Att refinansiera ett lån betyder att du ersätter ett eller flera befintliga lån med ett nytt lån som har bättre villkor – oftast lägre ränta, ibland lägre avgifter eller en löptid som passar din ekonomi bättre. Det lönar sig när det nya lånets effektiva ränta är lägre än det gamlas och kostnaden för att lösa det gamla lånet är låg. Via Zmarta ansöker du en gång med en kreditupplysning hos UC och får erbjudanden från flera banker att jämföra med ditt nuvarande lån – eller att ta med till din nuvarande bank. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.
Är refinansiering samma sak som att samla lån?
Nästan, att samla lån är en form av refinansiering där flera lån och krediter ersätts med ett enda. Refinansiering är det bredare begreppet och gäller även när du byter ut ett enda lån mot ett nytt med bättre villkor, till exempel ett privatlån du tog för några år sedan till en ränta som i dag är hög i förhållande till din ekonomi. Ett tredje alternativ är att omförhandla villkoren med den bank du redan har, utan att byta lån. Den här sidan handlar om de två senare; vill du lösa flera dyra krediter med ett lån är sidan om att lösa lån och krediter mer konkret.
När lönar det sig att refinansiera?
Refinansiering lönar sig när tre saker stämmer samtidigt: det nya lånet har lägre effektiv ränta än det gamla, kostnaden för att lösa det gamla lånet är liten, och du inte förlänger löptiden så mycket att totalkostnaden ändå stiger. Typiska lägen:
Din ekonomi har förbättrats sedan du tog lånet – högre inkomst, färre skulder, fast anställning – så att bankerna bedömer dig som en lägre risk i dag.
Du tog lånet hos en dyr långivare. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 var medianräntan på nya blancolån 9–10 procent hos banker och nischbanker 2024, medan vartannat lån hos konsumentkreditinstituten låg över 17 procent. Har du ett lån i det övre spannet finns oftast bättre villkor att hämta.
Lånet har höga avgifter. Aviavgifter och årsavgifter syns i den effektiva räntan. Ett nytt lån med samma nominella ränta men utan avgifter är billigare.
Du vill ändra löptiden. Kortare löptid sänker totalkostnaden; längre sänker månadskostnaden men höjer totalkostnaden. Välj medvetet.
Det lönar sig sällan när det gamla lånet redan har låg ränta, när det snart är färdigbetalt, eller när du har bunden ränta och ränteskillnadsersättningen äter upp vinsten. Räkna på båda lånen i lånekalkylatorn innan du bestämmer dig.
Omförhandla med din bank först – eller refinansiera direkt?
Börja med att ta reda på vad andra banker erbjuder dig. Ett konkret erbjudande från en annan bank är det starkaste argumentet du kan ha när du ber din nuvarande bank sänka räntan, och bankerna vet att du kan flytta. Får du en sänkning som matchar erbjudandet slipper du byta lån. Får du det inte har du redan erbjudandet att tacka ja till.
Ordningen är alltså: jämför först, förhandla sedan, byt om det behövs. Erbjudandena du får via Zmarta är icke-bindande, så du förbinder dig inte till något genom att jämföra. Läs mer om vad som avgör räntan och varför samma ansökan får olika ränta hos olika banker.
Ränteskillnadsersättning – kostnaden som kan äta upp vinsten
Du har alltid rätt att lösa ett lån i förtid enligt konsumentkreditlagen. Har lånet rörlig ränta kostar det inget extra. Har det bunden ränta får långivaren ta ut ränteskillnadsersättning: för lån utan säkerhet högst 1 procent av det belopp du löser, 0,5 procent om mindre än ett år återstår, och aldrig mer än räntan för den återstående tiden.
I praktiken är taket lågt i förhållande till vad en ränteskillnad kan ge. Löser du 100 000 kr med mer än ett år kvar är ersättningen högst 1 000 kr. Sänker du samtidigt räntan från 12 till 9 procent på samma belopp sparar du ungefär 3 000 kr i ränta redan första året, förenklat räknat. Begär alltid ett lösenbesked från din långivare så att du vet exakt vad bytet kostar. Hela genomgången finns i guiden om att lösa lån i förtid.
Avgifter på det nya lånet
Räkna med att det nya lånet kan ha en uppläggningsavgift – sedan 1 mars 2025 högst 1 procent av prisbasbeloppet för nya krediter. Hos långivarna i Zmartas nätverk tas aviavgift oftast inte ut vid betalning med autogiro, och extra inbetalningar kostar oftast ingenting. Jämför alltid den effektiva räntan, som innehåller avgifterna, och inte bara den nominella. Sedan inkomstår 2026 medges inget ränteavdrag för lån utan säkerhet, så räkna på räntan utan avdrag.
Så refinansierar du via Zmarta
Ta fram ditt nuvarande lån. Restskuld, nominell och effektiv ränta, avgifter, återstående löptid och om räntan är bunden. Begär lösenbesked.
Ansök om motsvarande belopp. Ange att lånet ska lösa befintligt lån och identifiera dig med BankID. En kreditupplysning hos UC tas och delas med bankerna. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.
Jämför mot ditt nuvarande lån. Effektiv ränta, månadskostnad och totalkostnad på samma löptid. Ta höjd för eventuell ränteskillnadsersättning.
Förhandla eller byt. Ta det bästa erbjudandet till din bank, eller teckna det nya lånet och lös det gamla.
För att ansöka behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om du får låna och till vilken ränta. Belopp 5 000–800 000 kr, återbetalningstid 1–15 år. Zmarta är en låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen.
Vanliga frågor om refinansiering
- Vad betyder refinansiering?
- Kan jag refinansiera ett enda privatlån?
- Måste jag byta bank för att få lägre ränta?
- Kostar det något att refinansiera?
- Påverkar refinansiering min kreditvärdighet?
- Kan jag refinansiera med betalningsanmärkning?