En betalningsanmärkning stoppar inte din ansökan om att samla lån, men den påverkar bankernas bedömning och kan innebära färre eller inga erbjudanden, och högre ränta på de erbjudanden du får. Varje bank gör en individuell kreditprövning där anmärkningen vägs mot din inkomst, dina skulder och din övriga betalningshistorik. Via Zmarta gör du en ansökan med en kreditupplysning hos UC och ser vilka banker som lämnar erbjudanden och till vilka villkor. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.
Vad är en betalningsanmärkning och hur länge syns den?
En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte betalat en skuld i tid och att ärendet gått så långt som till Kronofogdens utslag eller en dom. Ett inkassokrav ger i sig ingen anmärkning; det är först när Kronofogden fastställer skulden som anmärkningen registreras. För privatpersoner ligger anmärkningen kvar i tre år från händelsen enligt UC, oavsett om skulden betalas under tiden.
Anmärkningen syns för alla banker som tar en kreditupplysning på dig, tillsammans med inkomst, skulder, fastigheter och antal kreditupplysningar de senaste tolv månaderna. Alla banker ser alltså samma uppgifter, och anmärkningen ingår alltid i deras bedömning. Läs mer om hur det fungerar att samla lån och krediter i ett lån.
Så väger bankerna in anmärkningen
Ingen bank bortser från en betalningsanmärkning. Det som avgör utfallet är hur den vägs mot resten av din ekonomi:
Hur gammal anmärkningen är. En anmärkning från förra månaden väger tyngre än en som snart faller bort. Flera anmärkningar väger tyngre än en.
Om skulden bakom anmärkningen är betald. En reglerad skuld visar att problemet är hanterat. En obetald skuld hos Kronofogden gör att de flesta långivare inte beviljar lån; de som gör det kräver en medsökande.
Din inkomst i förhållande till skulderna. En stabil inkomst som med marginal täcker boende, befintliga lån och det nya samlingslånet är det som oftast väger upp en äldre anmärkning.
Vad lånet ska användas till. Att samlingslånet löser dyra krediter och sänker din månadskostnad ingår i bankens kalkyl av vad du har kvar att leva på.
Antal kreditupplysningar. Många förfrågningar på kort tid förstärker bilden av en ansträngd ekonomi. En ansökan via Zmarta ger en kreditupplysning oavsett hur många banker som prövar den.
En anmärkning kan innebära att du inte får något erbjudande alls, och de erbjudanden som lämnas har oftast högre ränta eftersom risken bedöms som högre. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 hade vartannat lån hos konsumentkreditinstituten en ränta över 17 procent 2024, mot en median på 9–10 procent hos banker och nischbanker. Den skillnaden är priset för svag kreditbild, och skälet till att jämföra innan du tackar ja.
Omstartslån – låneformen för dig med anmärkning eller skulder
När en bank samlar lån åt någon med betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden kallas lånet ofta omstartslån. Det är ett samlingslån där dina befintliga skulder löses så att du får en enda skuld att betala på. Prövningen är lika individuell som för andra lån, och räntan är oftast högre än på ett vanligt samlingslån eftersom risken bedöms som högre. Omstartslån är därför rätt sida att läsa om du har en aktiv skuld hos Kronofogden eller flera anmärkningar.
Vad kan förbättra dina chanser?
Det finns inga genvägar förbi kreditprövningen, men några saker påverkar bedömningen:
Reglera skulden bakom anmärkningen. En betald skuld hos Kronofogden tar inte bort anmärkningen, men den tar bort det största hindret.
Ansök med en medsökande. Banken bedömer två inkomster och två kreditbilder. En kreditupplysning hos UC tas på er båda, och ni blir solidariskt betalningsansvariga för hela lånet.
Ansök om rätt belopp. Summera exakt vad det kostar att lösa dina krediter och ansök om det – inte mer. I vår guide ser du hur du tar reda på alla dina skulder.
Undvik många ansökningar. Varje kreditupplysning syns i tolv månader. Samla prövningen i en ansökan i stället för att söka hos bank efter bank.
Visa stabilitet. Längre anställning, inga nya betalningsmissar och färre aktiva krediter väger upp en äldre anmärkning över tid.
För att ansöka via Zmarta behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om du får låna och till vilken ränta. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.
När är det bättre att vänta?
Faller anmärkningen bort inom några månader är det ofta klokare att vänta med ansökan, så att du prövas utan den och kan få fler och billigare erbjudanden. Under tiden gör du mest nytta genom att betala allt i tid och inte ta nya krediter.
Har du flera skulder du inte klarar av oavsett ränta är ett nytt lån inte lösningen. Då har du rätt till kostnadsfri budget- och skuldrådgivning hos din kommun, och i vissa fall kan skuldsanering vara vägen. Vår guide om att låna för att betala skulder går igenom när ett lån är rimligt och när det inte är det.
Vanliga frågor om att samla lån med betalningsanmärkning
- Kan jag samla lån med en betalningsanmärkning?
- Vilka banker beviljar samlingslån med betalningsanmärkning?
- Hur länge syns en betalningsanmärkning?
- Kan jag samla lån med skuld hos Kronofogden?
- Blir räntan högre med betalningsanmärkning?
- Hjälper det med en medsökande?