar sig när räntan på det nya lånet är lägre än den genomsnittliga räntan på dina nuvarande skulder.

Tänk på tre saker innan du bestämmer dig:

1. En längre löptid kan göra att den totala kostnaden ökar, även om månadskostnaden sjunker.

2. Har du bundna räntor kan ränteskillnadsersättning tillkomma när du löser de gamla lånen.

3. Ett samlingslån minskar inte din skuld, har du svårt att betala kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig kostnadsfritt.

Vilken bank är bäst att samla lån hos?

Ingen bank är bäst för alla som vill samla lån. Räntan sätts individuellt utifrån bland annat inkomst, kreditvärdighet och skuldsituation, den bank som ger en person lägst ränta kan ge en annan ett dyrare erbjudande. Därför behöver du jämföra faktiska erbjudanden, inte listor med "från-räntor".

Jämför på tre punkter: den effektiva räntan (där alla avgifter ingår), löptiden och villkoren för att lösa lånet i förtid. Som låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen hjälper Zmarta dig att jämföra erbjudanden från flera banker och långivare med en enda ansökan och en enda UC, du ser dina egna erbjudanden innan du bestämmer dig.

Vad krävs för att få ett samlingslån?

För att ansöka om ett samlingslån via Zmarta behöver du ha fyllt 18 år, ha en årsinkomst på minst 100 000 kr, vara folkbokförd i Sverige och inte ha några obetalda skulder hos Kronofogden. Varje bank gör därefter en egen, individuell kreditprövning av din ekonomi.

• Fyllda 18 år

• Årsinkomst på minst 100 000 kr

• Folkbokförd i Sverige

• Inga obetalda skulder hos Kronofogden

En betalningsanmärkning är inte samma sak som en obetald skuld hos Kronofogden, läs mer i avsnittet nedan. Vill du stärka din ansökan kan du ansöka med medsökande, då två inkomster ger banken större trygghet och det kan ge dig som låntagare bättre villkor.

Kan man samla alla lån?

De flesta lån och krediter utan säkerhet går att samla så som privatlån, kreditkortsskulder, delbetalningar, kontokrediter och smålån. Bolån ingår inte, de har säkerhet i bostaden och hanteras separat. CSN-lån går tekniskt att lösa men lönar sig sällan, eftersom räntan på studielån är låg jämfört med räntan på privatlån.

Billån med säkerhet i bilen kan ibland lösas in i ett samlingslån, men räkna på det först, ett lån med säkerhet har ofta lägre ränta än ett lån utan. Hur mycket du kan samla beror på långivarnas maxbelopp och på din återbetalningsförmåga, som alltid kreditprövas. Läs mer om att låna pengar.

Kan jag samla lån trots betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan påverka dina möjligheter att samla lån, men den innebär inte automatiskt ett nej. Vissa banker och långivare prövar ansökningar från personer med anmärkning och gör då en individuell bedömning av hela din ekonomi – inkomst, skulder och betalningsförmåga. En kreditprövning görs alltid, och ingen långivare kan lova på förhand att en ansökan beviljas.

Det som normalt hindrar en ansökan via Zmarta är obetalda skulder hos Kronofogden. En betalningsanmärkning finns kvar hos kreditupplysningsföretagen i tre år, medan en skuld hos Kronofogden behöver vara betald innan du ansöker. Läs mer om lån med betalningsanmärkning och omstartslån.

Nya regler för dig som vill samla lån

Flera lagändringar som trädde i kraft år 2025 och 2026 påverkar dig som funderar på att samla lå. Ränteavdraget för lån utan säkerhet är slopat, ett nytt räntetak och kostnadstak gäller, och alla låneförmedlare måste ha tillstånd. Här är det viktigaste, i korthet.

Ränteavdraget för lån utan säkerhet är slopat

Sedan den 1 januari 2026 får du inte längre göra ränteavdrag för lån utan säkerhet, till exempel privatlån och samlingslån. För inkomståret 2025 gällde ett halverat avdrag, det var sista året någon del av räntan på ett lån utan säkerhet kunde dras av. Avdraget finns kvar för lån med säkerhet, som bolån (Källa: Skatteverket). Ett samlingslån kan fortfarande sänka dina räntekostnader, men jämförelsen mellan erbjudanden blir viktigare när ingen del av räntan längre kan dras av.

Räntetak och kostnadstak skyddar dig

För lån tecknade från den 1 mars 2025 gäller ett räntetak där den nominella räntan får vara högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Dessutom gäller ett kostnadstak som innebär att räntor och avgifter sammanlagt aldrig får överstiga det lånade beloppet. Lånar du 15 000 kr kan du alltså aldrig behöva betala tillbaka mer än 30 000 kr (Källa: Konsumentverket). För dig som samlar dyra småkrediter innebär taken att de mest extrema räntorna är borta från marknaden.

Tillståndskrav för låneförmedlare

Sedan den 1 juli 2025 får bara kreditinstitut med tillstånd driva verksamhet som beviljar eller förmedlar konsumentkrediter. Zmarta har tillstånd från Finansinspektionen och står under dess tillsyn, kontrollera alltid att en förmedlare har tillstånd innan du ansöker.

Din rätt att lösa lånet i förtid

Enligt konsumentkreditlagen har du alltid rätt att lösa ett lån i förtid, helt eller delvis. För lån med rörlig ränta kostar det inget extra. Har lånet bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning. Du har dessutom 14 dagars ångerrätt när du tecknar ett nytt lån.

Redo att jämföra erbjudanden?

Har du flera smålån och krediter betalar du kanske mer än du behöver. Med en ansökan hos Zmarta ser du vilka erbjudanden du kan få från flera banker och långivare, kostnadsfritt och med en enda UC och utan att förbinda dig till något.

Vanliga frågor om att samla lån

• Hur mycket kan jag spara på att samla lån?
• Påverkar en ansökan min kreditvärdighet?
• Kostar det något att samla lån via Zmarta?
• Vad händer med mina gamla lån när jag samlar dem?
• Kan jag ångra ett samlingslån?
• Kan jag lösa samlingslånet i förtid?
• Vilket samlingslån är bäst?
• Kan man samla lån med betalningsanmärkning?