Bolån

Hur mycket får jag låna?

2022-10-18 Tone Westerholm
Balkonger på lägenhetshus i olika färger – vitt, orange och gult, med molnig himmel i bakgrunden.

Att köpa ett hem är en livsförändrande upplevelse för många. Vi på Zmarta vill göra processen så enkel och överkomlig för dig som möjligt. Använd vår bolånekalkylator för att på ett enkelt sätt få en första uppfattning om hur mycket du kan låna till ditt nya hem från någon av våra banker och låneförmedlare.

Bolånekalkylator - beräknar hur mycket du kan låna

Bolånet du kan ansöka om kan ligga på allt mellan 150 000 och 10 000 000 kronor. Genom att visa dig hur mycket du behöver betala per månad hjälper Zmartas bolånekalkylator dig att bedöma vilket boende du har råd med och vilket lån som är bäst för dig. I slutändan, ju högre förtroende en bank eller långivare har för din förmåga att betala tillbaka lånet, desto högre lån kommer de att erbjuda dig. 

Det är viktigt att ta följande grundläggande faktorer i beaktande när du räknar på ditt bolån: bostadspriset, kontantinsatsen och räntan på lånet. 

Bostadens pris

Att hitta rätt bostad till rätt pris är ingen lätt uppgift, men det finns några saker att tänka på när du bestämmer vad som är rätt bostadspris för dig. Din totala årsinkomst före skatt kommer att vara en viktig faktor för hur mycket av ett lån du kommer att kvalificera dig för och därför kommer hur mycket du har i inkomst att också påverka hur mycket du måste amortera på lånet varje månad.

Enligt lag måste du amortera på ditt bostadslån om belåningsgraden överstiger 50% av bostadens värde. Detta amorteringskrav gäller endast lån som tecknats den 1 juni 2016 och senare. Denna förordning infördes för att garantera att låntagare inte tar på sig skulder som man inte mäktar med. 

Om belåningsgraden, dvs. lånets storlek i förhållande till bostadens marknadspris, överstiger 70% måste du amortera av 2% per år på lånet. Ligger belåningsgraden mellan 50 och 70% blir din årliga amortering 1% på lånet.  Har du ett bostadslån som överstiger 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst måste ditt lån amorteras med ytterligare 1% varje år.

Kontantinsats

Du måste betala minst 15 % av den totala kostnaden för bostaden som en deposition dvs. kontantinsats. Men ju större den initiala kontantinsatsen är, desto mindre blir din månatliga betalning och desto mindre ränta kommer du att betala över tiden. Därför är det generellt sett fördelaktigt att betala en kontantinsats på mer än 15 % av totalpriset om du kan.

Om ditt lån värderas till mer än 70 procent av ditt bostadspris, måste du betala av 2 procent på ditt lån varje år. Om din belåningsgrad däremot är under 70 procent, men fortfarande över 50 procent, behöver du endast betala av 1 procent varje år.

Ränta

Räntan som du betalar för en fast period kommer att avsevärt påverka hur mycket du totalt sett betalar för din bostad. Du kan se våra banker och långivares genomsnittliga räntor och välja mellan 3 månader, 1 år, 3 år eller 5 år. Detta är några av de tidsperioder under vilka räntan kan fixas. 

Att ha en fast ränta kan vara bra för att undvika risken att räntan stiger. När perioden som räntan är bunden till är över blir räntan en så kallad rörlig ränta. Att ha en fast ränta kan vara fördelaktigt för att undvika räntehöjningar av din bank eller långivare. Samtidigt som en rörlig ränta innebär ett större risktagande, kan den också ge dig större flexibilitet när den justeras nedåt och ligger ofta på en lite lägre nivå än de bundna räntorna. En låntagare kan inte själv justera räntan nedåt, det bestämmer banken. 

Hur mycket kan man låna baserat på sin inkomst?

Vi kan ta en titt på ett exempel där du tjänar 30 000 kronor per månad. Hur mycket kan du låna om du tjänar 30 000 kronor per månad?

Vi kan multiplicera 30 000 kronor med 12 för att få en årsinkomst på 360 000 kronor per år före skatt. I allmänhet är maxgränsen för att beviljas ett lån baserat på din inkomst någonstans mellan 5 och 6 gånger din inkomst. Det exakta beloppet kan bero på banken och lånevillkoren, men vi kan anta att maxbeloppet i detta fall är 5 gånger årsinkomsten. Därför kan vi multiplicera 360 000 med 5 för att få det totala möjliga lånet på 1 800 000 kronor.

Förutom att lånet inte är mer än 5 eller 6 gånger den årliga inkomsten, finns det också en minsta kontantinsats för att köpa en bostad. Det minsta kontantinsatskravet är 15 % av det totala bostadspriset, men resten kan komma från bolånet. Med ett lån på 1 800 000 kan vi bestämma högsta möjliga bostadspris genom att dividera 1 800 000 med 0,85 (belåningsgraden) för att få 2 117 647 kronor. Därför kan vi med ett bostadspris på 2 117 647 dra av vårt lån på 1 800 000 från det totala bostadspriset och få vår minsta kontantinsättning på 15 %, vilket är 317 647 kronor.

Med hjälp av Zmartas bolånekalkylator kan vi se att under dessa förutsättningar och med en genomsnittlig ränta på 3 % skulle månadsbetalningen bli cirka 7 500 kronor per månad. 

Enligt exemplet blir amorteringskravet på lånet 2 % per år eftersom att bostaden är belånad mer än 70 %. Det kommer även att finnas ytterligare 1 % i amorteringskrav eftersom lånet är mer än 4,5 gånger årsinkomsten. Totalt blir alltså amorteringskravet 3 % varje år.

Banker och långivare kommer att bedöma om det är möjligt för dig att klara månadsbetalningen mot bakgrund av dina övriga utgifter. Dessutom kanske banker inte erbjuder dig detta högsta möjliga lån om din kreditvärdighet är lägre än idealisk eller om dina utgifter och skulder är för höga.

Om du har en högre årsinkomst och bra kreditvärdighet behöver det inte betyda att du kan få ett större lån. Om du rent tekniskt kan få ett lån på 5 000 000 kronor baserat på din årsinkomst och kreditvärdighet, men har en kontantinsats på 317 550 kronor, kommer du att kunna låna max 1 800 000 kronor.

Är du berättigad till ett lån?

Vi vill gärna hjälpa alla att få bästa möjliga bolån, men det finns några grundläggande kvalifikationer som du måste uppfylla. De grundläggande kraven som du måste uppfylla för att få ett lån via Zmarta är att:

  • Du måste vara bosatt i Sverige.

  • Du måste vara minst 18 år gammal.

  • Du får inte ha obetalda skulder hos Kronofogden.

  • Du ska ha en årsinkomst på minst 100 000 kronor.

Vi ser fram emot att hjälpa dig att finansiera ditt drömboende när du uppfyller dessa krav, och grattis om du redan är berättigad till ett bolån! I slutändan kommer dock långivarna att bedöma varje fall individuellt och det finns många faktorer som ökar sannolikheten för att du får flera låneerbjudanden.

Utöver de grundläggande kriterierna som listas ovan för bolånekalkylatorn, kommer långivarna också att överväga saker som hur länge du har varit anställd och vilken typ av anställning du har. De kommer också att ta i beaktande om du ansöker ensam eller tillsammans med någon annan, om du har barn, om du har utestående lån och om du äger en bil.

I grund och botten, när du ansöker om ett lån, vill långivarna bestämma hur mycket de ska erbjuda dig baserat på din sannolikhet att kunna betala tillbaka lånet.

Kan du ändra eller öka ditt lån?

Om du redan framgångsrikt har fått ett bolån kan du vara intresserad av att antingen förbättra dina lånevillkor eller öka lånet. Zmarta kan hjälpa dig att hitta det bästa erbjudandet för båda dessa.

Om du vill utmana och förbättra villkoren för ditt befintliga lån, kan du jämföra bolån och förhoppningsvis förbättra din ränta. Zmarta hjälper dig att utvärdera ditt hems nuvarande värde och kvaliteten på dina nuvarande lånevillkor. Då kommer du också att kunna se och jämföra ditt låns ränta med andra bankers lån. Då kan Zmarta hjälpa dig att byta lån till en bank eller långivare med bättre räntor och bättre bolånevillkor.

Förutom att kunna jämföra och byta bolån kan du även öka ditt nuvarande lånebelopp genom att utöka ditt bolån. Denna process kan spara pengar genom att kombinera dina separata privatlån till stora lån med lägre ränta. Att höja ditt bolån kan också ge dig råd med renoveringsprojekt som du annars bara skulle kunna drömma om eller vänta på att kunna göra en dag.

Andra typer av lån för dig hos Zmarta

På Zmarta kan vi hjälpa dig att få det bästa lånet för dig som hjälper dig att ha råd med många av livets utgifter för nöjen och nödvändigheter. Förutom att hjälpa dig att ha råd med ditt drömhus med bästa möjliga bolån kan du även använda Zmarta för att få bästa möjliga privatlån, billån, företagslån, försäkringar och elavtal. Våra processer är konsekventa och pålitliga för var och en av dessa typer av lån, så vi hoppas att du är nöjd med din erfarenhet och inte kommer att tveka att återkomma i framtiden för ytterligare ekonomisk hjälp.

Fler i samma kategori

Se alla
radhus
Bolån Bostadspriser – vad du ska tänka på med de sjunkande huspriserna
Bostadspriserna och hur bostadsmarknaden förväntas se ut 2023.
Husskulptur med mynthögar i bakgrunden
Bolån Flytta bolån - allt du behöver veta
Allt du behöver veta när det kommer till att flytta ditt bolån.
Takauskuva
Bolån Höstens stora visningshelg - allt du ska tänka på
Redo för visningshelgen? Vi har allt du behöver tänka på och mer.