När du flyttar eller omförhandlar ett bolån sätts räntan på samma sätt som när du tecknar ett nytt bolån för att köpa en bostad. Långivaren gör en bedömning av din betalningsförmåga och värderar hur stor risk det är att låna ut pengar till dig. En generell rumregel är ju lägre risk, desto lägre ränta får du.
När du omförhandlar ett bolån kan det hända att din bank gör en ny bedömning och går med på att sänka din ränta för att inte förlora dig som kund. Eller så kan du hitta en betydligt lägre ränta hos en annan bank. Därför kan det verkligen löna sig för dig att jämföra bolån.
När man talar om räntor och räntekostnader finns det några faktorer och begrepp som kan vara bra att känna till då de påverkar räntekostnaden. Låt oss gå igenom dem nedan.
Räntebindningsalternativ
När du omförhandlar ditt bolån kan du välja mellan en rörlig ränta eller en ränta som är bunden över en viss tid. Det är dessa alternativ som kallas just räntebindningsalternativ.
En bunden ränta innebär att du och banken avtalar en bestämd räntesats för en bestämd tidsperiod. Exempelvis kan banken erbjuda dig en bunden ränta på 1,3 % på tre år, då vet du att du inte kommer betala mer än så i ränta under de tre åren. Å andra sidan sänks heller inte din ränta om styrräntan sänks – vilket händer med en rörlig ränta.
En rörlig ränta följer marknaden och kan både höjas och sänkas med tremånadersintervaller beroende på hur marknaden svänger. Det kan ofta löna sig att ha en rörlig ränta, men det finns förstås också en risk att din boendekostnad går upp om räntan går upp.
Nedan kan du se exempel på räntebindningsalternativ från de olika bankerna för både rörlig och bunden ränta.
Effektiv eller nominell ränta?
Om du ska jämföra och diskutera räntor kommer du höra begreppen effektiv och nominell ränta. Den nominella räntan är den räntekostnad du betalar på lånet. Dock räknas inte eventuella avi- eller tilläggsavgifter in. Alltså blir den nominella räntan lite missvisande att jämföra om du vill veta vad ditt bolån faktiskt kommer att kosta dig.
Istället kan du jämföra och räkna på den effektiva räntan eftersom den redovisar räntekostnader med alla eventuella tilläggskostnader inräknade. Den effektiva räntan är den kostnad du faktiskt kommer att betala månatligen. Sedan 2016 är det ett lagkrav på banker och långivare att redovisa den effektiva räntan i sin marknadsföring och information – så se till att läsa det finstilta när du jämför räntekostnader så att du vet om du jämför effektiva räntor eller nominella räntor.
List- eller snittränta
Andra begrepp som ofta förekommer när du diskuterar eller läser om bolåneräntor är listräntor och snitträntor. Listräntan är den högsta möjliga räntan du kan få av banken på ditt bolån. Det är även den ränta som brukar synas på bankernas hemsidor och i deras marknadsföring. Dock finns det oftast en möjlighet att förhandla ner sin ränta till en lägre ränta än listräntan. Jämför din egen ränta mot din banks listränta – det är mycket möjligt att din bolåneränta är något lägre. Det är här snitträntan kommer in.
Snitträntan är den genomsnittliga bolåneräntan bankens kunder har. Genom att jämföra snitträntan får du svar på om det är möjligt att pressa bankens listräntor, men det ger inte svar på vad du kan få för ränta. Din egen individuella ränta kan bli högre eller lägre än snittet beroende på dina förutsättningar.
