Försäkringsbedrägeri: Kostar dig mer än du tror
Vad kan vi hjälpa dig med?
Hämta dina försäkringsuppgifter med BankID och få en ännu enklare översikt.
Jag samtycker till Zmarta's personuppgiftspolicy.
Det är straffbart med försäkringsbedrägerier, fängelse finns med på straffskalan. Men även de som inte genomför bedrägerier påverkas. Försäkringsbolag höjer premierna på grund av att de förlorar mycket på att betala ut pengar för skador som inte finns eller överdrivs.
Försäkringssystemen är viktiga i vårt samhälle som ett tryggt skyddsnät när något händer. Dock påverkas vi alla när systemet missbrukas av några. Vi går igenom vad som är ett försäkringsbedrägeri, vilka konsekvenser det får för försäkringstagare och vad som görs och kan göras för att minska problemet.
Vad är försäkringsbedrägeri?
Ett försäkringsbedrägeri innebär att man anmäler och begär ersättning av försäkringsbolag för skador eller förluster som man inte har rätt till ersättning för. Det kan innebära att man förstör egendom, överdriver värdet på något skadat eller förlorat, eller anmäler något som skadat eller förlorat utan att det är det.
Ungefär 3 miljoner skadeärenden hanteras av svenska försäkringsbolag varje år. Mer än 70 miljarder betalas ut i skadeersättning. Svensk Försäkring uppskattar att 5-10 % av skadeersättningen som betalas ut är försäkringsbedrägerier.
Exempel på försäkringsbedrägerier:
Medvetet förstöra till exempel en mobiltelefon för att sedan få ut ersättning från försäkringsbolaget för att köpa en nyare modell.
Sälja en bil utomlands och anmäla den som stulen i Sverige.
Efter en brand påstå att mer och dyrare saker har blivit förstöra i branden än vad som är sant.
Kom ihåg att det också räknas som försäkringsbedrägeri om du lämnar felaktiga uppgifter när du köper en försäkring. Till exempel om du inte är ärlig om din hälsa och sjukdomshistorik när du köper en sjuk- eller livförsäkring.
Varför inträffar försäkringsbedrägerier?
Man kan fråga sig varför försäkringsbedrägerier är så vanligt och varför det sker. Det är fel och olagligt oavsett anledning men kan ske med olika illa avsikter. Vissa sätter det i system och gör det för att tjäna stora pengar. Det kan vara desperata människor i ekonomisk knipa. Andra kan överdriva när de ber om ersättning från ett försäkringsbolag och tycka att det inte är så farligt.
Ibland kan ett försäkringsbedrägeri uppfattas som något ganska oskyldigt, som när någon överdriver värdet på något. Det kan i jämförelse med grov brottslighet där man sätter bedrägeri i system verka oskyldigt, men det är fortfarande olagligt. När försäkringsbolagen måste lägga tid och pengar på att utreda anmälningar kostar det mer för den vanliga kunden. Dessutom blir försäkringsbolagen försiktigare och det kan ta längre tid att få ersättning samtidigt som det kan bli svårare att få ut ersättning som ärlig kund.
Konsekvenser av försäkringsbedrägeri
Hur påverkar försäkringsbedrägerier dig?
Ibland kan ett försäkringsbedrägeri uppfattas som något ganska oskyldigt, någon som överdriver värdet på något man förlorat. Det kan i jämförelse med grov brottslighet där man sätter bedrägeri i system verka oskyldigt, men det är fortfarande olagligt. Det kan vara svårt för försäkringsbolag att veta vad som är bedrägerier och inte, därför kan utbrett missbruk av systemet påverka även de som inte gör fel. Försäkringsbolag kan avslå fler legitima fall.
När försäkringsbolagen måste lägga tid och pengar på att utreda anmälningar kostar det mer för den vanliga kunden. Dessutom blir försäkringsbolagen försiktigare. Det kan bli svårare för dig att få ut ersättning och ersättningen kan bli mindre.
Vad kostar försäkringsbedrägerier samhället?
2023 utredde försäkringsbolagen i Sverige 9 979 misstänka bedrägerier och till följd av det avböjde de utbetalningar för skador värda 682 miljoner kronor. Det är främst för hem-, rese- och motorförsäkringar som försäkringsbolagen kan avslöja bedrägerier.
Av de ungefär 70 miljarder kronor som betalas ut för ungefär 3 miljoner skadeärenden varje år, beräknas ca 5-10 % vara bedrägerier. Det skulle innebära att bedrägerierna kostar försäkringsbolagen, och i förlängningen dig och övriga kunder, 3,5-7 miljarder varje år.
Försäkringsbedrägeri i praktiken
Hur utreds försäkringsbedrägerier?
Utredningen av försäkringsbedrägerier är en omfattande process som ofta involverar flera olika metoder för att samla in bevis och säkerställa att information stämmer. Här är en översikt över processen från anmälan till beslut:
Anmälan och en första bedömning
Tar emot anmälan: Försäkringsbolaget får in en misstanke om bedrägeri, ofta genom en skadeanmälan, tips från allmänheten, eller interna varningssystem.
Initial bedömning: En första granskning görs för att avgöra om ärendet bör utredas vidare. Fokus ligger på att identifiera avvikelser, ologiska uppgifter eller andra mönster som signalerar att det kan vara ett bedrägeri.
Utredning
Under en utredning kan flera saker undersökas. Vad som görs beror på brottet och vilket material och bevis man har tillgång till:
Samtal och intervjuer
Intervjuer med den misstänkta: Utredare försöker få fram detaljerade berättelser för att jämföra med bevis som man har samlat in.
Vittnesförhör: Om det finns vittnen kan deras berättelser ge ytterligare information eller styrka bevisningen.
Spaning (fysisk och digital)
Fysisk spaning: Utredare kan genomföra observationer för att verifiera skadelidandes aktiviteter och beteenden, exempelvis att någon påstått skadad faktiskt utför tunga lyft.
Digital spaning: Övervakning av misstänkta aktiviteter online, som inlägg på sociala medier, kan avslöja falska uppgifter eller inkonsekvenser i skadans omfattning.
Kriminaltekniska utredningar
Analys av fordon eller skadeföremål: Teknisk granskning för att bekräfta om skadeförloppet stämmer, exempelvis genom att undersöka skador på en bil efter en olycka.
Laboratorietester: Material från exempelvis bränder eller påstådda skador kan analyseras för att upptäcka sabotage eller manipulationer.
Geografiska analyser och GPS-data
Analys av rörelsemönster: GPS-data från mobiltelefoner, fordon eller andra enheter kan användas för att avgöra var den misstänkta befunnit sig vid ett visst tillfälle.
Bevisföring: Uppgifter som har kommit fram i samtal med misstänkta kan jämföras med GPS-data för att avslöja om uppgifterna stämmer.
Spårning av personer och fordon
Personspårning: Övervakning eller spårning av en misstänkt person för att se om vissa av deras påståenden stämmer.
Fordonsspårning: Data från fordonsregistreringssystem, kameror eller GPS-enheter kan användas för att följa hur ett fordon har rört sig.
Analys av digitala spår i telefoner och datorer
Granskning av meddelanden och samtal: E-post, SMS, samtalshistorik och andra digitala spår kan analyseras för att hitta bevis på om den misstänkte samarbetar med någon eller om det är ett medvetet bedrägeri.
Sociala medier och molntjänster: Digitalt innehåll som sparats i molnet eller på sociala medier kan grävas fram som stöd för utredningen.
Analys av loggar från larmsystem
Larmhistorik: Loggar från exempelvis inbrottslarm, passersystem eller kameror kan verifiera tidslinjer och styrka eller motsäga det som den misstänkta har sagt.
Automatiserade system: Tidsstämplar och digitala spår från larmsystem kan användas som bevis.
Beslut
Alla insamlade uppgifter, bevis och analyser sammanställs i en rapport. Utifrån bevismaterialet beslutar försäkringsbolaget om ersättning ska nekas, minskas eller betalas ut. Om man misstänker brott kan ärendet lämnas över till polis eller åklagare för vidare utredning.
Vad händer om man ljuger för försäkringsbolaget?
För de som ljuger för försäkringsbolag, antingen när de tecknar en försäkring eller anmäler förlust/skada kan det påverka vilka villkor de kan få på försäkringar i framtiden. Men det skulle innebära ett milt straff jämfört med om fallet går till domstol.
Försäkringsbedrägerier ingår i brottsrubriceringen bedrägerier där fängelse ingår. Ett bedrägeri av normalgraden kan innebära fängelse i högst två år medan ett grovt bedrägeri kan leda till fängelse i lägst sex månader, högst sex år. Du kan läsa mer om bedrägerier i Brottsbalkens 9 kap. Om bedrägeri och annan oredlighet.
Hur kan man förhindra försäkringsbedrägerier?
Försäkringsbolag blir försiktigare för att undvika att bli utsatta för bedrägerier:
De utformar tuffare villkor för kunder, exempelvis krävs oftare tydliga bevis för att få ersättning för något.
Det blir vanligare att kolla kundens kreditvärdighet.
De har interna procedurer där de följer upp skadeärenden och tittar på tidigare anmälningar.
De avböjer fler ansökningar om ersättning, vilket tyvärr även går ut över ärliga kunder.
Läs även: Vilka försäkringar bör man ha?
Vad du kan göra för att förenkla för försäkringsbolagen
Ett tips är att spara kvitton och ta bilder eller videor på dina ägodelar. Om du kan redogöra för värdet på något som skadas eller förloras är det större chans att försäkringsbolaget godkänner din ansökan om ersättning. Du kan också stöldmärka värdesaker för att hjälpa polisen i att spåra dem.
Det viktigaste är att vara ärlig och transparent när du gör skadeanmälningar till försäkringsbolagen.
Vad du kan göra om du misstänker försäkringsbedrägeri
Du kan rapportera misstänkt försäkringsbedrägeri till Larmtjänst. Larmtjänst är en del av Svensk Försäkring i Samverkan. På Larmtjänst har försäkringsbranschen en gemensam tipsfunktion, Stöldtipset, där du kan lämna tips om försäkringsbedrägerier. Du kan lämna ditt tips anonymt.
