Binda räntan eller rörlig ränta - Då lönar sig bundet
Många experter menar att det är läge att binda räntan. Men enligt nya beräkningar från jämförelsetjänsten Zmarta krävs flera och ovanligt snabba höjningar från Riksbanken för att bundet ska bli det billigare alternativet. Särskilt den ettåriga bindningstiden framstår som ett högriskval.
I dag väljer tre av fyra hushåll (74%) rörlig bolåneränta. Samtidigt är det många experter som förespråkar bundet och flera prognosinstitut bedömer att nästa förändring av styrräntan blir en höjning.
För att reda ut vad som är mest fördelaktigt har jämförelsetjänsten Zmarta räknat på hur många räntehöjningar som krävs för att bundna bolåneräntor ska löna sig. Beräkningarna utgår från ett genomsnittligt bolån på två miljoner kronor och att bankerna höjer lika mycket som Riksbanken där 0,25 procentenheter räknas som en höjning.
Rörlig ränta har fördelar
För att det ska löna sig att binda räntan på ett år krävs en snabb ränteuppgång. Enligt Zmartas beräkningar måste Riksbanken i praktiken höja räntan redan vid nästa beslut den 18 december. Men ”rörliga” bolåneräntor är också bundna i tre månader. Så för att det ska vara fördelaktigt att byta till ett års bindningstid måste man dessutom ha villkorsändringsdag den 1 januari.
– Mycket måste klaffa för att det över huvud taget ska vara lönsamt för gemene hushåll att byta till ett års bunden ränta i dagsläget. Det är gambling med riktigt dåliga odds helt enkelt, säger Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.
Binda räntan billigt - då krävs 2 till 3 höjningar
För att treåriga bindningstider ska löna sig jämfört med rörligt, krävs två höjningar från Riksbanken. För femåriga bindningstider måste Riksbanken slå till med minst tre höjningar för att det ska bli billigare än rörligt. Samtliga höjningar måste också ske inom två år.
– Det här är betydligt snabbare ränteuppgångar än vad marknaden i nuläget räknar med. Visserligen kan mycket hända under de kommande åren, men chansen att binda riktigt billigt ser onekligen ut att ligga långt bakom oss, säger Ola Söderlind på Zmarta.
– Att binda räntan är som att köpa en extra försäkring och för den med känslig ekonomi kan det naturligtvis vara ett alternativ. Men oavsett vad man väljer gäller det att jämföra noga och försöka pressa räntan.
Så många höjningar krävs för att bundet ska löna sig:
Bindningstid | Antal höjningar | Kostnad rörligt (inkl. höjningar) | Kostnad bundet | När bundet blir billigare |
1 år | En | 57 167 kr | 57 000 kr | Styrräntehöjning senast dec, 2025 |
3 år | Två | 178 538 kr | 178 200 kr | Vid två höjningar inom 16 månader |
5 år | Tre | 319 467 kr | 319 000 kr | Vid tre höjningar inom två år |
Alla räntekostnader redovisas före eventuellt ränteavdrag.
Om undersökningen
Jämförelsetjänsten Zmarta har räknat fram den totala räntekostnaden för ett bolån på 2 Mkr över hela räntebindningsperioden (1,3 respektive 5 år). Den har sedan jämförts med kostnaden för motsvarande period med rörlig ränta där vi även räknat in angivna räntehöjningar.Beräkningarna bygger på följande antaganden: • Banken höjer listräntan lika mycket som Riksbanken där 0,25 procentenheter motsvarar en höjning. • Höjningarna sker vid specifika tidpunkter (angivna i tabellen). • Villkorsändring på rörligt lån sker direkt efter ett räntebesked. • Snitträntor i november för de fyra storbankerna och SBAB: Rörlig (3-mån) 2,65 %, 1 år 2,85 %, 3 år 2,97 %, 5 år 3,19 %.
