Lån med betalningsanmärkning

Att ha en betalningsanmärkning kan ibland kännas som att bära en tung ryggsäck i en uppförsbacke. Det är lätt att känna att dörrar stängs och att framtiden är begränsad av gamla misstag. Vi förstår att livet händer, och en betalningsanmärkning behöver inte stoppa dig från att ta kontroll över din ekonomi. Det gäller dock att träda försiktigt fram.

När man har en anmärkning kan frestelsen att ta ett nytt lån för att lösa akuta problem vara stor, men risken är att du samlar på dig mer skulder. Vi rekommenderar att du ser över alla andra alternativ först. Kan en budget- och skuldrådgivare i din kommun hjälpa dig? Har du tillgångar att sälja? Den bästa vägen framåt är oftast inte mer skuld, utan en plan för att bli kvitt den.

Om du ändå behöver låna, bör du i första hand göra det för att lösa dina dyra lån genom att ta ett lån med låg ränta. Det minsta beloppet du vanligtvis kan låna med en betalningsanmärkning är 5 000 kronor. Det krävs dock att din låneansökan har blivit godkänd och att du inte har någon innestående (aktiv) skuld hos Kronofogden. Det är inte omöjligt att bli beviljad lån trots betalningsanmärkning, förloppet är dock lite strängare och det kan behövas extra steg för att bli beviljad. Zmarta kan hjälpa dig på vägen fram till ett lån som passar just din situation.   

När får man en betalningsanmärkning?

Det är en vanlig missuppfattning att en betalningsanmärkning dyker upp så fort man glömmer en faktura, men processen är faktiskt ganska lång. Såhär ser förloppet ut:

1. Du har en obetald faktura. Företaget skickar oftast en eller två påminnelser med en extra avgift.

2. Om du fortfarande inte betalar skickas skulden till ett inkassobolag. Här tillkommer en lagreglerad inkassoavgift. I det här steget har du ännu ingen betalningsanmärkning.

3. Om inkassokravet ignoreras vänder sig borgenären, alltså den du är skyldig pengar, till Kronofogden och ansöker om ett betalningsföreläggande. Föreläggandet är ett brev som Kronofogden skickar till dig. Du ska skriva under brevet och skicka tillbaka det för att bevisa att du har tagit emot det.

4. När du har skrivit under har du en viss tid på dig att agera. Om du betalar din skuld direkt till borgenären (och talar om det för Kronofogden) eller bestrider skulden (ifall den är felaktig) blir det inget utslag.

5. Om du inte gör något fastställer Kronofogden att skulden är riktig genom ett så kallat utslag. Det är utslaget som är grunden till betalningsanmärkningen.

Kronofogden ger inte ut betalningsanmärkningar. Det är kreditupplysningsföretag som hämtar information om utslaget från Kronofogdens register. När de ser att ett utslag har fastställts registrerar de en betalningsanmärkning i sina databaser. När anmärkningen väl är registrerad syns den vid framtida kreditupplysningar.

Som vi ser ovan har processen fram till en betalningsanmärkning flera steg och du har därför chansen att stoppa förloppet innan anmärkningen är ett faktum. Värt att notera är att för skulder till staten (t.ex. skatter, p-böter eller studielån) så går processen snabbare. Där går skulden ofta direkt till Kronofogden och kan ge en anmärkning snabbare, utan omvägen via inkasso.

Bestrida kravet från Kronofogden 

Om ditt betalningskrav lämnas över till Kronofogden kan du, om du vill, protestera mot kravet (se punkt 4 ovan). Väljer du att bestrida betalningskravet så gör du det skriftligt till Kronofogden senast 10 dagar från att du fick betalningskravet. Du skickar bestridandet till adressen som står på betalningskravet. Du kan bestrida kravet om du redan har betalat skulden eller om du anser att kravet är fel. När Kronofogden tagit emot din överklagan så kommer de i sin tur skicka det vidare till tingsrätten.

När försvinner en betalningsanmärkning? 

Hur länge har man en betalningsanmärkning? Det beror på vilken typ av betalningsanmärkning du har. För privatpersoner finns anmärkningen kvar i 3 år, för juridiska personer sitter den kvar i 5 år. Om du har fått en skuldsanering kan den sitta kvar i 5 år från att saneringen påbörjades.

Hur påverkas jag av en betalningsanmärkning?

Om du får en betalningsanmärkning så påverkar den inte bara din växande skuld. Den kommer även att påverka ditt vardagsliv, då dina chanser att handla på avbetalning och kredit försvinner. En betalningsanmärkning innebär också att ditt kreditvärde kommer att påverkas till det negativa, något som kan vara avgörande om du exempelvis går i tankarna att hyra eller köpa en bostad. 

Betalningsanmärkningen påverkar även dina chanser att få ta ett lån. Större långivare kommer med största sannolikhet inte godkänna din låneansökan om du har betalningsanmärkningar. Men det finns flera mindre banker och långivare som kan göra det, så länge du inte har några aktiva skulder hos Kronofogden.

Läs gärna: Godkänna låneansökningar trots betalningsanmärkningar

Skillnad på betalningsanmärkning och aktiv skuld hos Kronofogden

Det är bra att skilja på dessa begrepp, eftersom de påverkar din ekonomi på olika sätt. Enkelt förklarat kan man säga att betalningsanmärkningen är ett minne av ett gammalt misstag, medan den aktiva skulden är ett pågående problem.

En betalningsanmärkning finns hos kreditupplysningsbolagen, inte hos staten. Den visar att du vid ett tillfälle har fått ett utslag eller missat en statlig avgift. Den ligger kvar i 3 år för privatpersoner, oavsett om du betalar skulden dagen efter eller inte. Den gör det svårt att få lån, hyra lägenhet eller teckna mobilabonnemang eftersom den antyder att du inte har tagit hand om din ekonomi tidigare.

En innestående (aktiv) skuld hos Kronofogden kallas också skuldsaldo. Det innebär att du är skyldig pengar just nu, och att Kronofogden har i uppdrag att driva in dem. Den finns i Kronofogdens register över pågående ärenden. Kronofogden kan göra en utmätning för att skulden ska bli betald. Det betyder att de kan ta pengar direkt från din lön eller sälja dina ägodelar (bil, elektronik etc.) för att betala skulden. Ett aktivt skuldsaldo gör det i princip omöjligt att få någon form av kredit, eftersom ingen vill låna ut pengar till någon som redan är under utmätning.

Så påverkas din vardagsekonomi av skulder hos Kronofogden  

Att ha en eller flera betalningsanmärkningar signalerar att du inte har tagit ansvar för din ekonomi, det sänker din kreditvärdighet och det påverkar majoriteten av de ekonomiska beslut du vill ta. 

Om du har aktiva skulder hos Kronofogden så behöver det inte påverka din vardag alltför mycket. Detta beror dock på hur höga dina skulder är, samt hur din ekonomiska situation ser ut. Har du flera större skulder eller skuldsanering? Eller har du godkänts för en skuldsanering och lever på existensminimum? Då kan det vara jobbigt att försöka få vardagen att gå runt.  

Om du har betalningsanmärkningar men inga aktiva skulder hos Kronofogden är vardagen lite enklare, eftersom du inte betalar några skulder utan endast har en anmärkning. 

Tips för att undvika betalningsanmärkningar

Vi kan alla göra saker som förbättrar vår ekonomiska situation. Här kommer några av våra bästa tips för hur du undviker att få betalningsanmärkningar, och vad du kan göra själv för att förbättra dina chanser att bli beviljad ett lån. 

• Förbättra din ekonomiska situation innan du ansöker. Genom att gå igenom din ekonomi in i minsta detalj kan du snabbt få en överblick när det kommer till om du har råd att ta ett lån eller inte. Gå igenom dina nuvarande skulder, finns det några du kan betala av snabbare?

• Undvik att dra på dig fler skulder och köp inte på kredit. Ibland har man inget val, men bästa sättet att jobba sig ur en skuld är att inte dra på sig fler. Köp inte på kredit och undvik att ansöka och ta fler lån.

• Betala dina räkningar i tid. Visst är det tråkigt att behöva betala räkningar, men det är något som vi alla måste göra. Betala dem i tid så undviker du påminnelseavgifter och andra extra kostnader. Ett bra sätt är att sätta så många räkningar som du bara kan på autogiro, då kan du vara säker på att dina betalningar går iväg.

• Prata med din långivare om du behöver hjälp. Majoriteten av alla banker och långivare är hjälpsamma och tillmötesgående om berättar för dem om dina svårigheter att betala av din skuld hos dem.

• Har du en privat skuld som du kämpar med att betala tillbaka? Prata med personen i fråga och förklara din situation, många gånger kan man komma fram till en fungerande lösning bara genom att kommunicera.

Hur du ansöker om lån med betalningsanmärkningar 

Vägen till ett lån trots betalningsanmärkningar är inte lika rak som om du inte hade några. Det finns dock alltid möjligheter och vi på Zmarta kan hjälpa dig genom varje steg på resan.

Som vi nämnde tidigare så är det inte många långivare som kommer att godkänna en låneansökan om du har ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden. Om du endast har betalningsanmärkningar så har du en chans att få låna pengar. Det finns även andra sätt som hjälper till att öka dina chanser till ett lån.

Ansök tillsammans 

Genom att ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande ökar du dina chanser att bli beviljat ett lån. Detta då ni är två stycken som ansvarar för att återbetala lånet. En medsökande kan vara en nära vän, någon i familjen eller en släkting. Det är viktigt att personen kan lita på dig och att du håller dig till återbetalningsplanen.

Ansök om rätt lån 

Vad behöver du låna till? Kolla över och välj rätt typ av lån. Planerar du att samla alla dina lån och krediter så att du endast har ett? Eller ska du ta ett lån för att exempelvis köpa någonting? Olika lån har olika krav, det är därför viktigt att du väljer att ansöka om rätt lån, samt rätt belopp.

När man har en betalningsanmärkning är det lätt att bli stressad och söka lån på flera ställen samtidigt, för att se var man får napp. Men varje kreditupplysning lämnar ett spår som ligger kvar i ett helt år. För banken kan många förfrågningar se ut som en pågående ekonomisk kris, vilket gör det ännu svårare att få ett ja. När du ansöker om ett lån via Zmarta tas endast en kreditupplysning via UC, trots att vi skickar förfrågan till flera olika banker. På så sätt skyddar du din framtida kreditvärdighet.

Grundkrav för att låna pengar trots betalningsanmärkning 

• Din årsinkomst är minst 115 000 kronor 

• Du är mellan 20–75 år 

• Du har inga aktiva skulder hos kronofogden 

Samlingslån med många UC

Om du har många olika lån och krediter så är det en god idé att samla dem. Du förbättrar inte bara din ekonomiska situation, du kan även minska dina månadsutgifter genom att göra det. Det är möjligt att samla dina lån trots många förfrågningar, och du kan även göra det om du har betalningsanmärkningar. Zmarta kan hjälpa dig att ansöka om ett samlingslån.

När kan du ansöka om lån med betalningsanmärkning? 

De gånger en bank eller långivare accepterar en låneansökan med betalningsanmärkning är om 

• Långivaren tillåter betalningsanmärkningar 

• Du uppfyller långivarens krav på ålder och årsinkomst  

• Du är folkbokförd i Sverige samt bor i landet. 

Många långivare kräver också att du är kund hos dem, det vill säga att du har ett konto där. Det finns dock inget krav på att du endast är kund hos just dem – du får vara kund hos fler än en bank.

Viktigt att tänka på innan du ansöker 

Precis som i livets alla andra skeden finns det stunder då man bör avvakta; det gäller inte minst inom ekonomi och lån. Du bör avvakta med att ansöka om ett nytt lån om du

• Har aktiva skulder hos Kronofogden som du inte har betalat klart 

• Har ansökt eller ska ansöka om skuldsanering 

• Redan har skuldsanering och lever på existensminimum 

• Sitter i en ekonomisk situation där du vet att du inte har råd med att även betala ett nytt lån. 

Att ha is i magen när det gäller din ekonomi betyder inte att du har gett upp. Det kan rentav vara det bästa strategiska valet för dig just nu, beroende på hur din situation ser ut.

Sms-lån med betalningsanmärkning  

Snabblån, sms-lån eller mikrolån är samma sak fast med olika namn. Det är väldigt vanligt att du kan ansöka om just sms-lån trots att du har en betalningsanmärkning. Dessa lån klassas som högkostnadslån och kommer oftast med höga räntor och låga lånebelopp. Detta gör att du får betala mer för mindre i längden. Om du redan har en ansträngd ekonomi kan ett sms-lån snarare bli en ytterligare börda istället för en lösning.

Om du ändå vill ansöka om denna typ av lån är det mycket viktigt att du läser villkoren och ser hur avgifterna och räntekostnaderna ser ut. Något som många inte vet är att det fortfarande tas en kreditupplysning när du tar ett sms-lån.

Vägen mot en tryggare ekonomi

Att reda ut sin ekonomi när man har betalningsanmärkningar eller skulder kräver tålamod och en tydlig plan. Det är viktigt att minimera antalet kreditupplysningar och agera strategiskt. Här kan Zmartas jämförelsetjänst hjälpa dig på vägen. När du använder jämförelsetjänsten kan du se över dina möjligheter till lån eller samlingslån med endast en kreditupplysning via UC. Det ger dig en professionell överblick utan att belasta ditt register i onödan, så att du lättare kan fatta beslut som leder mot en ljusare ekonomisk framtid. Ansök idag genom att fylla i låneansökan.

Vanliga frågor och svar

• Hur vet jag om jag har en betalningsanmärkning?
• Hur länge finns en betalningsanmärkning?
• Kan jag låna om jag är hos Kronofogden?
• Är betalningsföreläggande samma sak som betalningsanmärkning?