Medsökande på lån – så fungerar det
En medsökande, eller medlåntagare, är en person som ansöker om ett lån tillsammans med dig. Långivaren räknar då på två inkomster, vilket minskar risken och kan ge högre chans att beviljas lånet, större lånebelopp eller lägre ränta. Priset för det: båda har fullt betalningsansvar för hela lånet, inte halva var. Här går vi igenom vad det innebär i praktiken – för den som söker och för den som ställer upp.
Vad innebär det att vara medsökande?
En medsökande är juridiskt sett låntagare, precis som huvudsökanden. Ansvaret är solidariskt: långivaren kan kräva hela månadsbetalningen, eller hela restskulden, av vem som helst av er. Kan den ena inte betala måste den andra betala allt. Det gäller oavsett vad ni har kommit överens om sinsemellan, och oavsett vem som faktiskt använde pengarna.
Lånet syns dessutom i medsökandens kreditupplysning och räknas in i hens skuldsättning – det påverkar möjligheten att själv få lån senare, till exempel ett bolån.
Varför öka chanserna med en medsökande?
Långivarens kreditprövning handlar om återbetalningsförmåga. Två stabila inkomster innebär lägre risk än en, vilket kan påverka tre saker:
Chansen att beviljas: ansökningar som ensamma skulle avslås kan gå igenom med en medsökande.
Räntan: lägre risk kan ge ett bättre erbjudande. Räntan sätts alltid individuellt.
Lånebeloppet och löptiden: två inkomster kan bära en högre månadskostnad.
En medsökande är särskilt värdefull om din inkomst är oregelbunden (timanställning eller eget företag) eller om din kreditvärdighet är svagare, till exempel efter många förfrågningar eller en betalningsanmärkning. Någon garanti för godkännande är det aldrig – en kreditprövning görs alltid på er båda.
Vem kan vara medsökande?
De flesta långivare kräver att en medsökande är minst 18 år, har en deklarerad inkomst i Sverige och klarar kreditprövningen. Medsökanden behöver i regel inte bo på samma adress som huvudsökanden – det är vanligt att makar och sambor söker ihop, men även en förälder eller ett vuxet barn kan vara medsökande. Du anger medsökanden direkt i ansökan när du ansöker om privatlån via Zmarta.
Vad bör du tänka på innan du ställer upp som medsökande?
Att vara medsökande är ett stort ekonomiskt åtagande, inte en formalitet:
Du kan tvingas betala allt. Räkna på om du klarar hela månadskostnaden själv, för det är det du skriver på för.
Din egen lånekapacitet minskar. Hela lånet räknas som din skuld när du själv ska låna – även om huvudsökanden skött varje betalning.
Skriv ett regressavtal. Ett privat, skriftligt avtal om vem som ska betala vad, och hur den som tvingats betala den andras del kräver tillbaka pengarna. Det ändrar inget mot banken, men reglerar er relation.
Gör en exitplan. Bestäm i förväg när medsökanden ska lyftas av lånet, till exempel efter en viss amortering eller när huvudsökandens inkomst stabiliserats.
Kan du sluta vara medsökande?
Inte ensidigt. Att lyfta av en medlåntagare kräver långivarens godkännande, eftersom banken då förlorar en gäldenär. Vanliga vägar är att huvudsökanden ansöker om att ta över lånet själv (ny kreditprövning), att lånet löses i förtid – vilket du alltid har rätt till enligt konsumentkreditlagen – eller att lånet flyttas till en annan långivare i huvudsökandens namn.
Medsökande på bolån – vad gäller?
Samma princip: solidariskt betalningsansvar och gemensam kreditprövning. Det har blivit vanligare att föräldrar står som medlåntagare när vuxna barn köper sin första bostad – enligt Finansinspektionen har omkring 9 % av bolånetagare under 30 en medlåntagare som inte ingår i hushållet. Tänk på att medlåntagarskapet påverkar förälderns eget låneutrymme och att amorteringskraven beräknas på hushållets samlade situation. Läs mer om bolån.
Vanliga frågor och svar
Vad är skillnaden mellan medsökande och medlåntagare?
Ingen i praktiken – båda begreppen används om en person som tar lånet tillsammans med huvudsökanden och delar det fulla betalningsansvaret. Borgensman är däremot något annat: den träder in först om låntagaren inte betalar.
Måste medsökande och huvudsökande bo ihop?
Nej, i regel inte. Makar och sambor är vanligast, men även t.ex. en förälder kan vara medsökande hos de flesta långivare.
Delar vi på skulden 50/50?
Nej. Ansvaret är solidariskt – långivaren kan kräva hela beloppet av vem som helst av er. Hur ni delar internt regleras bäst i ett skriftligt regressavtal.
Påverkar det min kreditvärdighet att vara medsökande?
Ja. Lånet registreras på dig och räknas in i din skuldsättning, vilket minskar ditt eget låneutrymme tills du lyfts av lånet.
Kan jag ångra mig som medsökande?
Du kan inte ensidigt lämna lånet. Det kräver att långivaren godkänner en förändring, att lånet löses eller att det flyttas till enbart huvudsökanden efter ny kreditprövning.
Ökar en medsökande alltid chansen att få lån?
Nej, inte alltid. Har medsökanden svag ekonomi eller anmärkningar kan det tvärtom försämra bedömningen. Välj en medsökande med stabil inkomst och ordnad ekonomi.
