Lösa lån och krediter – så ersätter du flera krediter med ett lån

Att lösa ett lån betyder att du betalar hela den återstående skulden så att lånet avslutas. Du kan göra det med egna pengar, eller med ett nytt lån som ersätter flera dyra lån och krediter med ett enda – det som kallas att samla lån. Det senare lönar sig när det nya lånets effektiva ränta är lägre än på de skulder du löser. Via Zmarta ansöker du en gång med en kreditupplysning hos UC, anger vilka lån du vill lösa och jämför erbjudanden från flera banker och långivare. Zmarta förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.

Vill du lösa ett enskilt lån i förtid med egna pengar, och undrar vad det kostar? Då är vår guide om att lösa lån i förtid rätt sida.

Vilka lån och krediter kan du lösa med ett nytt lån?

I princip alla lån utan säkerhet. De vanligaste att lösa är de dyraste: kontokrediter, kreditkortsskulder, delbetalningar och smålån. Enligt Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån 2025 var medianräntan på nya blancolån 9–10 procent hos banker och nischbanker 2024, medan vartannat lån hos konsumentkreditinstituten hade en ränta över 17 procent. Det är mellan de nivåerna besparingen finns.

• Privatlån och blancolån – kan lösas när som helst. Vid rörlig ränta kostar det oftast ingenting extra; vid bunden ränta kan långivaren ta ut ränteskillnadsersättning.

• Kontokrediter och kreditkort – kan lösas utan ersättning. Observera att krediten finns kvar efter att skulden är betald; den måste sägas upp separat.

• Delbetalningar och avbetalningar – kan lösas; begär lösenbelopp hos butiken eller kreditgivaren.

• Billån utan säkerhet – kan lösas som privatlån. Billån där bilen är pantsatt kräver att panten löses hos långivaren.

• Skulder hos Kronofogden – kan lösas med lån, men de flesta långivare beviljar inte lån när det finns en skuld hos Kronofogden. De som gör det kräver en medsökande. Läs mer om omstartslån.

Bolån löser du inte med ett lån utan säkerhet – räntan är lägre på bolånet. Läs mer om vilka lån det brukar löna sig att samla.

Lösenbelopp – varför det skiljer sig från restskulden på avin

Lösenbeloppet är det belopp som krävs för att lånet ska vara helt avslutat ett visst datum. Det består av återstående skuld plus upplupen ränta och eventuella avgifter fram till lösendagen, och det gäller bara det datumet. Restskulden på din senaste avi är därför oftast något lägre än lösenbeloppet. Begär alltid ett aktuellt lösenbelopp från varje långivare innan du ansöker om ett nytt lån, så att du söker rätt belopp. Att låna för lite är ett av de vanligaste misstagen när man samlar lån: en kredit blir kvar, och du har både det nya lånet och den gamla skulden.

Så löser du lån och krediter med ett nytt lån via Zmarta

1. Lista vad du vill lösa. Begär lösenbelopp från varje långivare och notera ränta och månadskostnad. Summan är det belopp du ska ansöka om.

2. Ansök och ange att du vill samla lån. I ansökan anger du belopp, återbetalningstid och att lånet ska lösa befintliga lån. Identifiera dig med BankID. En kreditupplysning hos UC tas och delas med bankerna. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.

3. Jämför erbjudandena. Se nominell och effektiv ränta, avgifter, månadskostnad och totalkostnad för varje erbjudande. Ta bara ett lån vars effektiva ränta är lägre än på de skulder det ska ersätta.

4. Teckna lånet och lös skulderna. Låneavtalet tecknar du med banken du väljer. Hur de gamla lånen löses beror på banken. I vissa fall sköter banken lösen åt dig med en fullmakt. I andra fall anger du i ansökan vilka lån som ska lösas, och banken betalar dem direkt vid utbetalningen. Det tredje alternativet är att hela lånebeloppet betalas ut till ditt konto och att du själv löser dina befintliga lån.

5. Avsluta de gamla krediterna. Kontrollera att varje lån är registrerat som löst, säg upp kontokrediter och kort du inte behöver, och avsluta autogiron och försäkringar som hörde till de gamla lånen.

För att ansöka behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka; varje bank avgör om du får låna och till vilken ränta. Belopp 5 000–800 000 kr, återbetalningstid 1–15 år.

Vad kostar det att lösa lån i förtid?

Du har alltid rätt att betala ett lån i förtid enligt konsumentkreditlagen. Vid rörlig ränta kostar det inget extra. Vid bunden ränta får långivaren ta ut ränteskillnadsersättning – för lån utan säkerhet högst 1 procent av det belopp du betalar i förtid, eller 0,5 procent om mindre än ett år återstår, och aldrig mer än räntan för den återstående tiden. Räkna in den kostnaden när du jämför. Hela genomgången finns i guiden om att lösa lån i förtid.

När är det klokt att lösa lån med ett nytt lån – och när inte?

Det är klokt när du ersätter dyra krediter med ett lån till lägre effektiv ränta på en löptid du klarar, och när du samtidigt avslutar de krediter du inte behöver. Det är sällan klokt när det nya lånet har högre ränta än det gamla, när det gamla lånet snart är färdigbetalt, eller när en längre löptid gör att totalkostnaden stiger trots lägre månadskostnad. Ett nytt lån minskar inte din skuld – det byter långivare och villkor. Räkna på både månadskostnad och totalkostnad i lånekalkylatorn. Vill du i första hand förhandla ned räntan på ett lån du redan har, läs om att refinansiera lån.

Vanliga frågor om att lösa lån

• Vad betyder det att lösa ett lån?
• Kan jag lösa mina krediter med ett lån?
• Vem betalar de gamla lånen när jag tar ett nytt?
• Kostar det något att lösa ett privatlån i förtid?
• Kan jag lösa en del av ett lån?
• Kan jag lösa skulder hos Kronofogden med ett lån?