Vad är topplån?

På ca 3 minuterkan du läsa om vad topplån är, hur det fungerar, om du kan omvärdera din bostad och hur det skärpta amorteringskravet 2023 kan påverka dig. 

Under 2010 infördes någonting som kallas för bolånetak, det innebär att du endast kan låna 85 % av värdet av den bostad som du vill köpa. Övriga 15 % betalar du själv med något som kallas för kontantinsats, detta kan du göra via egna besparingar eller genom att ansöka om ett privatlån. 

Innan bolånetaket infördes hade vi någonting som kallades för topplån och bottenlån. Det var ett vanligt sätt att dela upp bolånet med ett bottenlån (bolånet) och ett topplån (kontantinsatsen). Vanligaste anledningen till att komplettera bottenlånet med ett topplån var om man inte hade eget kapital för att betala de övriga 15 procenten. Anledningen till varför topp- och bottenlån inte används längre? Enligt bankerna kom en högre belåningsgrad med högre risker, något de ville ändra på.

Vad är topplån idag? 

Innan bolånetaket hade vi topp- och bottenlån, idag har vi bolån på upp till 85 % och kontantinsats på 15 %. Det finns inte direkt något som vi kallar för topplån eller bottenlån idag, istället har vi ett rent bolån.  

Du skulle kunna klassa kontantinsatsen som ett topplån, om du tar ett privatlån till den och inte använder eget kapital. 

Läs även: Bolån utan fast anställning

Topplån och kontantinsats – hur har det ändrats? 

Behöver du låna till topplån (kontantinsats), så är det viktigt att du känner till hur det har förändrats och vad du borde veta innan. Det fungerar inte som topplånen gjorde innan 2010. Ett topplån idag är ett vanligt privatlån, det kommer med en högre ränta och oftast med hårdare villkor. 

Ett topplån kompletterade vanligtvis ett bolån, någonting som ett lån till kontantinsatsen också kan göra, men det är fortfarande två olika lån som kommer med två olika räntor. Någonting som är viktigt att ta med i beräkningen när du ska låna till bostad. 

Privatlån till kontantinsats 

Du kan ansöka om ett privatlån till kontantinsatsen. Långivaren kommer att göra en individuell utvärdering av din ekonomiska situation och se om din låneansökan är värd risken eller inte.  

Det finns banker och långivare som kan erbjuda bolån på upp till 95 %, vilket betyder att du endast behöver stå för 5 % av kontantinsatsen. Vad du måste komma ihåg här är att långivaren kommer erbjuda dig ett bolån på 85 % och ett personlån/privatlån på 10 %. Det innebär att du får två stycken lån som kan efterlikna vad vi tidigare kallade botten- och topplån. Glöm dock inte att du fortfarande måste ha 5 % själv.  

Du kan ansöka om ett privatlån för hela kontantinsatsen, men det är någonting du måste räkna på för att se om du har möjlighet att betala tillbaka båda lånen. Du kan enkelt få en överblick för hur mycket du kan låna genom att använda vår bolånekalkyl.

Ränta på topplån - så fungerar det

Alla lån kommer med ränta, oavsett vilken typ av lån du ansöker om. Vad den räntan landar på beror mycket på din ekonomiska situation och risken för att du ska ha svårt att hålla återbetalningen.  

Ett topplån idag är en typ av privatlån, men det är inte samma sak som en kontantinsats, även om det är vanligast att det används till det.

Överbyggnadslån - ett tillfälligt lån till kontantinsatsen 

Har du en bostad och köpt en ny men inte lyckats sålt ditt gamla hem än? Då kan du ansöka om något som heter överbyggnadslån. Om du har dina pengar låsta i din nuvarande bostad kan du ta ett överbyggnadslån (även kallat brygglån). Det är ett tillfälligt lån som du kan ta innan din gamla bostad blivit såld och som du betalar tillbaka när du fått pengarna för försäljningen.

Omvärdera bostaden – slipp topplån 

Har du ett topplån sen tidigare? Du kan värdera om huset för att få bort topplån, höga räntor och extra skulder. Det finns flera sätt för hur du kan omvärdera lånet 

Du anlitar en mäklare och får en muntlig värdering, om bostaden ökat i värde tar du kontakt med en rådgivare som kan ge dig en skriftlig värdering. Denna värdering skickar du sedan till din bank så att de kan utvärdera den och sänka din amortering. 

När det kommer till att komplettera ett mindre bolån, så finns det fortfarande banker som kan komplettera ett mindre bolån med ett topplån. Detta är dock väldigt ovanligt och det gäller att du är noga med att läsa villkoren, då dessa kan komma med en högre ränta.  

Genom att jämföra flera bolån innan du bestämmer dig för att låna, kan du se vilket som passar dig och din ekonomiska situation bäst. 

Skärpt amorteringskrav 2023

Med en ostabil ekonomi och en inflation som påverkat oss alla, så har amorteringskraven 2023 skärpts ännu mer. Den 1 mars 2018 trädde nya regler för amorteringskraven i kraft, det betyder att alla nya bolånetagare som tar ett bolån som överstiger 4,5 % bruttoinkomsten ska amortera minst 1 %, detta utöver det befintliga amorteringskravet. 

Det kan vara svårt att veta exakt vad just du ska göra då vi har en ekonomisk kris vilande över oss, en enkel fråga som amortera eller spara kan vara avgörande för just din ekonomiska situation. Men hur gör du för att få det att gå runt? 

Hur påverkar detta bolånemarknaden 2023? Med Zmartas husägarindex kan du fylla i dina kostnader och se exakt hur amorteringen påverkar din ekonomiska situation.