Låna med säkerhet – vad du ska tänka på

Lån med och utan säkerhet – vad är skillnaden?  

Flera av reglerna för lån är lika, oavsett typ av lån. Du behöver vara över 18 och långivare måste enligt lag göra en kreditupplysning av dig. Om du har en bra kreditvärdighet är det en bra indikation på att du kan hantera pengar.  

När du lånar med säkerhet är den största risken att du kan förlora det du har satt upp som säkerhet om du inte kan betala ditt lån. Däremot kan du ofta få bättre förutsättningar för ditt lån än om du inte har en säkerhet; till exempel lägre räntor och längre tid på dig att betala tillbaka.  

Lån utan säkerhet innebär däremot att du inte har någon garanti som ger långivaren trygghet om du inte kan betala. Därför ställs högre krav på dig som låntagare, det kan innebära att du måste ha en viss inkomst och att du inte får ha betalningsanmärkningar. Långivaren vill säkerställa att du kan betala tillbaka det du lånat. Lån utan säkerhet brukar kallas privatlån eller blancolån. 

Det påverkar din kreditvärdighet om du inte kan betala tillbaka lånet. Eftersom du inte ger långivaren garantier är det en stor risk för långivaren att låna dig pengar, vilket resulterar i högre räntor. Ha med det i beräkningen när du tar ett privatlån, om det tar lång tid att betala tillbaka det blir det dyrt. 

Numera finns det tjänster som kan ge dig lån utan säkerhet trots att du har betalningsanmärkningar. Såna lån har ofta höga räntor och du riskerar att betala mycket mer än du tänkt från början om du inte kan betala lånet och de höga räntorna direkt.  

Om du ska ta ett lån utan säkerhet är det bra att vända sig till en låneförmedlare som kan hjälpa dig att hitta rätt långivare. De tar bara en kreditupplysning på dig, det är bra eftersom många kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet negativt.   

Ränteavdrag för lån utan säkerhet sänks 2025

När det kommer till både bolån och lån utan säkerhet (privatlån) har ränteavdraget legat på 30%. Regeringen har nu beslutat att ränteavdraget för privatlån kommer att fasas ut och försvinna. Detta betyder att du inte kommer att få några ränteavdrag för privatlån längre.

Hur ränteavdraget försvinner

Din skatteåterbäring och deklaration för 2024, och som betalas ut 2025 kommer inte ha några förändringar, det betyder att ränteavdraget stannar kvar på 30 %. Under 2025 sänks avdraget på privatlån med 50 % och det kommer endast göras ett avdrag på 15 %, 2026 deklaration som ger plats för skatteåterbäringen 2027 kommer inte ge något ränteavdrag alls.

Under 2 års tid kommer alltså ränteavdraget för lån utan säkerhet försvinna helt. Ränteavdraget för bolån kommer dock förbli oförändrad och stannar kvar på 30 %.

När kan jag ta lån utan säkerhet? 

Tänk på att det är en risk att låna pengar och om du inte kan ge banken säkerhet får du sannolikt sämre förutsättningar för ditt lån. Med det sagt finns det tillfällen när det är rätt val att ta ett lån utan säkerhet. Försäkra dig om att du kan betala tillbaka ditt lån, det kan bli väldigt dyrt och jobbigt om du inte kan det. Vi rekommenderar inte att du tar lån för konsumtion och mindre vardagskostnader.  

Vanliga anledningar till att ta privatlån, och där det ibland kan vara värt det, är situationer när du behöver pengar snabbt och dina besparingar kanske inte räcker:   

• Renoveringar. Vi uppmanar alltid till att spara och ha en buffert om man äger ett boende, men det finns tillfällen där det är bra att kunna ta ett snabbt lån för att renovera eller laga något i sitt boende. Det kan även vara en investering om det höjer värdet på din bostad.  

• Inköp av fordon. Du kanske har behov av en bil i vardagen, det är vanligt att ta privatlån för att köpa en bil eller annat fordon.  

• Om du har många mindre lån kan det vara en god idé att betala av dem och samla dem i ett större lån. Det beror på att du betalar ränta på varje lån du har, om du samlar dem i ett större lån kan du sänka dina räntekostnader.  

Kan jag låna med min bil som säkerhet?   

Ja, det finns två sätt som du kan använda din bil som säkerhet för ett lån: när du köper en ny bil eller om du använder en bil du redan äger som säkerhet.   

Köp av ny bil   

När du köper en ny bil kan du använda bilen som säkerhet för ditt lån. Det innebär i de flesta fall att du betalar en kontantinsats på 20 % när du köper bilen och att du får låna 80 % av bilens värde. Långivaren står som ägare av bilen tills den är avbetald. Om du sen inte kan betala av lånet äger de redan bilen; kan du betala lånet tar du över ägarskapet.   

Använd en bil som pant   

Du kan också ta lån med en bil du redan äger som säkerhet. Det här är ett typ av pantlån, där långivaren blir panthavare och du är pantsättare. Pantlån kan göras med annat än bilar, men vi använder det som exempel. 

Oftast behöver din bil vara fri från lån (eller ha låga lån) för att långivaren ska acceptera den som garanti för att du betalar tillbaka lånet. Tanken är nämligen att långivaren tar över bilen om du inte kan betala ditt lån, då vill de inte ta över billån utan vill ha en avbetalad bil. 

Innan en långivare godkänner att du får använda din bil som säkerhet går de igenom bilen och dess dokumentation. Utifrån dokumentationen och bilens skick gör de sedan en värdering av bilen och ger dig ett erbjudande om vad du kan få låna. I värderingen utgår de från bilens ålder, vilket skick den är i invärtes och utvärtes, körsträcka och märke. Sedan utgår de från vilket marknadsvärdet skulle vara och erbjuder ett lån baserat på det. 

Ett pantlån på din bil kan du exempelvis använda för att göra renoveringar eller betala av höga räntor på lån du har tagit utan säkerhet. Tänk på att du riskerar att bli av med bilen så planera för hur du kan betala av lånet.   

Vi har tagit en bil som exempel men du kan även ta lån med säkerhet på samma sätt för båtar, motorcyklar, husbilar och husvagnar. 

Låna med bostaden som säkerhet   

Det är vanligt att låna med sin bostad som säkerhet när man exempelvis vill renovera den. Då kan du ansöka om utökat bolån. Långivaren kommer utvärdera om du kan använda din bostad som säkerhet. De utvärderar bostaden och bedömer vilket marknadsvärde den har. Du behöver vara ägare till bostaden.   

För att kunna använda din bostad som säkerhet för ett lån behöver den vara värd mer än den är belånad för idag. Det finns något som heter bolånetak och det betyder att du inte får belåna din bostad mer än 85 %.  

Exempel:  

Du har en bostad som är värd 2 miljoner.  

Ditt nuvarande bostadslån ligger på 1 miljon, alltså 50 % av värdet.  

Det innebär att du har 35 % av bostadens värde kvar att låna för. Du kan alltså låna ytterligare 700 000 på din bostad. Ditt lån skulle då kunna vara på max 1,7 miljoner, 85 % av bostadens värde.   

En fördel med att utöka sitt bolån är att du kan få ränteavdrag på det lånet. Du behöver inte ansöka om ränteavdraget utan det sker automatiskt om du når upp till kraven. Avdraget är en skattereduktion från staten och finns med i din deklaration. Det är de som du har som långivare som rapporterar in hur mycket ränta du har betalat under året.    

Du får göra avdrag på 30 % av föregående års räntekostnader, men max 100 000 kr. Om räntekostnaderna är högre är avdraget 21 % av det som överstiger 100 000 kr.   

Samla lån med säkerhet    

Du kan samla mindre lån under ett lån som du tar med säkerhet. Ett sätt att göra det är att ansöka om ett utökat bolån. Då lånar du mer på det bolån du redan har.  

Det är bra för din kreditvärdighet att samla små lån under ett större. Du kan också få mer förmånliga villkor om du har ett större lån i stället för många små. Det är en bra idé att till exempel samla mindre privatlån och kreditkortskulder i ett större lån.

 Fördelarna med att samla lån kan vara många:  

• Sänkta räntor 

• Bättre kreditvärdighet 

• Lättare att budgetera och ha koll på en enda månadsbetalning 

• Avdrag på räntekostnader (ex vid bolån) 

• Lägre månadsbetalningar 

Kreditvärdighet och lån med säkerhet   

De flesta långivare har liknande krav för att du ska få ta lån med säkerhet men det finns undantag. Vi kan förenklat säga att det ökar dina chanser till lån om du har en bra kreditvärdighet. En låg kreditvärdighet kan tolkas av långivaren som att du inte kan hantera din ekonomi. Att den är låg kan bero på att du har:   

• Hög skuldsättning 

• Betalningsanmärkningar 

• Skuldsättning hos Kronofogden 

• Ingen stabil inkomst 

• Höga månadsutgifter 

• För många kreditupplysningar 

• Många små lån 

Kolla runt bland olika långivare innan du ansöker om lån. Det finns långivare som har lägre krav för kreditvärdighet och lån med säkerhet ger, som vi har nämnt innan, en trygghet till långivaren. Men kom ihåg att om det är lätt att få lån med en dålig ekonomi kan det bli dyrt med räntor och kort tid att betala tillbaka.