Borgen – vad innebär det att gå i borgen för någon?

Borgensman, borgenär och gäldenär – vem är vem?

De tre rollerna i ett borgensåtagande blandas ofta ihop, men skillnaden är enkel:

• Borgensman: personen som går i borgen, alltså lovar att betala skulden om låntagaren inte gör det.

• Borgenär: långivaren, det vill säga den bank, långivare eller person som lånar ut pengarna och har rätt att kräva betalning.

• Gäldenär: låntagaren, personen som tar lånet och i första hand ansvarar för att betala tillbaka det.

Att borgenär och borgensman låter så lika är olyckligt, för rollerna är varandras motsatser: borgenären ska få betalt, borgensmannen kan tvingas betala. Fler låneord förklarar vi i vår ordlista.

Vad innebär det att gå i borgen?

Att gå i borgen innebär att du ingår ett juridiskt bindande löfte, en borgensförbindelse, om att betala gäldenärens skuld om denne inte kan. Borgen används när låntagarens egen ekonomi inte räcker för att få lånet beviljat – borgensmannens ekonomi blir då långivarens extra trygghet.

Den vanligaste formen i låneavtal är så kallad proprieborgen, där borgensmannen ansvarar "såsom för egen skuld". Det betyder att långivaren kan kräva betalning direkt av borgensmannen så fort låntagaren missar en betalning, utan att först behöva uttömma alla möjligheter mot låntagaren. Den mildare formen, enkel borgen, innebär att långivaren först måste konstatera att låntagaren inte kan betala – men den är ovanlig i banksammanhang.

Vid privatlån är borgensman i dag relativt ovanligt. Banker föredrar oftast en medsökande på lånet, där två personer delar på lånet och ansvaret från start. Borgen förekommer främst vid hyresavtal, företagslån och vissa banklån.

Vilka krav ställs på en borgensman?

En borgensman måste ha en ekonomi som klarar att ta över hela skulden. Långivaren prövar därför borgensmannen ungefär som en låntagare:

• En kreditupplysning tas på borgensmannen.

• Inkomst, tillgångar, befintliga lån och utgifter granskas.

• Långivaren gör en samlad bedömning och godkänner eller nekar borgensåtagandet.

En person med stabil inkomst, låga skulder och gärna tillgångar, till exempel en ägd bostad, har goda förutsättningar att godkännas. En person med låg eller osäker inkomst, hög skuldsättning eller svag kreditvärdighet godkänns sällan – poängen med borgen är ju att säkerheten ska hålla om lånet inte betalas.

Riskerna med att gå i borgen

Den som går i borgen tar en verklig ekonomisk risk: om låntagaren inte betalar är det borgensmannen som måste göra det, med hela sin ekonomi som täckning. Det finns ett gammalt talesätt – "att gå i borgen är att gå i sorgen" – och det finns skäl att ta det på allvar.

Innan du går i borgen för någon, tänk på det här:

• Du ansvarar för hela skulden. Vid proprieborgen kan långivaren kräva dig direkt när en betalning uteblir, inklusive räntor och avgifter.

• Åtagandet kan påverka din egen lånemöjlighet. Borgensåtagandet vägs in när du själv vill låna pengar, eftersom det är en potentiell skuld.

• Åtagandet gäller tills skulden är betald. Du kan normalt inte ångra dig eller hoppa av under lånets löptid.

• Missad betalning drabbar dig. Betalar varken låntagaren eller du, riskerar du inkasso, Kronofogden och betalningsanmärkning – som finns kvar i tre år.

• Relationen står på spel. De flesta borgensåtaganden görs för familj och vänner. Fundera på hur relationen påverkas om du tvingas betala.

Om du ändå väljer att gå i borgen: kräv full insyn i låntagarens ekonomi, se till att beloppet är begränsat i avtalet och behåll en kopia av alla handlingar.

Vad ska en borgensförbindelse innehålla?

En borgensförbindelse är avtalet där borgensåtagandet regleras, och det upprättas mellan låntagare, borgensman och långivare. För ett lån bör förbindelsen innehålla:

• Uppgifter om alla tre parter: gäldenär, borgensman och borgenär

• Vilket lån och vilket belopp borgensåtagandet gäller – gärna med ett takbelopp

• Typ av borgen: proprieborgen eller enkel borgen

• Återbetalningsplanen för lånet och vad som händer om den inte följs

• När och hur borgenären kan rikta krav mot borgensmannen

• Underskrifter, gärna bevittnade

Borgensförbindelsen är ofta en del av lånehandlingarna hos banken. Läs mer om vad som ska ingå i själva låneavtalet och skuldebrevet.

Alternativ till borgen

Behöver du stärka en låneansökan finns oftast bättre vägar än att be någon gå i borgen:

• Medsökande. En medsökande delar lånet och ansvaret från start – det är dagens standardlösning hos de flesta banker och ökar chansen till lägre ränta.

• Jämför fler långivare. Banker bedömer risk olika. Via Zmarta når din ansökan flera banker och långivare med en enda kreditupplysning – då ser du vad din ekonomi faktiskt räcker till.

• Sänk beloppet eller förläng löptiden. Räkna på månadskostnaden i lånekalkylen och anpassa ansökan efter din budget.

• Samla befintliga skulder. Har du många smålån kan ett samlingslån förbättra din ekonomiska profil inför framtida ansökningar.

Vanliga frågor om borgen

Vad är skillnaden mellan borgensman och borgenär?

Borgensmannen är personen som går i borgen och lovar att betala skulden om låntagaren inte kan. Borgenären är långivaren – den som lånat ut pengarna och har rätt att få betalt. Låntagaren själv kallas gäldenär.

Vad krävs för att bli borgensman?

Långivaren tar en kreditupplysning och granskar inkomst, skulder och tillgångar. Borgensmannen behöver en ekonomi som klarar att ta över hela skulden – stabil inkomst, god kreditvärdighet och låg egen skuldsättning.

Kan man ångra ett borgensåtagande?

Nej, normalt inte. En borgensförbindelse är juridiskt bindande och gäller tills lånet är slutbetalt eller långivaren går med på att avsluta åtagandet, till exempel om lånet läggs om utan borgen.

Vad händer om varken låntagaren eller borgensmannen betalar?

Då kan långivaren driva in skulden via inkasso och Kronofogden hos båda. Det kan leda till betalningsanmärkningar, som finns kvar i tre år för privatpersoner och försvårar lån, hyreskontrakt och abonnemang.

Jämför innan någon behöver gå i borgen

Innan du ber någon om ett så stort åtagande som borgen: ta reda på vad din egen ekonomi räcker till. Via Zmarta kan du jämföra lån från flera banker och långivare med en enda kreditupplysning – kostnadsfritt och utan bindning. Ofta räcker det längre än du tror.