Viktigt att tänka på när du tar ett lån

Det första du behöver veta är vad du ska använda ditt lån till – bil, bostad, renovering eller båt kanske? Det är viktigt att du har en plan för ditt lån då det kommer att hjälpa dig att komma fram till vilket typ av lån du behöver. Villkoren för olika sorters lån ser nämligen olika ut. 

Du behöver också fundera på hur lång återbetalningstid du vill ha på lånet och vilka marginaler du har i din ekonomi idag. En längre återbetalningstid innebär ofta en lägre ränta, medan en kortare återbetalningstid ofta har en högre. Om du väljer det senare alternativet, innebär det att du betalar en högre summa månadsvis men du blir av med lånet snabbare. 

Olika typer av lån

Det finns många olika typer av lån, såsom:

• bolån

• privatlån

• billån

• samlingslån.

Den största skillnaden vid olika lån är om det krävs någon säkerhet eller inte. Privatlån och samlingslån kräver inte någon säkerhet medan bolån kräver bostaden som säkerhet. Lån utan säkerhet brukar ha högre ränta och en kortare återbetalningstid än bolån.

Amortering

Förutom räntan, som är månadskostnaden för ditt lån, behöver du även betala tillbaka på lånet. Det kallas för amortering. 

Säg att du tar ett privatlån på 200 000 kr som har en årlig ränta på 6,11 %. Med ränta och amortering på 2 % skulle det innebära en kostnad på 1 352 kr i månaden. Därför är det inte bara viktigt att tänka på räntan, utan även hur stort lån du tar samt vilka villkor du får på ditt lån. Sedan 2016 är minimum att amortera 1–2 % per år. 

Läs också: Amortering och amorteringskrav

Så kan du själv påverka din ränta

Räntan påverkas av främst tre olika faktorer. Men det du kanske inte visste, är att du själv kan påverka dessa tre avgörande parametrar och därmed din räntekostnad för lånet. Förutom att valet av bank påverkar din ränta, som vi nämner ovan, är det ytterligare två saker som spelar roll vid din räntesättning.

3 faktorer som avgör din ränta

1. Val av bank. Vilken bank eller långivare du har påverkar vilken ränta du får. Olika långivare ger olika räntor. Undersök flera olika banker och långivare för att hitta bästa räntan. 

Hos en låneförmedlare som Zmarta kan du snabbt och enkelt jämföra flera låneerbjudanden. En stor fördel med att använda en låneförmedlare är att endast en UC tas på en, vilket är positivt för din kreditvärdighet.

2. Val av lånebelopp och återbetalningstid. Bäst är såklart att låna minsta nödvändiga belopp och betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt.

3. Status på din kreditvärdighet. Din kreditvärdighet vägs in i den totala bilden när banken eller låneinstitutet ska avgöra hur räntan kommer att se ut för dig. Även kreditvärdigheten går att påverka. På Min UC kan du se hur din kreditvärdighet avgörs.

Klarar din ekonomi oväntade händelser?

Så förutom att försöka få en så förmånlig ränta som möjligt, är det också viktigt att tänka på hur du skulle klara situationen om ditt ekonomiska läge förändras. Ett exempel är om räntorna stiger – har du utrymme för det då? Och i så fall, hur mycket marginal har du? 

Ett sätt att skydda sig mot räntehöjningar kan vara att binda delar av lånet för att minska riskerna, men det finns inga garantier. 

Andra händelser som kan påverka ekonomin är:

• om någon i hushållet blir arbetslös

• utökning av familj

• oförutsedda renoveringar och köp, exempelvis bil

• olyckor.

Se till att ha marginaler i din ekonomi när du tar ett lån så att oförutsedda händelser inte slår till lika hårt ekonomiskt.

Lånekalkyl

För att testa sin ekonomi och se om den klarar olika prövningar, är det bra att göra en lånekalkyl innan man tar ett lån. På nätet finns flera sajter där du snabbt kan få fram en kalkyl på hur mycket du har utrymme att låna och vad det kommer att kosta dig varje månad. 

Genom att göra en lånekalkyl ser du den totala kostnaden av ett lån och om du har råd att ta lånet. Hos Konsumentverket kan du snabbt göra en beräkning av vad ett lån skulle kosta dig.

Omförhandla dina befintliga lån

Har din ekonomiska situation förändrats sedan du tog lånet? Då kan det vara lönt att omförhandla ett lån du redan har och på så vis sänka din månadskostnad. Du har kanske samlat smålån och krediter till ett större, blivit sambo eller fått en högre lön. Om du regelbundet omförhandlar dina lån, så kan du vara säker på att du har de bästa villkoren på ditt lån utifrån dina ekonomiska förutsättningar.

Var säker på att du verkligen behöver ta ett lån

Till sist kan det vara bra att fråga sig själv om man verkligen behöver ta ett lån. Ibland har man kanske inget val. Men i vissa lägen är det bra om du frågar dig själv om du istället kan spara ihop pengar som behövs, till exempel om du ska köpa elektronikprylar – de tappar snabbt i värde och därför är det inte bra att köpa dem med hjälp av ett lån.

Läs också: Hur mycket skulder har jag?