Det går inte att samla lån utan kreditupplysning. Alla banker och långivare är skyldiga att pröva din ekonomi innan de beviljar kredit, och ”lån utan UC” betyder bara att upplysningen tas hos ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Via Zmarta tas en kreditupplysning hos UC, men den är en enda: upplysningen delas med alla banker som prövar din ansökan, och det blir ingen ny registrering per bank. För dig som vill undvika många förfrågningar är det oftast det problemet du vill lösa. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.
Vad menas med att samla lån utan UC?
UC är Sveriges största kreditupplysningsföretag, och de flesta banker hämtar sina upplysningar där. När en långivare marknadsför ”lån utan UC” menar den att kreditupplysningen tas hos ett annat bolag, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Upplysningen görs ändå – konsumentkreditlagen kräver en kreditprövning för varje kredit – men den syns inte i din UC-historik.
Skälet att någon söker lån utan UC är nästan alltid ett av två: många förfrågningar hos UC det senaste året, eller en betalningsanmärkning som syns där. Båda syns dock även hos de andra kreditupplysningsföretagen, så en annan upplysning döljer inte din situation för långivaren. Läs mer om grunderna i att samla lån.
Vad kostar ett samlingslån utan UC?
Långivare som använder andra upplysningar än UC är oftast mindre kreditinstitut med högre räntor, lägre belopp och kortare löptider än bankerna. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 hade vartannat lån hos konsumentkreditinstituten en ränta över 17 procent 2024, och det genomsnittliga lånet där var cirka 13 500 kr, mot 120 000–130 000 kr hos banker och nischbanker. För ett samlingslån, som ofta är stort och löper över flera år, är det en dålig kombination: syftet med att samla lån är att få lägre ränta än på de krediter du löser.
Sedan 1 mars 2025 gäller ett räntetak på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta och ett kostnadstak som innebär att räntor och avgifter sammanlagt inte får överstiga lånebeloppet. Taken sätter en övre gräns, men ett lån nära taket är fortfarande ett dyrt lån.
Så fungerar en enda UC när du samlar lån via Zmarta
Problemet med många förfrågningar uppstår när du ansöker hos bank efter bank och var och en tar sin egen upplysning. Varje förfrågan syns i din UC-historik i tolv månader, och många förfrågningar på kort tid tolkas som att du söker kredit på flera håll. En förmedlaransökan löser det så här:
Du ansöker en gång. Ange belopp och återbetalningstid, markera att du vill samla befintliga lån och identifiera dig med BankID.
En kreditupplysning tas hos UC. Den tas på dig som sökande – och på din medsökande om du har en.
Upplysningen delas med bankerna. Alla banker som prövar din ansökan utgår från samma upplysning. Det blir ingen ny registrering hos UC per bank, oavsett hur många erbjudanden du får.
Du jämför och väljer. Erbjudandena är icke-bindande. Låneavtalet tecknar du med den bank du väljer.
Resultatet är en förfrågan i din historik i stället för en per bank – och erbjudanden från banker med bankräntor i stället för från långivare som prissätter för att slippa UC. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.
Har du redan många förfrågningar hos UC?
Antalet förfrågningar är en av flera faktorer i bankens bedömning, tillsammans med inkomst, skulder och betalningshistorik. Många förfrågningar sänker inte automatiskt chansen till ett erbjudande, men de väger in. Vår guide om lån trots många förfrågningar går igenom hur bankerna ser på det och vad du kan göra.
En tumregel: om de flesta förfrågningarna är äldre än sex månader och faller bort inom kort kan det löna sig att vänta med ansökan. Är problemet i stället en betalningsanmärkning eller låg kreditvärdighet är det den frågan du ska läsa på om – se samla lån med betalningsanmärkning och samla lån med dålig kreditvärdighet. Har du skuld hos Kronofogden är omstartslån den låneform bankerna använder; de flesta långivare beviljar inte lån då, och de som gör det kräver en medsökande.
Vad krävs för att ansöka?
För att ansöka via Zmarta behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om du får låna och till vilken ränta. Du kan ansöka om 5 000–800 000 kr med återbetalningstid 1–15 år. En betalningsanmärkning stoppar inte din ansökan, men den påverkar bankernas bedömning. Zmarta är en låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen.
Vanliga frågor om att samla lån utan UC
- Kan jag samla lån utan UC via Zmarta?
- Finns det samlingslån helt utan kreditupplysning?
- Syns en betalningsanmärkning om långivaren inte använder UC?
- Hur länge syns en UC-förfrågan?
- Hur många UC-förfrågningar är för många?
- Tas en UC på min medsökande också?