Den största anledningen till varför man flyttar sitt bolån är för att minska kostnaderna. Detta är troligen anledningen till varför även du är här – för att se om du kan spara pengar genom att flytta ditt bolån och minska dina månadskostnader.
Utöver dina nuvarande lån och utgifter så tittar bankerna på värdet av ditt hus och hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde. De tittar även på din inkomst, vilka utgifter utöver lån och krediter du har, om du är ensam inkomsttagare samt hur mycket du amorterar.
Det finns inga direkta krav på vad du behöver för att flytta ditt bolån förutom ett amorteringsunderlag.Det är en blankett som du hittar hos din bank och som visar vilka villkor ditt bolån kommer med. Det finns dock en stor vikt i hur dina nuvarande lånevillkor ser ut och vad den nya långivaren kräver när du vill flytta bolånet. Planerar du exempelvis att flytta ett bundet bolån har din bank rätt att ta ut en avgift för flytten, det kallas för ränteskillnadsersättning och finns så att inte banken ska förlora pengar på din bolånsflytt.
Den enda avgiften din gamla bank kan kräva är en ränteskillnadsersättning. Det innebär att banken inte kan kräva ersättning för att du löst dina lån tidigare än beräknat. Rörliga bolån är helt kostnads- och avgiftsfria att flytta.
Har du flera olika lån hos samma bank? Sparande eller fonder? Vissa banker accepterar inte att du endast flyttar delar eller ett lån, så var noga med att se hur det blir för just dig då du kan bli ombedd att flytta över allt till den nya banken, inte bara bolånet. Att tänka på här är att om du har flera lån, kan det vara värt att samla dina befintliga lån och krediter till ett innan du bestämmer dig för att flytta bolånet.
Sugen på att flytta bolån? Eller intresserad att ta reda på hur mycket du kan spara utan kostnad och bindningsfritt? Det kan inte bli mycket lättare:
Skulle du redan ha bäst villkor och lägst ränta? Ja, då är det bara att tacka nej.
Din nuvarande bank kan kräva en ränteskillnadsersättning om du bestämmer dig för att flytta bundet bolån. Men detta är den enda kostnaden och avgiften banken kan kräva – de kan med andra ord inte lägga till avgifter för att du väljer att lösa ditt lån tidigare än beräknat.
Majoriteten av banker och långivare är smidiga när det kommer till att flytta bolån, vanligtvis tar det mellan 3–5 bankdagar att flytta ditt bolån från en bank till en annan. Det gäller dock att du har fyllt i alla relevanta uppgifter, laddat upp eventuell kompletterande information och amorteringsunderlag från din nuvarande bank.
Genom att göra en kostnadsfri jämförelse kan du se om du kan spara pengar på att flytta ditt bolån. Några tips vad du ska tänka på innan du bestämmer dig för att flytta bolån:
1. Begär ett amorteringsunderlag från din nuvarande bank. Där hittar du vilka amorteringsvillkor som kommer med ditt bolån. Bor du i en bostadsrätt får du även ett utdrag från lägenhetsregistret. När du har ditt underlag så kan du smidigt gå vidare med att ansöka om att flytta ditt bolån.
2. Är du villig att flytta alla dina lån och krediter till en ny bank eller långivare? Det är vanligt att man måste flytta alla lån, eventuellt sparande, pension och fonder till den nya banken. Det är inget som tar tid eller är krångligt, men någonting som du bör vara medveten om.
3. Jämför flera banker och långivare för att se vem som kan ge dig det bästa låneerbjudandet. Vi kommer aldrig sluta tjata om vikten av att jämföra innan du lånar, se till att alltid kolla vilken långivare som kan ge dig de bästa villkoren och den lägsta räntan innan du tar ett låneerbjudande.
Det finns några detaljer som du behöver ha koll på när du ska flytta ett bolån. Zmarta hjälper dig med själva flytten, men några dokument måste du själv ordna.
Amorteringsunderlag
När du flyttar bolånet kommer din nya bank att be om ett amorteringsunderlag. Amorteringsunderlaget är ett dokument där det framgår vad du har för villkor för din amortering hos din nuvarande bank. Du får amorteringsunderlaget från din nuvarande bank, och du behöver be om det själv. Varken vi på Zmarta eller någon annan jämförelsetjänst eller bank kan be om det åt dig. Dock är amorteringsunderlaget inget måste ifall lånet betalades ut innan den 1 juni 2016.
Lägenhetsutdrag
Om du bor i en bostadsrätt och lägger om ditt bolån behöver du visa ett lägenhetsutdrag för din nya bank. Dock behövs det inte alltid. Vissa banker ringer och kontrollerar detta själv med bostadsrättsföreingen. Lägenhetsutdraget är en sorts förteckning med uppgifter om varje lägenhet i en bostadsrättsförening. Det är uppgifter som lägenhetsbeteckning, belägenhet, antal rum (samt övriga utrymmen), datum för registrering av bostadsrätten, ekonomisk plan som ligger till grund för upplåtelsen, insats och bostadsrättshavarens namn. Du får lägenhetsutdraget av din bostadsrättsförening.
Om du har köpt en bostad har du med största sannolikhet ett bolån. Du betalar ränta till banken för ditt bolån och amorterar på skulden.
För de allra flesta hushåll är bolånet en stor utgift och den största delen av boendekostnaderna. Ett sätt för dig att sänka kostnaderna och spara pengar är genom att omförhandla din bolåneränta, eller flytta bolånet till en annan bank, för att få ner dina räntekostnader.
Många betalar en högre ränta än vad de skulle behöva. Detta kan bero på att du exempelvis fått betala listränta av banken när du tecknade bolånet. Det kan också bero på att du tecknade bolånet med en rabatt som inte gäller längre. Dock kan dina ekonomiska förutsättningar ha förbättrats sedan dess, vilket leder till att du skulle kunna få en bättre ränta.
När du tecknade lånet var det kanske det billigaste alternativet, speciellt med rabatten inräknad, men idag skulle du kanske kunna få en bättre ränta hos en annan bank. Det finns dessutom flera nya utmanare på bolånemarknaden som ofta kan erbjuda en bättre ränta än de etablerade storbankerna.
När du flyttar eller omförhandlar ett bolån sätts räntan på samma sätt som när du tecknar ett nytt bolån för att köpa en bostad. Långivaren gör en bedömning av din betalningsförmåga och värderar hur stor risk det är att låna ut pengar till dig. En generell rumregel är ju lägre risk, desto lägre ränta får du.
När du omförhandlar ett bolån kan det hända att din bank gör en ny bedömning och går med på att sänka din ränta för att inte förlora dig som kund. Eller så kan du hitta en betydligt lägre ränta hos en annan bank. Därför kan det verkligen löna sig för dig att jämföra bolån.
När man talar om räntor och räntekostnader finns det några faktorer och begrepp som kan vara bra att känna till då de påverkar räntekostnaden. Låt oss gå igenom dem nedan.
Räntebindningsalternativ
När du omförhandlar ditt bolån kan du välja mellan en rörlig ränta eller en ränta som är bunden över en viss tid. Det är dessa alternativ som kallas just räntebindningsalternativ.
En bunden ränta innebär att du och banken avtalar en bestämd räntesats för en bestämd tidsperiod. Exempelvis kan banken erbjuda dig en bunden ränta på 1,3 % på tre år, då vet du att du inte kommer betala mer än så i ränta under de tre åren. Å andra sidan sänks heller inte din ränta om styrräntan sänks – vilket händer med en rörlig ränta.
En rörlig ränta följer marknaden och kan både höjas och sänkas med tremånadersintervaller beroende på hur marknaden svänger. Det kan ofta löna sig att ha en rörlig ränta, men det finns förstås också en risk att din boendekostnad går upp om räntan går upp.
Nedan kan du se exempel på räntebindningsalternativ från de olika bankerna för både rörlig och bunden ränta.
Effektiv eller nominell ränta?
Om du ska jämföra och diskutera räntor kommer du höra begreppen effektiv och nominell ränta. Den nominella räntan är den räntekostnad du betalar på lånet. Dock räknas inte eventuella avi- eller tilläggsavgifter in. Alltså blir den nominella räntan lite missvisande att jämföra om du vill veta vad ditt bolån faktiskt kommer att kosta dig.
Istället kan du jämföra och räkna på den effektiva räntan eftersom den redovisar räntekostnader med alla eventuella tilläggskostnader inräknade. Den effektiva räntan är den kostnad du faktiskt kommer att betala månatligen. Sedan 2016 är det ett lagkrav på banker och långivare att redovisa den effektiva räntan i sin marknadsföring och information – så se till att läsa det finstilta när du jämför räntekostnader så att du vet om du jämför effektiva räntor eller nominella räntor.
List- eller snittränta
Andra begrepp som ofta förekommer när du diskuterar eller läser om bolåneräntor är listräntor och snitträntor. Listräntan är den högsta möjliga räntan du kan få av banken på ditt bolån. Det är även den ränta som brukar synas på bankernas hemsidor och i deras marknadsföring. Dock finns det oftast en möjlighet att förhandla ner sin ränta till en lägre ränta än listräntan. Jämför din egen ränta mot din banks listränta – det är mycket möjligt att din bolåneränta är något lägre. Det är här snitträntan kommer in.
Snitträntan är den genomsnittliga bolåneräntan bankens kunder har. Genom att jämföra snitträntan får du svar på om det är möjligt att pressa bankens listräntor, men det ger inte svar på vad du kan få för ränta. Din egen individuella ränta kan bli högre eller lägre än snittet beroende på dina förutsättningar.
Du kan ansöka om bolån från 150 000 kr upp till 10 000 000 kr.
Lånebeloppet bestäms utifrån bostadens marknadsvärde, din inkomst och dina eventuella skulder. Ju bättre återbetalningsförmåga, desto högre lånebelopp. Läs mer i vår artikel och ta reda på mer när det kommer till hur mycket du får låna.
Räntesatser hit och procentsatser dit – hur mycket pengar kan man egentligen spara på att flytta sitt bolån från en bank till en annan? Det beror på vad du har för ränta idag – i bästa fall kan du spara tusenlappar, i värsta fall får du en bekräftelse på att du har ett bra bolån idag. Låt oss förklara.
Om du har ett bolån på 3 miljoner kronor och en ränta på 1,6 % betalar du 4000 kronor i månaden för ditt bolån, endast i ränta. Per år blir det 48 000 kronor. Lyckas du omförhandla räntan hos din bank, eller flytta lånet till en annan bank, kanske du får ner räntan till 1,2 %. Då betalar du istället 3000 kronor jämt varje månad. Du sparar en hel tusenlapp i månaden, alltså 12 000 kronor om året. Det kan verkligen löna sig att omförhandla sin ränta och vara beredd att flytta sitt bolån!
I vissa fall kan du inte sänka din ränta genom att flytta bolånet. Om du gör en jämförelse via oss på Zmarta och får till svar att du inte kan sänka din ränta har du fått en bekräftelse på att du har ett bra bolån med en rimlig ränta.
Ja, du får alltid flytta dina bolån, oavsett om dina räntor är bundna eller inte. Dock kan det medföra kostnader för dig när du flyttar bolån med bundna räntor i form av ränteskillnadsersättning.
När du binder räntan på ett bolån kommer du och banken överens om en specifik ränta som du ska betala under en specifik tid framöver, exempelvis ett eller flera år. Banken räknar då med att du betalar den räntan under bidningstiden, under den perioden som din ränta är bunden. Om du bryter det avtalet innan bindningstiden är slut vill banken att du ska betala den ränta som återstår i avtalet i en klumpsumma. Detta kallas ränteskillnadsersättning.
Ränteskillnadsersättningen blir en klumpsumma av det belopp du skulle ha betalat i ränta under bindningstiden.
Det beror på. Vissa banker tillämpar så kallade ”helkundsrabatter” som innebär att du får en förmånligare ränta genom att flytta hela ditt bankengagemang till en och samma bank. Den banken får då en lönsammare kund och kan pressa priset på bolåneräntan.
Hos vissa andra banker är det mindre viktigt. Det kan vara uppstickare som endast jobbar med bolån, eller ännu mer specifikt riktar sig mot ett visst kundsegment. Tillhör du det kundsegmentet kan du få en väldigt fördelaktig ränta utan att behöva byta bank helt.
Du får svar på om du måste byta bank helt eller bara flytta bolånet för att få den billigare räntan när du jämför bolån via oss på Zmarta.
