Lån trots många förfrågningar - Ja! Det är möjligt

Har du blivit nekad lån på grund av för många förfrågningar hos UC? Trots ett lägre kreditbetyg finns det fortfarande goda chanser att få din ansökan beviljad genom att jämföra rätt långivare. Hos Zmarta hjälper vi dig att samla dina förfrågningar till endast en kreditupplysning, vilket ökar dina möjligheter till ett lån med bättre villkor. I den här artikeln tittar vi på:

• Vad en UC-kontroll är

• Vad som påverkar ditt kreditvärde och hur du själv kan förbättra ditt kreditscore

• Hur ett samlingslån kan hjälpa dig

• Hur en medsökande påverkar dina chanser

Lån trots många förfrågningar 

Det går att få lån trots många förfrågningar hos UC, men det är inte lika lätt som om du inte hade haft några förfrågningar. Det kan även bli så att du blir beviljad en lägre summa än du önskar.

Så fungerar en kreditupplysningsförfrågan

En kreditupplysningsförfrågan, eller UC-kontroll, är ett sätt för banken att bedöma ditt kreditvärde. Kreditvärdet berättar för banken hur stor risk det är att låna ut till dig. När du ansöker om ett lån beställer banken en rapport från Upplysningscentralen (UC). UC samlar in data från banker, myndigheter och register. De tittar på din deklarerade inkomst, dina befintliga lån, eventuella betalningsanmärkningar och hur många andra förfrågningar du gjort nyligen.

Baserat på informationen räknar UC ut en riskprognos. Ett högt betyg betyder att risken att du inte kan betala är låg, vilket ger dig lägre ränta. Varje gång en UC-kontroll görs syns det i deras register i 12 månader. Om du har för många registreringar på kort tid tolkar bankerna det ofta som att din ekonomi är instabil, även om du har en bra inkomst.

När du ansöker om lån med Zmarta tas endast en UC-kontroll, trots att vi jämför många olika långivare.

Kan man ta lån utan UC-kontroll?

Det går att låna pengar utan att det tas en kreditupplysning hos UC eller någon annan kreditupplysningstjänst. Dessa lån är kända som högkostnadskrediter och har ofta hög ränta och en kort avbetalningsperiod. Nedan kan du se skillnaden mellan ett traditionellt lån med UC och ett lån utan UC (snabblån, kontokrediter eller sms-lån).

Trots att det sedan den 1 mars 2025 finns ett tak för hur hög räntan får vara (den nominella räntan + maximalt 20 procentenheter), ligger dessa lån nästan alltid precis vid gränsen. Utöver den höga räntan innebär det också en stress att ha denna typ av lån i och med den kortare löptiden. Om du inte kan betala i tid tillkommer dröjsmålsränta och inkassoavgifter mycket fort, vilket kan leda till en nedåtgående spiral.

Zmarta rekommenderar inte att du ansöker om dessa typer av lån. I vår snabblånsguide kan du läsa mer om varför du bör undvika dem.

Nekad lån pga. för många kreditupplysningar 

Du kan absolut bli nekad lån om du har för många kreditupplysningar, men du kan också bli beviljad. När det kommer till kritan så kommer en individuell bedömning av hela din ekonomiska situation att göras och ett beslut kommer att tas efter det.

Hur många kreditupplysningar är för mycket?

Statistiskt sett ser UC en koppling mellan många förfrågningar och en ökad risk för framtida betalningssvårigheter. Det gör att ju fler förfrågningar som läggs på hög, desto lägre blir chansen att du blir beviljad ett lån. Du kan tänka så här:

•0–2 förfrågningar (grönt ljus): Du har mycket bra förutsättningar att bli beviljad.

•3–9 förfrågningar (gult ljus): Kan påverka räntan eller beviljandegraden. 

•10+ förfrågningar (rött ljus): Du kommer att ha svårt att få lån hos storbanker. Du bör fokusera på att förbättra ditt kreditvärde.

Varje gång en UC-förfrågan registreras ser systemet det som en potentiell ny skuld, vilket gör att ditt UC-score sjunker och att din riskprognos stiger i procent. Ditt UC-score och riskprognos är siffervärden som sammanfattar ditt kreditvärde.

Så fungerar kreditvärde  

Ditt kreditvärde är ett mått på din generella betalningsförmåga. Det är ingen specifik siffra, utan en samlad bedömning av din ekonomiska stabilitet. Din inkomst, dina lån, civilstånd, bostadssituation och eventuella betalningsanmärkningar spelar in när ditt kreditvärde avgörs. Kreditvärdet är en avgörande faktor för om du blir beviljad ett lån eller inte.

Ett sätt att hålla koll på ditt kreditvärde är att kontrollera ditt kreditscore med uScore. Här kan du se hur du ligger till utan att det påverkar din kreditvärdighet negativt - dessutom är det helt gratis.

Har du ett dåligt kreditscore? Det finns mycket du kan göra själv för att förbättra din kredit. Här är några saker du kan göra för att höja ditt kreditscore och sänka din riskprognos:

1. Logga in på uScore (eller liknande tjänst) och se vilka krediter som står på dig.

2. Ring bankerna och stäng ned kreditkort och kontokrediter som du inte använder. Att ha 50 000 kr i potentiell skuld sänker din score, även om saldot är 0 kr.

3. Sänk nyttjandegraden på de kreditkort du använder. Du bör använda max 50 % (helst under 30 %) av den beviljade krediten. Gör detta innan månadsskiftet då bankerna rapporterar in till UC.

4. Vänta ut dina förfrågningar! Varje förfrågan ligger kvar i 12 månader. Om du vet att du har 3 förfrågningar som försvinner om två månader – sök inte lån nu. Vänta tills de har raderats, då kommer din score att hoppa upp och du får en lägre ränta.

5. Undvik att köpa på avbetalning. Varje gång du väljer att delbetala något riskerar du en ny förfrågan som sänker din score direkt.

6. Har du många små krediter? Ansök om ett samlingslån via Zmarta (endast 1 UC tas). Ett stort lån ser betydligt bättre ut i kalkylen än flera små.

Läs också: Kreditvärdighet - allt du behöver veta

Samla lån trots många förfrågningar 

Det kan kännas hopplöst att söka ett samlingslån när man redan har många förfrågningar, men det är faktiskt i just den situationen som ett samlingslån gör störst nytta för din framtida ekonomi.

Fördelar med att samla lån trots många förfrågningar

• Ditt kreditvärde förbättras på sikt om du endast har ett stort lån istället för flera små

• När du samlar dina lån till ett slipper du aviseringsavgifter som läggs på hög

• Du får nästan alltid en lägre effektiv ränta med ett samlingslån, vilket sänker din månadskostnad

• Du har bara en faktura att hålla koll på varje månad istället för flera, vilket ger dig en bättre överblick över din ekonomi

Om du har väldigt många förfrågningar (över 10 stycken), kan det vara klokt att vänta tills några av dem försvinner innan du söker ett samlingslån. Men om du har svårt att få ekonomin att gå ihop nu, är ett samlingslån via en förmedlare som Zmarta nästan alltid den bästa vägen framåt. Om du har betalningsanmärkningar så kan du även titta närmare på ett omstartslån.

Du hittar smidigast en bank som godkänner samlingslån genom att fylla i en ansökan att samla dina lån via oss.

Förbättra din ekonomi innan du lånar pengar 

Om du sitter i en svår ekonomisk sits så finns det andra saker du kan göra för att förbättra den innan du ansöker om ett lån. Det bästa du kan göra om du har många förfrågningar är att undvika att upplysningar tas under en 12-månadersperiod. De försvinner nämligen efter ett år. Du kan även se över din ekonomi och se vilka kostnader du kan eliminera, och se till att betala så många skulder som möjligt innan du ansöker.

Läs även: Så får du koll på ekonomin

Ansök om lån med många förfrågningar tillsammans med medsökande

Du kan öka dina chanser att ansöka om ett lån trots många förfrågningar med en medsökande. Det visar långivaren att ni är två stycken som ansvarar för att lånet blir återbetalat. En medsökande är oftast en familjemedlem, partner eller en annan närstående. Viktigt här är att den som går in som din medsökande kan lita på din förmåga att hålla dig till återbetalningsplanen, men även att du kan få hjälp skulle du mot förmodan bli av med jobbet.

Nya regler på lånemarknaden (2025-2026)

Lånemarknaden har nyligen genomgått stora förändringar för att öka tryggheten för dig som konsument. Från och med 1 mars 2025 infördes ett skärpt räntetak, vilket innebär att räntan för privatlån och krediter aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Samtidigt infördes ett kostnadstak som gör att du aldrig kan tvingas betala tillbaka mer än dubbla det belopp du lånat.

I samband med de nya lagändringarna har kraven på långivarnas kreditprövning skärpts betydligt. Långivare är nu skyldiga att agera mer ansvarsfullt och måste enligt lag säkerställa att en kund inte beviljas lån som riskerar att leda till en ohållbar skuldsättning.

Värt att notera är också att ränteavdraget för lån utan säkerhet (blancolån och krediter) fasas ut. För inkomståret 2025 halveras avdraget, och från och med 1 januari 2026 försvinner det helt. Detta gör det viktigare än någonsin att jämföra villkor och försöka sänka sin ränta genom att samla lån.