Bör man välja fast eller rörlig ränta 2024?
Riksbanken förvånade många genom att inte höja styrräntan under hösten 2023, detta är inte bara förvånande, men ett glädjande besked då det innebär att den med största sannolikhet kommer börja sjunka under 2024.
Detta har en stor betydelse när det kommer till bolånens räntor, med en fallande styrränta förväntas även boräntorna att gå ner, något som vi redan kan se banker som SBAB göra när det kommer till deras fasta boräntor.
Ta 4 minuter och läs denna artikel som hjälper dig på vägen och gör det enklare för dig att ta ett beslut kring din bolåneränta.
Rörlig & bunden ränta – vad innebär det?
Rörlig ränta innebär att räntan kan gå både upp och ner. Den ändras var tredje månad.
Bunden ränta innebär istället att räntan är fast, vilket innebär att räntan stadigt håller sig på samma nivå.
Skillnaden kan bli ganska stor beroende på om du väljer fast eller rörlig ränta på ditt bolån. Det kan skilja så mycket som tusenlappar mellan den lägsta och högsta räntan. Räntan faller dock i takt med amorteringarna, men under många år är det en betydande skillnad.
Läs också: Effektiv ränta
Vad innebär att binda bolånet?
Att binda bolånet innebär att fastställa räntan på ditt lån för en viss tid (vanligtvis 1, 2, 3, 5, eller 10 år), vilket ger trygghet och förutsägbarhet i räntekostnader. Det är ett alternativ till rörlig ränta, som kan variera över tid. Valet mellan att binda räntan eller ha rörlig ränta beror på din egen risktolerans och förväntningar om ränteutvecklingen.
När du binder bolåneräntan så bestämmer du tillsammans med banken en fast nivå på räntan som du förbinder dig att betala under en viss tid. De vanligaste bindningstiderna på bolån är 1, 2, 3, 5 eller 10 år.
Det innebär att du skriver ett avtal med banken om att du ska betala till exempel 1,5% i ränta på lånet under kommande 5 år. Om räntan går upp eller ner under de 5 åren spelar ingen roll, din ränta är densamma oavsett. Om du istället har rörlig ränta så blir ditt lån dyrare om räntan går upp och billigare om räntan går ner.
Vanligtvis är den bundna räntan högre än den rörliga räntan. Det beror på att du som låntagare betalar en liten premie för den tryggheten som bundna räntor innebär. Om räntan stiger kraftigt kan du ändå känna dig trygg eftersom din räntenivå är bunden.
Du kan välja att binda hela eller delar av ditt bolån. Du kan även binda delar av lånet på olika bindningstider om du önskar.
Det kan kännas lockande att välja rörlig ränta för lägsta möjliga månadskostnad, samtidigt finns oron för stora ränteökningar. Det är därför vanligt att man väljer att ta ett lån med flera års bindningstid – eftersom man då vet vad månadskostnaden blir för en längre tid framöver.
Det går att göra en ungefärlig bedömning av det kommande ränteläget, fast det kräver en del tid och informationssökning. Generellt kan man säga att det är inflationen som styr räntan. Riksbankens tydligt uttalade mål är en inflation på 2% – så länge det består finns ingen anledning att ändra räntan.
Läs också: Gröna bolån med låg ränta
Fördelar och nackdelar med fast och rörlig ränta – vad är bäst?
Bakåt i tiden så har rörlig ränta varit det bästa alternativet, då det har varit billigast över tid. Det innebär dock inte att det är säkert att rörlig ränta alltid är det bättre valet. Generellt sett är rörlig ränta det bästa alternativet när nivåerna antingen går ner, eller står still. Fast ränta är istället bättre när räntorna går upp.
Fördelar med bunden ränta:
Tryggt att veta att nivån alltid är densamma.
Stiger räntenivåerna så kan du spara pengar med fast ränta.
Nackdelar med att binda räntan:
Nackdelar med att binda räntan inkluderar ofta en högre ränta jämfört med rörlig ränta, förlorade besparingar om räntenivån sjunker under bindningstiden, samt ränteskillnadsersättning vid förtida upplösning av lånet. Att binda räntan kan begränsa flexibiliteten och anpassningsförmågan till förändrade räntemarknader.
Ska jag välja rörlig eller fast ränta?
Att välja mellan rörlig och fast ränta på bolån beror på individuella preferenser och risktolerans. Rörlig ränta kan vara billigare historiskt sett men varierar med marknadsräntorna, medan fast ränta ger förutsägbarhet och trygghet med en konstant räntenivå under bindningstiden, ofta till en något högre kostnad.
När borde man välja att binda räntan?
Nu undrar du kanske om du borde binda räntan eller inte – och i så fall när? Svaret på den frågan beror lite på hur du tror att räntans utveckling kommer se ut framöver.
Några riktlinjer kan vara:
Stillastående räntor under kommande år = behåll rörlig ränta
Stigande räntor under kommande år = bind räntan
Sjunkande räntor under kommande år = behåll rörlig ränta
Ska man välja att binda räntan 2024?
Av de sju tillfrågade chefsekonomerna som Zmarta har varit i kontakt med, spår Michael Grahn, chefsekonom på Danske Bank, att Riksbanken sänker styrräntan med 0,25 procentenheter vid varje sänkning i 2024 och totalt räknar han med att det blir 3 räntesänkningar framöver.
Om detta är avgörande när det kommer till att binda räntan 2024, kan vi inte direkt svara på. Hur ser din ekonomiska situation ut idag? Är det till din fördel att binda bolånsräntan? Eller borde du fortsätta ha rörligt? Bästa är att se över hur det är specifikt för din situation och ta ett beslut utifrån det.
Vilken bindningstid ska man välja?
Om du vill binda räntan så är det mycket viktigt att välja rätt tidpunkt att binda den på samt att välja rätt bindningstid. Räntan följer vanligtvis konjunkturen. När konjunkturen är på topp så är räntan oftast hög och vice versa.
En konjunkturcykel (lågkonjunktur + högkonjunktur) vara normalt i 5–7 år. Det innebär att en lågkonjunktur efterföljs vanligtvis av 5–7 års stigande konjunktur och stigande räntor. Man ska därför undvika att binda räntan på toppen av en högkonjunktur när räntorna är höga. När lågkonjunkturen kommer så faller vanligtvis räntorna. Då vill man sitta med rörliga räntor så att man får ta del av nedgången.
Med Riksbankens beslut att inte höja styrräntan och flera bankers val att sänka den fasta boräntan, kan det vara ett bra beslut att sänka den fasta bolåneräntan under en längre tidsperiod, man det vara värt att se över om det kan förbättra dina kostnader att binda räntan. Enligt Riksbankschef Erik Thedéen, som fick frågan av TV4, så är det viktigt att se över kostnaderna och se om man klarar av en högre månadskostnad under en längre tid, Det kan dock kännas tryggt att veta precis vad man kommer att få betala framöver – ett bra argument för att binda sina räntor, Men kom ihåg att alltid förhandla räntan innan du binder dig till något.
Binda hela eller delar av lånet?
De allra flesta väljer att binda en del av sina lån. Man binder kanske 60 % av sina lån med olika löptider för att jämna ut topparna och dalarna i sina räntekostnader. Det gör att man kan undvika att få plötsliga kraftiga höjningar på sina räntekostnader. Man kan binda en del av sina lån på 3 år och en annan del av lånen på 5 år. Det gör att det hela blir stabilt och bra.
Exempel på hur man kan fördela sitt bolån:
100 % av lånet har rörlig ränta.
100 % av lånet är bundet på 10 år.
50 % av lånet har rörlig ränta, resterande 50 % är bundet på 5 år.
30 % av lånet har rörlig ränta, 50 % har räntan bunden på 1 år & de sista 20 % har räntan bunden på 10 år.
Kan man förbereda sig för ökade räntor?
Ja, ett bra alternativ är att månadsspara mellanskillnaden mellan räntekostnaden du har på bolånet idag och den räntekostnaden du skulle få vid en högre ränta. Då bygger du en buffert för ökade räntekostnader sakta men säkert varje månad.
Kan banken höja bundna räntor?
När du bundit din ränta på en viss tid är räntan låst under bindningstiden. Det innebär att du vet exakt vad din ränta är och den kan inte ändras av banken.
Är det smart att betala av bolånet?
Det är individuellt. Vilket av alternativen som passar bäst beror på din situation, främst tre faktorer: din belåningsgrad, din skuldkvot och hur bostadsräntan kommer att utvecklas i förhållande till aktiemarknaden. Kan det vara värt att flytta ditt bolån om du inte kan betala av bolånet?
Styrräntans utveckling de senaste åren
Bild som visar Riksbankens styrränta mellan år 2014–2022. Källa: Riksbanken
Läs också: Lösa lån i förtid – detta bör du tänka på
Prognos för bolåneräntorna kommande två åren
I sin penningpolitiska rapport från september meddelade Riksbanken att deras ränteprognos 2024 och 2025 är att den kommer sjunka, många större banker förutspår en sänkning redan i början av 2024, och har en positiv syn på att den kommer fortsätta sjunka och lägga sig på en normalnivå.
Styrräntan ligger idag (januari 2024) på 4 procent. Inflationen sjunker i Sverige och under december 2023 meddelade Statistiska centralbyrån att inflationen ligger på 5,8 procent. Prognosen är som redan nämnt att den kommer börja sjunka, samt fortsätta sjunka under 2024.
Hur det kommer att se ut till 100 % kan vi såklart inte svara på, men det experternas uttalanden tillsammans Riksbankens egen prognos ger oss en positiv känsla när det kommer till 2024 och 2025. Vi kan redan nu se en sänkning av de fasta boräntorna.
Läs också: Inflation i Sverige 2023
