Skuldsanering - Hur gör man?

165

Skuldsanering

Termen sanering förekommer främst inom städning och bygg och innebär att man gör en genomgripande förändring av något som tidigare inte varit optimalt. Även en väl genomförd skuldsanering har förhoppningsvis den effekten. Man ska dock vara medveten om att det är fråga om en lång och ofta jobbig process där man själv innehar huvudrollen. I den här texten kommer vi dels att skriva om den hjälp man kan få enligt skuldsaneringslagen, och vi kommer också att titta på de möjligheter man har att teckna ett privat skuldsaneringslån. Vi kommer även identifiera både för- och nackdelar kring skuldsaneringsprocessen - så läs gärna vidare om du tror att detta kan vara aktuellt för dig

Vad innebär skuldsanering hos Kronofogden?

Om du inte kan betala av dina skulder så kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. När du ansöker om skuldsanering måste du kunna uppvisa att du inte kan betala delar av eller hela din skuld på flera år och om Kronofogden godkänner din ansökan erbjuds du en avbetalningsplan på fem år samtidigt som du får leva på existensminimum.

Skuldsanering enligt lag

I Sverige finns det en lag som heter skuldsaneringslagen, känner du till den? Den innebär att man som privatperson kan få skuldsanering beviljad genom Kronofogdemyndigheten. Den typen av skuldsanering handlar om att man bara behöver betala en överenskommen summa, ofta under fem år. Under dessa år får låntagaren leva på eller nära existensminimum. Sedan är man fri från skulder även om man inte kunnat betala allt man varit skyldig till alla sina långivare. Den här typen av sanering är något som man ansöker om att få via kronofogdemyndigheten, och kraven på vad man måste uppfylla för att det ska kunna bli aktuellt med sanering är ganska strikta. Kronofogdemyndigheten tar beslut utifrån en rad faktorer, en av dem är om långivarna kan acceptera att de förmodligen inte kommer att få tillbaka allt de lånat ut.

Vilka är kraven för att få skuldsanering hos Kronofogden?

Först och främst finns det en del grundkrav som man måste uppfylla. Det är bara fysiska personer folkbokförda i Sverige som kan beviljas sanering. Alltså kan inte företag ansöka om skuldsanering. För att ansöka måste man ha rätt stora skulder och liten förmåga att betala tillbaka dem inom överskådlig tid. Att man själv försökt betala tillbaka sina skulder ökar dock chansen att få en skuldsanering beviljad. Man får inte ha näringsförbud och man kan bara bli beviljad skuldsanering en gång i livet, enligt skuldsaneringslagen. Om man vill sanera sina skulder men inte kan få hjälp med det av Kronofogdemyndigheten återstår ändå möjligheten att ansöka om ett så kallat skuldsaneringslån.

Antalet ansökningar om skuldsanering har ökat stadigt de senaste åren, 2016 handlade det om strax över 12 000 personer i hela landet. Det är dock inte alla som blir beviljade sanering.

Vad är existensminimum?

Existensminimum innebär att Kronofogden beslagtar och kontrollerar din inkomst samtidigt som de låter dig behålla ett minimumbelopp av din inkomst för att kunna betala mat, kläder och räkningar. Skulle du redan leva på existensminimum kan Kronofogden besluta att du slipper avbetalningsplanen och då behöver du inte längre betala av dina skulder.

Hur mycket som man får behålla när lever på existensminimum beror på flera faktorer och bestäms individuellt. Om du är ensamstående, har barn eller vilken typ av bostadssituation du har är några utav faktorerna.

Kan man låna sig fri från lån?

För den som försatt sig i en riktigt svår situation ekonomiskt på grund av krediter och smålån kan det låta farligt att låna ännu mer för att lösa situationen. Riskerar man då inte att gräva sig ännu djupare ner i skuldfällan? Inte om man kan få ett skuldsaneringslån som har en lägre ränta än den genomsnittliga ränta man redan betalar för sina andra lån och krediter. Tanken är att man lånar ett belopp som man sedan använder till att betala tillbaka vad man redan är skyldig. Sedan har man en enda långivare och bara ett lån att hålla reda på. Det minskar risken för att man ska dra på sig merkostnader i samband med slarv och förseningar. Dessutom kan man få ett lägre belopp att betala i månaden genom ett bra skuldsaneringslån med lägre ränta.

Svaret på frågan är alltså ja, man absolut kan ta sig ur skuldfällan genom att teckna ett förmånligt lån. Åtminstone om de lån man redan har är dåliga och med hög ränta. Det gäller dock att man har koll på vilka de faktiska kostnaderna kommer att bli för det nya lånet och att de är lägre än vad man redan betalar. Det kan ta lång tid att låna sig fri från ett lån, i vissa fall innebär det att man betalar av på det nya lånet längre än man skulle ha gjort om man betalade av sina befintliga lån, enligt de villkor som gäller för dem. Det kan finnas både för- och nackdelar med att ta ett skuldsaneringslån. Läs vidare så ska vi titta lite närmre på just det.

Läs mer om hur du kan samla dina lån i ett större mer förmånligare lån. Via Zmarta kan du jämföra över 30 långivare samtidigt för att hitta den bästa räntan.

För- och nackdelar med skuldsanering

Hur ska man tänka när det gäller skuldsanering för- och nackdelar? Den stora fördelen är att man kan klara att bli skuldfri på sikt, även när det ser helt hopplöst ut. Rent psykologiskt upplever många att det är en stor befrielse att kunna "göra rätt för sig", som ju är vad man gör när man betalar tillbaka lån. Har man tagit ett bra lån kan månadskostnaden för ränteutgifter och uppläggningskostnader sjunka något. Risken är, som vi varit inne på, att man får betala tillbaka under längre tid och därför faktiskt betalar mer, totalt sett, än om man betalat sin ursprungliga skulder på utsatt tid. När man får skuldsanering genom Kronofogdemyndigheten och skuldsaneringslagen ingår det att man får ekonomisk rådgivning. Att själv styra upp en sanering av ens egna skulder innebär att man måste ta ett eget ansvar och skaffa sig en del kunskap.

Vem kan få ett skuldsaneringslån?

Vi har redan gått igenom vilka villkor man måste uppfylla för att kunna få skuldsanering genom Kronofogdemyndigheten. Letar man privat efter ett skuldsaneringslån är man utelämnad till de krav som kreditgivaren anger. Dessa kan variera och ibland även bygga på en individuell bedömning. Är man i behov av skuldsaneringslån har man i regel redan skapat ekonomiska problem för sig och man är utelämnad till kreditgivare som specialiserat sig på att ge lån till människor som kanske har betalningsanmärkningar. Det är dock sällan lågräntelån det är fråga om och därför fungerar privat sanering bäst när det är riktigt dåliga lån man sitter med sedan tidigare. Då är ett skuldsaneringslån en fantastisk möjlighet som kan påverka livet i positiv riktning.

Kreditgivaren gör, när man ansöker om denna typ av lån, en sammantagen bedömning av vad man har för förmåga att betala tillbaka det. En viktig faktor brukar vara att man kan visa att man har en fast inkomst som bedöms som varaktig, exempelvis från en fast anställning. Det går givetvis inte att låna hur höga belopp som helst på detta sätt. Ibland krävs säkerhet för lånet, ibland inte. Hur mycket pengar det handlar om kan ha betydelse i det avseendet. Lånar du mycket ökar helt enkelt chansen för att du behöver någon form av säkerhet eller kanske en borgenär. Vad du tidigare lånat pengar till brukar däremot inte ha någon större betydelse. Att saneringslånet verkligen används till att betala av skulder man redan har är ett vanligt, och faktiskt ganska självklart, krav.

Vilka problem kan man lösa med ett skuldsaneringslån?

Syftet med skuldsaneringslån är att man ska bli helt fri från skulder och inte behöva betala en massa pengar i ränta varje månad. På sikt kan det innebära att man kan "börja om på ny kula" och göra sådant som var omöjligt medan man befann sig i en skuldfälla. Har man skulder som gått till kronofogden kan det vara svårt att göra saker som att öppna telefonabonnemang, byta elbolag och handla på avbetalning. Livet blir svårare helt enkelt och ett skuldsaneringslån är en möjlighet att ställa allt tillrätta igen. Olika lån av den här typen har olika villkor och det gäller att välja ett som passar utifrån den situation man befinner sig i. Du som får hjälp enligt skuldsaneringslagen kan också utarbeta en unik sanering som passar just dig.

Skuldsanering är ett begrepp som många förknippar med väldigt allvarliga ekonomiska problem. Man kan få intryck av att det handlar om den absolut sista åtgärd som man kan ta till. Vi på Zmarta vet att det absolut kan vara på det sättet men vill också slå ett slag för förebyggande skuldsaneringslån innan ett ekonomiskt trångmål gått för långt. Du kan till exempel använda ett lån med förmånlig ränta till att betala dina räkningar om det kan få allvarliga konsekvenser om du inte betalar dem. Du kan till exempel slippa att bli vräkt från ditt boende, eller undvika betalningsanmärkningar, genom att låna pengar när du är i ett ekonomiskt utsatt läge. Vi hjälper dig med att jämföra olika lån så att du kan hitta ett som har villkor som fungerar för just dig.

Skuldsanering kan vara en enorm lättnad

Skulder tynger ofta ner oss mentalt samtidigt som räntekostnaderna kan ta en avsevärd del av hushållsbudgeten. Många hamnar i en situation som känns helt hopplös. Man har så mycket skulder till slut att det känns som om man aldrig kommer att kunna betala tillbaka allt man lånat och alltid kommer att få sota för små misstag man kanske begått för länge sedan. I det läget kan ett skuldsaneringslån vara den enda utvägen. Ett alternativ är den skuldsanering som Kronofogdemyndigheten kan genomföra, i särskilda fall. Vänta inte för länge med skuldsanering utan ta tag i din ekonomiska situation med hjälp av ett skuldsaneringslån som samlar alla dina skulder och sänker dina ränteutgifter. Saneringen är också en insats som gör att man får full överblick på sin ekonomiska situation. Ofta är det brist på just en sådan överblick som från början skapat problemet.

Undvik betalningsanmärkningar

För att undvika att få en betalningsanmärkning och skulder hos Kronofogden är det viktigt att betala räkningarna i god tid. Försök att ha ordning på dina räkningar och utgifter om du, till exempel, ska åka bort en längre tid och är du medveten om att du är dålig på att betala dina räkningar i tid – be någon annan sköta dem åt dig. Ett annat alternativ är att kommunicera med fordringsägaren. Om du ringer eller skickar ett e-post och förklarar din situation brukar de flesta vara tillmötesgående och då kan du få uppskov ytterligare ett par dagar. Har du fått en stor räkning som blir för tuff för din ekonomi så tveka inte att fråga fordringsägaren ifall det finns möjlighet att betala av din skuld i två eller flera omgångar.

Om du har fått en betalningsanmärkning som du anser är felaktig är det också viktigt att du överklagar, antingen via Kronofogden eller inkassoföretaget.

Zmarta hjälper dig att ta lån med betalningsanmärkningar

Om du har betalningsanmärkningar men vill till exempel samla dyra smålån och krediter så kan vi på Zmarta hjälpa dig med det. På Zmarta samarbetar vi med flera långivare som kan bevilja dig ett lån trots att du har betalningsanmärkningar. Som låntagare med betalningsanmärkningar kan det vara svårare att låna av banker och långivare, och då är det angeläget att göra ett smart val för att få din ansökan godkänd. Vid varje ny ansökan hos olika banker och långivare tas en ny kreditupplysning hos Upplysningscentralen (UC) men på Zmarta låter vi dig ansöka hos över 30 olika långivare – med bara en kreditupplysning hos UC. Zmarta hjälper dig hitta bäst lån hos banker och långivare. Det enda du behöver göra är att välja. Var dock aktsam när du ansöker om ditt privatlån – en betalningsanmärkning är ett tecken på att din ekonomi inte har fungerat och därför måste du vara påläst när du ansöker om lån med betalningsanmärkningar. Säkerhetsställ att du kan betala tillbaka lånet innan du ansöker om det och välj en månadskostnad som är rimlig och fungerar för dig.

Zmarta kan dessvärre inte erbjuda dig ett privatlån om du är skuldsatt hos Kronofogden. Varför vi inte kan hjälpa dig med privatlån vid skuldsaldo eller skuldsanering är för att privatlånet är utan säkerhet, d.v.s. att ingen egendom eller liknande kan beslagtas ifall du inte skulle kunna betala tillbaka lånet.


Mer att läsa

Hitta lånet med lägst ränta

150 000 kr
kr
  • Fler än 30 långivare
  • 1 kreditupplysning
Ränteexempel:

Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 6,65% (start-/aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6,68%, tot. belopp 246 915:-, kostnad 2 058:-/mån (120 avbet.). Räntor 2020-01-17

Individuell ränta 2,95–29,90 % (effektiv ränta 2,99–34,36 %). Återbet. tid 1-20 år.

Chatta med oss! Chatt