Kan man ha två hemförsäkringar? Detta gäller vid dubbelförsäkring

Kan man ha två hemförsäkringar?

Det korta svaret är ja, det är fullt tillåtet att ha två eller flera hemförsäkringar i Sverige. Det finns ingen lag som förbjuder det, och ibland sker det av misstag – till exempel när två personer flyttar ihop eller om man har en försäkring via sitt fackförbund utan att veta om det. Denna situation kallas formellt för en dubbelförsäkring.

Även om det är tillåtet att betala för två försäkringar, är det viktigt att förstå en grundläggande princip inom svensk försäkringsrätt: man kan aldrig tjäna pengar på en försäkring. Syftet med en hemförsäkring är att ersätta en ekonomisk förlust, inte att skapa en vinst. Om din tv värd 10 000 kronor blir stulen, kan du alltså inte få ut 10 000 kr från två olika bolag och därmed göra en vinst på 10 000 kr.

Hur fördelas ersättningen?

Om du är dubbelförsäkrad och anmäler en skada träder reglerna om samverkan i kraft. Istället för att du får dubbel utbetalning delas ansvaret mellan försäkringsbolagen genom så kallat solidariskt ansvar.

Det innebär att bolagen delar upp ersättningen mellan sig baserat på deras respektive ansvarighet, ofta hälften var, om villkoren är likvärdiga. Du får då din totala ersättning, men den kommer från två olika håll. Kruxet med att vara dubbelförsäkrad är att det kan ta längre tid innan du får din ersättning, bland annat beroende på eventuella subsidiäritetsklausuler.

En subsidiäritetsklausul är ett villkor i din försäkring som säger att den endast gäller om skadan inte täcks av någon annan försäkring. Bolagen använder klausulen främst för att skydda sig mot att behöva betala för skador som egentligen borde täckas av en mer specifik försäkring.

Vi tar ett exempel: Du har en hemförsäkring och en separat produktförsäkring för din mobiltelefon. Hemförsäkringen kan ha en klausul som säger att den är subsidiär till produktförsäkringar. Det betyder att du i första hand ska vända dig till produktförsäkringen som du tecknade för mobilen.

Enligt svensk lag får försäkringsbolagen inte låta kunden hamna i kläm. Om båda bolagen har dessa klausuler, neutraliserar de varandra. Bolagen blir då solidariskt ansvariga, vilket innebär att de får dela på kostnaden precis som vi såg ovan. Om bara ett av bolagen har klausulen, blir det bolaget som saknar klausulen som i första hand får reglera skadan, medan det andra bolaget bara går in och täcker upp om summan överstiger det första bolagets maxbelopp.

För dig som kund innebär detta dock ofta en mer utdragen skadereglering, eftersom bolagen först måste granska varandras regler för att avgöra vem som bär huvudansvaret innan utbetalningen kan ske.

Vet bolagen om att jag är dubbelförsäkrad?

Man kan tro att försäkringsbolagen har ett gemensamt system som ser alla dina försäkringar, men så är det inte. Systemet bygger på din upplysningsplikt. När du anmäler en skada är du skyldig att uppge om du har en annan försäkring för samma sak. Det är först då bolagen kan börja samarbeta. När du har anmält skadan hos ett av dina försäkringsbolag och upplyst dem om att du är dubbelförsäkrad, tar bolagen i fråga hand om fördelningen sinsemellan.

Får man dubbel ersättning om man har två försäkringar?

Nej, inte när det gäller hemförsäkringar. Som försäkrad har du inte rätt till högre ersättning sammanlagt från bolagen än som svarar mot skadan (se Försäkringsavtalslagen).

Om du har två olika hemförsäkringar är båda bolagen ansvariga gentemot dig, men de delar på den faktiska kostnaden för skadan. Ersättningen delas vanligtvis upp mellan bolagen baserat på deras respektive ansvarighet. Om båda försäkringarna täcker samma sak, betalar de hälften var av skadebeloppet (minus självrisk).

Exempel – två hemförsäkringar efter att ha flyttat ihop

Låt oss ta ett exempel: Du och din sambo har nyss flyttat ihop. Nu har ni upptäckt att ni båda har hemförsäkring via era respektive fackförbund. Det betyder att ni står med två hemförsäkringar på samma adress – men betyder det också att ni får dubbel ersättning om något händer?

I det här fallet är båda försäkringarna giltiga, men ni kommer inte att få dubbel ersättning. Eftersom eventuell skada sker på er gemensamma adress, kommer endast ett ersättningsanspråk att bedömas. Försäkringsbolagen kommer därefter att dela upp ersättningen proportionerligt mellan sig, så att ni får en del av varje bolag.

En hemförsäkring i Sverige gäller oftast för alla personer som är folkbokförda på adressen och ingår i samma hushåll. Därför räcker det med en enda hemförsäkring för att ni båda ska ha fullgott skydd.

Är det värt att ha två hemförsäkringar?

I de allra flesta fall är dubbla hemförsäkringar bara en onödig utgift, men det finns undantag. Ett sådant undantag är när du ska flytta från en bostad till en annan. Under de veckor eller månader då du har tillgång till båda bostäderna, är det säkrast att ha båda försäkrade. Vissa försäkringsbolag täcker båda bostäderna under ett bestämt antal dagar då du flyttar, men inte alla.

Ett annat undantag är när du behöver bredare täckning av någon anledning. Du kanske har en facklig hemförsäkring med ett grundläggande skydd, men väljer att också betala för en privat hemförsäkring för att den inkluderar ett betydligt starkare reseskydd (t.ex. med avbeställningsskydd eller ersättning för förlorade semesterdagar) eller en drulleförsäkring med högre maxbelopp och lägre självrisk.

Tänk på att det kan vara en dyr strategi att betala för två kompletta hemförsäkringspremier, bara för att få tillgång till de bättre tilläggen i den ena. Oftast är det betydligt billigare att helt enkelt uppgradera sin befintliga försäkring eller byta bolag helt till ett som har bättre grundvillkor.

Hemförsäkring för två bostäder – hur fungerar det?

Många tror att den vanliga hemförsäkringen följer med oavsett var man befinner sig, men i själva verket är en hemförsäkring i Sverige strikt bunden till en specifik adress. Det innebär att om du äger flera bostäder, till exempel en villa och en sommarstuga, så räcker det inte med en enda försäkring.

En hemförsäkring är utformad för att skydda lösöre som finns på den adress som står i försäkringsbrevet, samt ge ett ansvarsskydd och rättsskydd kopplat till det boendet. Försäkringsbolagen gör här skillnad på permanentbostad och fritidsboende. I permanentbostaden är du folkbokförd och där finns huvuddelen av dina ägodelar. Till fritidsboendet behövs en särskild fritidshusförsäkring. Den fungerar som en kombination av en villaförsäkring för själva byggnaden och en hemförsäkring för de saker du förvarar där.

Anledningen till att man skiljer på dessa två handlar främst om riskprofiler. Försäkringsbolagen bedömer riskerna helt olika beroende på hur ofta någon vistas i huset, till exempel.

Om det börjar brinna i sommarstugan kan du alltså inte få ersättning från villaförsäkringen i stan. Eftersom riskerna i en sommarstuga är annorlunda – till exempel högre risk för skadedjur eller frostsprängda rör under vintern – krävs en försäkring som är anpassad för just dessa förutsättningar.

Dessutom ingår ofta olika typer av tillägg. I en fritidshusförsäkring är skyddet för tomtmark och bryggor ofta viktigare, medan en villaförsäkring i stan kanske fokuserar mer på ett omfattande reseskydd för hela familjen.

Om du misstänker att du betalar för mycket, eller om du har flera bostäder att hålla reda på, är det en bra idé att använda Zmarta för att jämföra hemförsäkringar. Vår jämförelsetjänst ger dig en snabb överblick över marknadens alternativ och se till att du inte betalar för överlappande skydd i onödan – samtidigt som du säkerställer att inga viktiga luckor finns i ditt försäkringsnät.

Kan man ha flera livförsäkringar?

Ja, absolut. Till skillnad från en hemförsäkring kan du ha hur många livförsäkringar du vill, och vid ett dödsfall betalar varje enskild försäkring ut hela sitt belopp till de förmånstagare du valt. Det beror på att livförsäkringen är en så kallad summaförsäkring, medan hemförsäkringen är en skadeförsäkring.

En skadeförsäkring ska ersätta en ekonomisk förlust, medan en summaförsäkring betalar ut ett förutbestämt belopp när något sker. En skadeförsäkring ersätter dig aldrig för mer än vad den skadade egendomen är värd, medan summaförsäkringen betalar ut hela det belopp du har försäkrat dig för – oavsett om du har flera liknande försäkringar. Det betyder att dina anhöriga kan få ersättning från olika ställen om du skulle gå bort och har flera livförsäkringar.

Säg att du har en livförsäkring via ditt jobb på 500 000 kr och en privat livförsäkring på 1 000 000 kr. Dina anhöriga kommer då att få ut totalt 1,5 miljoner kr.

Vad gäller vid dubbelförsäkring av saker (lösöre)?

Det är inte bara mellan två hemförsäkringar som det kan uppstå en krock. Idag är det mycket vanligt att ett enskilt föremål – som en mobiltelefon, en dator eller en tvättmaskin – omfattas av både din hemförsäkring (ofta via ett drulletillägg) och en specifik produktförsäkring som du tecknat i butiken när du köpte föremålet.

Precis som med dubbla hemförsäkringar är det inte möjligt att få dubbel ersättning i dessa fall. Enligt den svenska försäkringsavtalslagen får du aldrig ersättning som överstiger föremålets faktiska värde. Om din nya mobil för 12 000 kronor går sönder, kan du inte få 12 000 kronor från hemförsäkringen och en ny telefon från produktförsäkringen.

Om du har två försäkringar för samma sak får du själv välja vilken du vill utnyttja. Här är det viktigt att vara strategisk:

• Produktförsäkringar har ofta en lägre självrisk (ibland 0 kr), medan en hemförsäkring brukar ha en grundsjälvrisk på omkring 1 500–2 000 kr.

• Hemförsäkringar gör ofta stora avdrag för föremålets ålder (värdeminskning). En produktförsäkring kan ibland ge dig en helt ny vara utan åldersavdrag under de första åren.

• Drulleförsäkringen i din hemförsäkring täcker allt ditt lösöre, medan produktförsäkringen bara täcker den specifika prylen.

Om du anmäler skadan till båda bolagen kommer de att reglera skadan mellan sig. I praktiken innebär det att de delar på kostnaden för att återställa din förlust. För dig som kund innebär det dock bara mer pappersarbete utan att du får mer i plånboken.

Checklista – så undviker du onödig dubbelförsäkring

Här nedan har vi samlat våra bästa tips för att säkerställa att du får rätt skydd utan att betala dubbelt.

• Fackmedlem? Många fackförbund inkluderar en hemförsäkring i medlemsavgiften eller erbjuder den som ett förvalt tillval. Logga in på din medlemssida och se vad som ingår innan du tecknar en privat försäkring.

• Flyttat ihop? En hemförsäkring gäller för alla som är skrivna på adressen. Så fort flyttlasset har gått bör ni välja ut den försäkring med bäst villkor och säga upp den andra. Kontrollera att båda namnen står med på det kvarvarande försäkringsbrevet.

• Ny pryl? Har du tecknat extra försäkringar för mobilen, laptopen eller tvättmaskinen i butiken? Kontrollera om din hemförsäkring har ett allrisktillägg (drulle). Om den har det, är produktförsäkringarna ofta helt överflödiga.

• Dags för en resa? Många betalar för extra reseförsäkringar via sina bankkort eller separata bolag. De flesta hemförsäkringar har dock ett fullgott reseskydd som gäller i 45 dagar. Dubbelkolla om du verkligen behöver det extra tillägget.

• Flera bostäder? Kom ihåg att din vanliga hemförsäkring inte täcker sommarstugan. Här behöver du en specifik fritidshusförsäkring, men du kan ofta få samlingsrabatt om du har båda hos samma bolag.

• Osäker? Jämför försäkringar regelbundet med Zmarta. Försäkringsvillkor och priser ändras konstant. Genom att använda Zmartas kostnadsfria jämförelsetjänst kan du snabbt se om det finns ett bolag som erbjuder ett mer omfattande grundskydd där tillägg som "drulle" redan ingår – på så sätt slipper du köpa till dyra extraförsäkringar styckvis.