Räntetricket som kan ge 18 000 kronor och skydda mot räntehöjningar
Att binda räntan är just nu ett dyrt sätt att försäkra sig mot högre räntor. Jämförelsetjänsten Zmarta/uScore har räknat på en alternativ lösning som både skyddar mot framtida räntehöjningar och kan ge många tusenlappar över i slutänden. Det gäller även om det blir fler och tidigare höjningar än marknaden räknar med.
För ett genomsnittligt hushåll med två miljoner kronor i bolån är det i nuläget 7 800 kronor billigare per år att välja rörlig framför att binda räntan. Det visar Zmarta/uScores senaste sammanställning av bankernas snitträntor. Besparingen som görs minskar förstås om räntan höjs och efter två höjningar förvandlas den till en kostnad.
Välj rörlig ränta - spara 18 000 kronor
När Zmarta utgår från marknadens ränteprognoser pekar den på att snitthushållet kan spara cirka 16 000 kronor på tre år om de väljer rörligt och sparar mellanskillnaden på bankkonto. Om de i stället placerar mellanskillnaden på ett investeringssparkonto (ISK) kan besparingen bli drygt 18 000 kronor, före ränteavdrag.
– Banken lär aldrig tipsa om det här. Men det är ett väldigt bra sätt för hushållen att bygga upp ett sparkapital som även kan användas som försäkring mot framtida räntehöjningar. Men i stället för att ge ett eventuellt överskott till banken får man behålla det själv, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta/uScore.
Marknadens syn på räntan
I nuläget spår marknaden att styrräntan ligger kvar på nuvarande nivå (1,75%) under 2026. Nästa år pekar prognosen på en räntehöjning i september 2027. Därefter räknar Riksbanken med ytterligare en höjning till 2,25 procent mot slutet av 2028. Det är också den prognosen som Zmarta har utgått från i grundscenariot ovan.
Men vad händer om styrräntan skulle stiga i en brantare takt och innehålla tre räntehöjningar i stället för två under de närmaste tre åren? Enligt Zmartas beräkningar skulle det ändå innebära en vinst på cirka 7 600 för den som sparar på ISK och närmare 6 000 kronor på bankkonto utan ränta, före ränteavdrag.
– Vår genomgång visar att det ska mycket till för att det ska löna sig att binda räntan. Det beror på att bankernas bundna räntor är relativt höga jämfört med de rörliga, men också på att rörliga räntor är bundna i tre månader. Därigenom tar det tid för eventuella räntehöjningar att slå igenom, säger Ola Söderlind på Zmarta/uScore.
Ränteutgifter: Rörligt vs bundet i tre år
Inom parentes står summan efter ränteavdrag
Ränteutgifter 3 år - Två höjningar | Ränteutgifter 3 år - Tre höjningar | |
Rörligt 3-mån | 165 300 kr (115 710 kr) | 175 300 kr (122 710 kr) |
Bundet 3 år | 181 200 kr (126 840 kr) | 181 200 kr (126 840 kr) |
Skillnad | 15 900 kr (11 130 kr) | 5 900 kr (4 130 kr) |
Skillnad med ISK | 18 107 kr | 7 570 kr |
Så har vi räknat:
Zmarta har jämfört snitträntan (dec, 2025) för 3 års bindningstid med rörliga snitträntan. Vi räknar med att bolånet har tecknats 1 januari 2026 och löper under tre år, där den rörliga snitträntan följer Riksbankens styrränta. I grundscenariot har vi utgått från marknadens prognos för styrräntan fram till utgången av 2027 och därefter av Riksbankens prognos för styrräntan. Det innebär två räntehöjningar under tre år med 0,25 procentenheter vardera – den första i sep, 2027 och den andra i sep, 2028. I det andra scenariot har vi utgått från tre räntehöjningar under tre år – den första i feb, 2027, den andra i aug, 2027 och den tredje i aug, 2028. För sparande på ISK har vi räknat med att pengarna placeras i en avgiftsfri fond med en årlig avkastning på 7% (CAGR).
Om Zmarta/uScore
Ekonomiplattformen uScore har över 1 miljon medlemmar som bland annat kan få gratis information om sin kreditvärdighet (kreditscore) och se värdet på bostaden. Ekonomiplattformen uScore erbjuder också flera olika jämförelsetjänster inom privatekonomi för bland annat bolån, billån, försäkringar, kreditkort och elavtal. I företagsgruppen ingår även jämförelsetjänsterna Zmarta och Elskling. Ägare är norska Axo Group som har cirka 200 anställda i Sverige, Norge, Danmark och Finland.
