Vanliga misstag många gör när de samlar sina lån

När du samlar lån tar du ett nytt lån som du använder för att betala av dina tidigare skulder. Genom att göra detta kan du samla flera mindre skulder och krediter under ett och samma lån, vilket förhoppningsvis innebär att du får en lägre effektiv ränta då du slipper betala flera olika fasta kostnader, avgifter och räntor.

Att samla lån behöver inte innebära att du har flera lån och krediter som du samlar i ett nytt lån. Du kan välja att refinansiera bara en tidigare skuld också med syfte att utmana och sänka din ränta för att få ytterligare lägre månadskostnad.

Varför ska man samla sina lån?

Det finns mycket pengar att spara genom att samla flera smålån till ett enda större lån. Högre lånebelopp har i större utsträckning längre ränta än mindre lånebelopp. Det är även möjligt att man får en bättre kreditvärdighet genom att bara ha ett enda större lån istället för flera små. Även din ekonomiska situation blir mer överskådlig om du bara har ett lån att tänka på istället flera olika.

Vanligt misstag många gör i samband med att de samlar lån

Misstaget flera gör när de ska samla sina lån är att de inte tar med alla sina tidigare krediter.

Det är möjligt att man inte tar med alla tidigare skulder för man tror att det kommer innebära att ens ansökan till banken kommer att se bättre ut. Men så är inte fallet, i samband med att banken tar en UC på dig kommer banken se alla dina tidigare lån och krediter, säger Johan Holm, CCO på Zmarta.

Att inte ta med samtliga skulder vid en ansökan gynnar dig inte, snarare ger det motsatt effekt.

Läs även: Hur mycket skulder har jag?

Statistik från Zmarta visar att vid högre lånebelopp så ökar chansen att du får en mer fördelaktig ränta. Vilket innebär att om du har lån och krediter på 140 000 kr, men bara väljer att ansöka om att samla lån och krediter för en summa om 100 000 kr riskerar du att få ett sämre erbjudande än om du valt att samla alla dina tidigare skulder och krediter.

Det kan också bero på att konsumenterna inte förstår exakt hur många skulder och krediter de faktiskt har. Det har blivit allt vanligare att folk köper kläder, resor och nöjen på kredit. Dessa kan framstå som små summor, men små krediter kan oftast ha en väldigt hög ränta. Genom att betala av även dessa i samband med att du samlar dina lån kan du kraftigt sänka din effektiva ränta, samtidigt som du sparar pengar varje månad, förklarar Johan Holm.

Varför blir räntan lägre vid högre lånebelopp?

Det finns flera anledningar till att räntan blir lägre vid högre belopp. En av anledningarna är att högre lånebelopp oftast har längre återbetalningstid, vilket vi kan se i grafen nedan. Banken lånar tyvärr inte ut pengar gratis. Banken tjänar pengar på dig som kund genom att du betalar ränta, vilket enkelt förklarat är kostnaden för att få ta ett lån. Att använda en jämförelsetjänst som Zmarta för att hitta den bästa och mest förmånliga räntan för dig är däremot gratis.

En lägre ränta innebär en lägre månadskostnad för dig som låntagare, vilket är bra för dig men även banken då risken att du inte kommer kunna betala tillbaka lånet blir lägre eftersom månadskostnaden är lägre.

Vad påverkar räntan på mitt lån?

Vilken kreditvärdighet du har påverkar om du kommer få en låg eller hög ränta. En stabil privatekonomi och högre inkomst resulterar i en lägre ränta. Två andra faktorer som också påverkar vilken ränta du kommer få är lånets löptid och hur stort belopp det gäller. Ett större lån med längre återbetalningstid ger en lägre ränta än ett litet lån med kort återbetalningstid. Den totala kostnaden för lånet blir dock högre om du lånar mycket pengar med en lång återbetalningsperiod.

På grafen nedan kan vi se att personer med hög inkomst får en lägre ränta än de med lägre inkomst, men vi kan också tydligt se att de med högre inkomst i snitt tar ett större lån. En högre inkomst innebär oftast att du har en bättre kreditvärdighet. Men vi kan även tydligt se relationen mellan ett högre lånebelopp och en lägre ränta ännu en gång.

Genom att höja din kreditvärdighet kan du bli erbjuden en bättre ränta. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att till exempel skaffa ett jobb med högre lön eller betala av gamla skulder.

Vid samling av lån kan du bli erbjuden en lägre ränta vid högre lånebelopp då banken kan se att du med det nya lånet kan betala av dina tidigare lån och krediter och därför förbättra din kreditvärdighet. En mer förmånlig ränta plus färre avgifter och andra omkostnader gör dig till en säkrare kund. Det är därför du tjänar på att ta höjd för alla dina tidigare lån och krediter när du samlar dina lån istället för att bara ta med några.

Varför är räntan mycket högre vid lägre belopp?

Även här finns de flera olika anledningar till att räntan är högre. Lägre lånebelopp har oftast kortare återbetalningstid. Vilket innebär att om banken ska kunna tjäna något på att låna ut pengar till dig måste ränta vara hög annars hinner du betala tillbaka hela beloppet utan att banken tjänat något.

Jämför det lån som är bäst för dig!

Det finns många långivare som vill ha dig som kund och de konkurrerar med varandra genom räntor och andra villkor. Ett smart sätt att jämföra lån på är att använda en låneförmedlare eller jämförelsetjänst som exempelvis Zmarta. Då anger du dina ekonomiska förutsättningar och önskemål om lånet – sedan får du in olika anbud och kan välja lånet med lägst ränta och bäst villkor. En fördel med att använda en låneförmedlare, förutom att du sparar tid, är att det bara tas en kreditupplysning.

*Statistiken är isolerad till Zmartas kunder och kan skilja sig från andra jämförelsetjänster och banker.