Så hanterar bankerna ränterabatter på bolån - Risk för räntesmäll

Den som tecknar ett bolån får oftast en rabatt mot bankens listränta, vilket är den högsta räntan en kund kan få enligt bankerna själva. Ränterabatten är ofta tidsbestämd även på rörliga räntor. Det har medfört att kunder som missat att förhandla om en ny rabatt innan den gamla löpt ut, automatiskt fått en betydligt högre ränta.

Från och med 1 juli i år måste bankerna emellertid påminna bolånekunder minst en månad i förväg, enligt nya råd från FI. Jämförelsetjänsten Zmarta har därför undersökt hur bankerna numera agerar i samband med utgående ränterabatter. Resultatet visar att samtliga åtta av de största bolåneaktörerna har anammat de nya FI-råden och meddelar i god tid att ränterabatten går mot sitt slut.

SEB och Länsförsäkringar sticker ut

Men det finns två aktörer som sticker ut i Zmartas undersökning: Länsförsäkringar och SEB. Deras kunder måste inleda en ny förhandling för att inte riskera högre ränta. I fallet SEB får kunderna en automatiserad snittränta som oftast inte är till passiva kunders fördel, enligt banken. Hos Länsförsäkringar får kunder automatiskt betala listräntan för ett rörligt bolån om de glömmer förhandla, alltså bankens i princip högsta bolåneränta. I skrivande stund innebär det att genomsnittskunden hos Länsförsäkringar riskerar 1,21 procentenheter högre ränta. Det motsvarar en räntesmäll på drygt 2 000 kronor i månaden för ett bolån på två miljoner kronor (före ränteavdrag).

– Tyvärr är det många som inte känner till att räntan de erbjuds bara gäller en begränsad tid, eller glömmer bort att förhandla på nytt. Den som vill minska risken för en räntesmäll bör därför välja ett alternativ där man slipper förhandla överhuvudtaget och där rabatten består. Övriga måste vara aktiva och jämföra räntor minst en gång om året, säger Charlie Tideman, hushållsekonom på Zmarta.

Charlie Tideman, hushållsekonom på Zmarta

Se upp med tidsbestämd ränterabatt

Tre av åtta bolånegivare i Zmartas genomgång – Danske Bank, SBAB och Skandia – har inga tidsbestämda ränterabatter. Lika många av bolåneaktörerna i undersökningen skickar ett ränteerbjudande som kunderna får ta ställning till. Kunderna i Handelsbanken och Swedbank får ränteerbjudandet två veckor innan nuvarande ränterabatt löper ut. Nordea skickar sitt i samband med påminnelsen, drygt en månad i förväg. En annan skillnad mellan de tre nämnda storbankerna är att Nordeas bolånekunder får behålla sina ränterabatter om de glömmer att svara på ränteerbjudandet.

– Oavsett bank bör man undersöka marknaden med jämna mellanrum för att se ifall det går att få en bättre ränta. För många är räntekostnaderna den största utgiftsposten i hushållet. Så om det är något man ska lägga tid på så är det att försöka jämföra och pressa räntorna så långt det är möjligt, säger Charlie Tideman, hushållsekonom på Zmarta.

Zmarta råd: Kriterierna för att få bästa räntan

Zmartas frågor till bankerna:

1. När och hur får kunderna det skriftliga beskedet om att ränterabatten är på väg att löpa ut?
2. Vad händer om man inte agerar innan ränterabatten löper ut och vilken ränta får man då?
3. Vilken är den högsta räntan en kund kan få på bostadslånet?

Bankernas svar:

Danske Bank
2. Rabatten följer med och är inte tidsbestämd.
3. Listräntan

Handelsbanken
1. Meddelande i internetbanken minst en månad i förväg. Ränteerbjudande skickas cirka 14 dagar i förväg.
2. Bolånet får automatiskt 3-mån bindningstid (rörligt) till den ränta som föreslagits i erbjudandet.
3. Listräntan

Länsförsäkringar
1. Digitalt meddelande i internetbanken ungefär en och en halv månad innan ränterabatten löper ut.
2. Den som inte kontaktar banken och förhandlar en ny ränterabatt får automatiskt 3-mån bindningstid (rörligt) med listränta.
3. Listräntan (utom i mycket ovanliga undantagsfall)

Nordea
1. Digitalt i internetbanken cirka 40-50 dagar innan rabatten går ut. Ränteerbjudandet skickas ut samtidigt.
2. Bolånet får automatiskt 3-mån bindningstid till samma ränterabatt som man redan har.
3. Listräntan

SBAB
1. Rabatten följer med och är inte tidsbestämd. Cirka 1-3 månader före villkorsändringsdagen skickas ändå en digital påminnelse.
2. Ingenting. Rabatten fortsätter att gälla men kunder kan när som helst undersöka möjligheterna att få en större rabatt.
3. Listräntan

SEB
1. Via brev eller digitalt i internetbanken en månad innan rabatten går ut. Inget ränteerbjudande.
2. Automatiskt 3-mån bindningstid (rörligt). Den som inte inleder en ny förhandling får en datagenererad snittrabatt som, enligt banken, oftast inte är till en fördel för passiva kunder.
3. Listräntan

Skandia
2. Behövs inte eftersom ränterabatten består och är samma på alla bindningstider – såvida inte bolånets storlek och bostadens värde ändras.
3. Listräntan

Swedbank
1. Digitalt via internetbanken minst en månad i förväg för rörliga bolån och tre månader innan för bundna lån. Ett par veckor innan ränterabatten löper ut får kunderna ett nytt ränteerbjudande.
2. Bolånet får automatiskt 3-mån bindningstid (rörligt) till den ränta som föreslagits i erbjudandet.
3. Listräntan

Om undersökningen:
Under perioden 11-27 augusti har Zmarta ställt frågor till åtta av de största aktörerna på den svenska bolånemarknaden. Frågorna har ställts via telefon vid minst tre tillfällen till varje långivare. Vi har även besökt fysiska kontor i några fall för att säkerställa informationen. Uppgifterna återges såsom de har lämnats, ansvar för riktigheten ligger hos uppgiftslämnaren.

Om Zmarta
Zmarta erbjuder flera olika jämförelsetjänster inom privatekonomi för bland annat bolån, konsumentlån, försäkringar och elavtal. I företagsgruppen ingår även Elskling. Zmarta grundades 1999 och har cirka 300 anställda i Sverige, Norge och Finland. Zmarta ägs av norska Axo Group.