P2P-lån – så fungerar lån mellan privatpersoner

Ett P2P-lån, peer-to-peer-lån, är ett lån där pengarna kommer från privatpersoner i stället för från en bank. Antingen lånar du direkt av någon du känner, eller via en plattform som kopplar ihop låntagare med privata långivare. Sedan 1 juli 2025 får bara kreditinstitut ge eller förmedla konsumentlån i Sverige, så kontrollera alltid att en plattform har tillstånd. Zmarta förmedlar inte P2P-lån.

Vad är ett P2P-lån?

P2P-lån är lån mellan privatpersoner. Det finns två former. Den enklaste är att du lånar pengar av en vän eller släkting. Den andra är att du lånar via en plattform, där flera privatpersoner kan finansiera ditt lån och få ränta i gengäld. Plattformen sköter då kreditprövning, avtal och betalningar.

Via en plattform liknar processen ett vanligt banklån. Du ansöker om ett belopp och en löptid, plattformen gör en kreditprövning och sätter en ränta, och långivarna väljer om de vill finansiera lånet. Det kan ta längre tid än ett banklån innan pengarna betalas ut, eftersom lånet först måste få finansiering.

Vilka regler gäller för P2P-lån i Sverige?

Sedan 1 juli 2025 får bara kreditinstitut, alltså banker och kreditmarknadsföretag med tillstånd från Finansinspektionen, ge eller förmedla konsumentlån i Sverige. En plattform som förmedlar lån till privatpersoner som en del av sin verksamhet behöver alltså ett sådant tillstånd. Du kan kontrollera vilka företag som har tillstånd i Finansinspektionens företagsregister.

Lånar du av en vän eller släkting gäller inte konsumentkreditlagen, eftersom den bara gäller när långivaren är en näringsidkare. Det betyder att det inte finns någon lagstadgad kreditprövning, ångerrätt eller information före avtalet. Det är upp till er att komma överens om villkoren.

Hur lånar du pengar av en privatperson på rätt sätt?

Skriv alltid ett skuldebrev, även när du lånar av någon du känner. Ett skriftligt avtal gör det tydligt vad ni har kommit överens om och skyddar båda parter om något går fel. Ett muntligt avtal gäller också, men är svårt att bevisa i efterhand.

Ett skuldebrev bör innehålla:

• namn och personnummer på långivare och låntagare

• lånebeloppet och datum när pengarna betalades ut

• räntan, om ni har kommit överens om någon

• hur och när lånet ska betalas tillbaka

• vad som händer om en betalning uteblir

• underskrift från båda parter, gärna med vittnen.

Har ni inte avtalat om någon ränta behöver låntagaren inte betala ränta förrän en betalning är försenad. Då kan långivaren enligt räntelagen ta ut dröjsmålsränta på Riksbankens referensränta plus 8 procentenheter.

Läs mer om skillnaden mellan revers och skuldebrev i vår ordlista.

Vad gäller för skatt och ränteavdrag?

Lånar du ut pengar mot ränta är ränteinkomsten skattepliktig. Den deklareras som inkomst av kapital och beskattas med 30 procent. Den som lånar kan däremot inte göra ränteavdrag. Från inkomståret 2026 ger lån från privatpersoner, liksom andra lån utan säkerhet, inget ränteavdrag alls.

Skatteverket räknade i december 2025 med att cirka 5,8 miljoner privatpersoner betalat ränta under året och berördes av de nya reglerna för ränteavdrag.

Vilka risker finns när du lånar ut pengar?

Att låna ut pengar är en investering med risk. Den största risken är att låntagaren inte betalar tillbaka. Lånar du ut via en plattform finns ingen insättningsgaranti, så pengarna är inte skyddade på samma sätt som på ett sparkonto i en bank.

• Kreditförluster: låntagare kan sluta betala, och då kan du förlora hela eller delar av beloppet.

• Ingen garanterad avkastning: den ränta som anges är inte garanterad.

• Pengarna är bundna: du kan oftast inte ta ut pengarna innan lånet är återbetalt.

• Plattformens villkor: kontrollera vad som händer om plattformen upphör och hur den driver in skulder.

Lånar du ut till någon du känner, låna bara ut pengar som du klarar dig utan. Ett lån som inte betalas tillbaka kan bli dyrt både ekonomiskt och för relationen.

Vad gör du om en privatperson inte betalar tillbaka?

Börja med att påminna skriftligt och hänvisa till skuldebrevet. Betalar låntagaren ändå inte kan du ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ett skriftligt skuldebrev gör det betydligt lättare att visa att skulden finns. Läs mer om hur du driver in en skuld från en privatperson.

Är det du som har svårt att betala, hör av dig till långivaren innan förfallodagen och försök komma överens om en ny plan. Det är bättre än att skulden går vidare till Kronofogden.

Vad är skillnaden mellan P2P-lån och privatlån från bank?

Den viktigaste skillnaden är vem som lånar ut pengarna och vilka regler som gäller. Ett privatlån från en bank eller långivare omfattas alltid av konsumentkreditlagen. Det ger dig bland annat rätt till information före avtalet, 14 dagars ångerrätt och rätt att betala tillbaka i förtid. Ett lån från en vän saknar det skyddet.

Vill du låna pengar från en bank eller långivare kan du via Zmarta ansöka om ett privatlån på 5 000–800 000 kr med en återbetalningstid på 1–15 år. Ansökan skickas till flera banker och långivare, och det görs en kreditupplysning hos UC oavsett hur många erbjudanden du får. Ansökan är kostnadsfri och ej bindande, och långivaren gör alltid en egen kreditprövning.

Zmarta är låneförmedlare med tillstånd från Finansinspektionen och förmedlar lån i samarbete med flera banker och långivare.

Vanliga frågor och svar

Är P2P-lån lagligt i Sverige?

Ja. Det är lagligt att låna pengar av en vän eller släkting. En plattform som förmedlar lån till privatpersoner som en del av sin verksamhet behöver däremot sedan 1 juli 2025 tillstånd som kreditinstitut från Finansinspektionen. Kontrollera alltid plattformen i Finansinspektionens företagsregister.

Måste jag betala skatt om jag lånar ut pengar?

Bara på räntan. Får du ränta på pengar du lånat ut är ränteinkomsten skattepliktig som inkomst av kapital, och den beskattas med 30 procent. Själva återbetalningen av lånebeloppet är inte en inkomst och beskattas inte. Ränteinkomsten tar du själv upp i deklarationen.

Kan jag göra ränteavdrag för ett lån från en privatperson?

Nej. Från inkomståret 2026 ger lån utan säkerhet inget ränteavdrag, och det gäller även lån från privatpersoner som vänner och släkt. Ränteavdrag finns kvar bara för lån som uppfyller Skatteverkets krav på säkerhet, till exempel bolån. För inkomståret 2025 gav lån utan säkerhet halvt avdrag.

Behöver man skriva skuldebrev när man lånar av familjen?

Det är inget krav, men det är starkt rekommenderat. Ett skuldebrev visar belopp, ränta och hur lånet ska betalas tillbaka, och det skyddar båda parter. Om lånet inte betalas tillbaka gör ett skriftligt avtal det mycket lättare att få hjälp av Kronofogden.

Erbjuder Zmarta P2P-lån?

Nej. Zmarta förmedlar privatlån och samlingslån från banker och långivare som har tillstånd, inte lån mellan privatpersoner. Via Zmarta gör du en ansökan som skickas till flera banker och långivare, och du får svar från dem som kan erbjuda dig ett lån.