8 vanliga misstag när du samlar lån
De vanligaste misstagen när man samlar lån är att bara titta på månadskostnaden i stället för totalkostnaden, att jämföra långivarnas frånräntor i stället för egna erbjudanden, att låta de gamla krediterna leva kvar – och att inte ta med alla skulder i ansökan. Alla åtta misstagen i den här guiden går att undvika med rätt förberedelse.
1. Du stirrar på månadskostnaden – inte totalkostnaden
En lägre månadskostnad är inte samma sak som ett billigare lån. Väljer du en längre löptid än dina nuvarande lån sjunker månadskostnaden nästan alltid – men den totala räntekostnaden kan öka. Jämför alltid båda: månadskostnad för din likviditet, totalkostnad för vad lånet faktiskt kostar. Räkna på olika löptider i lånekalkylen innan du bestämmer dig.
2. Du jämför frånräntor i stället för egna erbjudanden
En "ränta från"-siffra säger ingenting om vilken ränta just du får – räntan sätts individuellt efter kreditprövning. Det enda sättet att veta är att jämföra faktiska erbjudanden på din egen ansökan. När du samlar lån via Zmarta ser du dina egna erbjudanden från flera banker och långivare med en enda ansökan och en enda UC.
3. Du glömmer ränteskillnadsersättningen
Har du bunden ränta på något av lånen du vill lösa? Då kan långivaren ha rätt till ränteskillnadsersättning när du betalar av det i förtid. Det är ingen anledning att låta bli att samla men kostnaden ska med i kalkylen. Begär lösenbesked från dina nuvarande långivare innan du ansöker, så vet du exakt vad varje lån kostar att lösa. Läs mer i vår guide om att lösa lån i förtid.
4. Du avslutar inte de gamla krediterna
Det här är det dyraste misstaget. När samlingslånet löst dina kreditkort och kontokrediter finns själva krediterna ofta kvar – med noll i saldo men öppna. Två problem: de belastar din kreditvärdighet vid nästa kreditprövning (beviljade kreditutrymmen räknas), och de gör det lätt att börja handla på kredit igen. Säg upp kort och krediter du inte behöver, skriftligt, och spara bekräftelsen.
5. Du fyller på med nya smålån efteråt
Ett samlingslån sänker räntekostnaden – det förändrar inte vanorna som skapade smålånen. Börjar du delbetala och handla på kredit igen ovanpå samlingslånet står du snart med både och. Gör en enkel budget när samlingslånet är på plats, och låt en buffert ersätta krediten som marginal.
6. Du samlar lån som inte borde samlas
Alla skulder tjänar inte på att bakas ihop. CSN-lån har så låg ränta att de nästan aldrig ska lösas med ett privatlån. Billån med säkerhet i bilen har ofta lägre ränta än lån utan säkerhet – räkna innan du löser dem. Och bolån hanteras alltid separat. Rätt kandidater är dyra smålån, kreditkortsskulder, delbetalningar och kontokrediter.
7. Du skickar många separata ansökningar med UC
Ansöker du hos fem banker var för sig kan det ge fem kreditupplysningar hos UC – och många förfrågningar på kort tid kan i sig sänka din kreditvärdighet. Ansök i stället via en låneförmedlare där en ansökan ger en enda UC, oavsett hur många långivare som lämnar erbjudanden.
8. Du tar inte med alla lån och krediter i ansökan
Ett vanligt misstag är att utelämna skulder ur ansökan i tron att den ser bättre ut då. Det fungerar inte: när banken tar en kreditupplysning syns dina registrerade lån och krediter ändå, och en ansökan som inte stämmer med kreditupplysningen väcker frågor i stället för förtroende.
Att ta med allt är dessutom ofta ekonomiskt smartare. Småkrediter och delbetalningar ser obetydliga ut var för sig men bär ofta hög ränta och månadsavgifter – det är ofta just de som gör samlingen lönsam. Har du inte full koll på vad du har? Följ vår guide för att ta reda på dina skulder innan du ansöker.
Checklista innan du ansöker
Lista alla skulder: belopp, ränta, avgifter, bunden/rörlig ränta – och ta med allt i ansökan
Begär lösenbesked för lån med bunden ränta
Räkna på total kostnad vid samma löptid som i dag – inte bara lägre månadskostnad
Jämför erbjudanden på effektiv ränta, inte nominell
Planera vilka krediter som ska sägas upp efter lösen
Redo att jämföra? Med en ansökan via Zmarta ser du erbjudanden om samlingslån från flera banker och långivare med en enda UC, kostnadsfritt och utan bindning. Läs mer om att samla lån.
