Låneavtal - vad ska ingå i avtalet och varför?
Ett låneavtal, även kallat skuldebrev, fungerar som ett bevis på att en låntagare har tagit ett lån av en långivare. Ett låneavtal kan göras digitalt eller om parterna pratar över telefon. Däremot är det viktigt att låntagaren skriftligen får ta del av vad lånet innebär. Det är viktigt för båda parter att information om bådas rättigheter och skyldigheter finns med i avtalet och vad dessa är ska vi gå igenom nu.
Ett låneavtal bör innehålla följande information
Typ av lån och grundläggande information
Båda parternas identitet, låntagare och långivare, behöver finnas med för att ingen i efterhand ska kunna hävda att man inte är inblandad i lånet.
Vilken typ av lån gäller avtalet? Det kanske är ett lån till en kontantinsats, ett bolån, ett privatlån med säkerhet eller ett blancolån (ett privatlån utan säkerhet).
Om låntagaren har lämnat säkerheter till långivaren för att få ta lånet behöver det stå med i avtalet. Det är viktigt, långivaren ska inte kunna hävda att det inte finns en säkerhet för lånet.
Lånebelopp och villkor
Ha med lånebeloppet i avtalet. Det kanske låter självklart men kom ihåg att skriva ut hur stort lånet faktiskt är.
Är räntan rörlig eller bunden? Det ska framgå om den är kopplad till en referensränta, till exempel Riksbankens, som de sätter en gång per halvår. Alla villkor för hur och om räntan kan förändras behöver stå med i avtalet.
Om det finns några avgifter som är kopplade till låneavtalet ska de stå med. De villkor som gäller för en eventuell ändring av avgifterna ska också framgå.
Ränta och kostnader
I avtalet behöver det stå med vad räntan på lånet är. Låneräntan läggs på varje avbetalning som låntagaren gör på lånet.
I avtalet är det bra att ha med hur räntan på lånet har beräknats. Den räntan plus andra avgifter kallas den effektiva räntan. Det är bra att ha i med avtalet hur den har beräknats och vad den effektiva räntan sammanlagt kommer kosta för låntagaren.
Det är viktigt att det redan i avtalet står vilka kostnader låntagaren kan behöva betala om det blir problem med att betala tillbaka lånet. Exempelvis kan det gälla förseningsavgifter eller extra ränta på det som inte återbetalas, så kallad dröjsmålsränta.
Återbetalning och löptid
Det är viktigt för både låntagare och långivare att det är bestämt hur lång tid låntagaren har på sig att betala tillbaka lånet, alltså lånets löptid.
Bestäm hur stora avbetalningar, eller amorteringar, låntagaren ska göra, exempelvis varje månad, och hur lång tid hen har på sig att betala varje räkning. Skriv också ut hur många avbetalningar det kommer bli och om räntorna kan förändras över tid.
Du har som låntagare rätt att betala av ditt lån i förtid och långivaren har då rätt till ränteskillnadsersättning, alltså att låntagaren betalar det som långivaren förlorar i ränta när lånet betalas av tidigare. I låneavtalet ska det framgå hur ni ska beräkna ut ersättningen för förlorad ränta till långivaren om låntagaren väljer att betala lånet i förtid.
Det ska framgå i avtalet att låntagaren har rätt att få en betalningsplan.
Rättigheter och skyldigheter
Om det finns en ångerrätt för lånet ska det stå med och hur lång tid som parterna har på sig att ångra sig.
Om låntagaren missköter avbetalningarna för lånet kan långivaren välja att säga upp lånet. Hur det ska gå till och gränserna för låntagaren behöver framgå i avtalet. Exempelvis kanske låntagaren får en viss tid på sig att betala en missad avbetalning eller så läggs en avgift till direkt när avbetalningen är sen.
Om båda parter vill att det ska vara möjligt att omförhandla lånet är det bra att skriva ner när och hur det kan göras.
Bör jag ha ett skriftligt eller muntligt avtal?
Du kan ingå ett låneavtal digitalt eller över telefon, men om det sker på det sättet måste långivaren ändå skriva under avtalet och så snart som möjligt ge dig informationen i skrift. Avtalet är juridiskt bindande och det är väldigt bra att ha all information, och helst ett skriftligt avtal, om det skulle uppstå tvister mellan parterna som ingår i avtalet.
Ett muntligt avtal kan vara giltigt men vi rekommenderar att alltid få ner villkor och ramar för lånet i skrift, för både låntagare och långivares skull.
Låneavtal mellan privatpersoner
Om du lånar eller lånar ut pengar privat är det bra att ha ett låneavtal mellan dig och den andra parten, för att skydda er båda.
Vi vill också påminna om att det kan bli jobbigt om privatpersoner lånar av varandra. Relationer kan påverkas och förtroenden förstöras. Därför är det bra med ett låneavtal, men tänk också över ett lån till en anhörig eller vän en extra gång.
Enligt avtalsrätten är lån mellan privatpersoner juridiskt bindande, så även här är det viktigt att du får avtalet i skrift. Det är viktigt om det blir problem med lånet i framtiden och du hamnar i tvist med den andra parten i avtalet.
Det finns också lån mellan privatpersoner som liknar de lån som du kan ta genom en bank. Privatpersoner kan bli långivare, genom en förmedlare, till andra privatpersoner. Det är ofta lättare att få lån genom dessa förmedlare än från en bank och du kan i högre grad själv bestämma lånets storlek och löptid på lånet. Förmedlaren gör en kreditbedömning på dig och vid stora lån kan du få låna från flera privatpersoner. Dessa lån kallas P2P-lån och tar ofta längre tid att få, upp emot två veckor.
För att undvika problem i framtiden kan det vara en bra idé att konsultera en jurist när du ska ta fram ett låneavtal för lån mellan privatpersoner. Andra långivare har regler de behöver förhålla sig till, när man lånar privatpersoner emellan kan det vara bra att ha en jurist som hjälper en så att det till exempel inte sätts orimliga räntor eller andra villkor.
Mall för låneavtal - tips
Det kan vara svårt att själv författa ett avtal, därför finns det flera mallar som du kan utgå från:
Tänk efter före och jämför lån
Allt som vi föreslår att ni ska ha med i låneavtalet gör vi för att det ska vara tydligt för båda parter vad som gäller. Om det kommer upp problem längs vägen är det bra att redan från början ha tänkt på hur ni ska hantera det. Så även om muntliga låneavtal gäller rekommenderar vi att alltid skriva ner det ni kommit överens om.
Kom också ihåg att jämföra lån, det kan vara stor skillnad mellan långivare. Utgå ifrån vad som är viktigt för dig, kanske är det en låg ränta eller att ha en längre tid på dig att betala av lånet. Läs också på ordentligt om villkoren så att du inte luras till något du inte är med på.
