Vad är pantbrev och när använder jag det?

Vad kostar pantbrev?  

Lantmäteriet tar ut en expeditionsavgift på 375 kr för att hantera ditt ärende. Du betalar också en stämpelskatt på 2 % av inteckningsbeloppet. 

Så räknar du ut kostnaden för ett pantbrev 

Om du vill göra en inteckning på din fastighet och ta lån för 200 000 kr blir stämpelskatten 4 000 kr. Du betalar 4 000 kr i stämpelskatt och 375 kr till Lantmäteriet, sammanlagt 4 375 kr. Stämpelskatten betalas i hela tusental och avrundas alltid nedåt.    

Hur fungerar pantbrev?    

Pantbrev är en förutsättning för att kunna ta lån på sin bostad, ett bolån. Man kan säga att ett bolån är en typ av pantlån; ett lån där man lämnar något till banken som de kan behålla om man inte kan betala tillbaka lånet. När det gäller en bostad fungerar det inte på det sättet, istället använder man ett juridiskt dokument som garanti för att man ska betala tillbaka lånet.    

Man ska komma ihåg att bolån med pantbrev är en risk, liksom pantlån. Du kan behöva sälja din bostad för att betala tillbaka lånet om du inte klarar av att betala tillbaka det på annat sätt.   

Så här går det till när du ansöker om pantbrev:   

• Du behöver ha en lagfart för din fastighet, alltså att du ansökt om att du ska stå som ägare. Detta gör du hos Lantmäteriet. 

• Du gör en inteckning av din fastighet hos Lantmäteriet där du anger beloppet du vill ha på pantbrevet, alltså beloppet du vill låna. 

• När det är gjort får du ett pantbrev, skriftligen på papper eller ett digitalt datapantbrev.  

• Beloppet på pantbrevet ska vara detsamma som du sen lånar av långivaren. 

• Du ansöker om lån. 

• Långivaren får pantbrevet.  

• Du får lånet utbetalat till dig. 

• Du amorterar på lånet.  

• Kom ihåg att om du inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren kräva att du säljer din fastighet för de ska få tillbaka sina pengar. 

Alla ansökningar om pantbrev registreras genom Fastighetsinskrivningen, det gäller även när man ansöker om lagfart eller inteckning. Numera är de flesta pantbrev digitala och finns i Pantsystem. Där kan de hanteras av dig som användare hos Lantmäteriet och av kunder, i det här fallet långivare, som har tecknat avtal med Lantmäteriet. De flesta stora långivare är kopplade till Pantsystem, om din har det kan du ha ett digitalt pantbrev som de tar del av genom systemet.   

Tänk på att du använder pantbrev för villor och fritidshus. Du kan inte ta ut pantbrev på en bostadsrätt, den räknas inte som en fast egendom. När du köper en bostadsrätt äger du istället en del av den ekonomiska föreningen som äger fastigheten.    

Detta händer med pantbrev vid försäljning    

Pantbrev är direkt kopplade till den fastighet som de har intecknats på. Därför finns de kvar om du säljer huset och inte har betalat av lånen som pantbreven är säkerhet för. När du säljer en fastighet tas alltså pantbreven över av den nya ägaren. Du behöver alltså inte ändra ägare av pantbreven, det görs när du ansökt om lagfart och registreras som ägare till fastigheten.   

Du kan ta reda på om det finns pantbrev på en fastighet i Pantbrevsregistret. I registret står ägaren står inte med, det är sekretessbelagt.   

Pantbrev är avdragsgilla, det innebär att du kan dra av från din vinstskatt i deklarationen när du säljer din fastighet.  

Läs också: Likvidavräkning  

Vad händer med pantbrev när lånet är betalt?    

När du har betalat av ditt lån får du tillbaka pantbrevet av banken, om det är digitalt får du tillbaka det genom att banken ägarregistrerar det. Det innebär att de överför ägandet av brevet från sig tillbaka till dig. Lantmäteriet administrerar de digitala pantbreven och man kan skicka in ett skriftligt pantbrev till dem för att de ska göra om det till ett digitalt och registrera det.  

När du har fått tillbaka ett pantbrev och det är ägarregistrerat (du äger det) så kan du använda det för ett nytt lån eller låta det vara.  

Vad händer om jag inte kan betala mitt lån? 

Om du inte kan betala ditt lån kan långivaren begära att din fastighet ska utmätas. Det innebär att du behöver sälja din fastighet så att långivaren kan få tillbaka det som är kvar av lånet. Det är viktigt att du har en långsiktig plan för att betala av ditt lån. När det är tuffare tider och bolåneräntor eller elpriser stiger behöver du en buffert som gör att du kan hantera ökade kostnader.    

Vem betalar pantbrev?   

Om du övertar ett pantbrev genom att du köper en fastighet kan det vara fördelaktigt att behålla det ur ett skatteperspektiv. Då betalar du bara stämpelskatt för skillnaden mellan de pantbrev som redan finns på fastigheten och ditt eget bolån.   

Döda ett pantbrev - så ansöker du  

Om du förlorar ett skriftligt pantbrev behöver du ansöka om att döda pantbrevet hos Lantmäteriet. Det tar ungefär upp till ett år eftersom man behöver försäkra sig om att brevet verkligen är borta.    

Ansökan om att döda en inteckning med tillhörande skriftligt pantbrev

Man kan ansöka om att döda en inteckning med tillhörande pantbrev.  Om pantbrevet är äldre än tio år och inte har använts i ett inteckningsärende under de senaste tio åren måste alla fastighetens ägare godkänna ansökan.  

Ansökan om att döda förekommen handling 

Om pantbrevet är yngre än tio år eller har använts vid inteckning under de senaste tio åren skiljer sig reglerna något. Då behöver du göra en ansökan om att döda förekommen handling. Det här görs ofta om man tappat bort ett skriftligt pantbrev, då är det du som har förlorat brevet som ska ansöka. 

Båda ansökningarna gör du hos Lantmäteriet och du betalar 500 kr för att ansöka. Om du vill bli av med ett pantbrev behöver du ansöka om det, annars lever det vidare utan tidsbegränsning.  

Kort och gott om pantbrev 

Pantbrev fyller en viktig funktion för lån på bostäder. Det gör det möjligt att ge långivare garantier. Det tillkommer kostnader till pantbrev, både fasta administrativa kostnader och såna som beror på hur mycket du vill låna på din fastighet.    

Du får tillbaka pantbrev när du betalat av ett lån och kan använda det på nytt. Pantbrev lever kvar om du inte ansöker om att döda dem. Det är Lantmäteriet som hanterar pantbrev och det är också där du ansöker om dem och om att döda dem.