Vad är privatlån och hur mycket kan jag låna?

Vad är en bra ränta på privatlån?  

Det finns ingen ränta som är bra för alla. Räntan du erbjuds sätts individuellt utifrån din ekonomi och kreditvärdighet, och samma person kan få olika räntor hos olika långivare. Jämför därför alltid den effektiva räntan – den visar lånets totala kostnad per år inklusive avgifter. Vilket ränteintervall som gäller för lån via Zmarta ser du i räkneexemplet på den här sidan.

Du kan betala av privatlån med rak amortering eller annuitetslån. Det är billigare att ha lån med rak amortering, det blir också billigare ju längre tid du betalar av på lånet. Det beror på att du med rak amortering betalar av samma belopp på lånet varje månad och utöver det betalar ränta. Det innebär att månadskostnaden hela tiden blir lite billigare. 

Med ett annuitetslån betalar du ett fast belopp där den aktuella räntan ingår och resterande går till att betala av lånet. Det gör att du har samma kostnad varje månad, men om räntan höjs med tiden kan det göra att lånet tar längre tid att betala av.   

Vi tar ett exempel på hur ett lån på 200 000 påverkas av olika räntor och återbetalningstider. För att göra det enklare använder vi i exemplet annuitetslån för att månadskostnaden ska vara densamma hela återbetalningsperioden. Som du kan se räcker inte en låg ränta, tiden du väljer att betala tillbaka lånet på är väldigt viktigt. Leta upp en lånekalkylator för att se hur ränta och tid påverkar slutsumman för ditt lån.  

Vilken ränta du får för ditt lån beror på hur tillförlitlig banken anser att du är när det kommer till att betala tillbaka. Privatlån är oftast lån utan säkerhet, såna lån har lite högre ränta eftersom du inte lämnar en garanti till banken.  

Vad kan ett privatlån på 30 000 kr kosta? Exempelräkning

 Exemplen nedan visar nominell ränta utan avgifter och är räkneexempel, inte erbjudanden. Utan avgifter motsvarar 6 % nominell ränta 6,17 % effektiv ränta, 12 % motsvarar 12,68 % och 20 % motsvarar 21,94 %. Med avgifter blir den effektiv räntan högre. Ett representativt exempel med effektiv ränta för lån via Zmarta finns i räkneexemplet på sidan.

Privatlån på 30 000 kr med olika återbetalningstid 

Vi tar ett exempel på två privatlån på 30 000 kr som tas med samma ränta, 12 %, men där det ena betalas tillbaka under 12 månader och det andra under 24 månader: 

Privatlån på 30 000 kr med olika räntor 

Här ser du en jämförelse mellan två lån på 30 000 kr med 12 månaders återbetalningstid. Skillnaden mellan lånen är att räntan är 6 % på det ena och 12 % på det andra:   

Det här påverkar räntan på ditt privatlån    

Det finns några faktorer som kan påverka räntan när du tar ett privatlån:  

• Du har en hög kreditvärdighet och inga betalningsanmärkningar. 

• Du äger din bostad. 

• Du har få eller inga andra lån och krediter. 

• Din inkomst är god i förhållande till dina boendekostnader och andra utgifter.

• Du ansöker tillsammans med en medsökande på lånet.

Genom att jämföra räntor på privatlån via Zmarta får du erbjudanden från flera långivare med en ansökan.

Skillnaden mellan blancolån och privatlån    

Kanske har du hört om blancolån? Det är faktiskt ett privatlån. Blancolån, och de flesta privatlån, är lån utan säkerhet.    

Lån med säkerhet är till exempel pantlån, bolån eller billån med säkerhet. De lånen innebär att du ger långivaren något i utbyte mot att du får låna pengar. Om du sen inte kan betala tillbaka kan de behålla det du lämnat som säkerhet, till exempel något du satt i pant eller en bil som du köpt med banken som ägare.   

Bolån skiljer sig från andra typer av lån eftersom bostaden används som säkerhet vid lånet. När det kommer till renoveringar rekommenderas du ofta att ansöka om ett utökat bolån, snarare än att finansiera renoveringen med ett privatlån. Ett hus där bolånet inte betalas kan tas av banken och säljas för att betala av lånet.  

Inget ränteavdrag för privatlån från 2026

Från och med inkomstår 2026 kan du inte längre göra ränteavdrag för räntor på lån utan säkerhet, som privatlån och blancolån. För inkomstår 2025 var avdraget halverat. Ränteavdrag finns kvar för lån med säkerhet, till exempel bolån. Räkna därför med hela räntekostnaden när du jämför privatlån.    

Villkor för privatlån att ha koll på    

Som konsument har du 14 dagars ångerrätt på ett privatlån. Sedan 1 mars 2025 finns också ett räntetak och ett kostnadstak för nya konsumentkrediter.

Lånets löptid 

Löptid är tiden fram till det datum då lånet ska ha återbetalats. I Sverige har de flesta privatlån en löptid på 1–15 år. Du förväntas att betala av lånet under löptiden på det sätt som du har kommit överens om med långivaren om. Undantaget är om du vill betala av lånet tidigare, vilket du som konsument alltid har rätt till.

Återbetalning 

• Normalt sett betalar du tillbaka på ditt lån månadsvis, men det finns ibland möjlighet att göra det exempelvis kvartalsvis.  

• Lån kan ha bunden eller rörlig ränta. Bunden ränta står fast, du vet under hela räntebindningsperioden vad räntan kommer vara. Till skillnad från bunden ändras rörlig ränta över tid utifrån på räntemarknaden.  

Sena betalningar  

Om du missar betalningar på ditt lån kan det få negativa följder för din privatekonomi. Du har flera chanser att betala, men det kostar dig mer ju längre tid det tar. Du kan straffas med avgifter och andra åtgärder:   

1. Först får du betalningspåminnelser (till exempel 60 kr som läggs till på beloppet). Det kan tillkomma extra ränteavgift på den försenade betalningen, ofta högre än räntan på lånet. 

2. Om du inte betalar efter påminnelser kan ärendet skickas vidare till inkassoföretag. Då läggs en inkassoavgift till på tidigare kostnader. 

3. Betalar du inte till inkassoföretaget/långivaren skickas skulden vidare till Kronofogden. Din långivare kan begära att du får ett betalningsföreläggande, ett krav på betalning.  

4. Om du inte betalar eller bestrider föreläggandet tar Kronofogden ett beslut, ett utslag. Du behöver omedelbart betala det som står i beslutet.  

5. Betalar du inte efter Kronofogdens utslag kan den du tagit lånet av begära utmätning, då kan Kronofogden ta saker du äger och sälja för att betala av din skuld.  

6. Efter ett utslag registreras en betalningsanmärkning på dig i kreditupplysningsföretagens register. En betalningsanmärkning kan göra att du får svårt att ta lån eller hyra en lägenhet. 

Tidig återbetalning   

Den återbetalning du har på ditt lån ska du följa genom månadsbetalningar på det sätt du kommit överens om med långivaren. Det viktiga är att inte missa betalningar. Du kan betala av lån tidigare än tänkt utan extra kostnad om du har rörlig ränta. Om du har ett lån med bunden ränta får du betala en ränteskillnadsersättning till långivaren.    

Jämför alltid långivare innan du tar privatlån    

Det är svårt att ge exakta siffror på vad du kan få i ränta eftersom det skiljer sig mellan långivare.  När du ska ta ett privatlån är det viktigt att du läser på och jämför olika långivare. Beroende på vilket lån du vill ta, exempelvis hur lång återbetalningstid du behöver och hur stort lånet är, kan det skilja sig åt mycket åt mellan långivare. Förutom olika räntor kan långivare ha avgifter som uppläggnings- och aviavgift. Det kan också vara skillnad på kundservice och hur flexibla de kan vara kring dina önskemål.     

Zmarta är låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen.