Bolån

Bör man binda räntan när man tar ett bolån?

2021-09-10
Glasögon vid laptop

Under några år har vi i Sverige haft mycket låga räntor på bolån. Många familjer kan därför köpa ett förhållandevis dyrt hus. Amorteringstiden på ett huslån ligger ofta på 30–40 år, i alla fall på lånets bottendel, det så kallade hypotekslånet.

Till amorteringen kommer förstås räntekostnaden och här beror kostnaden på bindningstiden. Du kan välja att ta ett lån med rörlig eller fast ränta. Med en rörlig ränta betalar du en ränta varje månad som grundar sig på det aktuella ränteläget. Då kan du, om du har tur, komma ner på räntor under 1,3 %. Du kan också välja att binda lånet på till exempel 5 år, men då kan du få betala en något högre ränta.

Skillnaden kan bli ganska stor beroende på om du väljer fast eller rörlig ränta. Det kan skilja så mycket som tusenlappar mellan den lägsta och högsta räntan. Räntan faller dock i takt med amorteringarna, men under många år är det en betydande skillnad.

Hur ska man göra med räntan? Bunden eller rörlig?

Ska man välja en rörlig ränta eller inte?

Det är förstås frestande att välja rörlig ränta för lägsta månadskostnad, men samtidigt finns oron för stora ränteökningar. Många väljer därför att ta ett lån med flera års bindningstid, eftersom man då vet vad månadskostnaden blir för en lång tid framöver. Idealet vore kanske att välja en rörlig ränta om man samtidigt hade ”garantier” för att bli förvarnad om räntehöjningar.

Nu är det inte alls omöjligt att någorlunda hyggligt bedöma hur ränteläget kommer att utveckla sig, fast det kräver en del tid och informationssökning. Mycket grovt kan man säga att det är inflationen som styr räntan. Riksbankens tydligt uttalade mål är en inflation på 2 %. Så länge det består har de ingen anledning att ändra räntan. Om inflationen går över målet överväger de ganska snart att höja räntan.

Vad är det som styr ränteläget?

Inflationen är den i särklass starkaste faktorn som styr ränteläget (fast det finns flera), och det är inte alls omöjligt att följa hur inflationen, eller deflationen, utvecklar sig. Det krävs en del efterforskning, men lite större ändringar i inflationen kommer i princip aldrig som en blixt från en klar himmel. Om man tittar bakåt under de senaste 2–3 åren kan man se att de flesta bedömare av inflation i huvudsak haft helt rätt, även om de ofta har olika mening om hur mycket man bör ändra räntan.

Det finns mycket pengar att tjäna om man vågar ta ett löpande lån och binda först när inflationskurvan börjar peka uppåt. I stället för att jobba övertid för att betala de dyrare bundna lånen kan man lägga en del av den tiden på omvärldsbevakning av inflationen.

Ska man binda ränta eller inte?

Om du ska binda räntan eller inte är en svår fråga att svara på. Men du som låntagare bör vara beredd på en eventuell räntehöjning. Om en höjning skulle komma kommer den inte vara aggressiv. Ditt bolån kommer inte gå från 2,5 % till 10 % men det är alltid bra att vara förberedd och ha koll på sin ekonomi.

Tryggheten med en bunden ränta är att du vet att räntan inte kommer att stiga. I dagsläget när räntorna för bolån ligger kring 1,30 % upp till cirka 2,0 % så finns det inte så värst mycket marginal nedåt. Därför kan det vara ett bra tillfälle att binda räntan om du tror att räntan kan komma att öka för att för att undvika att behöva betala mer i framtiden. En bolåneränta binds normalt i 3–5 år.

Fler i samma kategori

Se alla
Bolån Samla dina lån med ditt bolån och spara pengar
Har du dyra lån och krediter som du upplever att du aldrig blir av med? Har du sökt privatlån men fått avslag? Är det så ...
Par som målar en vägg
Bolån Finansiera din renovering med ett bolån
Vill du renovera din bostad men vet inte hur du ska finansiera det? Ett bolån är en vanlig lösning.
Glasögon vid laptop
Bolån Bör man binda räntan när man tar ett bolån?
Under några år har vi i Sverige haft mycket låga räntor på bolån. Många familjer kan därför köpa ett förhållandevis dyrt ...