Du kan ansöka om att samla lån även med låg kreditvärdighet, men räkna med att färre banker lämnar erbjudanden och att räntan blir högre än för den som har en stark kreditbild. Varje bank gör en individuell kreditprövning, och bankerna bedömer samma ansökan olika. Det gör jämförelsen viktigare, inte mindre viktig, när kreditvärdigheten är svag. Via Zmarta gör du en ansökan med en kreditupplysning hos UC och får se vilka banker som lämnar erbjudanden och till vilken ränta. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.
Vad betyder dålig kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är bankens bedömning av hur stor risken är att du inte kan betala tillbaka ett lån. Låg eller dålig kreditvärdighet betyder att banken ser en förhöjd risk, oftast på grund av låg eller ojämn inkomst i förhållande till skulderna, många aktiva krediter, betalningsanmärkningar eller många kreditupplysningar på kort tid. Det finns ingen fast gräns – varje bank sätter sin egen nivå för vilken risk den accepterar och till vilket pris.
Det är därför en bank kan tacka nej medan en annan lämnar ett erbjudande, och därför räntan kan skilja flera procentenheter mellan två banker som båda säger ja. Vill du förstå hur samla lån fungerar i grunden finns en längre genomgång på vår huvudsida.
Vad påverkar bankens bedömning?
Bankerna tittar på samma saker men viktar dem olika. Det här väger tyngst:
Inkomst och anställning. Hur mycket du tjänar, hur stabil inkomsten är och hur länge du haft din anställning. Tillsvidareanställning väger tyngre än visstid, men en längre historik av jämn inkomst som egenföretagare eller timanställd räknas också.
Skulder och månadskostnader. Hur mycket du redan betalar varje månad för lån, krediter och boende i förhållande till inkomsten. Att samlingslånet ska lösa befintliga krediter ingår i bedömningen.
Betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning stoppar inte din ansökan, men den påverkar bankernas bedömning och kan innebära färre eller inga erbjudanden. För privatpersoner ligger en anmärkning kvar i tre år. Läs mer om att samla lån med betalningsanmärkning.
Antal kreditupplysningar. Förfrågningar hos UC syns i tolv månader. Många förfrågningar på kort tid tolkas som att du söker kredit på flera håll. En ansökan via Zmarta ger en upplysning oavsett hur många banker som svarar.
Skuld hos Kronofogden. Har du en skuld hos Kronofogden kan du ändå ansöka, men de flesta långivare beviljar inte lån då. De som gör det kräver en medsökande.
Vad kostar låg kreditvärdighet i ränta?
Svag kreditbild betyder i praktiken högre ränta, och skillnaden är stor. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 var medianräntan på nya blancolån 9 procent hos storbankerna och 10 procent hos nischbankerna 2024, medan vartannat lån hos konsumentkreditinstituten hade en ränta över 17 procent. Samma rapport visar att ungefär var tredje kund hos konsumentkreditinstituten fick ett inkassokrav under året, mot 3 procent hos storbankerna.
För dig med låg kreditvärdighet är det två lektioner. Den första: de dyraste krediterna är ofta just de du vill lösa, och även en ränta en bit över bankernas median kan vara en tydlig förbättring. Den andra: ett samlingslån du inte klarar att betala gör situationen värre, inte bättre. Räkna på månadskostnaden med marginal innan du ansöker, och läs om vad som avgör räntan på ett samlingslån.
Så gör du för att samla lån med låg kreditvärdighet
Skaffa koll på din kreditbild. Begär en kreditupplysning på dig själv och se vad bankerna ser: inkomst, skulder, anmärkningar och antal förfrågningar. I vår guide ser du hur du tar reda på alla dina skulder.
Räkna på vad du vill lösa. Summera restskuld, ränta och månadskostnad för varje kredit. Ett samlingslån lönar sig när den effektiva räntan på det nya lånet är lägre än på de lån det ersätter.
Överväg en medsökande. Med en medsökande bedömer banken två inkomster, vilket kan ge fler erbjudanden och lägre ränta. En kreditupplysning hos UC tas på båda, och ni blir solidariskt betalningsansvariga för hela lånet – den som skriver på tar en verklig risk.
Ansök en gång, jämför allt. Ansök om det belopp du behöver för att lösa krediterna, inte mer. En kreditupplysning tas och delas med bankerna. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande, och erbjudandena är icke-bindande.
Avsluta de gamla krediterna. När de är lösta: säg upp konton och kort du inte behöver. Öppna krediter räknas i bankernas bedömning även när de inte används.
För att ansöka behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om du får låna och till vilken ränta. Belopp 5 000–800 000 kr, återbetalningstid 1–15 år.
Vad gör du om du får avslag?
Ett nej från alla banker betyder att ingen bank bedömer att du klarar ett nytt lån just nu, och det är värt att ta på allvar snarare än att söka vidare. Fler ansökningar ger fler förfrågningar och försämrar bilden ytterligare. Det som brukar förändra bedömningen är tid och ordning: betala i tid, låt anmärkningar och förfrågningar falla bort, minska antalet aktiva krediter och få upp inkomsten i förhållande till utgifterna.
Har du betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden är ett omstartslån den låneform bankerna använder för att samla skulder i den situationen – med samma individuella prövning. Har du svårt att betala dina skulder har du rätt till kostnadsfri budget- och skuldrådgivning hos din kommun. Ett lån är inte alltid rätt svar, och rådgivningen hjälper dig att se vilka alternativ som finns.
Vanliga frågor om att samla lån med låg kreditvärdighet
- Kan man samla lån med dålig kreditvärdighet?
- Var är det lättast att få samlingslån med låg kreditvärdighet?
- Blir min kreditvärdighet bättre om jag samlar lån?
- Hur länge syns en betalningsanmärkning?
- Kan jag samla lån med skuld hos Kronofogden?
- Hjälper det att ha en medsökande?