Lån med hög beviljandegrad – vad innebär det?

Beviljandegrad är hur stor andel av ansökningarna som en långivare godkänner. Det finns inga lån som alltid beviljas, eftersom alla långivare enligt lag måste pröva om du har råd att betala tillbaka. Långivare som godkänner många ansökningar lånar ofta ut små belopp till hög ränta, så kostnaden är viktigare att jämföra än chansen att få ja.

Vad betyder beviljandegrad?

Beviljandegrad, eller godkännandefrekvens, är andelen låneansökningar som leder till ett lånebeslut. Har en långivare en hög beviljandegrad säger den ja till en stor del av de som ansöker. Det säger inget om huruvida just du får lån, och det säger inget om vad lånet kostar. Långivare publicerar sällan sin beviljandegrad, så siffror du ser på nätet är svåra att kontrollera.

Hög beviljandegrad hänger oftast ihop med två saker: långivaren tar större risker och lånar ut mindre belopp på kort tid. Det är typiskt för det som brukar kallas snabblån eller sms-lån. Ett vanligt privatlån från en bank gäller oftast större belopp och längre löptid.

Finns det lån som alltid beviljas?

Nej. Enligt konsumentkreditlagen måste varje långivare göra en kreditprövning och bara bevilja lån om du kan antas klara av att betala tillbaka. Det gäller alla, även långivare som marknadsför sig med hög beviljandegrad. Ett erbjudande som lovar garanterat lån eller lån utan krav är en varningssignal.

Sedan 1 juli 2025 får dessutom bara kreditinstitut, alltså banker och kreditmarknadsföretag, ge eller förmedla konsumentlån i Sverige. Regeringen motiverade skärpningen med att många som tar dyra konsumtionslån är unga med låg inkomst och har hög risk att bli överskuldsatta.

Varför kostar lån med hög beviljandegrad ofta mer?

Långivaren tar betalt för risken. När fler ansökningar godkänns blir det också fler lån som inte betalas tillbaka, och den kostnaden läggs på räntan och avgifterna. Därför har lån med hög beviljandegrad ofta en hög effektiv ränta, även om beloppet är litet.

För lån som tecknats från 1 mars 2025 finns två tak som skyddar dig:

• Räntetak: räntan får vara högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta.

• Kostnadstak: det du betalar i ränta och avgifter får sammanlagt inte överstiga lånebeloppet.

Taken sätter en gräns, men de gör inte ett dyrt lån billigt. Lånar du 10 000 kr kan du enligt kostnadstaket få betala upp till 20 000 kr totalt. Jämför alltid den effektiva räntan och totalbeloppet.

Vad påverkar om din ansökan beviljas?

Långivaren gör en samlad bedömning av din ekonomi. Ingen enskild faktor avgör, och varje långivare har egna regler. Det här brukar väga tyngst:

• Inkomst: hur stor och hur stabil den är. Via Zmarta krävs en årsinkomst på minst 100 000 kr för att ansöka.

• Utgifter och andra lån: vad som blir kvar varje månad när fasta kostnader och befintliga lån är betalda.

• Betalningsanmärkning: en betalningsanmärkning stoppar inte din ansökan, men den påverkar bankernas bedömning.

• Skuld hos Kronofogden: du kan ändå ansöka, men de flesta långivare beviljar inte lån. De som gör det kräver en medsökande.

• Belopp och löptid: ett lägre belopp är lättare att räkna hem än ett högre.

• Medsökande: med en medsökande räknar långivaren på två inkomster, och båda blir betalningsansvariga för hela lånet.

Vill du förstå hur långivare ser på din historik kan du läsa mer om kreditvärdighet.

Hur påverkar många låneansökningar din kreditvärdighet?

Varje gång du ansöker direkt hos en ny långivare görs i regel en ny kreditupplysning. Många förfrågningar på kort tid kan få nästa långivare att se dig som en högre risk. Att ansöka hos långivare efter långivare i hopp om att någon säger ja kan alltså göra det svårare att få lån.

Ansöker du via Zmarta görs en kreditupplysning hos UC, oavsett hur många erbjudanden du får. Upplysningen delas med bankerna, men det blir ingen ny registrering hos UC per bank. Läs mer om lån trots många förfrågningar.

Vad kan du göra om du får nej på din låneansökan?

Ett nej är långivarens bedömning av att lånet kan bli svårt för dig att betala. Ta det som en signal snarare än som ett hinder att ta dig runt. Att söka vidare till långivare med högre beviljandegrad betyder oftast ett dyrare lån.

• Gå igenom din budget och se om utgiften kan vänta eller bli mindre.

• Sänk beloppet eller betala av på befintliga skulder först.

• Är ekonomin ansträngd kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig kostnadsfritt.

Enligt Kronofogden hade 449 703 personer skulder registrerade hos myndigheten i slutet av 2025, cirka 3 procent fler än året innan. Ett lån du inte klarar av att betala kan leda dit. Läs också vår guide om när det är svårt att få lån.

Hur fungerar en ansökan via Zmarta?

Zmarta beviljar inga lån och kan inte påverka långivarnas beslut. Vill du låna pengar via Zmarta skickas din ansökan till flera banker och långivare, och var och en gör sin egen kreditprövning. De som kan erbjuda dig ett lån återkommer med ett erbjudande, som du jämför på Mina sidor. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.

För att ansöka behöver du vara minst 18 år, vara folkbokförd i Sverige och ha en årsinkomst på minst 100 000 kr. Grundkraven avgör om du kan ansöka. Långivaren avgör om du får lån.

Zmarta är låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen och förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.

Vanliga frågor och svar

Vilka långivare har högst beviljandegrad?

Det går inte att säga säkert. Långivare publicerar sällan sin beviljandegrad, och den varierar med vilka som ansöker. Hög beviljandegrad hänger ofta ihop med små lån till hög ränta. Jämför därför den effektiva räntan och totalkostnaden i stället för att leta efter den som säger ja oftast.

Finns det sms-lån som alltid beviljas?

Nej. Alla långivare måste enligt konsumentkreditlagen göra en kreditprövning, även de som erbjuder små lån med kort löptid. Sedan 1 juli 2025 får bara banker och kreditmarknadsföretag ge konsumentlån i Sverige. Ett erbjudande som lovar garanterat lån eller lån utan krav är en varningssignal.

Kan jag få lån utan UC med hög beviljandegrad?

Vissa långivare använder andra kreditupplysningsföretag än UC, men en kreditprövning görs alltid. Utan UC betyder alltså inte utan kontroll av din ekonomi. Via Zmarta görs en kreditupplysning hos UC, oavsett hur många erbjudanden du får, och den delas med bankerna utan en ny registrering per bank.

Hur mycket får ett lån med hög beviljandegrad kosta?

För lån som tecknats från 1 mars 2025 får räntan vara högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Ränta och avgifter får tillsammans inte överstiga lånebeloppet. Lånar du 10 000 kr kan du alltså få betala upp till 20 000 kr totalt. Jämför därför alltid den effektiva räntan.

Vad innebär det att ha en medsökande?

En medsökande ansöker om lånet tillsammans med dig, och långivaren bedömer då båda era inkomster och ekonomier. Båda blir betalningsansvariga för hela lånet, så medsökanden måste betala om du inte kan. Har du en skuld hos Kronofogden kräver de långivare som beviljar lån en medsökande.