Ska jag välja helförsäkring, halvförsäkring eller bara trafikförsäkring till min bil?

Att välja rätt försäkringsnivå till din bil handlar om att hitta en balans mellan pris och skydd. Alla bilägare behöver ha en trafikförsäkring på bilen, men om du vill känna en större trygghet i ditt bilägande och veta att du kan få ersättning för oförutsedda kostnader, kan du välja att gå upp i försäkringsnivå. I den här artikeln ska vi gå igenom: 

• Vad de olika försäkringsnivåerna täcker och vad självrisken ligger på. 

• Exempel på scenarion där olika typer av skydd behövs. 

• Ungefär hur mycket du får betala i premie för de olika nivåerna. 

• Vilken skillnad det är mellan de olika försäkringsnivåerna. 

Genom att ta del av detta kan du enklare komma fram till vilken typ av bilförsäkring som passar just dig och din bil. Med bättre koll på de olika försäkringsnivåerna kan du undvika att vara överförsäkrad. 

Vad är en trafikförsäkring?

Trafikförsäkringen är en försäkring som ersätter personskador och skador på annans egendom, men aldrig skador på din egen bil.

Enligt svensk lag måste alla motordrivna fordon ha en trafikförsäkring för att få köras på vägarna. Det gäller även för fordon som exempelvis är stulna, har användningsförbud, körförbud eller som inte är i körbart skick. Det enda tillfället då du inte behöver ha en trafikförsäkring är när bilen är avställd.

Om du inte tecknar en trafikförsäkring så blir du automatiskt rapporterad till Trafikförsäkringsföreningen och får betala en avgift som kallas trafikförsäkringsavgift. Den avgiften kostar 180 kr per dag, vilket är betydligt dyrare än priset du får betala för en trafikförsäkring (cirka 3 kr per dag).

Vad täcker en trafikförsäkring?

I en trafikförsäkring ingår ett personskydd som omfattar föraren, passagerare och medtrafikanter. Det ingår också ett egendomsskydd som ersätter skador på andras egendom, till exempel om du kör in i någons bil så att det uppstår en skada, eller om du kör in i någons staket. Det ingår däremot inte något skydd för din egen bil. Om du agerade vårdslöst när skadan uppstod kan ersättningen minska. 

Hos vissa försäkringsbolag brukar det även ingå ett krisskydd om du tecknar som minst en trafikförsäkring. Krisskyddet ersätter dig för kristerapi med upp till tio behandlingar hos en terapeut eller psykolog, om du skulle må psykiskt dåligt efter exempelvis en trafikolycka. 

Exempel: 

• Erik körde till jobbet en morgon när han plötsligt fick sladd i en hal kurva. Han tappade kontrollen över bilen och kraschade in i en parkerad bil. Yttre skador uppstod både på den parkerade bilen och på Eriks bil. I baksätet på Eriks bil låg hans laptop. I kollisionen flög den framåt och dess skärm sprack. Trafikförsäkringen täcker kostnader för att reparera eller ersätta andra personers skadade fordon och egendom. Därför ersätter Eriks trafikförsäkring skadorna på den parkerade bilen. Däremot får Erik ingen ersättning för varken skadorna på sin egen bil eller egendomen inuti bilen (laptopen) som skadades vid olyckan.

Som vi ser i exemplet ovan täcker inte trafikförsäkringen skador på din egen bil eller egendom inuti den. För att få detta skydd behöver du teckna antingen en halv- eller helförsäkring.

Vad kostar en trafikförsäkring?  

En trafikförsäkring kostar i snitt 3 128 kronor*. Priset på försäkringen varierar dock beroende på faktorer såsom bilens märke, var du bor och din ålder. Även hur långt du kör avgör hur mycket trafikförsäkringen kostar. Självrisken ligger vanligtvis på 1 000 kronor.

Vad är en halvförsäkring?

Halvförsäkringen är en fordonsförsäkring som innehåller ett mer omfattande skydd för din bil, till skillnad från den obligatoriska trafikförsäkringen. Halvförsäkringen är uppbyggd av flera olika delförsäkringar. Dessa försäkringar har ofta samlingsnamnet delkasko inom försäkringsbranschen. Här nedan ska vi gå igenom de olika delarna i en halvförsäkring och vad de täcker.

Vad täcker en halvförsäkring?

I en halvförsäkring ingår alltid en trafikförsäkring och det skydd som den ger, men utöver den ingår det även ett omfattande skydd för din egen bil. De olika försäkringsavsnitten har namn som beskriver vilka typer av händelser som ersättning kan ges för.

Brand

Ersätter dig för skador orsakade av en brand, ett blixtnedslag eller en explosion. Många försäkringsbolag ersätter också skador på elektriska komponenter som uppkommit genom kortslutning. Självrisken du får betala i denna kategori ligger vanligtvis kring 1 000 - 2 000 kronor.

Glas

Ersätter vind-, sido-, bak- och siktruta som har spräckts eller krossats, till exempel genom stenskott eller skadegörelse. Om din bil har ett glastak eller taklucka ersätts dock inte skador på dessa. För att få ersättning för skador på dem behöver du ha en vagnskadeförsäkring. Självrisken här ligger vanligtvis på 1 500 kronor eller 35 % av kostnaden (som lägst 1 000 kronor).

Maskin och elektronik

Ersätter skador på exempelvis motorn, elektronik, växellådan och klimatanläggningen. Detta gäller för bilar som är max 8–12 år eller som har gått max 10 000–15 000 mil, beroende på ditt försäkringsbolag. När bilen uppnått någon av dessa maxgränser upphör maskinskadeförsäkringen att gälla. Om din bil är en elbil eller en laddhybrid har dock flera försäkringsbolag högre gränser för miltalet innan försäkringen slutar gälla (ända upp över 20 000 mil i vissa fall).

Självrisken i denna delförsäkring varierar mycket beroende på bilens ålder och körsträcka, men också mellan olika försäkringsbolag. Om bilen är en importbil tar många försäkringsbolag ut dubbel självrisk för maskinskador.

Stöld

Ersätter dig om din bil har skadats vid stöld eller stöldförsök. Om hela bilen blir stulen så får du ersättning om bilen inte har kommit tillbaka efter 30 dagar. Försäkringen gäller inte om bilen blir stulen av någon som bor i samma hushåll som du. Du får heller ingen ersättning om du frivilligt lämnar över bilen till någon som sedan försvinner med den (till exempel om du låter någon provköra den för att kanske köpa den).

Självrisken vid stöld varierar mellan 1 500 och 2 000 kronor. Om din bil inte är låst på korrekt sätt vid stölden är det vanligt att självrisken höjs kraftigt.

Räddning

Om din bil blir stulen eller om du råkar ut för ett driftstopp ersätter försäkringen dig för kostnaderna för att transportera förare och passagerare till hemorten. Du får även ersättning för bärgning av bilen till närmaste verkstad. Om du som förare blir sjuk och inte kan köra vidare, går det ofta också att få ersättning för hemtransport av dina passagerare. Försäkringen gäller inte för driftstopp som beror på att drivmedlet tagit slut.

Självrisken här kan variera, men ett vanligt belopp är 1 500 kronor.

Rättsskydd

Ersätter dig för ombuds- och rättegångskostnader om du hamnar i en tvist som rör bilen, till exempel tvister om köp och försäljning eller felaktiga reparationer. För att försäkringen ska gälla behöver du anlita ett rättsligt ombud (till exempel en advokat eller en biträdande jurist) som företräder dig i tvisten. Ersättningen du kan få ut varierar mellan 130 000 – 400 000 kronor beroende på försäkringsbolag.

Självrisken för rättsskyddsförsäkringen kan variera mellan 20 och 25 % av ombuds- och rättegångskostnaderna.

Allrisk (drulle)

Hos vissa försäkringsbolag kan det också ingå ett allriskskydd (kallas även för drulle eller otursförsäkring) i halvförsäkringen. Den kan bland annat kan ersätta dig vid feltankning, borttappade nycklar eller skador på bilens inredning, till exempel om du spiller kaffe på sätena. Ibland finns drulleförsäkringen som ett extra tillägg som du kan teckna till din bilförsäkring. För att du ska få ersättning måste skadan ha uppstått via en plötslig, oförutsedd händelse. Skador på grund av slitage ersätts alltså inte. 

Självrisken du får betala i denna kategori ligger normalt mellan 750 och 2 000 kronor. Det är vanligt att allriskförsäkringen ger ersättning för maximalt tre skador per år.

Som vi ser här täcker halvförsäkringen många olika saker som din bil och du kan råka ut för. Vi kan ta ett exempel: 

• Sara körde på en motorväg när hennes bil blev träffad av en sten, vilket orsakade en stor spricka i framrutan. Sprickan var så omfattande att hela framrutan måste bytas. Eftersom Sara har en halvförsäkring på sin bil, behöver hon endast betala självrisken. Resten av kostnaden för bytet av framrutan får hon ersättning för. Om Sara endast hade haft en trafikförsäkring hade hon fått stå för hela kostnaden själv.

Vad kostar en halvförsäkring? 

En halvförsäkring kostar i snitt 3 323 kronor och är därmed inte så mycket dyrare än vad en trafikförsäkring kostar i snitt. Av den anledningen kan det vara en god idé att överväga att teckna en halvförsäkring till din bil, eftersom den täcker så pass mycket.

Vad är en helförsäkring?  

En helförsäkring är en fordonsförsäkring som innehåller det mest omfattande skyddet för din bil. I den ingår både en trafik- och halvförsäkring, men också en så kallad vagnskadeförsäkring.

Vad täcker en helförsäkring?  

I en helförsäkring ingår alltså, utöver alla andra skydd, även en vagnskadeförsäkring. Vagnskadeförsäkringen ersätter dig för plötsliga och oförutsedda skador på bilens kaross och lack, till exempel vid en trafikolycka, skadegörelse eller någon annan yttre olyckshändelse, till exempel om ett träd faller ner över bilen. Vi tar ett exempel: 

• Robert körde hem från en fest sent på kvällen när han plötsligt såg ett rådjur på vägen. Han lyckades inte bromsa i tid och krockade med rådjuret. Bilen fick omfattande skador på karossen och Robert blev chockad men klarade sig utan allvarliga skador. Robert har en helförsäkring på sin bil, vilket gör att han får ersättning för att reparera de yttre skadorna på bilen som uppstod vid olyckan. Det är endast helförsäkringar som har det vagnskadeskydd som krävs för att ge ersättning vid denna typ av skador. 

Om du har en fabriksny bil som är max tre år gammal, så kan du ha en vagnskadegaranti som motsvarar skyddet i vagnskadeförsäkringen. Har du fortfarande en giltig vagnskadegaranti på din bil räcker det därför att teckna en halvförsäkring de tre första åren, därefter kan det vara smart att teckna en helförsäkring. 

Vad kostar en helförsäkring?  

En helförsäkring kostar i snitt 5 207 kronor men priset mellan den dyraste och billigaste helförsäkringen skiljer med drygt 3 600 kronor beroende på vilket bilmärke du har. Priset påverkas även av andra faktorer, vilket gör det svårt att säga exakt hur mycket en helförsäkring kostar. Bland annat din ålder, var du bor och hur långt du kör spelar in när priset på försäkringen sätts.

Självrisken i en helförsäkring varierar även den, men ligger ofta på mellan 3 000 och 6 000 kronor. Många försäkringsbolag låter dig sänka din premie om du är villig att höja självrisken. Helförsäkringen är den dyraste bilförsäkringen du kan ha, men den kan vara värd investeringen om du kör en dyr bil eller om du bor i ett område med hög risk för olyckor.

Läs även: Billig bilförsäkring - Så mycket skiljer priset mellan utsatta områden och lyxkvarteren

Vilken skillnad är det mellan en hel- och halvförsäkring?

En helförsäkring innehåller samma skydd som en halvförsäkring. Det enda som skiljer dem åt är att det ingår en vagnskadeförsäkring i helförsäkringen. En vagnskadeförsäkring ersätter skador som uppstår på bilens kaross, till exempel på grund av en trafikolycka, skadegörelse eller om ett föremål faller ner över bilen. Helförsäkringen innehåller därmed det mest heltäckande skyddet för din bil.

Har du en fabriksny bil brukar det ingå en vagnskadegaranti i köpet. Den gäller i tre år från den dag bilen registrerades. Vagnskadegarantin innehåller samma skydd som vagnskadeförsäkringen, därför räcker det att du tecknar en halvförsäkring de tre första åren.

Läs också: Byta bilförsäkring – när och hur du ska göra det

Vilken bilförsäkring ska jag välja?

Vilken bilförsäkring du ska välja beror delvis på bilens ålder. Har du en äldre bil som inte är värd särskilt mycket? Då räcker det oftast med en trafikförsäkring. Anledningen till det är att självrisken på en halv- eller helförsäkring annars riskerar att bli dyrare än bilens värde.   

Har du en bil som är äldre än tre år och som är värd en del kan det vara en god idé att teckna en halv- eller helförsäkring, beroende på hur starkt skydd du vill ha. Har du däremot en fabriksny bil som är max tre år räcker det med en halvförsäkring eftersom det brukar ingå en vagnskadegaranti de första tre åren från det att bilen först registrerades. När de tre åren har gått rekommenderar vi att du tecknar en helförsäkring för att behålla skyddet mot vagnskador. 
 
Innan du bestämmer dig för vilken bilförsäkring du ska teckna rekommenderar vi dig att jämföra bilförsäkringar, både när det kommer till pris och villkor. Skyddet i olika bilförsäkringar kan variera mellan försäkringsbolagen, precis som priset, så genom att jämföra försäkrar du dig om att du får en försäkring som håller måttet.

*Priset kommer från tecknade försäkringar via Insplanet, som numera går under namnet Zmarta.