Hopbakslån – att baka ihop lån och krediter

Vad betyder det att baka ihop lån?

När du bakar ihop lån tar du ett nytt lån som motsvarar summan av dina nuvarande smålån, kreditkortsskulder och delbetalningar. Det nya lånet löser de gamla skulderna, som avslutas. Din totala skuld är oförändrad – vinsten ligger i kostnaden: större lån har ofta lägre ränta än småkrediter, och du slipper betala flera aviavgifter parallellt.

Hopbakslån, samlingslån, samla lån och baka ihop lån är olika ord för samma sak. Tekniskt är det ett privatlån utan säkerhet som används för att lösa andra skulder.

När lönar det sig att baka ihop lån?

Ett hopbakslån lönar sig när räntan på det nya lånet är lägre än den genomsnittliga räntan på skulderna det ersätter. Störst blir skillnaden för dig som har dyra småkrediter, kreditkortsskulder och delbetalningar med höga avgifter. Tänk på löptiden: en längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men kan öka totalkostnaden.

Räkna alltid på helheten innan du bestämmer dig, jämför den effektiva räntan på det nya lånet med vad dina nuvarande skulder faktiskt kostar per år.

Vilka lån och krediter kan bakas ihop?

De flesta skulder utan säkerhet går att baka ihop:

• Privatlån och smålån även äldre snabblån med hög ränta

• Kreditkortsskulder räntan efter den räntefria perioden är ofta hög

• Delbetalningar och fakturaköp avgifterna per månad gör dem dyrare än de ser ut

• Kontokrediter både utnyttjad kredit och outnyttjade ramar som belastar kreditprövningen

Du har enligt konsumentkreditlagen alltid rätt att lösa lån och krediter i förtid, det är den rättigheten som gör hopbakslånet möjligt. Bolån ingår inte, och CSN-lån lönar sig sällan att lösa eftersom räntan redan är låg.

Kan jag baka in lån i bolånet i stället?

Äger du din bostad kan ett alternativ vara att baka in privatlån i bolånet, eftersom lån med bostaden som säkerhet oftast har lägre ränta. Det kräver dock utrymme i bostadens belåning och här gäller nya regler sedan den 1 april 2026. Ett tilläggslån som utökar ett befintligt bolån får som huvudregel inte göra att belåningen överstiger 80 procent av bostadens värde, och bostaden får bara omvärderas vart femte år för att höja lånet.

Är bostaden redan högt belånad finns alltså inget utrymme att utöka. Tänk också på att ett inbakat privatlån som betalas av i bolånets takt kan löpa mycket längre – räkna på totalkostnaden, inte bara räntan. Läs mer om att utöka bolånet.

Kan jag få hopbakslån med betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning innebär inte automatiskt avslag. Vissa banker och långivare prövar ansökningar från personer med anmärkning och gör då en individuell bedömning av hela din ekonomi, det vill säga inkomst, skulder och betalningsförmåga. En kreditprövning görs alltid, och ingen långivare kan lova på förhand att en ansökan beviljas.

Det som normalt hindrar en ansökan via Zmarta är obetalda skulder hos Kronofogden, har du sådana är rätt första steg att kontakta Kronofogden och kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning, inte ett nytt lån. För dig med anmärkningar kan även omstartslån vara ett alternativ.

Hopbakslån utan UC – är det en bra idé?

Det finns långivare som marknadsför lån utan kreditupplysning från UC. Tänk på att en kreditprövning alltid ska göras enligt lag, "utan UC" betyder bara att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag, och sådana lån har ofta högre ränta.

Ansöker du via Zmarta tas en enda kreditupplysning (UC), oavsett hur många banker och långivare som lämnar erbjudanden, dina förfrågningar blir inte fler för att du jämför fler erbjudanden.

Hur bakar jag ihop mina lån?

• Lista dina skulder belopp, ränta och avgifter för varje lån och kredit. Osäker på vad du har? Följ vår guide för att ta reda på dina skulder.

• Ansök om ett samlingslån via Zmarta jämför du erbjudanden från flera banker och långivare med en ansökan och en enda kreditupplysning (UC).

• Lös de gamla lånen och avsluta krediterna så att skulden inte växer tillbaka.

En kreditprövning görs alltid, och tjänsten är kostnadsfri utan bindning.