Vad är en kapitalförsäkring?

Kapitalförsäkringar i korthet 

En kapitalförsäkring är egentligen inte en försäkring i ordets rätta bemärkelse: det är mer korrekt att se den som en sparandeform. Därför är den heller inte med på listan över försäkringar som du bör ha. Om du däremot är ute efter ett sätt att spara pengar på, där du har möjlighet att se dina pengar växa utan att nödvändigtvis vara insatt i handel av aktier och fonder, kan en kapitalförsäkring vara något för dig.

Med en kapitalförsäkring kan du spara till dina barn, dig själv eller din pension. Du tecknar en kapitalförsäkring via ett försäkringsbolag eller en bank som samarbetar med ett försäkringsbolag. Du kan välja om du vill sätta in pengar regelbundet, till exempel en fast summa varje månad, spara ett engångsbelopp eller kombinera dessa via extrainsättningar. Du binder pengarna under en viss tid men kan sedan, efter att bindningstiden är slut, välja att få ut hela beloppet eller ta löpande utbetalningar under en längre period. Pengarna som betalas ut är skattade och klara med hjälp av så kallad schablonbeskattning. Liksom en inkomstförsäkring kan en kapitalförsäkring fungera som ett ekonomiskt skyddsnät om du skulle bli arbetslös.

Man kan se på kapitalförsäkringar som en sorts garantier som används för att handla med fonder, aktier och andra värdepapper. Beroende på vilken typ av kapitalförsäkring du väljer gäller olika nivåer av garantier för dina pengar.

Olika typer av kapitalförsäkringar

Man brukar prata om att det finns tre olika typer av kapitalförsäkringar på den svenska marknaden: fondförsäkring, traditionell försäkring och depåförsäkring.

I en fondförsäkring väljer du oftast själv vilka fonder, och därmed vilken risk, du vill ta. Du väljer fonder bland de som försäkringsbolagen erbjuder. Dina fondandelar kan både öka och minska i värde men du har ingen garanti att få tillbaka det du investerat som sparkapital.

Traditionell försäkring innebär att försäkringsbolaget placerar dina pengar. Pengarna placeras i olika räntebärande värdepapper, som exempelvis aktier. En traditionell försäkring ger dig även någon slags garanti, exempelvis ett visst belopp vid kommande utbetalning från försäkringen. Hur stor den summan blir baseras bland annat på aktuell garantiränta.

Depåförsäkringen fungerar så att du själv placerar pengar i aktier, fonder eller andra värdepapper. Du har inga garantier för ditt sparande utan försäkringen följer gällande värdeutveckling och dina placeringar kan öka eller minska i värde. 

Vilken typ av kapitalförsäkring som passar just dig bäst beror bland annat på dina egna förkunskaper, vilken risktolerans du har och hur långsiktigt du har tänkt dig ditt sparande.

Fördelar och nackdelar med kapitalförsäkring

Det finns ett antal fördelar och nackdelar med kapitalförsäkringar jämfört med sparande i andra former. Här nedanför listar vi några av de allra viktigaste.

Fördelar:

• Skattefria utdelningar på svenska aktier 

• Inga krav att deklarera försäljningar = lättadministrerad deklaration 

• Du kan själv välja förmånstagare 

• Du betalar ingen extra skatt om du vill sälja eller byta värdepapper – istället betalar du skatt varje år på värdet av ditt sparande, så kallad schablonskatt 

• Möjlighet finns även att välja löpande månadsutbetalningar från försäkringen 

Nackdelar:

• Du måste betala avkastningsskatt varje år, även om dina värdepapper skulle ha minskat i värde 

• Du kan få höga avgifter för sparandet (se avsnittet om avgifter nedan) 

• Sparandet är oftast bundet till en viss tid och vill du avbryta det i förtid kan du tvingas betala en avgift som många gånger är ganska hög 

• Förluster kan inte dras av på skatten 

• Sparandet omfattas inte av investerarskyddet, eftersom du inte själv äger fonderna och aktierna. 

Källa: Pensionsmyndigheten

Kapitalförsäkringar = inget investerarskydd 

För den som sparar i värdepapper eller fonder finns ett så kallat investerarskydd som Riksgälden håller i. För kapitalförsäkringar saknas detta skydd, i och med att det är försäkringsbolaget och inte du själv som äger fonderna eller värdepappren. Däremot finns det regler som försäkringsbolagen måste följa för att exempelvis motverka konkurser; bland annat måste respektive försäkringsbolag ha så pass mycket tillgångar att det skulle täcka skulden som finns till kunder som tecknat försäkring. Däröver ska försäkringstagarna ha förmånsrätt.

Vilka avgifter har kapitalförsäkringar?

Kapitalförsäkringar är belagda med vissa avgifter. Vanliga avgifter som kan finnas och som är värda att kika närmare på är: 

• Årsavgifter – årliga avgifter i satta summor eller i procent av försäkringsvärdet etc. 

• Premieavgift – avgift för att sätta in pengar i kapitalförsäkringen. 

• Courtage – försäkringsbolagets avgifter för dina köp- eller försäljningar av exempelvis aktier. 

• Återköpsavgift – kostnad om du vill ta ut pengar i förtid. 

• Fondavgifter – fondbolagets avgifter för dina fondköp/fondförsäljningar. 

Exakt vilka avgifter som gäller för just din kapitalförsäkring varierar mellan olika försäkringsbolag, så jämför noga innan du bestämmer dig.

Hur bestäms avgifterna i en kapitalförsäkring?

Det finns ingen fast summa eller fasta månadsavgifter då det kommer till kapitalförsäkringar. Det är fri prissättning vilket gör att avgifterna kan variera kraftigt mellan olika försäkringsbolag. Olika typer av kapitalförsäkringar har olika avgifter. Avgifterna påverkas också av vilka fonder eller andra investeringar du väljer inom försäkringen.

Vad är räntan på kapitalförsäkringar? 

När du har ett vanligt sparkonto på en bank får du ett visst belopp i ränta varje år, beroende på hur många procent räntan låg på det aktuella året. Räntan på en kapitalförsäkring fungerar dock lite annorlunda än på ett vanligt sparkonto. Istället för en fast ränta som du får årligen, är det avkastningen på de investeringar som görs inom kapitalförsäkringen som avgör hur mycket dina pengar växer. Räntan på en kapitalförsäkring är egentligen mer som en avkastning, som beror på hur dina investeringar utvecklas (den kan bli större eller mindre beroende på vad som sker på marknaden). Det finns alltså ingen garanterad ränta på en kapitalförsäkring.

Måste jag betala skatt på kapitalförsäkringar? 

Ja. För kapitalförsäkringar gäller andra regler för skatt än för vanligt sparande. Här betalar du skatt årsvis, istället för att beskatta eventuell vinst vid varje försäljning av fonder och aktier. Du behöver inte heller deklarera för varje genomförd affär. Ditt sparande schablonbeskattas och beräknas på värdet av ditt sparande och de inbetalningar du gjort under året som gått. Den årliga skatten du betalar för en kapitalförsäkring kallas avkastningsskatt. 

Det kan dock vara bra att veta att eftersom kapitalförsäkringen schablonbeskattas måste du betala skatt även om den sammanlagda värdeutvecklingen varit negativ under året. Den sammanlagda skattesumman att betala räknas ut genom att kapitalunderlaget multipliceras med statslåneräntan (från november året före), plus 0,75 procentenheter. Från denna summa dras sedan 30 % skatt. Uppgifterna för det här kommer förtryckta i din deklaration. 

Källa: Konsumenternas

Hur skattas utländsk kapitalförsäkring?

Detta behöver du ha koll på skattemässigt om du har en utländsk kapitalförsäkring: 

• Om du är obegränsat skattskyldig i Sverige ska du betala svensk avkastningsskatt på din utländska kapitalförsäkring. Detta gäller oavsett var du bor. 

• Ofta betalar du också utländsk källskatt på avkastningen direkt i källan, det vill säga i det land där försäkringsbolaget är beläget. 

• Den utländska källskatten kan du vanligtvis dra av från den svenska avkastningsskatt du ska betala. 

När du tar ut pengar från försäkringen är utbetalningen oftast skattefri i Sverige, förutsatt att du har betalat avkastningsskatt under tiden du haft försäkringen.  

Källa: Skatteverket 

Utbetalning av kapitalförsäkring - så går det till

Du bestämmer själv när du vill ta ut ditt sparande från en kapitalförsäkring. Dock är det vanligt att det finns begränsningar beroende på vilken bindningstid du har valt för  försäkringen. En del kapitalförsäkringar betalas ut som ett engångsbelopp när bindningstiden löper ut, och andra betalas ut månadsvis under en viss period. Vanligt är också att du inte kan göra några uttag under det första året. Att göra ett förtida uttag, alltså ta ut utbetalningar före den avtalade utbetalningstiden, kallas också för att göra ett återköp. För detta får du oftast betala en avgift, som normalt blir lägre ju längre du har haft försäkringen. 

När du väl har bestämt dig för att göra ett uttag, brukar det gå till så här: 

1. Du kontaktar ditt försäkringsbolag och begär en utbetalningsblankett eller gör en digital ansökan via deras hemsida. 

2. Försäkringsbolaget granskar din ansökan och säkerställer att all information är korrekt. Om det saknas någon information eller om det finns oklarheter kan försäkringsbolaget kontakta dig. 

3. Pengarna överförs till det bankkonto som du angav i din ansökan. Utbetalningstiden kan variera beroende på försäkringsbolaget, men det brukar ta några arbetsdagar. Du får oftast ett skriftligt besked om att utbetalningen har skett. 

Det absolut vanligaste är att du själv är mottagare av utbetalningarna, men du kan även ange att utbetalningen ska gå till någon annan förmånstagare. Kontakta ditt försäkringsbolag för att få hjälp med att utse förmånstagare för din försäkring.

Kapitalförsäkring för dig som ska flytta utomlands

Ska du flytta utomlands? Då finns det en risk att du åker på dubbelbeskattning för din kapitalförsäkring. I Sverige beskattas avkastningen på en kapitalförsäkring årligen, oavsett var du är bosatt. Det innebär att även om du flyttar utomlands fortsätter du att vara skattskyldig i Sverige för avkastningen på din svenska kapitalförsäkring. I många länder beskattas också utländsk förmögenhet och inkomster. Det innebär att du kan bli skattskyldig i ditt nya hemland för avkastningen på din svenska kapitalförsäkring.

Många länder har dock ingått skatteavtal med Sverige. Dessa avtal reglerar hur inkomster ska beskattas för att undvika dubbelbeskattning. Det är viktigt att kontrollera om det finns ett sådant avtal mellan Sverige och det land du flyttar till. När det är dags för dig att flytta, kontakta det försäkringsbolag som du har kapitalförsäkringen hos – de kan ge dig mer exakt information om hur den påverkas av utlandsflytten. 

Källa: Småspararguiden 

Ska jag välja ISK eller kapitalförsäkring? 

ISK (investeringssparkonto, även kallat ISK-konto) och kapitalförsäkring är två populära sparformer som båda låter dig investera i aktier, fonder och andra värdepapper. Här är lite intressant statistik från Skatteverket angående ISK-konton just nu: 

Som vi kan se har många svenskar ett ISK-konto, och det med god anledning: de är enkla att sköta, flexibla och lågt beskattade. Men vilken sparform passar dig bäst, ISK eller kapitalförsäkring? De liknar varandra mycket, men det finns flera viktiga skillnader mellan dem som kan påverka huruvida den ena eller den andra är rätt val för dig. I den här artikeln går vi igenom ISK-konton och hur de skiljer sig från kapitalförsäkringar. 

Kapitalförsäkring kan vara en sparform för dig 

För att sammanfatta: en kapitalförsäkring är en sparform där du med hjälp av ett försäkringsbolag bedriver handel med aktier och fonder. Det finns olika typer av typer av kapitalförsäkringar, där du har olika mycket inflytande över själva handeln - så läs på om de olika typerna för att hitta den som du tror skulle passa dig bäst. Ta reda på vilka avgifter som finns och vilka garantier och bindningstider försäkringsbolaget har. Kontrollera också hur det ligger till med flexibiliteten gällande hur du kan göra uttag och insättningar.

När jämförde du dina försäkringar sist? Det kan hända att du sitter med en eller flera försäkringar som är onödigt dyra. Med Zmartas kostnadsfria jämförelseverktyg kan du enkelt jämföra olika sorters försäkringar för att få fram priser som passar dig och din plånbok. Pengarna du sparar på att byta till försäkringar med bättre pris kan du sedan lägga på något roligare, som till exempel sparande. Testa att göra en jämförelse redan nu!